Решение по делу № 2-47/2022 от 28.10.2022 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-47/2022

УИД №58RS0004-01-2022-000101-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2022 года р.п.Беково

Бековский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Ульянина Д.Ю.,

при ведении протокола судебного заседании помощником судьи Коршуновой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бековского районного суда Пензенской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России) в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО2, Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих исковых требований на то, что ФИО1 подписала в ПАО «Сбербанк России» индивидуальные условия «Потребительского кредита», чем согласно преамбуле Индивидуальных условий, предложила банку заключить кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительского кредита», в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит в размере 558 347,29 рублей на срок 60 месяцев, с даты фактического предоставления кредита, под 16,9 % годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. Кредит был выдан заемщику 15.12.2019 года в соответствии с п.17 Индивидуальных условий кредитования путем единовременного зачисления на его счет, открытый в банке, что является согласно п.2 Индивидуальных условий кредитования, акцептом банком предложения изложенных в индивидуальных условиях кредитования. Таки образом, заемщик и банк заключили кредитный договор № от 15.12.2019 года. В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 13846,36 руб., платежная дата 15 числа месяца. В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца); - при совпадении платежной даты с днем фактического предоставления кредита - начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита; - при установлении в договоре платежной даты отличной от дня фактического предоставления кредита - начиная с ближайшей платежной даты (в том числе в месяце получения кредита), с учетом п.3.2 Общих условий кредитовании. Согласно п.1 Общих условий кредитования, платежная дата – календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита и процентов за пользование кредитом. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3 Общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и или уплату процентов за пользование кредитов заемщик уплачивает неустойку в размере, указном в Индивидуальных условиях кредитовании (п.3.4 Общих условий кредитования). В п.12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, предъявляемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Согласно материалам дела, ФИО1 умерла 19.05.2020 года. После смерти заемщика обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 15.06.2020 года по 17.01.2022 года образовалась просроченная задолженность в сумме 676 406,84 руб., в том числе: - просроченный основной долг - 527 473,06 руб.; просроченные проценты -148 933,78 руб. Считают, что после смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед банком, в том числе и по уплате процентов должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.112ГК РФ), а также денежные вклады со всеми причитающимися процентами, открытые на имя ФИО1 и находящиеся на хранении в Пензенском отделении № ПАО Сбербанк. В заявлении-анкете на получение кредита заемщик указала, что у нее в собственности имеется дом. Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, ФИО1 на момент смерти и по настоящее время принадлежат ? доли в праве общей долевой собственности здание и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, просило взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» за счет наследственного имущества ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 15.12.2019 года в размере 676 406,84 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9964,07 руб.

Определением Бековского районного суда Пензенской области от 10.03.2022 года, по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика - наследственное имущество ФИО1 на надлежащего ответчика – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, принявшей наследство после смерти ФИО1.

Определением Бековского районного суда Пензенской области от 24.03.2022 года ФИО3 привлечена в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В ходе рассмотрения гражданского дела истец - ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк представило в адрес суда письменное заявление об уточнении исковых требований, в котором указало, что из материалов наследственного дела следует, что наследником, принявшим наследство ФИО1, является дочь ФИО2 (ФИО1) Дарья Владимировна. Наследнику выданы свидетельства о праве на наследство - на ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>. В ходе рассмотрения дела была назначена экспертиза рыночной стоимости ? доли указанных объектов на дату 19.05.2020 года, которая была оплачена банком в сумме 24 800 руб., согласно платежному поручению № от 16.05.2022 года. Согласно заключению эксперта №97/16 от 08.06.2022 года, рыночная стоимость ? доли жилого дома по указанному адресу по состоянию на 19.05.2020 года составляла 108 000 руб.; рыночная стоимость ? доли земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 19.05.2020 года составляла 27 000 руб. В состав наследственного имущества входят также денежные вклады со всеми причитающимися процентами, открытые на имя ФИО1 и находящиеся на хранении в Пензенском отделении №8624 ПАО Сбербанк. Согласно выписке по счетам и вкладам (в материалах дела имеется), остаток денежных средств на счете № составляет 265,49 руб., на счете №,10 руб., на счете №,10 руб., а всего 285,69 руб. Кроме того, как следует из отчета по банковской карте (прилагается), 20.05.2020 года, то есть после смерти ФИО1, со счета № через систему «Сбербанк Онлайн» было произведено списание денежных средств в размере 1308,23 руб. и 3000,00 руб. на карту ФИО2. Таким образом, стоимость наследственного имущества с учетом денежных средств, полученных наследником и находящихся в настоящее время на счетах ФИО1 составляет: <данные изъяты>

