РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
от 31 июля 2023 года по делу № 2-901/2023
УИД 43RS0034-01-2023-000796-87
Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дурсеневой Т.Е.,
при секретаре Бурмистровой Д.С.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Слободском Кировской области гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 30 августа 2022 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей под 22,9% годовых на срок 60 месяцев. В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности по договору ненадлежащим образом. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (его части) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 01 марта 2023 года. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 75 346,8 руб. Общая задолженность по состоянию на 15 мая 2023 года составляет 647 449 рублей 91 копейка, из которых: 1180 рублей – комиссии, 52 475 рублей 71 копейка – просроченные проценты, 592500 рублей – просроченная ссудная задолженность, 124 рубля 60 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 105 рублей 97 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 1063 рубля 63 копейки – неустойка на просроченные проценты. Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Учитывая, что требование Банка осталось без удовлетворения, просит суд взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 647 449 рублей 91 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9674 рубля 50 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал. Пояснил, что кредитный договор не заключал. Произведенный Банком расчет задолженности является неверным. Банком необоснованно не учтены в счет погашения задолженности 70 000 рублей. Кроме того, завышен размер неустойки, последняя подлежит начислению по ключевой ставке Банка России.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно статье 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 779, пункт 1 статьи 781 ГК РФ).
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Пункт 2 статьи 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Из материалов дела следует, что 30 августа 2022 года между Банком и ФИО1 (заемщиком) был подписан договор потребительского кредита <***> путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс - кода), состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий.
Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора, а также договоров банковского счета и возмездного оказания услуг.
По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 600000 рублей сроком на 60 месяцев. При этом заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.
Процентная ставка по договору составляет 9,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий общее количество платежей, осуществляемых заемщиком в погашение задолженности, составляет 60; размер минимального ежемесячного обязательного платежа – 15351 рубль, дата внесения платежа – 30 число каждого месяца.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ответчик обязался уплатить Банку неустойку в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору (по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
По заявлению ФИО1 от 30 августа 2022 года последний был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы за данную дополнительную услугу составил 0,33% (1950 рублей) от суммы транша (предоставленных денежных средств), умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. При этом ФИО1 выразил согласие, что взимаемые с него за Программу денежные средства Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание комплекса расчетных услуг в рамках Программы; обязался оплатить плату за Программу ежемесячно равными платежами.
Кроме того, ФИО1 на основании его заявления был подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за оформление комплекса услуг составил 149 рублей; комиссионное вознаграждение за подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» - 29400 рублей; размер платы за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг 24999 рублей.
Выпиской по счету № 40817810750160388319 подтверждается факт передачи Банком суммы кредита заемщику путем зачисления денежных средств в сумме 600 000 рублей на депозитный счет.
Доводы ответчика о том, что он не заключал договор потребительского кредита, суд отвергает как не состоятельные, поскольку, согласно положениям статьи 344, пункта 1 статьи 807 ГК РФ, пункту 3.2 Общих условий, договор считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора и передачи суммы кредита заемщику.
Из представленной истцом выписки по счету, а также расчета задолженности по кредитному договору следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору (платежи производил с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению).
В пункте 5.2 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно представленному истцом расчету просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 01 марта 2023 года. По состоянию на 15 мая 2023 года общая задолженность ФИО1 по договору составляет 647 449 рублей 91 копейка, из которых: 592500 рублей – основной долг, 52 600 рублей 31 копейка (52475,71 + 124,60 = 52600,31) – проценты за пользование кредитом за период с 01 марта по 15 мая 2023 года; 105 рублей 97 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 1063 рубля 63 копейки – неустойка на просроченные проценты (неустойки начислены за период с 04 марта по 11 мая 2023 года); 1180 рублей – комиссии за оказанные услуги.
Расчет задолженности согласуется с условиями кредитного договора, контррасчет взыскиваемых сумм, а также доказательства отсутствия задолженности либо ее наличия в меньшем размере ответчиком суду не представлены.
Таким образом, доводы ответчика о том, что произведенный Банком расчет задолженности неверен, Банком не учтены в счет погашения задолженности 70 000 рублей, являются голословными, документально не подтверждены.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору предъявление истцом требований о досрочном взыскании основного долга, процентов, неустойки, комиссий за оказанные услуги является правомерным.
В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая неуплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности, соотношение общей суммы неустойки с суммой основного долга, длительность неисполнения заемщиком взятых на себя обязательств, суд полагает, что взыскиваемая неустойка соразмерна последствиям нарушенных обязательств, а потому не находит оснований для ее уменьшения по правилам статьи 333 ГК РФ.
Сумма комиссий по своей правовой природе не является неустойкой, поскольку представляет собой вознаграждение за оказанные Банком услуги. Возможность снижения комиссий законом не предусмотрена.
На основании вышеприведенных норм права, условий заключенного договора иск ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению в полном объеме. Со ФИО1 в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору на общую сумму 647 449 рублей 91 копейка.
Истцом уплачена государственная пошлина за подачу иска в суд в размере 9674 рубля 50 копеек.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с удовлетворением иска на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка в возмещение расходов по уплате госпошлины следует взыскать 9674 рубля 50 копеек.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) в пользу ПАО «Совкомбанк»:
- задолженность по кредитному договору <***> от 30 августа 2022 года в размере 647449 (шестьсот сорок семь тысяч четыреста сорок девять) рублей 91 копейка,
- судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9674 рубля 50 копеек.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья - подпись Т.Е. Дурсенева
Решение в окончательной форме принято 07 августа 2023 года
Копия верна, судья -