Решение по делу № 2-148/2023 от 19.04.2023

Дело № 2-148/2023

УИД 69RS0018-01-2023-000093-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2023 г. город Лихославль

Лихославльский районный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Песоцкой Е.Н.,

с участием представителя Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО2,

при ведении протокола помощником судьи Мамонтовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1,

установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в суд с вышеуказанным заявлением, мотивировав его тем, что 13.07.2022 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 был заключён договор № 22401537268 о предоставлении кредита в размере 998478,00 руб. на срок 72 календарных месяца, в том числе сумма к перечислению — 683000,00 руб.; для оплаты страхового взноса на личное страхование — 136532,00 руб.; для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» - 178946,00 руб.

ФИО3 обратилась в службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании денежных средств в размере 178946 руб. удержанных финансовой организацией в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель был подключён к программе «Гарантия низкой ставки», и неустойки в размере 178946 руб. Общий размер требований составил 357892 руб.

31.01.2023 г. Финансовым Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 принято решение № У-23-872/5010-004 о взыскании с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО3 денежных средств, удержанных ООО «ХКФ Банк» в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 была подключена к программе «Гарантия низкой ставки», в размере 10367,77 руб.; процентов за пользование ООО «ХКФ Банк» чужими денежными средствами в сумме 6569,93 руб. Банк не согласен с данным решением, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Указывает, что договор между Банком и клиентом был заключён в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Информация о дополнительной услуге Банка «Гарантия низкой ставки», которая оказывается только по желанию клиента, содержится в специальных информационных и рекламных материалах Банка, которые распространяются в местах оформления договоров в офисах Банка, на сайте Банка в сети интернет. С этой информацией любой желающий может ознакомиться самостоятельно, а также, при желании, проконсультироваться с уполномоченным Банком лицом, с юристом, другим специалистом. Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор дополнительных услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк через уполномоченных Банком лиц в целях подключения выбранной услуги. Ссылаясь на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывает, что все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Договора в период действия программы «Гарантия низкой ставки» процентная ставка составляет 9,90 % годовых; в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» - 19,90 % годовых.

Обращает внимание, что договор состоит из индивидуальных условий договора и общих условий договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». При этом согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» только к общим условиям договора применяется статья 428 ГК РФ, так как общие условия договора устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения. К индивидуальным условиям договора, которые оспариваются истцом, не применяются положения ст. 428 ГК РФ, так как все индивидуальные условия договора, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», согласованы с заёмщиком индивидуально.

Проставлением своей подписи в индивидуальных условиях договора и в заявлении о предоставлении кредита заёмщик подтверждает, что:

- действует самостоятельно, без принуждения, в своём интересе;

- ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения договора к программе «Гарантия низкой ставки», от получения которого я отказался в пользу договора с обязательным подключением договора к программе «Гарантия низкой ставки»;

- проинформирован, что активация других дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения Договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования, и мне была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счёт кредита, либо за счёт собственных средств;

- уведомлён о том, что имеет право отказаться от любой подключаемой при предоставлении потребительского кредита дополнительной услуги в течение 14 календарных дней с даты выражения согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от услуги;

- уведомлён, что в случае отказа от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней имеет право в этот же срок требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных за ее оказание, за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до даты получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от услуги;

- ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц. Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

- получил график погашения по кредиту.

ФИО3 самостоятельно и осознано выбрала условия кредита с подключением к программе «Гарантия низкой ставки». Условия программы соответствуют действующему законодательству и не нарушают прав заёмщика, так как являются дополнительной услугой, а не стандартной услугой банка, необходимой для заключения и исполнения договора.

Банк надлежащим образом и в полном объёме исполнил свои обязательства по договору, зачислив на счёт заёмщика в банке денежные средства в размере 998478,00 руб., и в тот же день по поручению заёмщика:

- выдал денежные средства в размере 683000,00 руб. через кассу заёмщику;

- перечислил сумму кредита в размере 136532,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования;

- перечислил сумму кредита в размере 178946,00 руб. для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки».

Ссылаясь на п. 1 ст. 854 ГК РФ, общие условия договора, распоряжение ФИО3 истец отмечает, что не соответствует действительности утверждение заёмщика о том, что при заключении договора она была введена в заблуждение и ей не была предоставлена информация о дополнительных услугах.

Услуга «Гарантия низкой ставки» оказывается банком только при условии получения согласия заёмщика.

Ссылаясь на ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" истец указал, что ФИО3 воспользовалась услугой «Гарантия низкой ставки, поставив собственноручную подпись под выбором дополнительной услуги в своём заявлении.

Размер комиссии за предоставление услуги «Гарантия низкой ставки» в размере 178946,00 руб. указан в заявлении о предоставлении кредита, индивидуальных условиях. Денежные средства для оплаты программы «Гарантия низкой ставки» были предоставлены ФИО3 в кредит, и на основании ее распоряжения перечислены банку, что подтверждается выпиской по счёту.

Заёмщик имел возможность заключить с банком договор и без подключения к программе «Гарантия низкой ставки».

Программа «Гарантия низкой ставки» предоставляет право на снижение общей переплаты по договору потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги», позволяет воспользоваться дополнительными опциями, в случае если в период действия договора у клиента возникнут финансовые трудности по любой причине:

- опция «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита», по которой можно увеличить срок кредита до 96 месяцев, уменьшив, соответственно, размер ежемесячного платежа, при этом процентная ставка по кредиту изменена не будет;

- опция «Пропуск платежа», по которой клиент может не вносить один ближайший ежемесячный платёж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся;

- опция «Кредитные каникулы», по которой клиент может не вносить ежемесячные платежи в течение 2-6 месяцев, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся. Подключение к Программе является платным.

Применение ставки 9,9% годовых доступно только при оплате полной стоимости комиссии за подключение к программе в дату заключения договора.

При отказе от программы в течение 14 дней после заключения договора действие программы прекращается с возвратом полной стоимости за подключение к программе и увеличением со следующего после отказа процентного периода процентной ставки по договору до ставки, указанной в индивидуальных условиях договора и определяемой в зависимости от размера процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении.

При отказе от программы, начиная с 15 дня после заключения договора возврат стоимости комиссии за подключение программы не осуществляется, при этом по договору сохраняется процентная ставка в более низком размере, чем могла быть установлена по договору при одобрении, на весь срок кредита.

Заявление на отказ от программы в течение 14 календарных дней от ФИО3 в банк не поступало.

17.11.2022 г., по истечении срока, предусмотренного для отказа от программы с возвратом полной стоимости за подключение к программе, в банк от ФИО3 поступило заявление на отключение программы.

Учитывая клиентоориентированность и лояльность по отношению к своим клиентам банк 12.01.2023 г., в индивидуальном порядке, принял решение осуществить возврат части, оплаченной за счёт кредита комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» пропорционально времени с даты оформления заявления (17.11.2022 г.) по дату окончания срока кредита в размере 168578.23 pуб. и 25190.00 руб. для возмещения заёмщику подлежащего уплате НДФЛ, а всего 193768,23 руб. Выписка по счёту подтверждает зачисление денежных средств.

Банк не согласен с выводом Финансового уполномоченного о том, что дополнительная услуга «Гарантия низкой ставки» является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, а также графика платежей, соответственно, опции, входящие в программу «Гарантия низкой ставки» (уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, пропуск платежа, кредитные каникулы) не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, подписанном заявителем собственноручной подписью 13.07.2022 г., содержится согласие заявителя на оказание ему услуги по подключению к программе «Гарантия низкой ставки» стоимостью 178946,00 руб.

