Дело № 2-371/2023 Категория – 2.205
УИД 36RS0001-01-2022-002483-38
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 января 20123 года Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего – судьи Калининой Е.И.,
при секретаре Бисиловой Л.А.-М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,
установил:
ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, в обоснование заявленных требований указывая на следующие обстоятельства.
19.07.2019г. ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» и ФИО1 заключили кредитный договор № 6986RUR902783463. Договор заключен в письменной форме путем направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями ст.ст.428,432,435 и 438 ГК РФ.
В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, иные документы, являются неотъемлемой частью заявления и договора.
В подтверждение заключения кредитного договора, банк предоставляет выписку с банковского счета по договору, заключенному между банком и ответчиком, с указанием персональных данных ответчика. Из указанных документов, явно усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному договору и их частичное выполнение, что подтверждается платежами, произведенными должником, учтенными в выписке по банковскому счету.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст.438 ГК РФ по открытию банковского счета.
Согласно условиям договора, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка по счету клиента.
Однако, как указывает истец, в нарушение условий договора и положений законодательства, ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 178 484,04 руб.
Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
На основании изложенного, ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратилось в суд с настоящим иском и просит взыскать с ФИО1 в его пользу сумму задолженности по договору № 6986RUR902783463 от 19.07.2019г. за период с 23.08.2019 по 23.05.2022 в размере 178 366,04руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 767руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, просил суд оставить их без удовлетворения. Также пояснил, что он об оформлении овердрафта не просил. Также указал, что расчетный счет был открыт им для получения на счет возврата долга по расписке от 19.07.2019г. от ФИО2; со слов ФИО2 последний в полном объеме перечислил на расчетный счет ФИО1 сумму долга 500 000руб., указанная сумма была отражена на балансе в смс-сообщении на телефон истца, которая не сохранилась. Далее, он, ФИО1, снял с указанного счета сумму 500 000руб., 250 000руб. в кассе банка, а 250 000руб. в банкомате, после чего в смс было отражена задолженность в сумме 250 000руб. Документов подтверждающих, что на его счет была зачислена сумма 500 000руб. он представить не может.
Изучив материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2 ст. 421 ГК РФ).
В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (ч. 5 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).
На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Частью 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что 19.07.2019 ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО1 заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты № 6986RUR902783463.
Банк выполнил свои обязательства по договору, акцептом оферты заёмщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст.438 ГК РФ, по открытию банковского счета №.
Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 за период с 19.07.2019 по 23.05.2022, на счет заемщика от стороннего лица перечислены денежные средства в сумме 250 000 руб. по договору №6986RUR902783463 от 19.07.2019 г. (л.д.12-13).
Также, из указанной выписки усматривается, что ответчиком производились операции по счету в том числе снятие наличных денежных средств в общей сумме 500 000руб. (операции по снятию денежных средств 250 000руб., и пять раз по 50 000руб. ). Данное обстоятельство сам ответчик ФИО1 не оспаривал.
Согласно Правил пользования банковскими картами ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц, лимит по операциям – установленная Тарифами предельная сумма денежных средств, в рамках которой держателем в течение определенного периода времени могут быть совершены расходные операции. Овердрафт – кредит, предоставленный Банком Клиенту при недостаточности средств на счете для совершения операций. Расчетная (дебетовая) карта – карта, предназначенная для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком суммы денежных средств, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его счете, и/или кредита, предоставляемого банком клиенту в рамках Условий предоставления кредита в форме «овердрафт» либо в соответствии с условиями дополнительного соглашения к договору, предусматривающего возможность кредитования в форме «овердрафт» / договора об установлении кредитного лимита по банковскому счету физического лица для расчетов по операциям с использованием банковских карт. Расходный лимит – сумма денежных средств, в пределах которой держатель вправе осуществлять операции с использованием карты или ее реквизитов по оплате, заказу или резервированию товаров или услуг и получению денежных средств с учетом установленных лимитов по операциям, кредитного лимита (овердрафта). Расходный лимит рассчитывается как сумма остатка денежных средств на счете с учетом установленного кредитного лимита (овердрафта) за вычетом сумм операций с авторизацией, которые еще не были отражены на счете.
