Решение по делу № 2-В45/2025 от 09.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, по встречному исковому заявлению <ФИО> к ПАО «Промсвязьбанк», САО «РЕСО-Гарантия» о признании событий страховым случаем.

Дело №2-в45/2025

УИД: 36RS0022-02-2024-000780-39

Строка 2.184

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 марта 2025 года

Новоусманский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующей – судьи Беляевой И.О.,

при секретаре Фатеевой И.В.,

с участием представителя ответчика/истца ФИО1 – адвоката Косякина О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Верхняя Хава в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», САО «РЕСО-Гарантия» о признании событий страховым случаем,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины.

В обоснование требований истец указал, что ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО5 заключили кредитный договор №1884296044 от 15.07.2022 г., в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 898 602 руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, банк вправе требовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном договором.

Согласно имеющейся у банка информации, заемщик ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело открыто нотариусом нотариальной палаты Воронежской области ФИО2

Ответчик обязательства по договору не исполнял, ежемесячные платежи не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

По состоянию на 3.06.2024 г., за период с 15.05.2023 г. по 3.06.2024 г., задолженность составляет 869 983,48 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 824 829,34 руб., просроченная задолженность по процентам – 45 154,14 руб.

С учетом изложенного, просит суд: взыскать за счет наследственного имущества ФИО5 в свою пользу задолженность по кредитному договору №1884296044 от 15.07.2022 г. в размере 869 983,48 руб., образовавшуюся за период с 15.05.2023 г. по 3.06.2024 г., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 824 829,34 руб., просроченная задолженность по процентам – 45 154,14 руб., а также государственную пошлину в размере 11 899,83 руб.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 12.11.2024 г., к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, САО «РЕСО-Гарантия» (т. 1 л.д. 198).

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании событий страховым случаем (т. 2 л.д. 77-80).

В обоснование встречного иска указано, что кредитный договор №1884296044 заключен между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО5 15.07.2022 г.

В целях обезопасить риски и потери предоставленных по договору кредита денежных средств, ответчик инициировал в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщиков» в ПАО «Промсвязьбанк», подачу ФИО5 заявления о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк», о заключении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика».

Банк согласился с данным предложением и заключил договор личного страхования со страховой организацией СК САО «РЕСО-Гарантия» 15.07.2022 г. и списал личные денежные средства (комиссионное вознаграждение) с ФИО5 в сумме, предусмотренной п. 1.6 заявления на заключение договора «Защита заемщика» №1884296044-СО1, с ее счета 186 564,55 рублей.

При этом при подаче ФИО5 заявления о заключении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика», использовался официальный бланк, разработанный и утвержденный САО СК «РЕСО-Гарантия», где были четко прописаны условия наступления страховых случаев.

Так, согласно п. 1.2.1 заявления на заключение договора «Защита заемщика» №1884296044-СО1 страховыми рисками признаются:

установление инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания (1-2 группы). В течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

смерть в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных в течение срока страхования). Срок страхования начинается с момента заключения договора (кредитный договор и договор добровольного страхования заключаются одновременно) т.е. с 15.07.2022 г., а оканчивается в дату окончания срока кредитования, установленного кредитным договором, минус один календарный месяц (при не достижении 65 лет) и т.д.

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО5 впервые обращается в БУЗ «Воронежская городская поликлиника №10» - 22.11.2022 г., инвалидность установлена 24.03.2023 г., умерла ДД.ММ.ГГГГ, т.е. во время действия кредитного договора, что исключает введение страховщика в заблуждение относительно смертельного заболевания до заключения ею кредитного договора и договора страхования.

Причиной смерти ФИО5, согласно справки о смерти № явилась <данные изъяты>.

При подаче истцом заявления о страховой выплате вся медицинская документация была предоставления и приведены изложенные выше доводы, однако письмом САО «РЕСО-Гарантия» инвалидность в результате заболевания и смерть застрахованной ФИО5 не были признаны страховым случаем на основании пункта 5.7.17 Правил страхования и в страховой выплате отказано.

Как показал анализ Правил страхования, утвержденный приказом генерального директора ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» (на момент их утверждения) №23 от 2.12.2021 г., размещенных на официальном сайте страхователя, предусмотрены страховые риски и страховые случаи, согласно которых заболевание и смерть ФИО5 не предусмотрено перечнем п. 5.7 Правил, которыми не признаются страховыми рисками, страховыми случаями события, изложенные в пунктах 5.7.1 – 5.7.16, пункт 5.7.17 на который ссылается в письме об отказе в страховой выплате начальник ОУУ Воронежского филиала САО «РЕСО-Гарантия» - Правилами не предусмотрен.

Исходя из анализа Правил, онкологические заболевания, не подпадающие под наступление страхового случая, являются связанными с заболеваниями кожи (п. 5.10), а проведение операции по устранению последствий, связанных с онкологическим заболеванием, напротив этим же пунктом отнесено к страховому случаю.

Просит суд: признать наступление инвалидности и смерть ФИО5 в результате заболевания – страховым случаем; в удовлетворении исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору №1884296044 от 15.07.2022 г. за счет наследственного имущества умершей ФИО5 в размере 869 983,48 руб. – отказать в полном объеме.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 24.02.2025 г., к участию в деле в качестве соответчика по встречному иску привлечено САО «РЕСО-Гарантия» (л.д. 84-85).

Представитель истца/ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. В дополнительных пояснениях указали, что не имеют возможности предоставить сведения о рыночной стоимости имущества умершего заемщика ФИО5, т.к. не обладают данными сведениями, полагали возможным принять во внимание сведения о кадастровой стоимости объектов недвижимости.

Ответчик/истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика/истца ФИО1 – адвокат Косякин О.Б. в судебном заседании встречные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить. Дополнительно пояснил, что заявлять ходатайство о проведении судебной экспертизы по определению рыночной стоимости наследственного имущества они не намерены, полагали о наличии возможности определить ее на основании предоставленных в материалы дела сведений.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленных суду письменных возражениях на встречный иск указали, что 15.07.2022 г. ФИО5 была застрахована по договору личного страхования, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и САО «РЕСО-Гарантия» (страховщик). Договор заключен в соответствии с соглашением о порядке заключения договоров страхования №683-12-21-10 от 29.12.2021 г. и Правил страхования от несчастных случаев и болезней №3 от 2.12.2021 г. Подписывая заявление на страхование, ФИО5 подтвердила, что ознакомлена с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №3 (пункт 1.4.1 Заявления). 16.05.2023 г. в САО «РЕСО-Гарантия» от ФИО1 (дочери ФИО5) поступило заявление о наступлении страхового случая – смерть ФИО5 21.04.2023 г. и выплате страхового возмещения. Из представленных медицинских документов следует, что причина смерти ФИО5 «Пневмония гипостатическая. Новообразование злокачественное вторичное метостатическое множественное». Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №3 закреплен перечень событий, которые не признаются страховыми случаями, страховыми рисками, в частности, в соответствии с пунктом 5.7.17 не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, указанные в пункте 5.3 настоящих Правил, которые произошли вследствие онкологических заболеваний. На основании данного пункта 3.07.2023 г. ФИО1 сообщено об отказе в страховой выплате. Довод истца по встречному иску о том, что пункт 5.7.17 отсутствует в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней №3, не соответствует действительности. В удовлетворении требований просят отказать.

Третье лицо нотариус нотариального округа Верхнехавского района Воронежской области ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав пояснения представителя ответчика/истца Косякина О.Б., изучив материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам статей 56, 60, 67 ГПК РФ, суд пришел к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.07.2022 г. между ФИО5 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительного кредита №1884296044 (т. 1 л.д. 16-24).

Согласно пунктам 1, 2.2, 4.1 Индивидуальных условий, сумма кредита – 898 602 руб., кредит подлежит возврату через 84 месяца с даты предоставления, процентная ставка – 15%.

Согласно пунктам 6.1 и 6.2 Индивидуальных условий, погашение текущей задолженности по кредиту и (или) задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей, дата уплаты ежемесячного платежа – 15 число каждого календарного месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга или процентов.

Пунктами 15 и 20 Индивидуальных условий предусмотрено, что в соответствии с согласием, выраженным заемщиком в заявлении на предоставление кредита в ПАО «Промсвязьбанк», кредитор оказывает заемщику услуги по договору об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора, в том числе по заключению договора личного страхования заемщика. Стоимость услуг кредитора составляет 186 564,55 руб. Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет №, открытый у кредитора.

ФИО5 была ознакомлена с Индивидуальными условиями кредитного договора и Общими условиями, о чем свидетельствует ее личная подпись.

Условия кредитного договора банком были исполнены, 15.07.2022 г. на счет ФИО5 поступили денежные средства в размере 898 602 руб. и в тот же день произведено списание денежных средств в размере 186 564,55 руб. в счет оплаты дополнительных услуг, что соответствует условиям кредитного договора и подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету (т. 1 л.д. 31).

Факт заключения кредитного договора и получения заемщиком денежных средств по нему подтвержден допустимыми доказательствами и ответчиком не оспаривается.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 39).

После ее смерти обязательства по возврату заемных денежных средств исполняться перестали и согласно расчету по состоянию на 3.06.2024 г., за период с 15.05.2023 г. по 3.06.2024 г. задолженность составляет 869 983,48 руб., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 824 829,34 руб., просроченная задолженность по процентам – 45 154,14 руб. (т. 1 л.д. 40-41).