С учетом изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 15.12.2019 года, заключенный с ФИО1; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 15.12.2019 года в размере 139 593,92 руб. расходы по уплате государственной пошлины в размере 9991,88 руб., а также судебные расходы на проведение экспертизы в размере 24800,00 руб.

Определением Бековского районного суда Пензенской области от 30.08.2022 года по инициативе суда, с учетом характера спорного правоотношения, в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, представителем истца ФИО4, действующей на основании доверенности от 27.07.2022 года, представлены в адрес суда дополнительные пояснения к исковому заявлению, из которых следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 15.12.2019 года было составлено заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Подписав заявление на подключение к программе добровольного страхования, застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. При этом, п.2.1.2 Заявления на страхование и п.3.2.2 Условий страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое страховое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его электронная подпись в заявлении на страхование. Из представленных документов следует, что до даты заполнения заявления, 27.01.2014 года ФИО1 обращалась в больницу по заболеванию «злокачественное новообразование» (выписка из амбулаторной карты от 02.09.2022 года). Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Согласно протоколу патологоанатомического исследования от 20.05.2020 года, причиной смерти ФИО1 явилась цистааденокарцинома, то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Таким образом, можно сделать вывод о том, что смерть ФИО1 не является страховым случаем. Следовательно, после смерти заемщика неисполненные им обязательства перед банком, должны быть исполнены его наследником в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Поддерживая ранее заявленные уточненные исковые требования, представитель истца ФИО4 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что с заявленными исковыми требованиями с учетом их уточнения согласна.

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО3 в судебном заседании пояснила, что не возражает против удовлетворения заявленных исковых требований с учетом их уточнения.

Суд считает возможным на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и представителя соответчика.

Выслушав ответчика и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пунктами 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 15.12.2019 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. ФИО1 подписав в ПАО «Сбербанк России» индивидуальные условия «Потребительского кредита», предложила банку заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительского кредита», в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит в размере 558 347,29 рублей на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 16,9 % годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. Кредит был выдан заемщику 15.12.2019 года в соответствии с п.17 Индивидуальных условий кредитования путем единовременного зачисления на ее счет, открытый в банке, что является согласно п.2 Индивидуальных условий кредитования, акцептом банком предложения изложенных в индивидуальных условиях кредитования.

В силу п.1 ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.2 ст.434 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен ФИО1 на указанных условиях, разумно и осознанно, подписан в виде электронного документа, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанного печатью, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания). С правилами и обязанностями ФИО1 была ознакомлена с момента подписания кредитного договора. Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, в материалы дела не представлено.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 13846,36 руб., платежная дата 15 числа месяца.

В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца); - при совпадении платежной даты с днем фактического предоставления кредита- начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита; - при установлении в договоре платежной даты отличной от дня фактического предоставления кредита- начиная с ближайшей платежной даты (в том числе в месяце получения кредита), с учетом п.3.2 Общих условий кредитовании.

Согласно п.1 Общих условий кредитования, платежная дата – календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита и процентов за пользование кредитом. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части(п.3.3 Общих условий кредитования).

При несвоевременно перечислении платежа в погашении кредита и или уплату процентов за пользование кредитов заемщик уплачивает неустойку в размере, указном в Индивидуальных условиях кредитовании (п.3.4 Общих условий кредитования).

В п.12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, предъявляемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив 15.12.2019 года денежные средства на счет ФИО1, что подтверждается выпиской лицевого счета.

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО1 умерла 19.05.2020 года.

