Мотивированное решение изготовлено 26.09.2025

УИД 26RS0<номер>-32

Гражданское дело <номер>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25.09.2025 Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Зыряновой Ж.Л.,

при секретаре Логачевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 03.11.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2, заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 836 100 на срок 48 месяцев. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, однако заемщик не исполняла свои обязательства надлежащим образом. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 22.02.2023. дд.мм.гггг заемщик ФИО2 умерла. На момент смерти заемщика обязательства по кредитному договору не исполнены. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать в свою пользу с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору в сумме 654 824 рубля 70 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 096 рублей 49 копеек.

Определением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 05.03.2025 внесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник – сын умершего заемщика ФИО1

Определением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 13.05.2025 гражданское дело передано по подсудности в Новоуренгойский городской суд ЯНАО.

Определением Новоуренгойского городского суда ЯНАО от 12.08.2025 внесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено ООО Страховая компания «Эверия Лайф».

В судебное заседание представитель истца ФИО3 не явилась, просила рассмотреть дело без своего участия, направила дополнительные пояснения, из которых следует, что в соответствии с описанием программы «Финансовая защита», применение всех предусмотренных опций на основании заявления заинтересованного лица является правом, а не обязанностью банка, что прописано в условиях указанной программы. Подключение данной программы не препятствует взысканию задолженности путем подачи иска к наследникам. Кроме того, оплата комиссии произведена за счет кредитных средств, таким образом, банк при применении опции «Финансовая защита» лишается права на возврат собственных средств. Также указала, что сведения о рыночной стоимости вошедшей в состав наследственного имущества ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером 26:24:040411:214, расположенной по адресу: <...>, банк представить не имеет возможности, полагает возможным установить стоимость наследственного имущества исходя из кадастровой стоимости доли.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание после перерыва не явился, ранее, в судебных заседаниях 01.08.2025, 12.08.2025, 15.09.2025, 24.09.2025 против удовлетворения исковых требований возражал, по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, из которых следует, что при заключении кредитного договора ФИО2 воспользовалась программой «Финансовая защита», в связи с чем, банком было произведено списание средств в размере 156 565 рублей за подключение к указанной программе. Программа «Финансовая защита» предоставляет дополнительные возможности, даже в случае наступления неблагоприятных последствий, для этого необходимо подать заявление «Отказ от взыскания». Ответчик позвонил на горячую линию ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и сообщил о сложившейся ситуации, на что ему сотрудники банка пояснили, что приняли информацию к сведенью и кредит будет погашен за счет программы «Финансовая защита». На сайте кредитной организации размещена информация о программе «Финансовая защита», согласно которой данная программа является услугой банка и предоставляет дополнительные возможности (права) по изменению порядка исполнения обязательств по договору даже в случае наступления неблагоприятных событий. Для использования программы наследникам необходимо обратиться в банк с заявлением «Отказ от взыскания». Опция «Отказ от взыскания задолженности по кредиту» действует до момента погашения кредита при наступлении события в виде смерти клиента. Кроме того, стоимость наследственного имущества составляет 208 624 рубля 93 копейки, следовательно, задолженность по кредитному договору может быть взыскана с наследника заемщика исключительно в пределах указанной суммы.

Представитель привлеченного в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ООО Страховая компания «Эверия Лайф» ФИО4 в судебное заседание при надлежащем извещении не явилась, представила пояснения, указав, что действительно, 03.11.2021 между ООО Страховая компания «Эверия Лайф» (предыдущее наименование ООО «ППФ Страхование жизни») был заключен договор добровольного страхования жизни «Семья» с ФИО2, однако указанный договор страхования завершил свое действие 03.11.2022.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

Согласно части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктами 1, 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

По правилам пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Из материалов дела следует, что 03.11.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 836 100 на срок 48 месяцев, с уплатой процентной ставки по кредиту 16,967% годовых. При этом сумма к выдаче, перечисленная на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», составила лишь 480 000 рублей, что подтверждается п. 1 договора и выпиской по счету. Так, денежные средства в сумме 189 350 рублей перечислены в погашение задолженности по другому кредитному договору, 10 000 рублей перечислено в счет оплаты страхового полиса «Семья». Оставшаяся часть заемных средств в сумме 156 565 рублей по указанию заемщика направлена для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита».

