Дело № 2-1371/2022 ДД.ММ.ГГГГ

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Яковлевой М.О.

при секретаре Крючковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество), уточнив в порядке ст. 39 ГПК РФ заявленные требования, обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3781 877 рублей 95 копеек, взыскании процентов по кредитному договору по дату полного погашения суммы основного долга, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3 385 592,80 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на покупку недвижимости (вторичный рынок).

В соответствии с п. №, №. кредитного договора ответчику был предоставлен кредита в размере 3 344 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно на приобретение в собственность заемщика квартиры по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. № кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека квартиры в силу закона.

Право собственности заемщика на квартиру зарегистрировано в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ с обременением в виде ипотеки в пользу Банка.

В соответствии с п. № кредитного договора сумма кредита предоставлена в безналичной форме путем перечисления на счет, открытый в Банке <данные изъяты>

В соответствии с п.№ кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 10,5 % годовых со дня предоставления кредита в течение 365 календарных дней;

в размере 11 % годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по настоящему договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 календарный день со дня предоставления кредита по настоящему договору, превышающей 2 160 000 рублей;

в размере 10,5 % годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по настоящему договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 календарный день со дня предоставления кредита по настоящему договору, менее или равной 2 160 000 рублей.

За пользование кредитными средствами Банк начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу (кредит) со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом (п.№ Кредитного договора).

Согласно п.№ Кредитного договора заемщик обязался погашать кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, включающих сумму основного долга (кредита) и процентов, 16 числа каждого месяца.

В случае несоблюдения (неисполнения) заемщиком сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки (пени) в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. № Кредитного договора).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. № Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев; полного или частичного неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Данные обязательства заемщиком выполнены ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику требование о полном погашении задолженности по кредиту. Указанное требование ответчиком исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 3781877,95 руб., из которых: 1936284,21 руб. - просроченный основной долг; 29 130,39 руб.- проценты на просроченный основной долг; 1759022,10 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 57 441,25 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. ст. 810, 819 ГК РФ, п. № Кредитного договора заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

С учетом того, что заемщиком не исполнено требование Банка о полном досрочном исполнении обязательств, и после направления данного требования прошло свыше 30 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и более трех раз в течение 12 месяцев, имеются основания для обращения взыскания на квартиру.

Банком для определения рыночной стоимости квартиры был привлечен независимый оценщик – ООО «Атлант Оценка». Согласно отчету ООО «Атлант Оценка» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры составляет 4 231 991 рубль.

Банк полагает, что начальную продажную цену квартиры следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть в размере 3385592,80 руб.

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца. Задолженность заемщика перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3781 877,95 руб., что существенно превышает 5 % стоимости квартиры.

Представитель истца «Газпромбанк» (АО) ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание явился, иск поддержал.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание явились, иск признали частично в части суммы основного долга, возражали против взыскания процентов и неустойки, просили снизить размер неустойки, применив ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (ОАО) (в настоящее время «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок).

В соответствии с п. № Кредитного договора Банк предоставляет заемщику целевой кредит в размере 2 330 000 рублей по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Согласно п. № Кредитного договора кредит предоставляется на приобретение квартиры по адресу: <адрес> собственность заемщика.

Согласно п. № Кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 10,5 % годовых со дня предоставления кредита в течение 365 календарных дней;

в размере 11 % годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по настоящему договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 календарный день со дня предоставления кредита по настоящему договору, превышающей 2 160 000 рублей;

в размере 10,5 % годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по настоящему договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 календарный день со дня предоставления кредита по настоящему договору, менее или равной 2 160 000 рублей.

Расчет полной стоимости кредита и график погашения задолженности по кредиту, подлежащей выплате заемщиком, приведены в приложении к договору, которое является неотъемлемой частью договора.

В случае заключения сторонами дополнительных соглашений об изменении условий Договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита, а также уточненный график погашения задолженности по кредиту подлежат включению в указанное дополнительное соглашение.

Согласно п. № Кредитного договора обеспечением обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита (права кредитора удостоверены закладной)

Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Согласно п. № кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость квартиры составляет 2 628 000 рублей.

Согласно п. № кредитного договора рыночная стоимость квартиры в соответствии с отчетом об оценке, произведенным независимым оценщиком ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 920 000 рублей.

Согласно п. № Кредитного договора денежные средства предоставляются путем перечисления на банковский счет/счет по вкладу до востребования заемщика №, открытый в <данные изъяты> в течение 3 рабочих дней со дня выполнения заемщиком всех предварительных условий, предусмотренных в п. № Договора, но не позднее 3-х месяцев со дня подписания договора. Документом, подтверждающим факт предоставления кредита, является выписка по вышеназванному счету заемщика.

Согласно п. № кредитного договора за пользование кредитными средствами кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В соответствии с п. № кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: согласно п. № кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа заемщик производит 14-го числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) за период считая с 15-го числа предыдущего календарного месяца по 14-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Если дата, в которую должен быть осуществлен вышеуказанный ежемесячный платеж, приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.

Согласно п. № кредитного договора первый платеж заемщика включает только проценты, начисленные за период, считая с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита по дату аннуитетного платежа, указанную в п. № договора. Первая уплата процентов осуществляется согласно графику погашения задолженности.

Согласно п. № Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения настоящего договора, составляет 22 939 рублей.

Согласно п. № кредитного договора кредитор имеет право отказать в предоставлении кредита либо потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично одного из условий настоящего договора с правом списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, указанном в п. № договора, без дополнительных распоряжений заемщика (инкассовыми поручениями кредитора), с любого счета, открытого заемщику в <данные изъяты>, в том числе в случае просрочки заемщиком возврата предоставленных кредитором денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 календарных дней; в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей но возврату кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение одного года.

Согласно п. № Кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств но настоящему Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

Согласно п. № Кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в разделе 3 Договора кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2 процента от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней в этом случае производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения заемщиком (включительно) за каждый календарный день просрочки платежа.

Согласно п. № Кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в течение 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном заемщику в соответствии с п. № договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную квартиру.

Банк свои обязательства выполнил, перечислив ответчику денежные средства на счет ответчика, открытый специально для этой цели, ответчик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, платежи осуществлялись не в полном объеме и с нарушением сроков, предусмотренных кредитным договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлялось требование ответчику о полном досрочном погашении задолженности, однако указанное требование так и не было исполнено ответчиком.

Согласно расчету истца сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 781 877,95 руб., из которых: 1 936 284,21 руб. - просроченный основной долг; 29 130,39 руб.- проценты на просроченный основной долг; 1 759 022,10 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 57 441,25 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Расчет истца судом проверен, признан арифметически правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Поскольку судом установлено, что условия исполнения кредитного договора были нарушены ответчиком в части погашения сумм основного долга и процентов по ним, суммы, образующие данную задолженность подлежат взысканию с ответчика.

Истцом произведен расчет пени, начисленных за нарушение ответчиком обязательств по уплате основного долга в размере 1 759 022,10 руб. и уплате процентов в размере 57 441,25 рублей 31 коп.

Ответчик заявил суду о применении ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, и просил уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера пени, суд снижает сумму пени.

Как указал Верховный Суд РФ в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, что установленная кредитным договором неустойка в размере 0,2 % в день от суммы невыполненных обязательств, составляет 73 % годовых и значительно превышает учетную ставку банковского процента, средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц, действовавшие в период спорных правоотношений, представляющие собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера пени по уплате основного долга до 100 000 рублей, пени по уплате процентов – до 10 000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 2 075 414 рублей 60 копеек (1936284,21+29130,39+100 000+ 10 000).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Истец определяет начальную продажную цену квартиры в размере 10 885 988 рублей 80 копеек на основании отчета об оценке ООО «Атлант Оценка» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 3 525 249 рублей.

Однако в ходе судебного разбирательства ответчик оспорил рыночную стоимость заложенного имущества, в связи с чем по ходатайству ответчика была назначена судебная товароведческая экспертиза, производство которой было поручено ООО «Центр независимой профессиональной экспертизы «ПетроЭксперт».

Согласно заключению эксперта ООО «Центр независимой профессиональной экспертизы «ПетроЭксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 6 795 000 рублей.

Суд доверяет заключению эксперта ООО «Центр независимой профессиональной экспертизы «ПетроЭксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ, экспертное заключение содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы, является полным, обоснованным, а потому может быть положено в основу судебного решения. Заключение эксперта не вступает в противоречие с иными доказательствами по делу.

Суд назначает начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, исходя из требований пункта 4 статьи 54 Закона «Об ипотеке», в размере 5 436 000 рублей (6 795 000 х 80%).

Суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска и полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, обратив взыскание на заложенное имущество.

Кроме того, также подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 11,0 % годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу по кредиту в размере 1 936 284 рублей 21 копейки с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту. В случае частичного погашения задолженности проценты за пользование кредитом за следующий период должны начисляться на сумму непогашенного основного долга.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 045 рублей 54 копеек.

На основании ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 075 414 рублей 60 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 045 рублей 54 копеек, а всего 2 101 460 рублей 14 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №) проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы основного долга по кредиту из расчета 11,0 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 1936 284 рублей 21 копейки, с учетом фактически произведенных платежей по кредиту.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов. Денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащей ФИО1, в размере 5 436 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.О. Яковлева