После смерти заемщика ФИО1, обязательства по кредитному договору № от 15.12.2019 года не исполняются, в связи с чем, за период с 15.06.2020 года по 17.01.2022 года образовалась задолженность в размере 676406,84 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 527473,06 руб.;

- просроченные проценты – 148 933,78 руб.; что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

Суд считает произведенный истцом расчет размера задолженности по вышеуказанному кредитному договору арифметически правильным, стороной ответчика не представлено иного расчета задолженности, представленный истцом расчет не оспорен.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Положениями ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз.2 п.1 ст.1175 ГК РФ).

При отсутствии наследственного имущества обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (п.1 ст.416 ГК РФ).

Из наследственного дела № ФИО1 следует, что с заявлением о вступлении в наследство обратилась ФИО2, которой 15.12.2020 года выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей долевой собственности на жилой дом, местонахождением <адрес>, р.<адрес>, кадастровый номер № и на ? долю земельного участка, площадью 970 кв.м., кадастровый номер №, местонахождением <адрес>.

Из материалов дела, в частности из выписок по счетам, открытым в ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО1 следует, что у последней имеются денежные вклады, открытые в Банке. Так, остаток денежных средств на счете № составляет 265,49 руб., на счете №,10 руб., на счете №,10 руб., а всего 285,69 руб.

Кроме того, как следует из отчета по банковской карте, 20.05.2020 года со счета № через систему «Сбербанк Онлайн» было произведено списание денежных средств в размере 1308,23 руб. и 3000,00 руб. на банковскую карту ФИО2.

В п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно п.4 ст.1152 Гражданского кодекса РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям (п.35 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 г. №9).

В заявлениях о принятии наследства от 03.12.2020 года ФИО2 указала, что принимает наследство, оставшееся после смерти ФИО1, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось, по всем основаниям (по закону, по завещанию, по завещательному распоряжению).

<адрес> ФИО5 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из ? доли жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, и ? доли земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>.

Поскольку ФИО2 приняла наследство в установленный законом срок, ее следует признать принявшей наследство, состоящее из денежных средств, принадлежащих наследодателю ФИО1 и хранящихся на счетах, открытых в ПАО «Сбербанк России».

По ходатайству представителя истца по делу проведена оценочная судебная экспертиза с целью определения рыночной стоимости вышеуказанных объектов недвижимости на дату 19.05.2020 года (то есть на дату смерти наследодателя ФИО1).

Из заключения эксперта № от 08.06.2022 года следует, что рыночная стоимость ? доли жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> на дату 19.05.2020 года составляла 108 000 рублей. Рыночная стоимость ? доли земельного участка с кадастровым номером № расположенного по адресу: <адрес> по состоянию на 19.05.2020 года составляла 27 000 рублей.

Вышеприведенные выводы судебной экспертизы сторонами по делу не оспаривались, принимаются судом как допустимое и достоверное доказательство. Суд считает возможным положить указанное заключение в основу решения, так как выводы эксперта обоснованы, соответствуют вопросам, поставленным перед экспертом, непротиворечивы, основаны на материалах дела, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Судом установлено, что ФИО1 при заключении кредитного договора № от 15.12.2019 года выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на основании ее заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования ДСЖ-5/1912/3 от 17.01.2020 года. Договор страхования заключен на срок с 15 декабря 2019 года по 14 декабря 2024 года (Приложение №1 к полису ДСЖ-5/1912/3 от 17.01.2020 года.).

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрены два вида страхового покрытия - расширенное страховое покрытие и базовое страховое покрытие. Согласно пункту 1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от 15.12.2019 года (далее - Заявление), страховыми случаями является: при расширенном страховом покрытии - смерть застрахованного лица; согласно п.п.2.1.2 Заявления, в отношении лиц, на дату заполнения Заявления у которых было диагностировано онкологическое заболевание, то договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, при котором страховым случаем может являться смерть лица только от несчастного случая.

19.05.2020 года застрахованное лицо ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти. Смерть произошла в течение срока страхования. Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия №8 от 20.05.2020 года причиной смерти ФИО1 явилась цистааденокарцинома яичника с метастазами в легкие, печень, лимфатические узлы шеи, осложнившаяся развитием раковой кахексии.