22.02.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор уступки права требования, на основании которого в пользу истца переданы все права требования по указанному кредитному договору.

Согласно условиям кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 19 697 рублей 20 копеек, в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 48, дата ежемесячного платежа - 3 число каждого месяца.

Способ исполнения заемщиком обязательств по договору - внесение на счет, кассы и информационные сервисы банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору - внесение на счет через интернет-банк/мобильный банк/ терминалы или банкоматы банка, в том числе размещенные в каждом офисе, а также через сайт банка для клиентов в городах без офисов и банкоматов банка с функцией внесения наличных.

Из представленных в материалы дела доказательств не усматривается, что ФИО2 допускала просрочки по возврату кредита и уплате процентов. Согласно выписке по счету, в дату ежемесячного платежа - 3 число каждого месяца, происходили погашения задолженности в установленной договором сумме.

дд.мм.гггг заемщик ФИО2 умерла.

Единственным наследником заемщика является сын ФИО1

В соответствии ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, ФИО1 приняв наследство, принял на себя обязательства наследодателя по погашению задолженности по кредитному договору от 03.11.2021 <***> перед истцом.

Как усматривается из материалов дела, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 кредитный договор от 03.11.2021 <***> подключен к программе «Финансовая защита», указанная услуга является платной, в соответствии с п. 15 кредитного договора заемщик ФИО2 за подключение к программе «Финансовая защита» оплатила комиссию в размере 156 565 рублей.

Согласно условиям, изложенным в описании программы «Финансовая защита», при выбранном истцом способе оплаты комиссии и места подключения Программы - за счет кредита АП при заключении договора срок действия Программы установлен - до момента погашения кредита (п. 1.2 программы).

В соответствии с п. 1.1 программа «Финансовая защита» является услугой банка и предоставляет дополнительные возможности (права) по изменению порядка исполнения обязательств по договору потребительского кредита на приобретение товаров, даже в случае наступления неблагоприятных событий.

Одним из событий, при наступлении которого банк откажется от взыскания задолженности по кредиту, является смерть клиента.

По правилам п. 5.1 указанной программы, при возникновении после подключения договора к программе событий, перечисленных ниже заемщик, родственник, наследник, представитель может обратиться в АП/БО банка с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа банка от взыскания задолженности по договору, подключенному к программе.

Срок рассмотрения заявления, установленный п. 5.2 программы, составит 30 дней с даты подачи заявления по форме банка и документов, подтверждающих наступление события.

Таким образом, кредитный договор от 03.11.2021 <***>, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2, подключен к программе «Финансовая защита», которая является платной услугой банка, предварительно оплачена и действует до момента погашения кредита.

Из представленной банком суду программы «Финансовая защита» ООО «ХКФ Банк», следует, что согласно п. 6.1 опции программы доступны при выполнении в отношении подключенного заемщика нижеперечисленных условий: количество оплаченных ежемесячных платежей - не менее двух, не выставлено требование о досрочном погашении задолженности; в текущем процентном периоде не оформлено заявление на частичное/полное досрочное погашение; сумма задолженности по основному долгу, процентам и комиссиям - более 500 рублей; суммарная задолженность по кредиту составляет не более 30 календарных дней; отсутствует просрочка в оплате последнего ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 5.1. программы «Финансовая защита», суть данной услуги, как следует из ее описания, состоит в праве самого заемщика, его представителя, родственника или наследника обратиться в банк с заявлением о рассмотрении возможности отказа от взыскания, к которому должны быть приложены оригиналы или нотариальные копии документов, подтверждающих наступление определенных событий. К ним относятся смерть клиента, постоянная утрата им трудоспособности с присвоением определенной группы инвалидности, утрата клиентом жилья вследствие пожара или стихийного бедствия, а также госпитализация сроком не менее шести месяцев непрерывно.

