Решение по делу № 2-2641/2023 от 24.08.2023

Дело * Решение

Именем Российской Федерации

ЧЧ*ММ*ГГ* года Московский районный суд ***) в составе председательствующего судьи Снежницкой Е.Ю.

при секретаре судебного заседания Жуйковой Я.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банк ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с настоящим заявлением, указывая, что финансовым уполномоченным вынесено Решение * о частичном удовлетворении требований потребителя ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) излишне уплаченных денежных средств по договору потребительского кредита Кредитный договор *. в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке. Решением финансового уполномоченного с банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, составляющие уплаченные проценты по договору потребительского кредита в связи с изменением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке в размере 30466,91руб. Требование <данные изъяты> к Банку ВТБ (ПАО) об обязывании Банка ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей с учетом процентной ставки по договору потребительского кредита в размере 9,9% годовых оставить без рассмотрения.

Банк ВТБ (ПАО) полагает оспариваемое решение финансового уполномоченного подлежащим отмене по следующим основаниям.

ЧЧ*ММ*ГГ*. между заявителем и Банком ВТБ (ПАО) с использованием технологии безбумажной системы ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор *, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 1254592,47руб. сроком на 84 месяца. Дата предоставления кредита – ЧЧ*ММ*ГГ* Дата возврата кредита – ЧЧ*ММ*ГГ*

Согласно п.4.1 индивидуальных условий Кредитного договора составляет 9,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении Заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получении кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, при условии осуществления Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств Заявителем по Кредитному договору. В случае прекращения Заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых при погашении рефинансируемого кредита, применяется в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита, далее дисконт применяется в случае предоставления Заявителем в Финансовую организацию справки, подтверждающей факт погашения рефинансируемых кредитов, а также факт расторжения договора на обслуживание карты, если рефинансируемый кредит выдан с использованием карты. В случаях рефинансирования нескольких кредитов – требуются Справки о погашении всех рефинансируемых кредитов.

В случае предоставления Заявителем в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита Справки, применение дисконта с девяноста первого календарного дня с даты предоставления кредита продолжается.

В случае непредоставления в указанный срок Справки хоты бы по одному из рефинансируемых кредитов дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с девяносто первого календарного дня с даты предоставления кредита и процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). При этом, если до девяносто первого календарного дня с даты предоставления кредита Заявителем оформлено заявление о досрочном погашении со сроком исполнения начиная с девяносто первого календарного дня с даты предоставления кредита и далее, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки со дня, следующего за днем исполнения Заявления о досрочном погашении. В случае предоставления Заявителем в Финансовую организацию Справки по истечении указанного периода, применении дисконта возобновляется со дня, следующего за днем предоставления Справки в Финансовую организацию (если при этом на момент предоставления Справки Заявителем оформлено заявление о досрочном погашении, применении дисконта возобновляется со дня, следующего за днем исполнения заявления о досрочном погашении).

Согласно п.4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 22,9%.

ЧЧ*ММ*ГГ*. кредит Заемщику был предоставлен, денежные средства по Кредитному договору в размере 1254592,47руб. зачислены на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

ЧЧ*ММ*ГГ*. между Заемщиком и АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования * по программе «Финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ)», на основании распоряжения заемщика за счет кредитных денежных средств оплачена страховая премия в размере 316157руб. (далее – Договор страхования 1).

Страховыми рисками по Договору страхования 1 являются: основной страховой риск – «смерть в результате несчастного случая или болезни»; дополнительные страховые риски – «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма по Договору страхования 1 составляет 1254592,47руб. Страховая премия по основному риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 129473,94руб., страховая премия по дополнительным рискам Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» - 186683,06руб., общая страховая премия по Договору страхования 1 составляет 316157руб. Страховая премия уплачивается единовременно, при заключении Договора страхования 1 (ЧЧ*ММ*ГГ*).

Договора страхования 1 вступает в силу с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ЧЧ*ММ*ГГ*.

ЧЧ*ММ*ГГ*. Договор страхования 1 расторгнет Заявителем, страховая премия в размере 316157руб. возвращена Заявителю на счет ЧЧ*ММ*ГГ*

ЧЧ*ММ*ГГ* между Заявителем и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования, Заявителю выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней № * (далее – Договор страхования 2), уплачена страховая премия по Договору страхования 2 в размере 38049,10руб.

