Апелляционное определение по делу № 2-2074/2023 от 17.08.2023.

УИД- 09RS0001-01-2023-002062-52

Судья Байтокова Л.А. Дело № 33-1180/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 августа 2023 года г. Черкесск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего Федотова Ю.В.,

судей Чотчаева Х.О., Дзыба З.И.,

при секретаре судебного заседания Урусове Р.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2074/2023 по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Черкесского городского суда Карачаево-Черкесской Республики от 22 июня 2023 года по гражданскому делу по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2252225416 от 28.07.2017г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда КЧР Чотчаева Х.О., объяснения представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности № 09АА0558069 от 02.07.2023 г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее истец, Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №2252225416 от 28.07.2017г. на сумму 319 000,00 руб. Процентная ставка по кредиту 23,00% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств 319 000,00 руб. на счет заемщика №42301810040500070826, что подтверждается выпиской по счету. Сумма ежемесячного платежа составила 8 270,07 руб. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.07.2023 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 08.05.2018г. по 28.07.2023г. в размере 212 719,17 руб., что является убытками банка. На 12.04.2023г. задолженность составляет 551 719,49 руб., из которых: сумма основного долга - 308 305,35 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 28 649,97 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 212 719,17 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 750,00 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 295,00 руб. Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» вышеуказанные суммы по кредитной задолженности и расходы по оплате госпошлины в размере 8 717,19 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, согласно письменного заявления от 22.06.2023г. просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя ФИО2

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, полагал требования истца удовлетворению не подлежат, в полном объеме поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, просил применить к спорным правоотношениям срок исковой давности.

Решением Черкесского городского суда КЧР от 22 июня 2023 года исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме.

На данное решение суда ответчиком ФИО1 подана апелляционная жалоба с просьбой об отмене судебного акта и вынесении нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Указывает, что судом не дана оценка тому обстоятельству, что истец потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности, выставив требование о досрочном погашении задолженности в сумме 551 719,49 руб. со сроком окончательного погашения до 28.05.2018. Следовательно, Банк изменил срок исполнения основного обязательства. Подтверждением досрочного полного истребования задолженности являлся тот факт, что вся сумма госпошлины по заявленным истцом требованиям оплачена еще 15.01.2021. Кроме того, не учтено судом, что одним из информационных сервисов по взаимодействию Банка и заемщика является кредитный кабинет заемщика, посредством которого, согласно Общих условий договора, сторонами осуществляются отдельные распорядительные действия, в том числе уведомление заемщика об изменении условий кредитного договора. Банком намеренно не приложено к иску требование о досрочном погашении кредита, хотя в своем иске на данное требование истец ссылается. Поскольку в требовании о досрочном погашении Банк определил дату полного погашения - 25.05.2018, являющейся датой возникновения права на обращение в суд, то истцом пропущен трехлетний срок исковой давности (19.04.2023 – дата подачи иска). Суду надлежало применить срок исковой давности к каждому повременному платежу.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца и ответчик ФИО1, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах уважительности своей неявки суд заблаговременно не уведомили, о рассмотрении дела в его отсутствии либо отложении судебного заседания не просили.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в соответствии с положениями ст.ст. 167, 327 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 поддержал доводы апелляционной жалобы и просил отменить решение суда первой инстанции как не законное.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами по делу.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, а том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №2252225416 от 28.07.2017 г. на сумму 319 000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 23.00% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанной выше сумме на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 319 000,00 руб. получены ФИО1 путем перечисления на его счет. Согласно п.2 договора срок действия договора 72 (семьдесят два) календарных месяца. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 270,07 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей 72.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократно просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, что предусмотрено п.4 Договора.

Указанные обстоятельства достоверно установлены судом, подтверждаются материалами дела и не оспорены сторонами.

Ответчиком доказательства возврата кредитных денежных средств и уплаты процентов не представлены, как не представлено возражений относительно исковых требований.

Заключая кредитный договор, ответчик принял на себя обязательства в соответствии с условиями договора возвратить полученные от банка денежные средства и уплатить проценты в установленные договором сроки и размере, однако данные обязательства не выполнил, что подтверждается представленными в материалы дела относимыми и допустимыми доказательствами. Обратного суду представлено не было, в ходе судебного разбирательства не добыто.

По состоянию на день составления иска, задолженность ответчика по кредитному договору составила 551719,49 рублей, из которых: сумма основного долга - 308305,35 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 28649,97 руб., убытки Банка – 212719,17 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности -1750 рублей.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, согласился с расчетом, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона, ответчиком не оспорен.

Разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь ст. ст. 9, 10, 160, 309, 310, 421, 432, 434, 435, 438, 810, 819 ГК РФ, положениями Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 12, 15, 56, 150 ГПК РФ, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований и взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по Кредитному договору <***> от 28.07.2017 года указанные выше суммы основного долга, процентов, убытки банку, штраф. При этом суд первой инстанции исходил из того, что в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя кредитных обязательств.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судом доказательствах.

Разрешая заявление ответчика ФИО1, содержащееся в апелляционной жалобе, о пропуске истцом срока исковой давности, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По мнению ответчика, срок исковой давности истек 28.05.2021г. через три года, после, якобы, предъявления заключительного требования.

В данном случае, отказывая в применении к спорным правоотношениям положений об истечении сроков исковой давности, суд первой инстанции исходил из того, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключительный счет ФИО1 не выставлялся. Суд, давая оценку распечатке с сайта - под названием «Информация по кредитам на 23.05.2023г.», заключенным с ответчиком, пришел к выводу, что ее нельзя назвать заключительным счетом, ввиду отсутствия в нем признаков такового. Указанный документ получен путем распечатки с «Кредитного кабинета» на сайте Банка, путем введения номера мобильного телефона и даты рождения, носит исключительно информативный характер. В распечатке с сайта имеются сведения по трем кредитным договорам ФИО1 и требование вернуть долг в общем размере (по всем договорам) 1 128 957,59 руб. с разбивкой по каждому кредитному договору в отдельности.

В данном случае, кредитный договор подписан 28.07.2017г., согласно выписке по счету за период с 27.07.2017г. по 12.04.2023г., последний платеж ответчиком произведен 28.01.2018г.

Как указано выше, срок действия кредитного договора в данном случае определен в 72 месяца.

Поскольку дата последнего платежа по кредитному договору определена 28.07.2023 г., то срок исковой давности должен быть исчислен именно от этой даты.

Следовательно, с учетом того, что исковое заявление подано в суд 07.04.2023г. (согласно конверта), зарегистрировано 19.04.2023г. вх.№1337, срок исковой давности на дату подачи искового заявления не истек по всем платежам.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что доводы стороны ответчика об истечении сроков исковой давности на законе не основаны и применению к рассматриваемому кредитному договору не подлежат.

Доводы апелляционной жалобы ответчика ФИО1 по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения спора, оценку представленных доказательств и не содержат каких-либо обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, в связи, с чем не могут быть признаны состоятельными.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела и в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно, оснований не согласиться с оценкой представленных доказательств, произведенной судом первой инстанции, судебная коллегия не усматривает, в связи с чем предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения у суда апелляционной инстанции не имеется.

Нарушений норм процессуального закона коллегией не установлено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Черкесского городского суда КЧР от 22 июня 2023 года по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2252225416 от 28.07.2017г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: