Дело № 2-4009/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2022 года пл. Ленина, д. 5, г.о. Щелково

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего федерального судьи Малинычевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Грачевой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратился в Щелковский городской суд Московской области с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указал, что между истцом и ФИО2 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты MasterCard Standard по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ Также ФИО4 открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом – 23.9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 12 календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка. Поскольку ФИО4 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял надлежащим образом, за ним согласно расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 47 029,90 руб., из которых просроченный основной долг – 34 206,19 руб., сумма просроченных процентов – 12 823,71 руб. ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ умер. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО4 нотариусом заведено наследственное дело №, наследником умершего является ФИО3 На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 47 029,90 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 610,90 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена, ее представитель ФИО5, действующий на основании доверенности (л.д. 83-90, 96-103), против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в возражениях (л.д. 104-106). Указал на недобросовестное поведение со стороны истца, выраженное в длительном бездействии, просил применить последствия пропуска срока исковой давности. Вместе с тем, не оспаривал, что объем обязательств наследодателя не превышает стоимость наследственного имущества. Сведений о страховании кредитного договора не представил.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся истца и ответчика.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума № 9).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как разъяснено в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие договора займа об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника.

На основании изложенного, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Согласно п. 58 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, ели иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты MasterCard Standard по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ с возобновляемым лимитом кредита, под 23,9 % годовых. Также ФИО4 открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Тарифами Банка, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты (л.д. 31-37, 41-53, 65-71, 73-74).

Согласно п. 3.6 Общих условий, Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9. Общих условия, п. 12 Индивидуальных условий).

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д. 62).

Из ответа нотариуса Щелковского нотариального округа Московской области ФИО6, временно исполняющей обязанности ФИО7, следует, что к имуществу ФИО4 открыто наследственное дело №. Наследником, принявшим наследство, является его дочь – ФИО1 ФИО10.

С учетом положений ч. 2 ст. 68 ГПК РФ, а также представленного суду ответчиком свидетельства о праве на наследство по закону, судом установлено, что наследственная масса состоит из: автомобиля ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, площадью 649 кв.м. с кадастровым номером №, почтовый адрес ориентира: » и недополученной заработной платы в сумме 4 500 руб. (л.д. 94).

Вместе с тем, представитель ответчика не оспаривал, что объем обязательств наследодателя не превышает стоимость наследственного имущества. Сведений о страховании кредитного договора не представил.

В силу ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Ответчик не оспаривал, что платежи по кредитному договору в пользу истца не оплачивал, несмотря на то, что знал о наличии обязательств по кредитному договору.

После смерти заемщика, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность по банковской карте, выпущенной по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ (лицевой счет №) в сумме 47 029,90 руб., из которых просроченный основной долг – 34 206,19 руб., сумма просроченных процентов – 12 823,71 руб.

Направленное в адрес ответчика требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, оставлено без удовлетворения (л.д. 28-30).

Истцом представлен расчет задолженности по банковской карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик представила контррасчет, где размер исковых требований уменьшен до 34 777,07 руб. (л.д. 104-106). В обоснование расчета указала, что к платежу от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 368,25 рублей применим срок исковой давности, поскольку истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика в действиях истца усматривает злоупотребление правом при обращении истца в суд спустя длительное время (недобросовестное поведение), поскольку о смерти заемщика они были извещены ДД.ММ.ГГГГ Полагает, что данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Представленные сторонами расчеты судом проверены. Верным признан расчет истца.

Расчет ответчика судом не принимается по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция отражена в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, где указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направил ответчику заключительный счет, в котором информировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый №).

Истцом предъявлены требования к ответчику вследствие невыплаты денежных средств после смерти наследодателя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Узнать о нарушении права с момента смерти истец не мог, поскольку наследники имели возможность оплачивать кредит в соответствии с графиком платежей.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, вместе с тем, кредитор, направив ответчику требование о взыскании задолженности в размере 46 695, 09 рублей, воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы долга у ответчика.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, кредитор реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, ответчику выдано свидетельство о праве собственности на наследственное имущество ДД.ММ.ГГГГ, что исключало право на обращение в суд истца за защитой своих прав к надлежащему ответчику.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, когда истец должен был узнать о нарушении права.

Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 76-78) – в пределах срока исковой давности.

Доводы ответчика о том, что требования о взыскании процентов, начисленных за период с даты открытия наследства, неправомерны, судом не принимаются в связи со следующим.

Ответчик в порядке универсального правопреемства с принятием наследства принял на себя обязательства, которые имел ФИО4, соответственно, условие по кредитной карте об установлении процентной ставки по кредиту обязательны и для наследников принявших наследство, смерть ФИО4 не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, ответчики обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены по кредитной карте.

Суд не усматривает в поведении истца оснований для установления злоупотребления правом. Ответчик знала о наличии кредитных обязательств в августе 2021 г и имела возможность погасить задолженность в досудебном порядке, однако обязанность не исполнила.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчик не оспаривал, что объем обязательств по кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества, исковые требования подлежат удовлетворению.

Сведений о страховании обязательств по кредитной карте на случай смерти заемщика, суду не представлено.

С учетом ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном размере 1 610,90 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования признаются судом законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО11 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 ФИО12, умершим ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 029 (сорок семь тысяч двадцать девять) рублей 90 копеек, из которых 34 206 (тридцать четыре тысячи двести шесть) рублей 19 копеек просроченный основной долг, 12 823 (двенадцать тысяч восемьсот двадцать три) рубля 71 копейка – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 610 (одна тысяча шестьсот десять) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Щелковский городской суд Московской области.

Судья Т.А. Малинычева