Решение по делу № 2-724/2025 от 29.07.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов, неустойки по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

Дело № 2-724/2025

УИД 17RS0005-01-2025-000572-68

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт.Каа-Хем 29 июля 2025 года

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Монгуша С.Ш., при секретаре Соскал А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов, неустойки по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов, неустойки по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 289 410,88 рублей, под 25,9 % годовых сроком на 180 месяцев, под залог недвижимого имущества - жилого помещения с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, находящихся по адресу: <адрес>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.12.2024г., по состоянию на 27.03.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 101 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.12.2024г., по состоянию на 27.03.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 101 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 114 377,56 руб. Общая задолженность заемщика перед Банком по состоянию на 27.03.2025г. составляет 1 418 151,22 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 1 287 819,84 руб., просроченные проценты – 110 378,36 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 220,08 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 5 691,19 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 674,29 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,46 руб., иные комиссии – 2 366.00 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и процентов. Согласно п.3.1. договора залога залоговая стоимость на момент заключения договора составляет 7 822 000 рублей, из которых: жилое помещение в размере 5 975 000 рублей, земельного участка – 1 847 000 рублей. Таким образом, начальная стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 7 822 000 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком оставлено без исполнения. Просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1 418 151,22 руб., взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 25,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: жилого помещения с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, находящихся по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 7 822 000 руб., путем реализации с публичных торгов, взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 49 181,51 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, заявлений и ходатайств не заявлял.

При неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст.ст.167 и 233 ГПК РФ (далее - ГПК РФ). Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие. Поскольку ответчик извещен о времени и месте рассмотрения дела, то суд определил рассмотреть дело в его отсутствие, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Поскольку ответчик извещен о времени и месте рассмотрения дела, то суд определил рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке заочного производства, в соответствии со ст.233 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствие со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В соответствие со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - ПАО «Совкомбанк».

Из иска и приложенных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита на неотделимые улучшения предмета залога в сумме 1 289 410 рублей, сроком на 180 месяцев, под 25,9 % годовых под залог недвижимого имущества.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и общих условиях потребительского кредита под залог недвижимого имущества, согласно которому заемщику был предоставлен кредит с лимитом в размере 1 289 410 рублей под 25,9 % годовых, сроком на 180 месяцев, с минимальным обязательным платежом (МОП) – 28 428 руб. ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно индивидуальных условий предоставления кредита исполнение обязательств заемщика по кредиту обеспечивается ипотекой объекта недвижимости на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (п.17 индивидуальных условиях договора кредита).

Согласно договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в целях обеспечения исполнения обязательства, принятых по кредитному договору передает в залог Банку объекты недвижимости: жилого помещения с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, находящихся по адресу: <адрес>, с установлением залоговой стоимости в размере 7 822 000 рублей.

Банк акцептовал предложение заемщика, приняв указанные объекты недвижимости в залог, что свидетельствует о заключении договора о залоге в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно имеющимся в материалах дела документам, Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора, предоставив ответчику денежные средства в размере 1 289 410 рублей, что подтверждается выпиской счета.

Тем самым заемщик принял обязательства возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в размере, порядке и сроки, установленные заявлениями, индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнения условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от сумму просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Вместе с тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

Следовательно, истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО3 обязательств по договору кредита банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед истцом по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 27 марта 2025 года составляет 1 418 151,22 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 1 287 819,84 руб., просроченные проценты – 110 378,36 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 220,08 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 5 691,19 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 674,29 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,46 руб., иные комиссии – 2 366.00 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Расчет истца ответчиком не опровергнут, иной расчет, доказательства погашения задолженности по кредитному договору не представлены.

При данных обстоятельствах требование истца о взыскании задолженности по договору кредита подлежит удовлетворению, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию 1 418 151,22 руб. в счет задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Ответчику направлялось требование от 11.02.2025г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора со сроком исполнения - 30 дней, которое ответчиком оставлено без внимания.

Таким образом, истцом были приняты меры по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренные п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Поскольку существенные нарушения условий кредитного договора со стороны ФИО2 нашли в судебном заседании свое подтверждение, суд расторгает спорный договор.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно положениям ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с условиями кредитного договора банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу требований п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку названным федеральным законом не установлены иные правила.

Поскольку заемщик нарушил сроки внесения платежей по кредиту более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, сумма долга превышает 5% оценочной стоимости предмета залога, то есть отсутствует совокупность двух условий, при которых нарушение признается незначительным, в связи с чем исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – жилого дома с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, находящихся по адресу: <адрес>, подлежат удовлетворению.

При установлении начальной продажной стоимости земельного участка, суд берет за основу залоговую стоимость, установленную сторонами по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому рыночная стоимость предмета залога составляет 7 822 000 руб., в том числе рыночная стоимость жилого дома – 5 975 000 руб., земельного участка – 1 847 000 руб.

Иных доказательств стоимости залогового имущества ответчиком не предоставлен.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества в размере 7 822 000 руб., в том числе, жилого дома в размере 5 975 000 руб., земельного участка в размере 1 847 000 руб.

Таким образом, исковые требования истца об установлении начальной цены продажи предмета залога также подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика проценты за пользование денежными средствами по ставке 25,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.03.2025г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 589 140, 43 руб., за каждый календарный день просрочки с 28.03.2025г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

При таких обстоятельствах, оставаясь в пределах заявленных истцом требований, установив, что до настоящего времени требования истца ответчиком не удовлетворены, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами по ставке 25,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1 287 819,84 руб., с 28.03.2025г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также подлежат взысканию неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, которая на период июля 2024 года составляла 16 %, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 1 287 819,84 руб., за каждый календарный день просрочки с 28.03.2025г. по дату вступления решения суда в законную силу.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в размере 49 181,51 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов, неустойки по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» к ФИО3.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» кредитную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 418 151,22 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 1 287 819,84 руб., просроченные проценты – 110 378,36 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 220,08 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 5 691,19 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 674,29 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,46 руб., иные комиссии – 2 366.00 руб.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование денежными средствами по ставке 25,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1 287 819,84 руб., с 28.03.2025г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, которая на период июля 2024 года составляла 16 %, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 1 287 819,84 руб., за каждый календарный день просрочки с 28.03.2025г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: жилого дома с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, находящихся по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 7 822 000 руб., в том числе, жилого дома в размере 5 975 000 руб., земельного участка в размере 1 847 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский районный суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.Ш. Монгуш