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспаривается, судом признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора.

25.04.2024 г. банк направлял по адресу заемщика требование о погашение задолженности, доказательств исполнения которого в материалы дела не представлено (т. 1 л.д. 32, 33-38).

На основании статьи 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 разъяснено, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены также вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 1 и 2 статьи 1152 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункт 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

По запросу суда нотариусом нотариального округа Верхнехавского района Воронежской области ФИО2 представлена копия наследственного дела №35799897-2019/2023 открытого к имуществу ФИО5 (т. 1 л.д. 142-193).

Из копии наследственного дела видно, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО5, является ее дочь – ответчик ФИО1, которая 30.09.2023 г. обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям (т. 1 л.д. 146).

В наследственную массу наследодателя вошли:

1/3 доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>;

1/3 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>;

права на денежные средства, находящиеся на счетах №№ (6,56 руб.), № (0,10 руб.) в ПАО «Сбербанк»;

права на денежные средства, находящиеся на счете № (70,21 руб.) в АО «Банк Русский Стандарт»;

От получения свидетельства о праве на наследство на денежные средства на счетах в ПАО «Сбербанк» ФИО1 отказалась в связи с малозначительностью наследственной массы (т. 1 л.д. 147).

Сведений о получении ФИО1 свидетельства о праве на наследство на денежные средства на счетах в АО «Банк Русский Стандарт» в материалах наследственного дела не имеется.

Получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника, поэтому отсутствие такого свидетельства не может служить основанием для отказа в принятии искового заявления по спору о наследстве (статья 134 ГПК РФ), возвращения такого искового заявления (статья 135 ГПК РФ) или оставления его без движения (статья 136 ГПК РФ) (п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9).

11.11.2023 г. ФИО1 получены свидетельства о праве на наследство по закону в отношении 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, и 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес> (т. 1 л.д. 182, 183).

Согласно выписок ЕГРН от 11.10.2023 г., кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 21.04.2023 г., составляет 884 430,45 руб., кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 21.04.2023 г., составляет 126 426 руб. (т. 1 л.д. 158, 159).

Участвующими в деле лицами не заявлено ходатайств о проведении судебной товароведческой экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества на время открытия наследства.

Согласно положениям ч. 2 ст. 3 Федерального закона от 03.07.2016 N 237-ФЗ "О государственной кадастровой оценке" кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе для целей налогообложения, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости, в соответствии с методическими указаниями о государственной кадастровой оценке.

Этим же Законом (ст. 22) предусмотрена возможность оспаривания результатов определения кадастровой стоимости на основании установления в отношении объекта недвижимости его рыночной стоимости, определенной на дату, по состоянию на которую определена его кадастровая стоимость.

С учетом установленных обстоятельств имущественная ответственность ФИО1 ограничена стоимостью перешедшего ей после смерти матери наследственного имущества в размере 337 029,02 руб. (6, 56 руб. + 0,10 руб. + 70,21 руб. + (884 430,45 / 3) + (126 426 / 3).

Судом также установлено, что одновременно с заявлением на заключение кредитного договора, ФИО5 подано заявление о заключении ПАО «Промсвязьбанк» с САО «РЕСО-Гарантия» договора личного страхования, по которому она будет являться застрахованным лицом, а страховыми рисками будут:

установление инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (т. 1 л.д. 25-26).

15.07.2022 г. ФИО5 дополнительно было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №1884296044-СО1, из содержания п.1.1 которого видно, что ФИО5 заявила о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке ст. 428 ГК РФ, путем подачи в ПАО «Промсвязьбанк» заявления и предлагала банку заключить с ней договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами (т. 2 л.д. 2-3). Из пункта 1.2 заявления видно, что ФИО5 предлагала банку акцептовать ее оферту на заключение договора страхования путем списания части заемных средств в счет оплаты комиссии. При этом, договор страхования заключался бы на условиях, отображенных в заявлении.

В частности, ФИО5, подписав заявление, указала, что страхование будет осуществлять страховой компанией САО «РЕСО-Гарантия» в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №3 от 2.12.2021 г., Правилами страхования на случай недобровольной потери работы от 2.12.2021 г. Страховыми рисками будут: установление застрахованному лицу инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Срок страхования начинается в дату заключения между ФИО5 и банком договора и заканчивается в дату окончания срока кредитования минус один календарный месяц (в случае, если на дату окончания срока кредитования по кредитному договору она не достигнет возраста 65 лет), либо в дату, предшествующую дню достижения возраста 65 лет (в случае, если на дату окончания срока кредитования по кредитному договору она достигнет возраста 65 лет). Страховая сумма – 898 602 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования будет являться банк.

