РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 октября 2023 года город Балтийск
Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Дуденкова В.В.
при секретаре судебного заседания Кожевниковой М.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-620/2023 по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО "Совкомбанк", являющееся правопреемником ПАО КБ "<.....>", обратилось в районный суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования от 31.08.2019 № № по состоянию на 6 июня 2023 года в размере 422 729 рублей 61 копейки, из которых: 374 002 рубля 27 копеек – просроченная ссудная задолженность, 34 190 рублей 17 копеек – просроченные проценты, 14 537 рублей 17 копеек – неустойка, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 427 рублей 30 копеек. Свои требования истец обосновывает тем, что 31 августа 2019 года между ПАО КБ "<.....>" и ФИО1 был заключён договор кредитования № №, на основании которого ответчице был открыт текущий банковский счёт № №, установлен лимит кредитования в размере 374 039 рублей, предоставлены кредитные средства в сумме 374 039 рублей на срок до востребования с уплатой 14,9% годовых за проведение безналичных операций и 18,9% годовых за проведение наличных операций. В свою очередь ФИО1 как заёмщик была проинформирована о предоставленных в рамках кредитного договора услугах и их стоимости, приняла на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов в размере, порядке и сроки, установленные договором кредитования. Между тем ответчица ненадлежащим образом исполняет свои денежные обязательства по кредитному договору, вследствие чего по состоянию на 6 июня 2023 года образовалась задолженность, включающая основный долг, проценты за пользование кредитом и неустойку. В добровольном порядке возникшую задолженность ФИО1 не погасила.
В письменном ходатайстве представитель ПАО "Совкомбанк" ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 86).
Ответчица ФИО1 и её представитель, адвокат Фокина Ю.М., были надлежащим образом извещена о времени и месте разбирательства дела, однако не явились в судебное заседание по неизвестным причинам. В письменных возражениях от 05.09.2023 представитель ответчицы, адвокат Фокина Ю.М., не признала предъявленный иск, мотивируя своё несогласие тем, что ПАО "Совкомбанк" не представило суду кредитный договор, подписанный обеими сторонами, доказательства выдачи ФИО1 кредитной карты, предоставления кредита и подписания ею кредитного договора и Общих условий договора потребительского кредита, вследствие чего законные основания для вызскания задолженности отсутствуют (л.д. 68–69).
Проверив доводы, изложенные в исковом заявлении, и исследовав письменные доказательства, суд находит иск ПАО "Совкомбанк" подлежащим удовлетворению по следующим мотивам.
Согласно пункту 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Абзацем первым пункта 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Согласно абзацу третьему пункта 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее по тексту – "Положение от 24.12.2004") кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с абзацем первым пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В силу абзаца третьего пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Как следует из пункта 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.
Пунктом 1 статьи 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Особенности предоставления займа под проценты заёмщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 ГК РФ).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора и исполнением кредитного договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту – "Федеральный закон № 353-ФЗ").
В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Частью 3 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Согласно части 10 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ в случае, если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
В силу части 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.
Из материалов дела (л.д. 7–14, 65, 87–88) следует, что 31 августа 2019 года между публичным акционерным обществом "<.....>", с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, был заключён договор кредитования № № (далее по тексту – "кредитный договор от 31.08.2019"), включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, состоящий из заявления клиента о заключении договора кредитования для вредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану "<.....>", Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "<.....>" и Тарифов Банка.
При этом ФИО1 предварительно ознакомилась и согласилась с Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, о чём прямо указано в пункте 14 заявления от 31.08.2019, подписанного ответчицей.
По условиям кредитного договора от 31.08.2019 ПАО КБ "<.....>" открыло ФИО1 текущий счёт в рублях, выдало ей кредитную карту "<.....>" и обязалось осуществить кредитование указанного счёта в пределах лимита кредитования, равного 374 039 рублей, под 14,9% годовых за проведение безналичных операций 18,9% годовых за проведение наличных операций, с полной стоимостью кредита, равной 14,808% годовых, со сроком возврата кредита "до востребования".
В свою очередь ФИО1 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путём внесения на текущий счёт минимального обязательного платежа в размере не менее 8 273 рублей, до даты окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенной на 15 календарных дней. Погашение кредита осуществляется путём списания банком денежных средств с текущего счёта ответчицы.