Страховыми рисками по Договору страхования 2 являются смерть в результате несчастного случая/и болезней, Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма («Б»), госпитализация в результате несчастного случая или болезней.

Страховая сумма по Договору страхования 2 по риску составляет 1255000руб. Страховая премия по Договору страхования 2 составляет 38049,10руб. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно в срок до ЧЧ*ММ*ГГ*. Срок действия Договора страхования 2 ЧЧ*ММ*ГГ*. (включительно).

ЧЧ*ММ*ГГ*. Заявитель обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением (далее – Заявление о смене страховой компании), в котором уведомил Финансовую организацию о заключении Договора страхования 2 с целью сохранения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору.

ЧЧ*ММ*ГГ*. процентная ставка по кредитному договору увеличена Банком до 19,9% годовых.

Банком отказано Заявителю в удовлетворении заявленных требований в связи с тем, что Договор страхования 2 не соответствует требованиям Банка. В частности, Договор страхования 2 не соответствует следующим пунктам перечня требований: 1. Обязанностей страховщика (п.1.2.6 перечня требований к полисам/договорам страхования); 2. Исключение из страховой ответственности страховщика (п.2.3.7 перечня требований к полисам/договорам страхования). Пункт 4.10 Правил страхования СПАО «Ингосстрах» содержит иные исключения из страховой ответственности, что существенно снижает покрываемые риски; 3. Указание номера кредитного договора (п.1.2.8 перечня требований к полисам/договорам страхования).

Финансовый уполномоченный пришел к аналогичному выводу (л.18-23 решения финансового уполномоченного).

Поскольку финансовым уполномоченным установлено, что Договор страхования 1 также не соответствует перечню требований финансовой организации, как в части обязанностей страховщика, предусмотренных п.1.2.6 данного перечня, в том числе в части сроков рассмотрения заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая, оформления страхового акта, принятия решения о выплате страхового возмещения, так и в части исключений из страхового покрытия, то финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заявителем исполнена обязанность по осуществлению личного страхования в соответствии с требованиями Закона №353-ФЗ надлежащим образом, а действия финансовой организации по повышению процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке являются неправомерными. В связи с этим, финансовым уполномоченным принято решение о частичном удовлетворении требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании излишне уплаченных денежных средств по договору потребительского кредита. С выводами финансового уполномоченного Банк ВТБ (ПАО) не согласен, в связи с чем, просит решение финансового уполномоченного № * отменить полностью, в удовлетворении требований потребителя ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) отказать в полном объеме.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, в заявление просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1, представитель СПАО «Ингосстрах», привлеченный в качестве заинтересованного лица, в суд не явились, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, с учетом ст.167 ГК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель финансового уполномоченного – ФИО2 (по доверенности) считает, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Выслушав представителя финансового уполномоченного, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.1 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Часть 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ предусмотрено, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В силу части 6 названной статьи решение финансового уполномоченного включает в себя вводную, мотивировочную и резолютивную части и должно содержать: 1) информацию о сторонах спора, указанную в пунктах 1 и 2 части 4 статьи 21 настоящего Федерального закона; 2) указание на предоставленные сторонами материалы, а также на нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми руководствовался финансовый уполномоченный при принятии решения, выводы финансового уполномоченного об обязанности финансовой организации удовлетворить требования потребителя финансовых услуг полностью или частично либо об обоснованности отказа финансовой организации в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, а также обоснование соответствующих выводов.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного суда РФ от 18.03.2020г., в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Как следует из материалов дела, финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ЧЧ*ММ*ГГ*. вынесено решение № *, которым частично удовлетворены требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании излишне уплаченных денежных средств по договору потребительского кредита в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке и с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, составляющие излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в связи с изменением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке в размере 30466,91руб.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный установил следующее.

ЧЧ*ММ*ГГ*. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) с использованием технологии безбумажный офис системы ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор № *, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1254592,47руб. сроком на 84 месяца, т.е. до ЧЧ*ММ*ГГ*

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 9,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении Заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получении кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, при условии осуществления Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств Заявителем по Кредитному договору. В случае прекращения Заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п.4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 22,9% годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя *, открытый в Банке ВТБ (ПАО).

ЧЧ*ММ*ГГ*. Банком ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1254592,47руб.

