Дело № 2-627/2022
УИД: 86RS0003-01-2022-001326-19
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 ноября 2022 года г. Нижневартовск
Нижневартовский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Пересыпкина А.Г.,
при секретаре Павловой Е.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-627/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Югорского отделения № 5940 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 Просило суд расторгнуть кредитный договор № от 13.01.2020, заключенный между сторонами и взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору за период с 13.12.2021 по 22.07.2022 в размере 1 267 943 рубля 99 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 539 рублей 72 копейки.
В обоснование требований указано, что кредитный договор заключен между истцом и ответчиком 13.01.2020. На основании кредитного договора истец выдал ФИО1 кредит в сумме 1 419 278,53 рубля на срок 72 мес. под 11,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика - посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 13.01.2020 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получения кредита, в этот же день заемщику поступило сообщение с предложением подтверждением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом. 13.01.2020 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 419 278,53 рубля. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 13.12.2021 по 22.07.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1 267 943,99 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 137 224,07 руб., просроченные проценты – 130 719,92 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, требования до настоящего времени не выполнены.
Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, ссылаясь на то, что он в 2022 году потерял доходы, был вынужден зарегистрироваться как самозанятый, он несколько раз обращался в банк в соответствии с ФЗ № 106 «О предоставлении кредитных каникул», но ответ не получил.
Выслушав ответчика, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Ст. 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что 13.01.2020 между истцом и ответчиком подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Они подписаны ответчиком в электронном виде простой электронной подписью, что не противоречит:
- абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю;
- п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", согласно которому «электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию», а также иным положениям указанного закона.
Индивидуальные условия подписаны ответчиком путем направления кредитору одноразового пароля СМС-сообщением через сервис «Мобильный банк», что подтверждается реестром сообщений.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее по тексту - Индивидуальные условия) предусматривают следующие положения: сумма кредита – 1 419 278,53 руб. (п. 1 Индивидуальных условий); срок возврата кредита – по истечении 72 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 Индивидуальных условий); количество, размер и периодичность платежей заемщика: 60 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 31 499,39 руб. 13 числа месяца (п. 6 Индивидуальных условий); процентная ставка – 11,90 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка - 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий).
Пунктом 2 Индивидуальных условий предусмотрено, что договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий, в течение 1 рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.
В п. 17 Индивидуальных условий указан счет, на который заемщик просит зачислить сумму кредита – №, открытый у кредитора.
Из выписки из лицевого счета за период с 13.01.2020 по 16.01.2020 по указанному счету следует, что 13.01.2020 кредит в сумме 1 419 278,53 руб. был ответчику предоставлен, то есть истец акцептовал оферту ответчика о предоставлении кредита, кредитный договор был заключен. Из данной выписки также следует, что истец воспользовалась суммой кредита.
Кредитный договор ответчиком не оспаривался.
В соответствии с п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений».
Согласно решения о возможности проведения реструктуризации кредита от 30.11.2020 по кредитному договору № от 13.01.2020, принятого на основании заявления ФИО2 от 29.11.2020, между сторонами 26.11.2020 было заключено дополнительное соглашение № 1 к указанному кредитному договору, в соответствии с п. 1.2 которого, кредитор предоставил заемщику отсрочку в погашение платежей по начисленным процентам сроком на 6 мес., начиная с 27.11.2020 по 13.05.2021. В льготный период ответчику установлен минимальный ежемесячный платеж в погашение начисленных процентов в размере 20% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашается в соответствии с графиком платежей от 26.11.2020.
Срок возврата кредита увеличен и составляет 72 месяца с даты зачисления суммы кредита (п.1.3).
Уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от 26.11.2020 по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (п.1.4).
Из представленного истцом расчета задолженности и приложения к нему следует, что ответчик ненадлежащим образом погашал задолженность по кредиту, что ответчиком в процессе рассмотрения дела не оспаривалось.
За период с 13.12.2021 по 22.07.2022 (включительно) у ответчика образовалась просроченная задолженность в сумме 1 267 943,99 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 137 224,07 руб., просроченные проценты – 130 719,92 руб.
Таким образом, заемщиком нарушены условия кредитного договора и дополнительного соглашения к нему о сроках погашения задолженности.
В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий кредитор имеет право: потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора … в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его (их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.
Данное условие не противоречит положениям п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ " О потребительском кредите (займе)", согласно которому в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления».
Ответчику направлялось требование (претензия) от 21.07.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов, расторжении кредитного договора. Ответчик задолженность не погасил, кредитный договор не расторг: ни в досудебном порядке, ни в ходе судебного разбирательства. Доказательств иного не представлено.
Соответственно, имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору досрочно, а также для расторжения кредитного договора на основании п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, п. 2 ст. 450 ГК РФ (в том числе, в связи с существенным нарушением договора другой стороной).
Доводы ответчика о том, что банк отказал ему в предоставлении кредитных каникул, в связи со снижением его дохода, суд находит не состоятельным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период).
Исходя из смысла вышеуказанной нормы права, предоставление кредитных каникул носит заявительный характер.
В материалах дела отсутствуют доказательства подачи ответчиком заявления о предоставлении ему кредитных каникул.
Размер задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, контр-расчета не приведено. С расчетом задолженности, представленным истцом, суд соглашается, в связи с чем, взыскивает сумму задолженности в полном объеме.
При подаче иска истцом уплачена пошлина в сумме 20539,72 руб. В связи с удовлетворением иска, на основании ст. 98 ГПК РФ указанная госпошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Югорского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 13.01.2020, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 13 января 2020 года, за период с 13.12.2021 по 22.07.2022, в размере 1 267 943 рубля 99 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 539 рублей 72 копейки, всего взыскать 1 288 483 (один миллион рублей двести восемьдесят восемь тысяч четыреста восемьдесят три) рубля 71 копейку.
На решение сторонами может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижневартовский районный суд.
Председательствующий: подпись Пересыпкин А.Г.
КОПИЯ ВЕРНА: «24» ноября 2022 г.
Подлинный документ находится в деле № 2-627/2022
Нижневартовского районного суда.
Уникальный идентификатор дела 86RS0003-01-2022-001326-19
Судья Пересыпкин А.Г.________________________
Судебный акт вступил (не вступил)
в законную силу «_____»______________2022 г.
Секретарь суда ______________________