Дело № 2-1-3523/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Калужский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Желтиковой О.Е.

при секретаре Лыковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 27 июня 2022 гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

18 января 2022 года АО «Альфа-Банк» обратилось в Дзержинский районный суд Калужской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 692 409,01 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 124,09 рублей.

Определением Дзержинского районного суда Калужской области от ДД.ММ.ГГГГ материалы гражданского дела направлены по подсудности в Калужский районный суд Калужской области.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, письменно просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, также полагал, что истцом пропущен срок исковой давности.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), если обязательство предусматривает день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К правоотношениям, возникшим между Банком и ответчиком, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса Российской Федерации о банковском счете.

В силу ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

Согласно ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением, в котором в целях заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты, просил открыть ему счет кредитной карты в рублях и выдать к счету кредитную карту АО «Альфа-Банк» в соответствии с параметрами, которые будут определены в Индивидуальных условиях кредитования и активировать данную кредитную карту в дату подписания Индивидуальных условий кредитования при ее получении.

Согласно п.2 указанного заявления ФИО1 подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (ДКБО) в АО «Альфа-Банк» в редакции, утвержденной приказом Председателя Правления АО «Альфа-Банк», действующей на день подписания настоящего заявления и обязался выполнять условиям ДКБО.

Согласно п.3 указанного заявления ФИО1 ознакомился и согласился с Договором комплексного банковского обслуживания физических лиц (ДКБО) и тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Страхование».

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании №, согласно п.1 индивидуальным условиям которого лимит кредитования составил 500 000 рублей, при этом стороны согласовали условие, при котором изменение лимита кредитования осуществляется в порядке, предусмотренном п.18 индивидуальных условий кредитования (п.1).

Согласно условиям договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составила 24,99% годовых (п.4), договор действует в течение неопределенного срока, до расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты.

Согласно пп.6.1. индивидуальных условий договора погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода.

С соответствии с пп.6.3, пп.6.4 договора дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита; дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа.

Согласно п.12 договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов. Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из условий кредитного договора ФИО2 ознакомился с Общими условиями договора и согласился с ними (п.14. договора).

Подпунктом 18.2 договора предусмотрено, что лимит кредитования может быть увеличен, о чем Банк проинформирует заемщика способом, предусмотренным в п.16 индивидуальных условий, на основании комплексной оценки банком качества исполнения заемщиком денежных обязательств (уплаты долга) при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности по договору кредита, иных обязательств перед банком и иными кредиторами, информация о которых размещается в кредитной истории заемщика.

В соответствии с п.2.2. Общих условий договора потребительского кредита при выпуске кредитной карты банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в той же валюте, в которой предоставляется кредит, указанной в индивидуальных условиях кредитования, номер счета кредитной карты указывается в расписке в получении банковской карты, в выписке по счету кредитной карты.

Согласно п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита предоставление кредитов осуществляется банком в пределах лимита кредитования, указанных в индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

Согласно индивидуальных условий договора ФИО1 в пользование банком выдана кредитная карта Mastercard Gold PayРass.

Согласно расписке в получении банковской карты ФИО1 подтвердил получение банковской карты №, которая выдана к счету №.

Из указанной расписки также следует, что Воскресенский претензий к банку по выданной карте не имеет, с условиями договора о комплексном обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и действующими Тарифами АО «Альфа-Банк» ознакомлен и согласен.

АО «Альфа-Банк» в полном объеме исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается выписками по счету, справками по кредитной карте за периоды ее использования ответчиком.

Как следует из справок по кредитной карте, выписок по счету, представленных в материалы дела, ответчик воспользовался лимитом кредитования, размер которого впоследствии составил 625 000 рублей.

Судом также установлено, что обязательства по соглашению о кредитовании ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту и процентам не вносились в срок и на условиях, определенных сторонами договора, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по соглашению о кредитовании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 692 409,01 рублей, в том числе задолженности по основному долгу в размере 625 000 рублей, начисленные проценты 61 526,61 рублей, штрафы и неустойки в размере 5 882,40 рублей.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» направило ФИО1 требование о срочном погашении задолженности по соглашению в связи с неисполнением последним условий соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, потребовав возврата суммы задолженности в размере 692 409,01 рублей в течение трех дней с момента получения требования.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № указанное требование получено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, требование банка в установленный срок ответчиком не исполнены. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Поскольку до настоящего времени вышеуказанная сумма задолженности ФИО1 не погашена, что свидетельствует о неисполнении обязательств по кредитному договору, суд находит требования АО «Альфа-Банк» обоснованными.

ФИО1 не представлено доказательств, достоверно и объективно свидетельствующих о том, что он надлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору.

Расчет задолженности, представленный истцом, сделан в соответствии с условиями договора, проверен судом и признан арифметически верным. Размер задолженности ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривался. Оснований для снижения суммы неустойки и штрафных санкций судом не установлено.

Между тем, ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 октября 2015 года № 43 «О некоторых вопроса, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п.1 ст.20 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается с отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как ранее указывалось судом, соглашение о кредитовании между сторонами заключено в том числе в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, с которыми ответчик был ознакомлен при заключении кредитного договора (п.14 соглашения), о чем свидетельствует его подпись в соглашении о кредитовании (л.д.31-32).

Согласно п.9.1 Общих условий договор кредита действует в течение неопределенного срока.

В соответствии с п.9.3 договора в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договора кредита. При этом банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Как установлено судом, АО «Альфа-Банк» в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита направило ответчику требование о погашении задолженности по соглашению.

С учетом получения ответчиком данного требования ДД.ММ.ГГГГ, с учетом нерабочего дня ДД.ММ.ГГГГ данное требование подлежало исполнению ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на момент подачи иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ согласно почтовому идентификатору № трехлетний срок исковой давности не истек.

Суд считает, что заявленные истцом требования подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, и принимает решение о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» суммы задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 692 409,01 рублей.

Доводы ответчика о том, что денежные средства по заключенному кредитному договору не были предоставлены в его пользование банком, суд находит не состоятельными, поскольку как следует из выписок по счету № ответчиком совершались операции по карте, тем самым ответчик пользовался кредитными денежными средствами.

Доводы ответчика о том, что представленные ответчиком в качестве доказательств выписки по счету не подтверждают наличие задолженности у него перед истцом, поскольку счет, указанный в выписке №, относится к дебетовым счетам физических лиц, а не к кредитному счету, суд также находит несостоятельными поскольку, согласно пункту 1.5 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 г., кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кроме того, как установлено судом в расписке в получении банковской карты ФИО1 подтвердил получение банковской карты №, которая выдана к счету №.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу АО «Альфа-Банк» с ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 692 409,01 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 124,09 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение одного месяца с момента составления полного текста решения суда.

Председательствующий О.Е. Желтикова

Мотивированное решение составлено 29 июня 2022 года.