2-2760/2022

66RS0001-01-2022-000878-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28.06.2022

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе

председательствующего судьи Павликовой М.П.,

при ведении протокола помощником судьи Рожковой И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным.

В обоснование требований указано, 28.05.2018 истцу была выдана расчетная дебетовая банковская карта Банка ВТБ (ПАО) №.

30.11.2019 стороны подписалиа условия предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ, согласно которым истцу была выдана кредитная карта №, установлен кредитный лимит в размере 10 000 руб.

08.07.2021 истец получила смс-сообщения о состоявшихся переводах денежных средств с ее кредитной карты на сумму 49 585 руб., из которых 47 000 руб. – перевод на дебетовую карту истца, 2 585 руб. – комиссия банка. Поступившие на дебетовую карту денежные средства сразу же были переведены неизвестному лицу в размере 45 000 руб. и 5000 руб. на неизвестный КИВИ-кошелек.

Истец указывает, что данные переводы совершены третьими лицами, ею не совершались. Каких-либо звонков или сообщений от Банка с кодами/паролями в период совершения операций в целях подтверждения данных не поступало.

Истец неоднократно обращалась к ответчику с требованием осуществить возврат списанных средств, однако в удовлетворении требований было отказано.

Указав изложенное, истец просила признать недействительным кредитный договор в части оформления кредитного обязательства в сумме 49 585 руб. от 08.07.2021.

В судебном заседании истец и ее представитель ФИО2 на исковых требованиях настаивали, просили иск удовлетворить, дали пояснения аналогичные вышеизложенному.

Представитель ответчика ФИО3 с требованиями не согласился, дал пояснения, аналогичные изложенным в отзыве на исковое заявление, указал, что вины банка в перечислении денежных средств со счета истца не имеется.

Заслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих доводов и возражений.

Судом установлено, что истец является клиентом Банка ВТБ (ПАО), на ее имя в соответствии с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) открыт кредитный счет, предоставлена кредитная карта №

Поскольку ответчик оказывает истцу банковские услуги, отношения между сторонами по договору о предоставлении и использовании банковских карт регулируются Законом «О защите прав потребителей» в части общих положений.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

По смыслу п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок осуществления операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение).

В силу п. 1.5 Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10 Положения).

Как указывает истец, что 08.07.2021 она получила смс-сообщения о состоявшихся переводах денежных средств с ее кредитной карты на сумму 49 585 руб., из которых 47 000 руб. – перевод на дебетовую карту истца, 2 585 руб. –комиссия банка. Поступившие на дебетовую карту денежные средства сразу же были переведены неизвестному лицу в размере 45 000 руб. и 5000 руб. на неизвестный КИВИ-кошелек. Данные переводы совершены третьими лицами, ею не совершались. Каких-либо звонков или сообщений от Банка с кодами/паролями в период совершения операций в целях подтверждения данных не поступало.

На основании заявление истца 19.12.2021 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

В соответствии с Правилами предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (далее – Правила ДБО) Банк обязался предоставлять истцу онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы «Мобильный Банк» на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложение, телефонный банк.

Согласно п. 1.3 Правил ДБО, п.п. 4.4.1 - 4.4.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн (далее - Условия обслуживания в системе ВТБ-Онлайн), являющихся Приложения 1 к Правилам ДБО, под мобильным приложением понимается канал дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн - версия программного обеспечения, созданная для установки на мобильных устройствах под установлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществить доступ к ВТБ-Онлайн черед сеть Интернет с таких мобильных устройств.

Первая авторизация в мобильном приложении осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/ ФИО4 / номера карты и аутентификации на основании SMS/PusliKOfla, направленного банком на доверенный номер телефона / ранее зарегистрированный в Банке, мобильное устройство клиента.

При первой авторизации в мобильном приложении клиент назначает Passcode в порядке, установленном п. 5.5. Условий обслуживания в системе ВТБ-Онлайн, и может активировать в мобильном приложении специальный порядок аутентификации в порядке, установленном п. 4.5 Условий обслуживания в системе ВТБ-Онлайн. Специальный порядок аутентификации может быть активирован как при первой успешной авторизации в мобильном приложении, так и после последующей авторизации в мобильном приложении с использованием Passcode.

Вторая и последующая авторизация в мобильном приложении осуществляется с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения либо посредством специального порядка аутентификации.

08.07.2021 г. 19:20:05 истец осуществила вход в ВТБ-Онлайн, авторизация была произведена путем введения Passcode.

Таким образом, авторизация мобильного приложения была выполнена в предусмотренном договором порядке, с ведением необходимых и достаточных авторизационных запросов.

08.07.2021 г. в 19:20:23 (МСК) совершен перевод денежных средств между собственными счетами на сумму 47 000 руб.

08.07.2021 г. в 19:22:13 (МСК) через систему быстрых платежей (СБП) совершен перевод денежных средств с банковского счета истца на счет третьего лица (Владимир ФИО5) в АО «Тинькофф Банк» на сумму 45 000 руб., операция перечисления подтверждена с использованием Passcode.

Принимая во внимание, что авторизация мобильного приложения прошла успешно, в соответствии с п.п. 4.4, 5.1-5.5 Условий обслуживания в системе ВТБ-Онлайн последующие входы в мобильное приложение и спорная банковская операция была совершена посредством введения необходимых и достаточных авторизационных запросов, спорная банковская операция была обоснованно расценена Банком как проведение операции самим Клиентом.

В соответствии с п. 4.5. Правил КБО указано, что клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на Доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные Клиентом в Заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.

На основании п. 3.2.4 Правил ДКО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения.

В соответствии с положениями п.п. 7.1.2, 7.2.3 Правил ДБО клиент самостоятельно несёт риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищённым каналам связи, в свою очередь, банк не несёт ответственности за ошибочную передачу клиентом распоряжений, и за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО и несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такой доступ/использование стали возможны по вине клиента.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что оспариваемая операция по карте совершалась самим истцом или с согласия истца, либо истец не обеспечила недоступность для третьих лиц (невозможность несанкционированного использования) принадлежащих ей средств подтверждения, а именно SMS/PUSH-кодов, полученных на ее номер мобильного телефона, чем нарушила порядок использования электронного средства платежа (п. 15 ст.9 Закона №161-ФЗ).

При указанных обстоятельствах оснований для признания кредитного договора в части оформления кредитного обязательства на сумму 49 585 руб. не имеется.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора в части оформления кредитного обязательства 08.07.2021 в размере 49 585 руб. недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Мотивированное решение изготовлено 05.07.2022.

Судья: