№ 2-741(1)/2022
64RS0028-01-2022-001601-68
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 октября 2022 г. г. Пугачев
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Викторовой И.В.
при секретаре Соловьевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения к ФИО3, ФИО4 в лице законного представителя ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности в порядке наследования,
установила:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения (далее АО «Сбербанк России», банк) обратилось в суд с иском к ФИО6, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности в размере 434 232,40 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 542,32 руб. Требование мотивировано тем, что 02.05.2020 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор , в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в размере 329 545,45 руб. под 15,9% годовых на срок 60 месяцев. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на 20.05.2022 образовалась задолженность в размере 434 232,40 руб., в том числе, просроченный основной долг – 329 545,45 руб., просроченные проценты – 90 109,65 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 14 577,30 руб. В ходе мероприятий по досудебному урегулированию ситуации стало известно о том, что ФИО9 умер ДД.ММ.ГГГГ. При подписании кредитного договора заемщиком было подано заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, истец предъявил указанный иск к ответчикам как к наследникам по закону.
Определением суда от 16.08.2022 в порядке ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Определением суда от 08.09.2022 прекращено производство по делу в части исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения к ФИО6 в связи с ее смертью.
Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился.
Законный представитель несовершеннолетних ответчиков ФИО4, ФИО3 – ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменное возражение на иск, в которых указала, что ответчики не признают исковые требования. ФИО10 был застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на срок действия кредитного договора от 02.05.2020. После смерти ФИО6 в сентябре 2020 г. она передавала в отделение Сбербанка в г. Пугачеве свидетельство о смерти и справку о смерти ФИО2 Сотрудник банка снял копии с этих документов для направления в страховую компанию. Поскольку по условиям договора страхования смерть заемщика является страховым случаем, считала, что страховая компания должна возмещать банку задолженность ФИО2
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса.
Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела видно, что 02.05.2020 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор , в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в размере 329 545,45 руб. под 15,90% годовых на срок 60 месяцев, а ФИО5 ФИО11 обязался возвратить банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (т. 1 л.д. 39, 40, 43-46).
Согласно пп. 3.1, 3.3, 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - последний календарный день месяца): при совпадении платежной даты с днем фактического предоставления кредита – начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита; при установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита, - начиная с ближайшей платежной даты (в том числе в месяце получения кредита), с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.
Как следует из п. 2.2 Общих условий кредитования и п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования .
Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита, информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения (т. 1 л.д. 60-65).
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей – 60, размер ежемесячного аннуитетного платежа – 7 996,41 руб., платежная дата – 20 число месяца.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Своей подписью в договоре ФИО12 подтвердил, что ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями, а также с Общими условиями кредитования (т. 1 л.д. 43, 44).
Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислил на счет заемщика кредитные средства в сумме 329 545,45 руб., что подтверждается копией лицевого счета за период с 02.05.2020 по 05.05.2020, копией лицевого счета открытого на имя ФИО2, из которых также видно, что ФИО13 воспользовался предоставленными банком денежными средствами, им производилось погашение долга и процентов по кредиту, с июня 2020 года платежи в счет погашения долга и процентов не поступали (т. 1 л.д. 24, 26).
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 20.05.2022 задолженность по кредитному договору от 02.05.2020 составляет 434 232,40 руб., в том числе, просроченный основной долг – 329 545,45 руб., просроченные проценты – 104 686,95 руб. (т. 1 л.д. 28-38).
Данный расчет судом проверен, представляется верными, доказательств иного размера задолженности не представлено, в связи с чем суд считает установленным факт наличия задолженности по кредитному договору в указанном размере.
Из материалов дела видно, что 30 мая 2018 г. между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Страхование жизни» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования «ДСЖ-5», в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк" на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно в банк.
При заключении кредитного договора от 02.05.2020 ФИО7 подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Договор страхования заключен. По условиям данного договора страховым риском, в частности, является смерть застрахованного лица (п. 1.1.1), срок страхования с даты внесения платы за участие составляет 60 месяцев (п. 3.2), страховая сумма установлена в размере 329 545,45 руб., выгодоприобретателем по указанному страховому риску является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту, в остальных случаях выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица (п. 7.1).
Подписывая указанное заявление, ФИО14 согласился оплачивать тариф за участие в программе страхования в размере 2,4% годовых (т. 1 л.д. 69-71).
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.
При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.
В соответствии с пп. 3.2, 3.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 26.01.2020) страховыми рисками и страховыми случаями по договору страхования, в том числе являются: при расширенном страховом покрытии - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (п. 3.2.1.1); при базовом покрытии – смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (п. 3.2.2.1). Договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия с лицами, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Таким образом, ФИО15 был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, с которыми он согласился при подписании заявления.