Таким образом, применение опции «Отказ от взыскания» носит заявительный характер, с заявлением о применении данной опции может обратиться родственник, либо наследник, либо представитель.

Документ, который необходимо представить вместе с заявлением для применения опции «Отказ от взыскания» в случае смерти клиента - свидетельство о его смерти, сведения о необходимости предоставления каких-либо иных документов описание программы не содержит.

В соответствии с пунктом 5.4 раздела V программы «Финансовая защита», принятие банком решения об отказе от взыскания задолженности по договору не означает ее погашение. При возникновении просроченной задолженности банк откажется от осуществления направленного на ее возврат взаимодействия с клиентом. При этом, банк обязан будет направлять соответствующую информацию в (в т.ч. о погашении/ не погашении задолженности по договору) в одно из бюро кредитных историй в порядке и сроки, установленные законодательством.

Вместе с тем, результат подключения к программе «Финансовая защита» и оплаты комиссии выражается как в полном, так и в частичном освобождении заемщика от долгового обязательства.

Согласно положениям статей 8, 10 и 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» банк обязан в наглядной и доступной форме довести до сведения заемщиков полную и достоверную информацию обо всех предоставляемых услугах и их основных потребительских свойствах. Если соответствующая информация потребителю предоставлена не была, он вправе отказаться от договора и потребовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Как следует из представленных ответчиком доказательств, 24.03.2025, 17.04.2025, 14.05.2025 наследников ФИО1 (представитель, действующий в его интересах на основании доверенности) обращался в банк с заявлением о рассмотрении возможности отказа от взыскания задолженности по договору, в связи с наступлением страхового случая - смерти заемщика, приложив соответствующие документы.

Ответ на указанные заявления банком не дан, обращения заемщика фактически проигнорированы.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заявительный порядок, предусмотренный программой, соблюден, суд полагает, что ФИО1 вправе рассчитывать на отказ от взыскания задолженности по кредиту, с учетом установленного факта наступления страхового случая, в порядке, предусмотренном программой «Финансовая защита».

Доводы стороны истца о том, что применение опций подключенной услуги «Финансовая защита» является правом, а не обязанностью банка, ставит потребителя услуги, являющегося экономически слабой стороной в правоотношениях с банком, в крайне невыгодное положение, поскольку такое поведение противоречит действующему законодательству о защите прав потребителей, лишает потребителя осознанного выбора предлагаемого продукта и создает условия для двойного взыскания сумм.

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из разъяснений пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что добросовестным поведением, является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статьей 10 ГК РФ пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

При этом, если согласиться с правовой позицией банка о том, что применение отказа от взыскания относится к усмотрению банка, складывается абсурдная ситуация, при которой заемщик уплатил комиссию в размере 1/5 части кредита (156 565 рублей), однако, не вправе рассчитывать на получение какой-либо выгоды для себя (своих наследников), в случае наступления неблагоприятных событий, включая смерть заемщика.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает, что к наследнику заемщика в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, следовательно, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, ответчик ФИО1 как наследник умершего заемщика вправе требовать применения последствий, предусмотренных программой «Финансовая защита», в том числе - отказа банка от взыскания задолженности по кредиту, с учетом установленного факта наступления страхового случая, в порядке, предусмотренном программой «Финансовая защита».

Учитывая, что условиями программы «Финансовая защита» предусмотрено обязательство кредитора в случае смерти заемщика отказаться от взыскания задолженности по кредитному договору, смерть заемщика влечет для ПАО «Совкомбанк» обязанность отказаться от взыскания кредитной задолженности в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Поскольку оснований для удовлетворения основных исковых требований не имеется, акцессорные требования истца о взыскании судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новоуренгойский городской суд ЯНАО.

Судья Зырянова Ж.Л.