2-3987/22

Решение

Именем Российской Федерации

г. Химки 13 июля 2022 года

Химкинский городской суд в составе председательствующего судьи С.В. Молчанова, при секретаре И.А. Березневой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь о взыскании страховой премии,

установил

истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что при заключении потребительского кредита, в рамках которого заключил договор страхования. В связи с досрочным погашением кредита просил о взыскании страховой премии, пропорционально неиспользованного периода. Также просила о взыскании неустойки и судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа

Представитель истца в суд явился, требования поддержал.

Ответчик в суд не явился, представил возражения, в которых иск не признал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав имеющиеся в распоряжении материалы, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 с. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена натражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Законом № 4015-1, в связи с чем возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении договора страхования регулируется положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Так, согласно разъяснениям, данным в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ г.), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. действующего правового регулирования спорных отношений

Действительно в силу ч.ч. 10 и 12 ст. 11 Федерального закона от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 13 октября 2021 года между истцом и АО «РОЛЬФ» заключен договор о приобретении автомобиля Хенде Солярис, цена договора составила за 995 000 руб., оплата произведена с использованием кредитных средств, полученных истцом по договору потребительского кредита № 2022889-Ф, заключенного с ПАО РОСБАНК.

Кроме того, в тот же день между покупателем и продавцом заключено допсоглашение к договору, в силу которого стороны подтверждают, что общая стоимость Автомобиля, приобретаемого Покупателем по договору купли-продажи автомобиля № Н10997293 от 13 октября 2021 года, указанная в пункте 2.1. договора в размере 995000 (Девятьсот девяносто пять тысяч рублей 00 коп.) рублей, в том числе НДС 20% 165833,33 руб., указана с учетом предоставленной Продавцом скидки в размере 582045 руб. (пятьсот восемьдесят две тысячи сорок пять рублей 00 копеек), в т.ч. НДС (20%) 97007.50 руб. (девяносто семь тысяч семь рублей пятьдесят копеек). Предоставление вышеуказанной скидки осуществляется на условиях, изложенных в настоящем Дополнительном соглашении.

Скидка, предусмотренная условиями допсоглашения, предоставляется при соблюдении Покупателем следующего(-их) условия(-ий) до передачи Автомобиля Покупателю:

Покупателем в салоне Продавца с партнерами Продавца – страховыми компаниями (по выбору Покупателя) заключается договор страхования КАСКО на сумму страховой премии не менее 30000 (Тридцать тысяч рублей 00 коп.) рублей;

Покупателем в салоне продавца с партнерами продавца – страховыми компаниями по выбору покупателя заключается договор страхования жизни на сумму страховой премии не менее 256125 рублей.

Покупателем в салоне продавца с партнерами продавца – страховыми компаниями (по выбору покупателя) заключается договор страхования GAP (страхование финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона или хищения) на сумму страховой премии не менее 15920 (пятнадцать тысяч девятьсот двадцать рублей 00 коп.) рублей.

Покупателем в салоне продавца с партнерами продавца заключается договор оказания помощи на дороге «вездеход» на сумму страховой премии не менее 180000 (сто восемьдесят тысяч рублей 00 коп.) рублей

В случае невыполнения покупателем любого из условий п. 2 настоящего соглашения, скидка покупателю не предоставляется, и покупатель в соответствии с условиями договора обязан произвести доплату за автомобиль в размере суммы предоставленной покупателю согласно п. 1 настоящего соглашения скидки до получения автомобиля, при этом общая цена договора устанавливается без учета скидки, указанной в п. 1 настоящего допоглашения.

Также 13 октября 2021 года истец осуществила присоединение к тарифному плану «Программа 2», страховыми рисками по которой являлись смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Данных о том, что заключение данного договора являлось условием предоставления потребительского кредита суду не представлено.

Действительно, истец 13 января 2022 года погасил задолженность по потребительскому кредиту № 2022889-Ф перед ПАО «РОСБАНК»

истец обратился в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате уплаченных денежных средств по данному договору, которое осталось без удовлетворения.

истец обратился с претензией к претензией в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием устранить нарушение права, возвратить часть страховой премии и уплатить неустойку с возмещением морального вреда.

был получен отказ в ее удовлетворении «ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Разрешая настоящий спор, суд исходит из того, что оснований для взыскания неиспользованной части страховой премии не имеется, поскольку данных о наличии в договоре условий и выплате страховой премии суду не сообщено.

Более того, поскольку из представленных в распоряжение суда материалов не усматривается, что выдача кредита ставилась под условие заключение договора страхования, договор страхования заключен самостоятельно, оснований для взыскания страховой премии не имеется. Положения Федерального закона от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к спорным правоотношениям не применимы.

Поскольку судом не установлена обоснованность требований истца и нарушений со стороны ответчика его прав и интересов, суд не усматривает и оснований для взыскания неустойки и компенсации морального вреда, равно как и штрафа.

В такой ситуации суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов.

руководствуясь требованиями ст.ст. 198, 199 ГПК РФ,

решил:

требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь о взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Химкинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья С.В. Молчанов