Дело № 2-321/2022

(УИД 55RS0021-01-2022-000507-66)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево 25.08.2022

Муромцевский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Пичерских М.С.,

при секретаре Прудниковой Т.В.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Шайбель Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось ПАО «Совкомбанк» (далее – Кредитор, Банк) с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 02.07.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор № ...(4406316237), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 98 901 рубль 82 копейки под 27% годовых, сроком на 3 343 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», и все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из указанного кредитного договора. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.10.2020, на 07.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 618 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 27.11.2020, на 07.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 290 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 826 414 рублей 57 копеек. По состоянию на 07.07.2022 общая сумма задолженности ФИО1 составляет 126 854 рубля 69 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 98 901 рубль 82 копейки, просроченные проценты – 20 448 рублей 86 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 4 665 рублей 91 копейка, неустойка на просроченные проценты – 2 838 рублей 10 копеек. Банк направил ответчику досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате просроченной задолженности, однако данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Учитывая вышеизложенное, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 126 854 рублей 69 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 737 рублей 09 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 не явилась, о дне слушания извещена надлежащим образом (л.д. 48,54), в заявлении (л.д. 39) просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании 15.08.2022 исковые требования признала частично указав, что признает сумму задолженности за минусом внесенного платежа 20.07.2022, в судебном заседании 25.08.2022 участия не принимала, о дне слушания дела извещена надлежащим образом (л.д. 51), в заявлении (л.д. 52) просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, указала, что заявленные требования признает частично, считает завышенным размер предъявляемой к взысканию неустойки.

Изучив письменные материалы дела и представленные Банком расчеты, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обязательство ФИО1 по кредитному договору № ..., заключенному между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, а также задолженность по нему подтверждается следующими доказательствами.

Судом установлено, что на основании заявления от 02.07.2012 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании счета № ... по тарифному плану «Кредитная карта первая» (л.д. 21-24, 26), с лимитом кредитования 100 000 рублей, полная стоимость кредита составляет 67%, годовая ставка – 27%. Срок возврата кредита – до востребования. Платежный период 25 дней. Минимальный обязательный платеж состоит из: 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом и на сумму просроченной задолженности (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов за пользование кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита и суммы начисленных штрафов. Максимальный размер МОП – 12 693 рубля 00 копеек. Комиссия за оформление карты Visa Electron Instant Issue составляет 800 рублей, за годовое обслуживание карты – 600 рублей. Неустойка за просрочку МОП в день составляет 3%, штраф за просрочку МОП – 490 рублей. (п. 12).

Подписывая указанное заявление, заемщик ФИО1 подтвердила, что направление ею в Банк Заявления следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении Соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе Данные о кредитовании счета настоящего заявления, типовых условий кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Кроме того, ФИО1 выразила согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 24).

Согласно тарифному плану №2/7/2012 «Кредитная карта «Первая», плата за оформление карты Visa Electron Instant Issue составляет 800 рублей, тариф за годовое обслуживание карты – 600 рублей, комиссия за разблокировку карты – 100 рублей, снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков – 3,5% мин. 135 рублей, процентная ставка по кредиту «Льгота 1», Льгота «Акция», Льгота «Выездной консультант» - 27%, штраф за просрочку МОП – 490 рублей за факт образования просрочки, размер МОП в погашение кредита уплачивается ежемесячно в размере 10% от основного долга + проценты по кредиту (л.д. 99).

Выписками по счету за период с 02.07.2012 по 07.07.2022 (л.д. 9-20), с 02.07.2012 по 13.02.2022 (л.д. 69-91), с 02.07.2012 по 19.08.2022 (л.д. 56-68) подтверждается, что ФИО1 регулярно использовала кредитную карту путем осуществления безналичных операций по счету.

Кроме того, согласно указанной выписке, ФИО1 вносила платежи в счет погашения основного долга по кредиту, в том числе, с нарушением установленных договором сроков и размеров, последний платеж внесен 20.07.2022 в размере 3 147 рублей 59 копеек.

Из расчета задолженности по состоянию на 13.02.2022 (л.д. 95-98) усматривается, что сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору №12/2967/00000/400111 (4406316237) от 02.07.2012 по состоянию на 13.02.2022 составляла 127 993 рубля 72 копейки.

Согласно расчету задолженности на 07.07.2022 (л.д. 6-8), сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № ... от 02.07.2012 на указанную дату составляла 126 854 рубля 69 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 98 901 рубль 82 копейки, просроченные проценты – 20 448 рублей 86 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 4 665 рублей 91 копейка, неустойка на просроченные проценты – 2 838 рублей 10 копеек.

