РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июня 2022 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2149/2022 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 683 887-53 руб.; задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 607 412-40 руб.; расходы по оплате госпошлины в сумме 14 656 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 775 701 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 8,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику предоставлены денежные средства в сумме 775 701 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 699 647-09 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 683 887-53 руб., из которых 643 732-21 руб. - основной долг; 38 404-26 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 751-06 руб. – пени.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 601 636 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 7,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику предоставлены денежные средства в сумме 601 936 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 616 741-31 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 607 412-40 руб., из которых 577 316-31 руб. - основной долг; 29 059-54 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 036-55 руб. – пени.

Истец Банк ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своих представителей не направил. Представитель истца ФИО2 обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО).

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, о причинах неявки суд в известность не поставила, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила Банку ВТБ (ПАО) в удовлетворении исковых требований отказать, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №.

В п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий кредитного договора № определены условия кредитования: сумма кредита – 775 701 руб., срок действия договора – 60 месяцев, дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита –ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 8,9% годовых.

При оформлении кредитного договора между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, заемщик ФИО1 ознакомлена и выразила согласие с данными условиями, что непосредственно подтвердила своей подписью.

Как следует из п. 14 индивидуальных условий кредитного договора, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора.

В соответствии с п. 20 индивидуальных условий кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № / счет для расчетов с использованием банковской карты.

Из п. 17 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что банковский счет № (в валюте кредита) для предоставления кредита - №.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору №, перечислив на счет ответчика сумму кредита в размере 775 701 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №, факт получения кредитных средств стороной ответчика не оспорен.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №.

В п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий кредитного договора № определены условия кредитования: сумма кредита – 601 636 руб., срок действия договора – 60 месяцев, дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 7,9% годовых.

При оформлении кредитного договора между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, заемщик ФИО1 ознакомлена и выразила согласие с данными условиями, что непосредственно подтвердила своей подписью.

Как следует из п. 14 индивидуальных условий кредитного договора, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора.

В соответствии с п. 21 индивидуальных условий кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № / счет для расчетов с использованием банковской карты.

Из п. 19 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что банковский счет № (в валюте кредита) для предоставления кредита - №.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору №, перечислив на счет ответчика сумму кредита в размере 601 636 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, факт получения кредитных средств стороной ответчика не оспорен.

Оценивая исследованные в судебном заседании кредитные договоры, состоящие из индивидуальных условий договора, общих условий договора, суд приходит к выводу о их соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в индивидуальных условиях договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Согласно п. 2.3 Общих условий договора проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № процентная ставка по кредиту составляет 8,9 % годовых, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №,9 % годовых.

Индивидуальными условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено внесение платежа (кроме первого и последнего) в сумме 16 064-66 руб. ежемесячно, 12 числа каждого календарного месяца, размер первого платежа – 16 064-66 руб., размер последнего платежа – 16 439-71 руб., количество платежей – 60.

Индивидуальными условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено внесение платежа (кроме первого и последнего) в сумме 12 180-77 руб. ежемесячно, 12 числа каждого календарного месяца, размер первого платежа – 12 180-77 руб., размер последнего платежа – 12 362-52 руб., количество платежей – 60.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данные графики гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдаются.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с индивидуальными условиями договоров за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% за день (п. 12 условий).

Как следует из представленного расчета, с учетом выписок по лицевому счету заемщика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 683 887-53 руб., из которых 643 732-21 руб. - основной долг; 38 404-26 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 751-06 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 607 412-40 руб., из которых 577 316-31 руб. - основной долг; 29 059-54 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 036-55 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Проверив данные расчеты, суд находит их правильными, произведенными в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитных договоров и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представлены.

В соответствии с индивидуальными условиями договора задолженность по кредитному договору:

- от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 775 701 руб. должна быть погашена в срок до ДД.ММ.ГГГГ;

- от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 601 636 руб. должна быть погашена в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

В соответствии с п. 3.1.2 Правил кредитования банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату. Банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание. Все юридически значимые сообщения (заявления, уведомления, извещения, требования), направляемые банком заемщику по настоящему договору, считаются доставленными с момента поступления заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от заемщика, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления банком сообщения, в зависимости о того, какой срок наступит ранее. Информация направляется заемщику способом, указанным в Индивидуальных условиях, в срок установленный законодательством.

Банком в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитным договорам, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности в заявленных размерах 683 887-53 руб. и 607 412-40 руб. соответственно.

При этом оснований для отказа в удовлетворении требований Банку ВТБ (ПАО) по причине пропуска срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной ответчика, суд не усматривает.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с индивидуальными условиями договора задолженность по кредитному договору:

- от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 775 701 руб. должна быть погашена в срок до ДД.ММ.ГГГГ;

- от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 601 636 руб. должна быть погашена в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом графиками платежей предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по кредитным договорам по частям, путем внесения ежемесячных платежей 12 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (по кредитному договору №) и с ДД.ММ.ГГГГ (по кредитному договору №).

В суд с иском Банк ВТБ (ПАО) обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трехгодичного срока исковой давности по всем повременным платежам.

Кроме того, не усматривает суд и оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК ПФ.

Банком ВТБ (ПАО) предъявлена к взысканию задолженность:

- по кредитному договору № в размере 683 887-53 руб., из которых сумма неустойки за несвоевременную оплату процентов составляет 1 751-55 руб.,

- по кредитному договору № в размере 607 412-40 руб., из которых сумма неустойки за несвоевременную оплату процентов составляет 1 036-55 руб.

Размер неустойки уменьшен банком в добровольном порядке, данный размер неустойки суд считает разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитным договорам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 656 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 683 887-53 руб., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 607 412-40 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 656 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 02.06.2022.