В этот же день, ЧЧ*ММ*ГГ*. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, заявителю выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № * по программе «Оптима» (далее – Договор страхования 1). Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования 1 является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Страховыми рисками по Договору страхования 1 являются: основной страховой риск – «смерть в результате несчастного случая или болезни»; дополнительные страховые риски – «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма по Договору страхования 1 составляет 1254592,47руб. Страховая премия по основному риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 129473,94руб., страховая премия по дополнительным рискам Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» - 186683,06руб., общая страховая премия по Договору страхования 1 составляет 316157руб. Страховая премия уплачивается единовременно, при заключении Договора страхования 1 (ЧЧ*ММ*ГГ*). Договор страхования 1 вступает в силу с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ЧЧ*ММ*ГГ*.

ЧЧ*ММ*ГГ*. заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на перечисление страховой премии, согласно которому заявитель просил финансовую организацию перечислить со счета денежные средства в размере 316157руб. по реквизитам АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 1.

ЧЧ*ММ*ГГ*. Банк ВТБ (ПАО) на основании распоряжения ФИО1 осуществил списание со счета денежных средств в размере 316157руб. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 1.

ЧЧ*ММ*ГГ*. на более выгодных условиях, ФИО1 заключил с СПАО «Ингосстрах» договор страхования, ему был выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней № * (далее – Договор страхования 2). Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования 2 является ФИО1 Выгодоприобретателем по Договору страхования 2 является Финансовая организация в части размера обязательства Заявителя по кредитному договору, а в части, превышающей размер обязательства Заявителя по кредитному договору, Заявитель, а в случае его смерти – наследники Заявителя. Страховыми рисками по Договору страхования 2 являются: являются смерть в результате несчастного случая/и болезней, Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма («Б»), госпитализация в результате несчастного случая или болезней. Страховая сумма по Договору страхования 2 по риску составляет 1255000руб. Страховая премия по Договору страхования 2 составляет 38049,10руб. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно в срок до ЧЧ*ММ*ГГ*. Срок действия Договора страхования 2 с ЧЧ*ММ*ГГ*. (включительно).

ЧЧ*ММ*ГГ*. ФИО1 уплачена страховая премия по Договору страхования 2 в размере 38049,10руб., что подтверждается кассовым чеком СПАО «Ингосстрах» от ЧЧ*ММ*ГГ*. *.

ЧЧ*ММ*ГГ*. на основании заявления ФИО1 о досрочном прекращении договора страхования, направленного в АО «СОГАЗ», Договор страхования 1 расторгнут, страховая премия в размере 316157руб. возвращена ФИО1 на счет ЧЧ*ММ*ГГ*

В этот же день, т.е. ЧЧ*ММ*ГГ* ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором уведомил финансовую организацию о заключении Договора страхования 2 с целью сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий кредитного договора с приложением Договора страхования 2 и квитанцию об оплате страховой премии по Договору страхования 2.

Указанное заявление Банком ВТБ (ПАО) было получено ЧЧ*ММ*ГГ*.

Ответ финансовой организации на заявление о смене страховой компании в материалы обращения не предоставлен.

С ЧЧ*ММ*ГГ* процентная ставка по кредитному договору увеличена до 19,9% годовых, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору за период с ЧЧ*ММ*ГГ* с учетом штрафных санкций, предоставленным финансовой организацией в ответ на запрос.

ЧЧ*ММ*ГГ*. ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, содержащим требования о перерасчете процентной ставки по кредитному договору за период с ЧЧ*ММ*ГГ* года по дату рассмотрения претензии, исходя из процентной ставки 9,9% годовых, а также возврате излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору. ЧЧ*ММ*ГГ*. претензия получена Банком ВТБ (ПАО).

ЧЧ*ММ*ГГ*. Банк ВТБ (ПАО) письмом * уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что Договор страхования 2 не соответствует требованиям финансовой организации. В частности, Договор страхования 2 не соответствует следующим пунктам перечня требований: обязанностей страховщика (пункт 1.2.6 перечня), исключение из страховой ответственности страховщика (пункт 2.3.7 перечня), а также указание номера кредитного договора (пункт 1.2.8 перечня).

По состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ*. задолженность по кредитному договору не погашена и составляет 1213626,83руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными судом доказательствами, имеющимися в материалах дела.