ФИО3 не представлено доказательств того, что банк обуславливал получение кредита оплатой комиссии за программу «Гарантия низкой ставки». Согласно п. 9 кредитного договора «обязанность заёмщика заключить другие договоры для получения кредита - не применимо». Кроме того, банком в суд предоставлено заявление о предоставлении кредита (неотъемлемая часть кредитного договора), которое содержит положение «я подтверждаю своей подписью, что проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора, не влияет на его условия» и которое содержит отдельное согласие на активацию данной дополнительной услуги.

Клиент имел возможность выбрать вариант кредитования и без подключения к программе «Гарантия низкой ставки», поставив соответствующую подпись и отметки в индивидуальных условиях и заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, однако своим правом не воспользовался.

Просит признать незаконным решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов - ФИО1 №У-23-872/5010-004 от 31.01.2023 г. и отменить его.

Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Представитель заинтересованного лица - Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании заявление ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не признал, просил в удовлетворении заявления отказать. В ранее приобщённых письменных возражениях указал, что взыскание Финансовым уполномоченным платы за услугу «Гарантия низкой ставки» является законным и обоснованным. Считает, что по своему содержанию услуга «Гарантия низкой ставки» является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, а также графика платежей. Подключение к данной услуге не создаёт для ФИО3 имущественного блага. Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлюсь потребителем отдельно путём подключения к «услуге» «Гарантия низкой ставки» в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Представитель заинтересованного лица ФИО3 в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В ранее приобщённых письменных возражениях указав, что в рассматриваемом случае, условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заёмщиком договора на включение в программу «Гарантия низкой ставки» банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 9,9 % до 19,9 % годовых, что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла ФИО3 возможности выбора кредитования. Решение Финансового уполномоченного подлежит отмене в части отказа в удовлетворении всех требований ФИО3, так как банком в отношении данного потребителя были нарушены положения ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей». Из представленных в материалы дела документов следует, что кредитный договор оформлен на бланке кредитной организации, текст набран заранее и не предусматривает возможность выбора того или иного условия, в связи с чем, учитывая положения ст.428 ГК РФ, заключённый кредитный договор представляет собой акцепт ответчиком обращения заёмщика на публичную оферту самого банка на заранее установленных им условиях, то есть является договором присоединения. Просит требования банка оставить без удовлетворения.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав имеющиеся материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действующей с 1 октября 2019 г., об исключении нерабочих дней ("Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020).

Срок обжалования решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не пропущен.

Законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абзаце «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С 3 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Указанный Федеральный закон №123-ФЗ в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (финансового уполномоченного), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным (статья 1).

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела подтверждено, что между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО3 заключён договор № 2401537268 о предоставлении кредита в размере 998478,00 руб. на срок 72 календарных месяца.

13.07.2022 Финансовой организацией по кредитному договору переведены денежные средства на счёт в общем размере 998478 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счёту.

Банк надлежащим образом и в полном объёме исполнил свои обязательства по Договору, так Банк зачислил на счёт заёмщика в Банке денежные средства в размере 998478,00 руб. и в тот же день по поручению заёмщика:

- выдал денежные средства в размере 683000,00 руб. через кассу заёмщику;

13.07.2022 при заключении кредитного договора заявитель выразил согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе «Гарантия низкой ставки». Оплата данной услуги осуществляется единовременно в размере 178946 руб. за срок кредита.

17.11.2022 г. в банк от ФИО3 поступило заявление на отключение данной программы.

12.01.2023 г. Финансовая организация осуществила возврат части платы за услугу «Гарантия низкой ставки» в размере 168578,23 руб. путём перечисления на счёт суммы в размере 193768,23 руб., из которых, 168578,23 руб. составляют часть комиссии, оплаченной за услугу «Гарантия низкой ставки» и 25190 руб. – возмещение подлежащего уплате НДФЛ.

ФИО3 не согласившись с возвратом суммы в части обратилась к финансовому уполномоченному с соответствующим заявлением. Финансовый уполномоченный пришёл к выводу о неправомерности взыскания платы за услугу «Гарантия низкой ставки», как следствие подлежащим удовлетворению требование ФИО3 о возврате в полном объёме суммы выплаченной за данную услугу и решением № У-23-872/5010-004 от 31.01.2023 г. довзыскал 10367 рублей 77 копеек (178946 руб. – 168578,23 руб. = 10367,77 руб), а также взыскал проценты за пользование ООО «ХКФ Банк» чужими денежными средствами в сумме 6569,93 руб.