Из расчета задолженности по состоянию на 19.08.2022 (л.д. 92-94) усматривается, что сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № ... от 02.07.2012, подлежащая взысканию в судебном порядке по состоянию на 19.08.2022 составляет 123 707 рублей 10 копеек, из которых: 98 901 рубль 82 копейки – просроченная ссудная задолженность, 17 301 рубль 27 копеек - просроченные проценты, 4 665 рублей 91 копейка – неустойка на просроченную ссуду, 2 838 рублей 10 копеек – неустойка на просроченные проценты.

Согласно уведомлению о наличии просроченной задолженности (л.д. 27), Банк 12.11.2021 информировал ФИО1 о нарушении ею условий договора № ... от 02.07.2012 и образовании по состоянию на 12.11.2021 просроченной задолженности. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору составляет 127 942 рубля 25 копеек. Ответчику предложено погасить образовавшуюся сумму задолженности в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Определением мирового судьи судебного участка № 14 в Муромцевском судебном районе Омской области от 27.01.2022 (л.д. 28), судебный приказ № 2-33/2022 от 17.01.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № ... от 02.07.2012, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 по состоянию на 24.12.2021 в размере 130 237 рублей 17 копеек, отменен в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями относительно исполнения указанного судебного приказа.

Доказательств погашения задолженности ответчиком суду, в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено, сумма основного долга по состоянию на 19.08.2022 не оспаривалась.

Таким образом, судом достоверно установлено, что в нарушение условий по договору о выдаче кредитной карты ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом.

Оценив в совокупности все обстоятельства дела, представленные материалы, суд находит исковые требования истца в части взыскания суммы просроченного основного долга в размере 98 901 рубля 82 копеек, полностью обоснованными.

Проценты на просроченную ссуду подлежат взысканию в соответствии с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности по состоянию на 19.08.2022 (с учетом платежа от 20.07.2022 в размере 3 147 рублей 59 копеек) в размере 17 301 рубля 27 копеек.

Относительно требований истца о взыскании неустойки в размере 7 504 рублей 01 копейки (4 665 рублей 91 копейка – неустойка на просроченную ссуду, 2 838 рублей 10 копеек - неустойка на просроченные проценты), суд отмечает следующее.

По правилам, установленным п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств являются одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу – на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина и не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, как это вытекает из конституционного принципа равенства.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

В данном случает суд принимает во внимание размер основного долга по кредиту, начисленные проценты, приняв во внимание фактические обстоятельства дела, компенсационную природу взыскиваемой неустойки, период, за который образовалась задолженность, принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, период не предъявления иска в суд, действительный размер ущерба, причиненный в результате нарушения ответчиком принятых на себя обязательств, суд с учетом положений статьи 333 ГК РФ, считает возможным уменьшить размер начисленной истцом неустойки на просроченную ссуду до 3 000 рублей, неустойки на просроченные проценты – до 2 000 рублей. Указанные суммы соразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств, способствует восстановлению нарушенных прав истца и не нарушает баланс интересов сторон.

Таким образом, исковые требования истца ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору о выдаче кредитной карты № ... от 02.07.2012, подлежат частичному удовлетворению на сумму 121 203 рубля 09 копеек, из которых: 98 901 рубль 82 копейки – просроченная ссудная задолженность, 17 301 рубль 27 копеек - просроченные проценты, 3000 рублей 00 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 2 000 рублей 00 копеек – неустойка на просроченные проценты.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Сумма установленной судом задолженности ответчика перед Банком на 19.08.2022 составила 123 707 рублей 10 копеек (без учета снижения начисленной неустойки на просроченную ссуду и просроченные проценты), что составляет 97,52 % от суммы заявленных исковых требований.

В данном случае, в соответствии с п. 20, 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1, суд считает подлежащими возмещению истцу ПАО «Совкомбанк» расходов на уплату государственной пошлины в размере 3 644 рублей 41 копейки (л.д. 29, 30).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, , в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» юридический адрес: 156000, <...> (ИНН <***>, ОГРН <***>), задолженность по кредитному договору № ... от 02.07.2012 по состоянию на 19.08.2022 в сумме 121 203 рубля 09 копеек, из которых: 98 901 рубль 82 копейки – просроченная ссудная задолженность, 17 301 рубль 27 копеек - просроченные проценты, 3000 рублей 00 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 2 000 рублей 00 копеек – неустойка на просроченные проценты, а также возмещение уплаченной государственной пошлины в сумме 3 644 рубля 41 копейка, а всего взыскать 124 847 (сто двадцать четыре тысячи восемьсот сорок семь) рублей 50 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд Омской области.

Председательствующий М.С. Пичерских