Дело № 2-в77/2025
УИД 36RS0016-02-2025-000111-52
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Воробьёвка 09 сентября 2025 г.
Калачеевский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего судьи Симакова В.А.,
при секретаре Бедченко И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 30.08.2021 г. <***> в размере 728 780,74 рублей, в том числе: основной долг в размере 676 222,36 рублей, плановые проценты в размере 49 257,24 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 704,65 рублей, пени по просроченному долгу в размере 2596,49 рублей, а также о взыскании судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 19576 рублей, указывая следующее.
30.08.2021 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор <***> путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее – Правила) и подписания согласия на кредит (Индивидуальные условия) (далее – Согласие на Кредит), по условиям которого ответчику предоставлены в заем денежные средства в размере 1 296 851 рублей на срок по 31.08.2026 года с взиманием за пользование кредитом 12,2 процентов годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.
В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.
Заключение договора проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» (лог-файлы прилагаются).
Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).
В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).
При этом, в соответствии с общими положениями Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.
Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УПК, логин, номер карты клиента, номер счета).
На основании анкеты - заявления истца (оферта) и принятого Банком решения (акцепт), путем подписания договора при помощи электронного аналога собственноручной подписи (введение пароля, полученного в текстовом СМС-сообщении), заключен договор потребительского кредита.
Операции произведены посредством направления на номер телефона SMS пароля и введения его для подтверждения совершения операций. Так как операции подтверждались одноразовыми паролями, направленными на телефон истца, вход в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» произведен корректно.
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в полном объеме.
Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 26.05.2025 года (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 728 780,74 рублей, из которых: 676 222, 36 рублей - основной долг; 49 257,24 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 704,65 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2596,49 рублей - пени по просроченному долгу.
До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
В судебное заседание истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя не направил, в заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца, возражал против рассмотрения дела в порядке заочного произвоства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, судебная корреспонденция возвращена отправителю по истечению срока хранения.
Определением Калачеевского районного суда Воронежской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «СОГАЗ» (т. 1 л.д. 71-72)
Представитель третьего лица АО «СОГАЗ», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу требований ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем» ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).
В соответствии с положениями пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с частями 6, 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ФИО1, являясь клиентом Банка ВТБ (ПАО), 30.08.2021 г. обратился в Банк ВТБ (ПАО) через личный кабинет ВТБ-Онлайн с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита наличными в размере 1 296 851 руб. (т.1 л.д.16-17, 22-23).
30.08.2021 года в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилами комплексного обслуживания физических лиц между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) <***>, по которому истец предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 1 296 851 рубль под 12,2% годовых, сроком по 31.08.2026 года, а в случае невозврата кредита – до полного исполнения обязательств, а заемщик обязался осуществлять погашение кредита и выплачивать проценты за пользование кредитом равными, ежемесячными аннуитентными платежами, с минимальным ежемесячным платежом 28 978,97 рублей 30 числа каждого месяца, последний платеж составляет 29 373,96 рублей (т. 1 л.д. 15, обор. л.д. 17 - л.д. 20, 95).
В день заключения указанного кредитного договора, между ФИО1 и АО «СОГАЗ» также был заключен договор страхования по программе «Оптима», по условиям которого были застрахованы жизнь и здоровье ответчика, в подтверждение чего ему был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 3,0) № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 21, 78-93).
ФИО1 согласился с условиями договора о предоставлении кредита, содержащего индивидуальные условия кредитования, подписав вышеуказанный договор простой электронной подписью с использованием push-кода, содержащегося в push-сообщении, направленного на телефонный номер +№ заемщика, через систему ДБО в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (т. 1 л.д. 15, обор. л.д. 17 - л.д. 20, 23, 24-33).
Банк свои обязательства по условиям кредитного договора выполнил в полном объеме, предоставив обусловленные договором денежные средства на потребительские нужды заемщика в безналичной форме путем перечисления на банковский счет № для расчетов с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета (т. 1 л.д. 96-99).
Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов, начисляется неустойка в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (т. 1 обор. л.д. 18).
Ответчик обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 26.05.2025 г. общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения истцом штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций) составила 728 780,74 рублей, из которых: 676 222,36 рублей - основной долг; 49 257,24 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 704,65 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2596,49 рублей - пени по просроченному долгу (т. 1 л.д. 10-12).
20.04.2025 года истцом в адрес ФИО1 направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено (т. 1 л.д. 37-38).
При таких обстоятельствах суд полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет соответствует законодательству, в частности ст.ст. 809-811 ГК РФ, условиям заключенного между сторонами договора, подтвержден материалами дела, и потому у суда нет оснований сомневаться в правильности расчета суммы задолженности.
Расчет ответчиком не оспаривался, доказательств исполнения обязательств по договору либо наличия задолженности в размере менее заявленного истцом, ответчик суду не представил, а потому суд, руководствуясь принципами состязательности и равноправия сторон, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК Российской Федерации, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору по кредитному договору от 30.08.2021 г. <***> в общей сумме по состоянию на 26.05.2025 г. в размере 728 780,74 рублей.
Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены, учитывая положения ст.ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним государственная пошлина в размере 19576 рублей (т. 1 л.д. 7).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), идентификационный номер налогоплательщика 7702070139, сумму задолженности по кредитному договору от 30.08.2021 г. <***> в размере 728 780,74 рублей, в том числе: основной долг в размере 676 222,36 рублей, плановые проценты в размере 49 257,24 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 704,65 рублей, пени по просроченному долгу в размере 2596,49 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 19576 рублей, а всего взыскать сумму в размере 748 356,74 рублей.
Мотивированное решение изготовлено 17 сентября 2025 года.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Калачеевский районный суд Воронежской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, то есть с 17 сентября 2025 года.
Судья В.А. Симаков