№ 2-1681/2025
37RS0010-01-2024-005803-84
Мотивированное решение составлено 21 июля 2025 года
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
21 июля 2025 года пос. Лежнево
Ивановский районный суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Фищук Н.В.,
при ведении протокола помощником судьи Богач Н.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФатахетдиновуГаяруХусяиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что 7 августа 2019 года между ФИО1 и Банком заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт № с лимитом задолженности 78000 руб. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная заемщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного обслуживания в АО «ТБанк» - в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк 5 мая 2022 года расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании задолженности, образовавшейся в период с 08.10.2021 по 05.05.2022, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Ответчик в установленный договором срок задолженность не погасил. На дату направления искового заявления в суд задолженность ФИО1 составляет 114 923 руб., из которых: основной долг – 83430,39 руб., проценты – 29341,30 руб., штрафы и иные комиссии – 2151,31 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 08.10.2021 по 05.05.2022 включительно, в размере 114 923 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4448 руб.
Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил разрешить спор в отсутствие представителя Банка, против принятия заочного решения не возражал.
Ответчик в судебном заседаниипротив удовлетворения иска возражал, поскольку ему непонятен расчет Банка, а именно, каким образом поступавшие от него денежные средства распределялись Банком в погашение задолженности. Также заявил о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено судом в отсутствие представителя истца.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.ст. 309https://sudact.ru/law/gk-rf-chast1/razdel-iii/podrazdel-1_1/glava-22/statia-309/,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основаниипункта 2 статьи 811, статьи813,пункта 2 статьи 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 1.8 положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.
Судом установлено, что 26 июля 2019 года ФИО1 подал в Банк Заявление-Анкету, в которой предлагал заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Для договора кредитной карты акцептом является активация Банком кредитной карты или получения Банком первого реестра операций.
В Заявлении-Анкете имеется указание на Тарифный план ТП 7.34, номер договора №, номер карты 521324******5125.
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора полная стоимость кредита составляет 29,479 % годовых. Согласно Тарифному плану годовая плата за обслуживание карты устанавливается в размере 590 руб., минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, минимум – 600 руб., рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке. Процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период – 0 %, за его рамками – 29,9 % годовых. Комиссия за снятие наличных: 2,9 % + 290 руб., штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз – 1 % от задолженности + 590 руб., третий и более раз – 2 % от задолженности + 590 руб. Процентная ставка за снятие наличных при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых.
Заявление-Анкета и Индивидуальные условия подписаны ФИО1 собственноручно.
В соответствии с п.п. 5.10.-5.11. УКБО (Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа/регулярного платежа согласно Тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 5.7. Общих условий).
В силу п. 7.2.1. Общих условий клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме и в соответствии с договором кредитной карты.
Согласно п. 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в том числе, в случаях неисполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту.
Как следует из выписки по счету кредитной линии №, в сентябре 2019 года имела место первая операция по счету. Соответственно клиент выполнил условия для активации карты.
Таким образом, Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредитную карту с установленным кредитным лимитом и осуществляя ее обслуживание.
Как следует из материалов дела, ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате кредита: из расчета задолженности и выписки по счету следует, что ФИО1 неоднократно допускал просрочки внесения минимальных платежей, последний платеж до направления заключительного счета был осуществлен 6 сентября 2021 года на сумму 5000 руб.
5 мая 2022 года Банк направил в адрес должника заключительный счет, которым предлагал погасить задолженность в размере 114923 руб., в том числе: основной долг – 83430,39 руб., проценты – 29341,30 руб., иные платы и штрафы – 2151,31 руб.
Требование Банка ответчиком не выполнено, в связи с чем АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 3 Фрунзенского судебного района г. Иванова с заявлением о выдаче судебного приказа. Заявление поступило на судебный участок 3 июня 2022 года.
Судебный приказ выдан взыскателю 10 июня 2022 года.
Определением мирового судьи от 2 марта 2023 года судебный приказ отменен.
По расчету истца размер задолженности ответчика за период с 08.10.2021 по 05.05.2022 составляет 114 923 руб., из которых: основной долг – 83430,30 руб., проценты – 29341,30 руб., штрафы и иные комиссии – 2151,31 руб. Расчет произведен с учетом сумм, поступивших от должника в период действия судебного приказа (0,71 руб. + 1309,56 руб. + 12 руб. в период с 06.03.2023 по 13.03.2023).
При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, в том числе контррасчет, ответчиком не представлены.
Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Конституционный Суд РФ в определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.
В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения штрафной санкции в размере 2151,31 руб., поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком, как это предусмотрено ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.
Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
Разрешая ходатайство ответчика, суд руководствуется следующим.
В силу п. 1 ст. 200, п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Из содержания договора кредитной карты и Заключительного счета, направленного ФИО1 следует, что срок возврата всей суммы задолженности – 30 календарных дней с даты отправки заключительного счета. Заключительный счет по кредитному договору ФИО1 сформирован 5 мая 2022 года. С указанной даты размер задолженности зафиксирован, начисление процентов и иных санкций не производилось. Следовательно, срок возврата кредита – 5 июня 2022 года, а трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению со дня, следующего за указанной датой – с 6 июня 2022 года.
В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
3 июня 2022 года, в пределах срока исковой давности мировому судье поступило заявление Банка о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 спорной задолженности. С 3 июня 2022 года и весь период действия судебного приказа (до его отмены) срок исковой давности не тек.
Заявление взыскателя было удовлетворено – судебный приказ выдан 10 июня 2022 года, после чего, как следует из выписки по счету и объяснений ответчика в судебном заседании, с должника производились удержания в счет погашения спорной задолженности в принудительном порядке: 06.03.2023 – 0,71 руб. + 1309,56 руб., 13.03.2023 – 12 руб. Данные платежи учтены истцом при расчете задолженности.
Определением мирового судьи судебного участка № 3Фрунзенского судебного района г. Иваново от 2 марта 2023 года судебный приказ отменен, взыскателю разъяснено право на обращение с заявленными требованиями в суд в порядке искового производства.
Следовательно, с 3 марта 2023 года срок исковой давности продолжил течь в общем порядке и к моменту обращения в суд с настоящим иском (поступило в суд 24 декабря 2024 года) не истек.
Таким образом, оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности в настоящем деле нет -с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность в размере 114 923 руб.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4448 руб.
В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 4448 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФатахетдиноваГаяраХусяиновича, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН №, в пользу акционерного общества «ТБанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № за период с 08.10.2021 по 05.05.2022 в размере 114 923 руб., из которых: основной долг – 83 430 руб. 39 коп., проценты – 29 341 руб. 30 коп., штрафы и иные комиссии – 2151 руб. 31 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4448 руб., а всего 119 371 (сто девятнадцать тысяч триста семьдесят один) руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий Н.В. Фищук