Согласно части первой статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Выписки по счетам от 06.06.2023, от 13.02.2022 (л.д. 13–14, 63–65) подтверждают, что ПАО КБ "<.....>" выполнило свои обязательства по кредитному договору от 31.08.2019 и предоставило ФИО1 кредит в размере 372 038 рублей 51 копейки путём перечисления всех кредитных средств на текущий счёт ФИО1 № № для погашения задолженности по договору кредитования от 22.08.2017 № №.
В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 1, 3 статьи 809 ГК РФ).
Как установлено судом, в нарушение условий кредитного договора от 31.08.2019 ФИО1 как заёмщик, начиная с января 2020 года ненадлежащим образом исполняла свои денежные обязательства перед истцом, не внося минимальные обязательные платежи в требуемом размере и в установленные сроки, вследствие чего образовалась задолженность. Эти обстоятельства подтверждены выпиской по счёту (л.д. 13–14) и письменным расчётом задолженности (л.д. 15–17), а ответчицей не оспариваются и не опровергаются.
С 14 февраля 2022 года ПАО "Совкомбанк" приобрело права и обязанности по кредитному договору от 31.08.2019 в порядке универсального правопреемства в результате реорганизации ПАО КБ "<.....>" в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк".
В соответствии со статьёй 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу части 1 статьи 14 Федерального закона № 353-ФЗ нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита процентами.
В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита, уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2 статьи 14 Федерального закона № 353-ФЗ).
Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности по уплате денег в рамках денежного обязательства.
Согласно абзацу восьмому статьи 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является присуждение к исполнению обязанности в натуре.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательства наряду с другими способами может обеспечиваться неустойкой.
В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из пункта 12 заявления от 31.08.2019, за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,0548% от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов за каждый день просрочки.
По сведениям, содержащимся в письменном расчёте задолженности (л.д. 15–17), по состоянию на 6 июня 2023 года общая задолженность ФИО1 перед ПАО "Совкомбанк" по договору кредитования от 31.08.2019 № № составляет 422 429 рублей 61 копейки, в том числе: 374 002 рубля 27 копеек – основной долг, 34 190 рублей 17 копеек – проценты за пользование кредитом, 14 537 рублей 17 копеек – неустойка.
Проведённая судом проверка показала, что вышеуказанный расчёт задолженности произведён истцом в полном соответствии с условиями кредитного договора от 31.08.2019, с учётом всех внесённых ответчицей платежей и не содержит каких-либо счётных ошибок.
Правильность расчёта задолженности по кредитному договору от 31.08.2019 и её общий размер ФИО1 допустимыми средствами доказывания не опровергла.
Поскольку в судебном заседании нашёл подтверждение факт нарушения ответчицей принятых на себя денежных обязательств по кредитному договору от 31.08.2019, ПАО "Совкомбанк" имеет право на взыскание с ФИО1 основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки.
Ответчица не представила суду допустимых и убедительных доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств по возврату ПАО "Совкомбанк" и его правопредшественнику суммы кредита (основного долга) и уплате им процентов за пользование кредитом, а в ходе судебного разбирательства указывающих на это обстоятельств не выявлено.
Проанализировав приведённые в решении нормы гражданского законодательства и оценив исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к окончательному выводу о том, что с ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по договору кредитования от 31.08.2019 № № по состоянию на 6 июня 2023 года в размере 422 729 (четырёхсот двадцати двух тысяч семисот двадцати девяти) рублей 61 копейки.
На основании части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 как проигравшей дело ответчицы надлежит полностью взыскать в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 427 рублей 30 копеек.
Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 98, 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
удовлетворить иск публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>).
Взыскать с ФИО1 <.....> в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>) денежные средства в сумме 430 156 (четырёхсот тридцати тысяч ста пятидесяти шести) рублей 91 копейки, из которых 422 729 рублей 61 копейка – задолженность по договору кредитования от 31.08.2019 № № по состоянию на 6 июня 2023 года, 7 427 рублей 30 копеек – расходы по уплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Балтийского городского суда
Калининградской области В.В. Дуденков
Мотивированное решение изготовлено 1 ноября 2023 года.