Согласно п. 3.9 Условий в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в пп. 3.2.1.1, 3.2.2.1, клиент (родственники/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указание6м проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события является несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание (выписку из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица); акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры и/или иных компетентных органов власти/организаций/учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; свидетельство о праве на наследство (для наследников); оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется банком).
В отношении любого страхового риска в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственники/представитель) предоставляет в банк следующие документы: оригинал заявления о страховой выплате по установленной страховщиком форме; документы, удостоверяющие личность заявителя и получателя выплаты (если отличается от заявителя) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство); оригинал опросного листа по установленной страховщиком форме (предоставляется по требованию страховщика); заявление застрахованного лица на участие в программе страхования (предоставляется по требованию страховщика) (п. 3.9.4 Условий).
В соответствии с п. 3.12 Условий указанные документы должны предоставляться: в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариального или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником; страховщику (лично или посредством почтовой связи) или его уполномоченному представителю (лично в любое отделение ПАО Сбербанк, осуществляющее прием документов для передачи страховщику).
При непредоставлении документов из числа указанных или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения информацию, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в данных Условиях, содержащих достаточную для принятия страховщиком решения информацию (п. 3.10 Условий).
В соответствии с п. 3.16 Условий страховщик принимает решение по страховым рискам о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п. 3.9, 3.10 Условий. В случае принятия решения об отказе в страховой выплате по страховым рискам страховщик в течение 3 рабочих дней после принятия такого решения направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа (т. 1 л.д. 72-77).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО16 умер, о чем имеется запись акта о смерти от 29.05.2020, выдано свидетельство о смерти (т. 1 л.д. 231, 242).
Поскольку заемщик ФИО17 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» банком в страховую компанию направлялась служебная записка, копии заявления клиента на подключение к программе страхования, документа, подтверждающего факт наступления смерти, опросного листа для рассмотрения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем по кредитному договору , и страховой выплате в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору (т. 2 л.д. 108-110).
Согласно сообщению ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ФИО18 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ - 5/2005, срок действия страхования с 02.05.2020 года по 01.05.2025 года. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, в случае поступления недостающих документов страховщик имел намерения вернуться к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (т. 1 л.д. 126).
Письмами от 17.11.2021, 20.03.2022 страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» от наследников ФИО2 были запрошены оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица, а также справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол паталогоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.); медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет предшествующие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. Сообщено, что до предоставления данных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. В случае предоставления запрошенных документов страховая компания вернется к их рассмотрению. Согласно представленной страховщиком справке-расчету, страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от 02.05.2020 – 330 547,59 руб. (т. 1 л.д. 222, т. 2 л.д. 112, 113).
Согласно выписки из амбулаторной карты ФИО2, предоставленной ГУЗ СО «Пугачевская районная больница» по запросу суда, ФИО19 с 27.02.2020 наблюдался с диагнозом: 24.03.2022 ему выставлен диагноз: (т. 2 л.д. 114, 115).
Из протокола вскрытия от 27.05.2020 г. следует, что причиной смерти ФИО2 явилась (т. 2 л.д. 117, 118).
В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серии от 28.05.2020, причины смерти ФИО2 : 1. а) т. 2 л.д. 116).
Проанализировав указанные документы, суд пришел к выводу о том, что ФИО20 имеющий на момент заключение договора страхования относился к категории лиц, указанных в п. 2, 2.1.2. заявления на страхование, в отношении которых предусмотрено базовое страховое покрытие, по которому страховой риск «Смерть» не предусмотрен.
Поскольку на момент подачи заявления о страховании ФИО21 страдал заболеванием, указанным в п. 2.1.2. заявления, смерть заемщика наступила не от несчастного случая, суд пришел к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для возложения на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности по выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.
Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п. 2 ст. 1141 ГК РФ наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).
Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным. Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.
В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
В реестре наследственных дел Федеральной нотариальной палаты не имеется сведений о заведении наследственного дела после смерти заемщика ФИО2 (т. 1 л.д. 110).
Согласно сообщению отдела ЗАГС по г. Пугачеву и Пугачевскому району управления по делам ЗАГС Правительства Саратовской области от 03.08.2022 между ФИО2 и ФИО6 16.01.2016 заключен брак, что подтверждается записью о заключении брака от 16.01.2016 (т. 1 л.д. 234, 235).
ФИО22. и ФИО6 являлись родителями ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения, что подтверждается записями актов о рождении от 17.09.2008 и от 31.05.2016 (т. 1 л.д. 232, 233).