Принимая оспариваемое решение о частичном удовлетворении требованийФИО1, финансовый уполномоченный исходил из того, что Заявителем исполнена обязанность по осуществлению личного страхования в соответствии с требованиями Закона № 353-ФЗ надлежащим образом. Кроме того, Договор страхования 1, принятый финансовой организацией в целях применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору также не соответствует Перечню требований финансовой организации как в части обязанностей страховщика, предусмотренных пунктом 1.2.6 данного перечня, в том числе в части сроков рассмотрения заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая, оформления страхового акта, принятия решения о выплате страхового возмещения, так и в исключений из страхового покрытия, в связи с чем, у заявителя возникло право на получение денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита.

Разрешая заявленные по данному делу требования, оценив все собранные по делу доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд считает, что требование Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворению не подлежит. К такому выводу суд приходит по следующим основаниям.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с ч.1 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 названного закона).

В соответствии с п.9 ч.9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 указанной статьи).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ЧЧ*ММ*ГГ*. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 1254592,47руб. сроком на 84 месяца с уплатой процентов по 9,9%, из которых денежные средства в размере 316157руб. направлены на оплату заемщиком страховой премии по договору личного страхования от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенному с АО «СОГАЗ».

Пунктом 4 названного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения Договора 9,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении Заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получении кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, при условии осуществления Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств Заявителем по Кредитному договору. В случае прекращения Заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 24 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Таким образом, сторонами кредитного договора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

ЧЧ*ММ*ГГ*. между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 заключен договор добровольного личного страхования - полис страхования от несчастных случаев и болезней № * страхователем уплачена страховая премия по данному договору в сумме 38049,10руб.

На момент заключения ФИО1 договора личного страхования с СПАО «Ингосстрах», названное общество было включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка по предоставлению страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц.

ЧЧ*ММ*ГГ*. заемщик направил в адрес Банка заявление, в котором уведомил Банк о смене страховой компании с целью сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору.

Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие, что Банк ВТБ (ПАО) уведомил ФИО1 о несоответствии Договора страхования, заключенного с СПАО «Ингосстрах» требованиям Банка по результатам рассмотрения заявления о смене страховой компании.

ЧЧ*ММ*ГГ*. Банк ВТБ (ПАО) увеличил процентную ставку по кредитному договору до 19,9% годовых.

ЧЧ*ММ*ГГ*. ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просил произвести перерасчет процентной ставки по кредитному договору за период с ЧЧ*ММ*ГГ* года по дату рассмотрения претензии, исходя из процентной ставки 9,9% годовых, и возвратить излишне уплаченные денежные средства по кредитному договору.

Однако Банк ВТБ (ПАО) письмом от ЧЧ*ММ*ГГ*. отказал ФИО1 в удовлетворении претензии, поскольку договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» не соответствует пунктам перечня требований Банка.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что Банк после получения заявления о смене страховой компании, вплоть до ЧЧ*ММ*ГГ*. не сообщил ФИО1 о том, что договор личного страхования от ЧЧ*ММ*ГГ*. не соответствует требованиям Банка. При таких обстоятельствах, ФИО1 полагал, что представленный ЧЧ*ММ*ГГ*. договор страхования от ЧЧ*ММ*ГГ*. соответствует всем критериям Банка, предъявляемым к договорам страхования, тем самым, рассчитывал на сохранение дисконта по процентной ставке по кредитному договору.

Довод Банка ВТБ (ПАО) о том, что договор страхования от ЧЧ*ММ*ГГ*., заключенный с СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям Банка, суд находит не состоятельным, поскольку финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения ФИО1 было установлено, что при предоставлении дисконта по процентной ставке Банк принял полис страхования АО «СОГАЗ», который по своему содержанию и условиям также не соответствует Перечню требованиям Банка

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что основания для изменения условий кредитного договора в части процентной ставки у Банка ВТБ (ПАО) отсутствовали, поскольку заемщиком выполнено обязательство по личному страхованию.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что СПАО «Ингосстрах» было включено Банком ВТБ (ПАО) в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети «Интернет», на его информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях, а также, что Банк до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

Таким образом, ФИО1, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки. Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного № *

Руководствуясь ст.194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № *. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд с подачей жалобы через районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Снежницкая Е.Ю.

Решение суда принято в окончательной форме ЧЧ*ММ*ГГ*