25.04.2023 г. ПАО «Промсвязьбанк» обращалось в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом возмещении по риску смерти застрахованного лица (т. 2 л.д. 6).

16.05.2023 г. ФИО1 обращалась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом возмещении по риску смерти застрахованного лица (т. 2 л.д. 10).

В ответе на заявления страховой компанией сообщено, что оснований для страховой выплаты не имеется в связи со смертью ФИО5 вследствие <данные изъяты>, что соответствует п. 5.7.17 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №3 от 2.12.2021 г. (т. 2 л.д. 17).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ, первоначальной причиной смерти является «<данные изъяты> (т. 2 л.д. 14).

Застрахованные ФИО5 страховые риски поименованы в пунктах 5.3.2 и 5.3.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №3 (утв. приказом генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» №374/01 от 2.12.2021 г.) (т. 2 л.д. 21-74).

При этом, в соответствии с п. 5.7.17 Правил не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, указанные в п. 5.3 настоящих Правил, которые произошли вследствие онкологических заболеваний.

В материалах дела отсутствуют сведения о том, что ФИО5 при жизни была установлена инвалидность, вместе с тем ФИО1 в встречном иске указывает, что инвалидность была установлена ДД.ММ.ГГГГ, т.е. незадолго до смерти.

Из выписки медицинской карты амбулаторного больного ООО «Межрегиональный медицинский центр ранней диагностики и лечения онкологических заболеваний» от 11.04.2023 г. видно, что ФИО5 состоит в учреждении на учете с диагнозом по <данные изъяты> с декабря 2022 года (т. 2 л.д. 5).

Коды МКБ-10 С76-С80 входят в группу заболеваний «Злокачественные новообразования неточно обозначенных вторичных и неуточненных локализаций» (т. 2 л.д. 75).

При этом, указанный в выписке из медицинской карты диагноз по МКБ-10 <данные изъяты>, а указанный в медицинском свидетельстве о смерти диагноз <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 61 ГПК РФ, суд признает не подлежащим доказыванию и общеизвестным тот факт, что злокачественное новообразование свидетельствует о наличии у человека онкологического заболевания.

Наличие у ФИО5 как на момент установления инвалидности, так и на момент смерти онкологического заболевания ФИО1 не оспаривается и подтверждается представленными в материалы дела доказательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события – страхового случая и в пределах лимита страхования.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего спора судом на основании представленных доказательств достоверно установлено, что инвалидность, а впоследствии смерть заемщика вызваны онкологическим заболеванием, которое является исключением при определении наличия страхового случая, оснований для удовлетворения встречного иска не имеется.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в абзаце 4 пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя за счет имущества наследников не подлежат удовлетворению, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору №1884296044 от 15.07.2022 подлежат удовлетворению на сумму 337 029,02 руб.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом, из содержания п.18 Индивидуальных условий кредитного договора следует: стороны пришли к соглашению, что сумма денежных средств, направленная на погашение задолженности по договору и недостаточная для полного исполнения обязательств по договору, срок исполнения которого наступил, направляется:

- в первую очередь – на погашение просроченной задолженности по договору. В случае наличия на дату погашения просроченной задолженности по договору нескольких неуплаченных в срок ежемесячных и (или) последнего платежей (последнего платежей при наличии отсрочки) (по тексту индивидуальных условий договора – последний платеж), сначала погашается просроченный платеж, имевши более раннюю дату уплаты. При этом если в рамках просроченного платежа существует просроченная задолженность по процентам и просроченная задолженность по основному долгу, то в рамках указанного просроченного платежа сначала погашается просроченная задолженность по процентам, а затем просроченная задолженность по основному долгу;

- в третью очередь – на уплату процентов за пользование кредитом;

- в четвертую очередь – на погашение текущей задолженности по кредиту.

Расчет задолженности истцом произведен за период с 15.05.2023 г. по 3.06.2024 г., в связи с чем в первую очередь подлежит возврату задолженность по процентам.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 11 899,83 руб. (т. 1 л.д. 11).

С учетом частичного удовлетворения требований (38,74%), с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 609,99 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>), в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №1884296044 от 15.07.2022 г. в размере 337 029,02 руб., образовавшуюся за период с 15.05.2023 г. по 3.06.2024 г., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 291 874,88 руб., просроченная задолженность по процентам – 45 154,14 руб., а также государственную пошлину в размере 4 609,99 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», САО «РЕСО-Гарантия» о признании наступления инвалидности и смерти наследодателя в результате заболевания страховым случаем отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Новоусманский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.О. Беляева

мотивированное решение суда изготовлено 9.04.2025 г.