По сообщению инспектора отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Саратовской области и ОВМ МО МВД России «Пугачевский» ФИО23 с 24.05.1995 был зарегистрирован по адресу: , , 29.05.2020 снят с регистрационного учета в связи со смертью. ФИО6 с 20.10.2016 была зарегистрирована по указанному адресу, 09.09.2020 снята с регистрационного учета в связи со смертью. По данному адресу значатся зарегистрированными: с 03.12.2011 - ФИО24 с 02.06.2016 - ФИО25(т. 1 л.д. 229, 230). Таким образом, на момент смерти ФИО2 совместно с ним были зарегистрированы супруга ФИО6, дети ФИО5 ФИО26 из чего следует, что ими фактически принято наследство после умершего ДД.ММ.ГГГГ супруга и отца ФИО2
Требования банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, направленные 19.04.2022 ФИО6, 08.06.2022 ФИО3 и ФИО4 в добровольном порядке не исполнены (т. 1 л.д. 17-23).
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»)
Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества.
Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости от 29.07.2022 , от 29.07.2022 № на дату смерти ФИО2 принадлежали 1/4 и 3/16 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 577.75+/-8 кв.м., вид разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства, с кадастровым номером и жилое здание площадью 50,5 кв.м. с кадастровым номером , расположенные по адресу: . Кроме ФИО2 собственниками указанной недвижимости являются в равных долях по 3/16 каждый – ФИО5 ФИО27 и ФИО6 (т. 1 л.д. 114, 116-118, 120-122).
Согласно представленным истцом заключениям о стоимости имущества от 26.09.2022, выполненным ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость наследственного имущества на дату смерти ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ) составляла 1 195 000 руб., в том числе: земельного участка – 204 000 руб., жилого дома – 991 000 руб.; рыночная стоимость ? доли – 237 000 руб., в т.ч. земельного участка – 51 000 руб., жилого дома – 186 000 руб.; рыночная стоимость 3/16 доли – 178 000 руб., в т.ч. земельного участка – 39 000 руб., жилого дома – 139000 руб. (т. 2 л.д. 159-167). Данное заключение ответчиками не оспорено, доказательств иной стоимости, не представлено, в связи с чем суд определяет рыночную стоимость наследственного имущества в размере 415 000 руб. (237000+178000). Доказательств наличия иного наследственного имущества в
материалы дела не представлено.
Таким образом, судом установлено, что супруга ФИО6 и дети ФИО28 фактически приняли наследственное имущество умершего ФИО2 на общую сумму 415 000 руб., каждый на сумму 138 333,33 руб. (415000:3).
ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти , выданным 09.09.2020 (т. 1 л.д. 249).
Постановлениями администрации Пугачевского муниципального района Саратовской области от 20.05.2021 и установлена опека над несовершеннолетними ФИО4 и ФИО3, опекуном назначена ФИО1 (т. 1 л.д. 247, 248).
В реестре наследственных дел Федеральной нотариальной палаты не имеется сведений о заведении наследственного дела после смерти ФИО6 (т. 2 л.д. 113).
Как установлено судом, несовершеннолетние ФИО29 являются наследниками по закону и ими фактически принято наследство, умершей матери ФИО5, в том числе 7/48 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: , принадлежавшие ФИО2, наследником которого была принявшая наследство ФИО8, умершая ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, ответчики ФИО30 фактически приняли наследственное имущество умершего ФИО2 на общую сумму 415 000 руб., что превышает размер долга наследователя, и в силу приведенных норм закона они, как наследники, фактически принявшие наследство, становятся солидарными должниками перед банком и несут обязанности по исполнению кредитного договора от 02.05.2020 со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества, т.е. каждый в пределах суммы 207 500 руб. (138 333,33+(138 333,33:2)).
Поскольку наследственного имущества недостаточно для удовлетворения требований кредитора по обязательствам наследодателя, то в недостающей части в размере 19 232,40 руб. исковые требования не подлежат удовлетворению.
В соответствии с пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Поскольку обязательства по кредитному договору от 02.05.2020 не исполнялись с июня 2020 года, образовалась задолженность, суд пришел к выводу о
существенном нарушении условий кредитного договора.
При таких обстоятельствах требования банка о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).
В соответствии с указанными положениями закона, подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 7350 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО3, , и ФИО4, в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества, не превышающей суммы 207 500 руб., в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения , задолженность по кредитному договору от 2 мая 2020 года в размере 415 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 350 руб., всего 422 350 руб.
Расторгнуть кредитный договор , заключенный 2 мая 2020 года, между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.
В остальной части иска отказать.
В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 04.10.2022.
Судья