Согласно выписке из амбулаторной карты № от 02.09.2022 года следует, что 27.01.2014 года ФИО1 проходила осмотр у акушера-гинеколога Бековской участковой больницы с диагнозом – <данные изъяты> в последующем она проходила лечение в связи с данным заболеванием, а с 17.01.2020 года по 25.02.2020 года находилась на стационарном лечении в областном онкодиспансере <адрес> с диагнозом – <данные изъяты>», 22.01.2020 года ей была установлена 1 <данные изъяты> по общему заболеванию.

Из пояснений специалиста ФИО11, следует, что согласно медицинской документации диагноз <данные изъяты>» ФИО1 был поставлен в 2014 году, в этом же году ей была проведена операция <данные изъяты>. Однако, данное заболевание ФИО1, не купировалось и прогрессировало. 19.05.2020 года наступила смерть ФИО1 от <данные изъяты>, то есть вследствие онкологического заболевания, которое диагностировалось в 2014 году. Исходя из изложенного, по состоянию на 15.12.2019 года у ФИО1 имелось онкологическое заболевание.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

По Соглашению об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018 года объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 Соглашения событий в зависимости от программы страхования, а также с их смертью.

Поскольку у ФИО1 в 2014 году выявлено онкологическое заболевание – <данные изъяты>», которое подвергалось оперативному лечению, в соответствии с пунктом 3.3.1. Условий участия в добровольном страховании застрахованное лицо ФИО1 относится к группе 2 и к ней применимо только базовое страховое покрытие, включающее в данном случае только риск смерти от несчастного случая.

Принимая во внимание тот факт, что онкологическое заболевание ФИО1 произошло, и было диагностировано у нее до заключения договора страхования, и вследствие него наступила ее смерть, оснований для признания данного случая страховым не имеется, вследствие чего заявленные исковые требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворению не подлежат.

Поскольку стоимость наследственного имущества ФИО2, принявшей наследство после смерти наследодателя ФИО1, соответствует размеру исковых требований кредитора, с ФИО2 подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» в пределах стоимости наследственного имущества размер образовавшейся задолженности по кредитному договору № от 15.12.2019 года в сумме 139 593 рубля 92 копейки (108000 (стоимость ? доли жилого дома) + 27 000 (стоимость ? доли земельного участка) + 285,69 (остаток денежных средств на счетах наследодателя) + 1308,23+3000 (денежные средства, списанные с банковской карты наследодателя на карту ответчика).

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежного поручения № от 09.02.2022 года следует, что истцом до обращения в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере 9964,07 руб., согласно платежному поручению № от 16.06.2022 года – произведена доплата государственной пошлины в размере 27 руб. 81 коп.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела истцом исковые требования были уменьшены, и на момент принятия решения судом истец поддерживал исковые требования в сумме 139 593,92 руб., государственная пошлина, исходя из уточненной суммы исковых требований, подлежит оплате в размере 3 992 рубля. При этом истец уточнил исковые требования и просил кредитный договор № от 15.12.2019 года, заключенный с ФИО1 расторгнуть. Поскольку заявлены требования неимущественного характера, в соответствии п.3 ст.333.19 НК РФ, по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления искового заявления неимущественного характера для организаций - 6 000 рублей, а всего истцу следовало уплатить госпошлину в размере 9 992 рубля. В связи с тем, что истцом уплачена госпошлина при подаче иска в размере 9 991,88 руб., то следует произвести взаимозачет. С учетом того, что уточненные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца следует взыскать 3 992 рублей и 6000 рублей в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, то есть всего 9 991,88 руб.

Из материалов дела следует, что истец понес расходы в сумме 24 800,00 рублей, в связи с производством по делу оценочной судебной экспертизы, что подтверждается платежным поручением № от 16.05.2022 года, которые просит взыскать с ответчика ФИО2 Суд считает, что данные расходы следует признать судебными издержками, подлежащими взысканию с ФИО2.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 15.12.2019 года, заключенный с ФИО1.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 15.12.2019 года в размере 139 593,92 (сто тридцать девять тысяч пятьсот девяносто три) рубля 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 991 (девять тысяч девятьсот девяносто один) рубль 88 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов, понесенных за оплату оценочной судебной экспертизы 24 800 (двадцать четыре тысячи восемьсот) рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Бековский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 31.10.2022 года.

Председательствующий судья