Технический овердрафт – кредитный лимит, не увеличивающий расходный лимит, и предоставляемый Банком в случае недостаточности собственных денежных средств на счете клиента или средств предоставляемых клиенту в рамках кредитного лимита, установленного отдельным договором с клиентом, при проведении операции по счету.
Согласно п. 2.2 Правил, в соответствии со статьей 428 ГК РФ, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору, включающему в себя настоящие Правила и Тарифы, отдельные условия по продукту (при присоединении к ним клиента) и производится путем представления физическим лицом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление клиентов в банк заявления означает принятие им Правил, Тарифов, Отдельных условий по продукту (при присоединении к ним клиента) и обязательство неукоснительно их соблюдать.
Согласно п. 2.3 Правил, банк открывает клиенту счет в соответствии с настоящими Правилами и порядком, установленным в банке для открытия счетов физическим лицам, на основании заявления клиента.
Счет открывается после предоставления клиентом всех надлежащим образом оформленных документов согласно перечню, определенному банком в соответствии с законодательством РФ и банковскими правилами. Счет не предназначен для проведения операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности или частной практики (п. 2.5 Правил).
Банк информирует держателя о совершении каждой операции с использованием карты и/или ее реквизитов путем направления держателю соответствующего уведомления (п. 2.8 Правил).
Клиентам, владельцам расчетной (дебетовой) карты, кредит в форме «овердрафт» может быть предоставлен в рамках отдельных программ кредитования в соответствии с Условиями предоставления кредита в форме «овердрафт»/договора об установлении кредитного лимита по банковскому счету физического лица для расчетов по операциям с использованием банковских карт (п. 2.14).
Карта предоставляет держателю доступ к счету (п. 3.6). Держатель уведомлен, что при осуществлении операций возможно возникновение превышения расходного лимита. При недостаточности денежных средств (расходного лимита) банк предоставляет клиенту кредит(технический овердрафт). ( п. 3.8) Окончание срока действия карты не означает окончание срока действия договора (п. 3.11).
Порядок списания денежных средств по расчетной (дебетовой) карте, предусматривающей возможности кредитования в форме «овердрафт», осуществляется в соответствии с Условиями предоставления кредита в форме «овердрафт» либо в соответствии с условиями дополнительного соглашения к договору, предусматривающего возможность кредитования в форме «овердрафт»/договора об установлении кредитного лимита по банковскому счету физического лица для расчетов по операциям с использованием банковских карт (п. 4.13).
Списание сумм операций со счета клиента осуществляется в следующей последовательности: за счет средств, имеющихся на счете, за счет кредита (овердрафта) (в случае наличия), за счет средств, которые могут быть предоставлены банком в виде технического овердрафта при недостаточности средств, указанных в п. 5.2.1 и 5.2.2 Правил (п. 5.2).
При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете держателя для осуществления расчетов по операциям с использованием карты или ее реквизитов, предусмотренных настоящими Правилами и Правилами международных Платежных систем, Банк предоставляет физическому лицу кредит согласно Тарифам. Установленный лимит кредитования по предоставлению кредита в виде технического овердрафта не увеличивает расходный лимит и предоставляется в день осуществления расчетов по вышеуказанным операциям. За пользование предоставленным Техническим овердрафтом банк начисляет проценты по ставке, предусмотренной Тарифами, за период со дня, следующего за днем возникновения задолженности, по день ее фактического погашения включительно (при этом за базу принимается количество 365 или 366 календарных дней в году соответственно) (п. 5.4).