Несогласие с данным решением ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" повлекло его обращение в суд с настоящим заявлением.

Разрешая спор по существу, суд приходит к выводу о незаконности принятого финансовым уполномоченным решения, поскольку при заключении кредитного договора ФИО3 добровольно выразила согласие на подключение к программе «Гарантия низкой ставки»; возврат платы за подключение к программе при отказе от неё произведён банком несмотря на отсутствие к тому оснований, поскольку ФИО3 обратилась с пропуском 14 дневного срока для такого обращения в соответствии с условиями программы.

Так, пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 7 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другое договору либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Как указано выше, отношения, возникающие между заёмщиками – потребителями банковских финансовых услуг, и банками – исполнителями финансовых услуг, регулируются также положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно пунктам 1 и 2 статьи 10 которого исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о оказываемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах оказываемых услуг.

Из материалов дела усматривается, что согласно пункту 15 кредитного договора по желанию клиента банк предоставил услугу «Гарантия низкой ставки», а ФИО3 обязалась оплатить стоимость за подключение к услуге «Гарантия низкой ставки» в размере 178946,00 руб., подтвердив собственноручной подписью своё добровольное волеизъявление на использование дополнительной услуги банка.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета ФИО3 просила выдать кредит в общей сумме 998478 руб. на срок 72 месяца и активировать дополнительную услугу «Гарантия низкой ставки» стоимостью 178946,00 руб.

В этом же заявлении своей подписью ФИО3 подтвердила, что ознакомлена банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита без обязательного подключения договора к программе «Гарантия низкой ставки», от получения которого отказалась в пользу договора с подключением договора к программе «Гарантия низкой ставки», о чем имеется отметка.

Из описания программы «Гарантия низкой ставки» следует, что данная программа предоставляет клиенту следующие опции: снижение общей переплаты по договору потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги», «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы».

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или изменённым.

Как следует из описания программы «Гарантия низкой ставки», при отказе от программы в течение 14 дней после заключения договора действие программы прекращается с возвратом полной стоимости за подключение к программе и увеличением со следующего после отказа процентного периода процентной ставки по договору до ставки, указанной в индивидуальных условиях договора и определяемой в зависимости от размера процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении.

В момент заключения кредитного договора истице была предоставлена полная информация по договору, с условиями договора истица согласилась, подписав его.

Каких-либо доказательств того, что отказ истицы от услуги «Гарантия низкой ставки» мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, а также доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истицы действиями ответчика, не имеется.

С заявлением об отказе от названной услуги ФИО3 обратилась за пределами четырнадцатидневного срока – 17.11.2022, что не оспаривалось сторонами.

При этом, несмотря на вышеуказанное условия программы, банк 12.01.2023 г., в индивидуальном порядке, принял решение осуществить возврат части, оплаченной за счёт кредита комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» пропорционально времени с даты оформления заявления (17.11.2022 г.) по дату окончания срока кредита в размере 168578.23 pv6. и 25190.00 руб, для возмещения заёмщику подлежащего уплате НДФЛ, а всего 193768,23 руб.

Доказательств навязанности услуги «Гарантия низкой ставки» либо нарушение прав заёмщика при подключении к данной программе в материалах дела не содержится, в связи с чем оснований для взыскания уплаченной суммы в полном объёме не имеется.

Суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного № У-23-872/5010-004 от 31.01.2023 г. подлежит отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

решил:

заявление ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 удовлетворить.

Решение Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-23-872/5010-004 от 31.01.2023 г., принятое по результатам обращения ФИО3, отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Лихославльский районный суд Тверской области в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 21 апреля 2023 г.

Председательствующий судья Е.Н. Песоцкая