Согласно раздела 7 Правил, клиент обязан не реже одного раза в календарный месяц обращаться в банк для получения сведений об установленных банком Правил и (или) Тарифах. Постоянно не реже 1 раза в месяц, контролировать состояние счета с целью предотвращения возникновения технического овердрафта, выявления сомнительных операций по карте. Совершать операции по карте в пределах расходного лимита (с учетом установленного банком лимита по операциям). Погашать сумму кредита (технического овердрафта), начисленные проценты, пени за пользование кредитом (техническим овердрафтом), а также штрафы согласно действующим тарифам в день пополнения счета, но не позднее последнего календарного дня месяца, следующего за месяцем возникновения кредита (технического овердрафта).
Ответчик ФИО1 согласился со всеми вышеуказанными условиями, что подтверждается подписанным им заявлением-анкетой на получение банковской расчетной карты, а также досье.
По сообщению ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» ответчик имеет задолженность в рамках технического овердрафта.
Таким образом, доводы ответчика о том, что о предоставлении ему технического овердрафта ему не было известно, не нашли своего подтверждения в судебном заседании и опровергаются материалами дела.
Снятие денежных средств со счета ФИО1 в сумме 500 000руб. установлено судом, подтверждается выпиской по счету и не опровергалось и самим ответчиком. Расписка от 19.07.2019г. о получении ФИО2 от ФИО1 наличных денег в сумме 500 000руб. на хранение до 30.07.2019г. и обязании возвратить денежные средства наличными средствами или по реквизитам с указанием расчетного счета № (л.д. 87) не подтверждает зачисление денежных средств на расчетный счет ФИО1 именно в указанной сумме 500 000руб. 23.07. 2019г. ФИО1 уже было известно о том, что у него имеется задолженность по открытому им расчетному счету №, однако, каких-либо мер по выяснению обстоятельств неполного, по мнению ответчика, зачисления денежных средств должником ФИО2 им предпринято не было л.д. 85). Ответчику был направлено требование о досрочном истребовании задолженности, в соответствии с которым перерасход по состоянию на 29.07.2020г. составил 180366,04руб. (л.д. 37). Согласно объяснениям истца ПАО Банк ФК «Открытие» ФИО1 имеет задолженность по договору № 6986 RUR 902783463 в размере 178484,04руб. в рамках технического овердрафта, то есть списание с карты большей суммы, чем лежит на счете. Термин употребляется, когда речь идет о дебетовой карточке, то есть кредит по ней не предоставляется.
В заявлении –анкете ФИО1 подтвердил наличие у него второго экземпляра заявления-анкеты, Правил, Тарифов, а также, что исчерпывающая информация о предоставляемых услугах предоставлена, разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Ответчик, в нарушение принятых на себя обязательств, своевременно платежи по открытому расчетному счету не осуществлял, в результате чего образовалась задолженность.
Согласно расчету задолженности по договору карты №6986RUR902783463 от 19.07.2019 г. за период с 23.08.2019 г. по 23.05.2022 г. у заемщика перед банком образовалась задолженность в размере 178 366,04 руб., которая является суммой превышения платежного лимита (технического овердрафта).
При определении размера задолженности, суд исходит из расчета, представленного истцом и не оспоренного ответчиком, уклонившимся от выполнения обязательств по доказыванию, возложенных на него статьей 56 ГПК РФ.
Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.
У суда нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, а также позволяют определить наличие у ответчика задолженности, её характер, вид и размер, в то время как ответчик в судебное заседание не явился и не представил суду возражения относительно заявленных к нему требований и убедительных доказательств в обоснование своих возражений.
Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 6986RUR902783463 от 19.07.2019 г. за период с 23.08.2019 по 23.05.2022 г. в размере 178 366,04 руб.
Кроме того, согласно ст. ст. 94, 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченная им при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 4 767 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,
решил:
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по договору банковского счета расчетной банковской карты № 6986RUR902783463 от 19.07.2019г. за период с 23.08.2019г. по 23.05.2022г. в размере 178366,04руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 767руб
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.И. Калинина
Решение в окончательной форме изготовлено 07.02.2023г.