Решение по делу № 2-19/2025 от 27.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-19/2025

УИД 21RS0005-01-2024-000548-24

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2025 года п. Ибреси

Ибресинский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Андреевой Л.М.,

при секретаре судебного заседания Орловой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании расходов по оплате государственной пошлины, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 заключил с банком кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому получил кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев с взиманием за пользование кредитом 28,9% годовых под залог транспортного средства - <данные изъяты>, 2008, VIN №. Факт предоставления заемщику суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ФИО1 исполнял свои обязательства ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней. ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN №. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 21,74%, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

С учетом уточненных исковых требований в связи с частичным погашением ответчиком задолженности по кредитному договору после обращения банка с настоящим иском в суд, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку на просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку на просроченные проценты и на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., комиссию за режим «Возврат в график» и тарифный план в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в размере <данные изъяты> руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору – автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, №, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.

Истец - представитель ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился; просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства <данные изъяты>).

Ответчик ФИО2 извещен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, судебные извещения, направленные заказным письмом с обратным уведомлением по адресу его регистрации и жительства, возвращены почтовой организацией по истечении срока хранения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд признал причину неявки ответчика неуважительной и в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом согласия истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № (<данные изъяты>), согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на потребительские цели сроком на <данные изъяты> месяцев, с взиманием за пользование кредитом процентов в размере 28,9 % годовых под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN №.

Во исполнение условий кредитного договора ПАО «Совкомбанк» перечислило сумму кредита на счет ответчика в размере 502 500 руб. 00 коп. (л.д. 49, 114).

Согласно пунктам 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия) заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (л.д. 59-65).

Из пункта 6.1 Общих условий следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В день заключения кредитного договора в соответствии с заявлением о предоставлении дополнительных услуг ответчику подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемый «<данные изъяты>» в ПАО «Совкомбанк», размер которых предусмотрен Тарифами банка, стоимость за комплекс услуг составляет <данные изъяты> руб. в месяц (л.<данные изъяты>).

Так, в соответствии с Тарифами банка стоимость перехода в режим «Возврат в график» составляет <данные изъяты> руб. в месяц. Также ответчику в соответствии с его заявлением офертой подключен Тарифный план «Элитный», размер комиссии за подключение данного тарифа составил 49999 руб. (л.д. 42). Указанная комиссия включена и распределена в шесть ежемесячных платежей по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. в седьмой ежемесячный платеж.

Таким образом, по условиям достигнутого сторонами соглашения заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, комиссии в размере, сроки и на условиях договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО2 обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им в порядке, предусмотренном графиком платежей, образовалась задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: просроченная ссуда – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссии – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб., неразрешенный овердрафт – <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., проценты по неразрешенному овердрафту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>).

После обращения истца с иском в суд, ответчиком частично погашена задолженность в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб., после чего размер задолженности по кредитному договору составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка на просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия за режим «Возврат в график» (размер комиссии за <данные изъяты> месяца просрочки (ДД.ММ.ГГГГ года) составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) и тарифный план (комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>) в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в размере <данные изъяты> руб. (за период с мая по ДД.ММ.ГГГГ года (<данные изъяты>).Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитному договору обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора и сделанных платежей. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также свои возражения по расчету.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик ФИО2 в рамках взятых на себя обязательств обязанность по возвращению суммы кредита и уплате процентов, неустойки, комиссий по договору в полном объеме не исполнил.

Согласно пункту 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней, а так же в случаях если заложенное имущество утрачено, не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Поскольку ответчик ФИО2 нарушил условия кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в его адрес было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Учитывая факт допущенного ответчиком ФИО2 нарушения обязательств по возврату задолженности в установленный срок, а также принимая во внимание, что с его стороны не было представлено достаточных и достоверных доказательств, опровергающих сумму испрашиваемой банком задолженности, суд требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, VIN № путем реализации с публичных торгов, суд исходит из следующего.

Как видно из материалов дела, в соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий в обеспечение исполнения обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору предусмотрена передача вышеуказанного приобретаемого автомобиля марки, в залог банку.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348, пунктом 1 статьи 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Карточкой учета транспортного средства подтверждается, что ФИО2 является собственником автомобиля марки <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN №, номерной знак <данные изъяты>.

Оснований, перечисленных в статье 348 ГК РФ, для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не находит. Поскольку нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору, которые должны были исполняться в соответствии с кредитным договором и графиком, нарушение указанного графика погашения задолженности по кредитному договору, срока возврата кредита являются значительными и подтверждаются вышеуказанными доказательствами и расчетами задолженности по кредитному договору. Указанные доказательства свидетельствуют о систематическом нарушении заемщиком сроков внесения платежей.

При таких обстоятельствах, в силу вышеуказанных правовых норм и условий заключенного договора требование истца об обращении взыскания на указанное заложенное имущество путем реализации с публичных торгов подлежит удовлетворению.

Общими положениями § 3 «Залог» главы 23 ГК РФ, в том числе ст. ст. 349, 350 ГК РФ, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации, не предусмотрено установление решением суда при обращении взыскания на предмет залога, являющийся движимым имуществом, начальной продажной цены.

Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 85 настоящего Закона). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч. 2 ст. 89 настоящего Закона).

Начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. В связи с чем, оснований для установления начальной продажной цены заложенного имущества, равной стоимости такого имущества, установленной на основании договора залога, у суда не имеется.

В связи с этим исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части установления начальной продажной стоимости транспортного средства марки <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN №, номерной знак <данные изъяты>, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. не подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 38 623 руб. 26 коп., при подаче в суд искового заявления, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>).

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание, что с ответчика ФИО2 взыскивается сумма задолженности в размере <данные изъяты> руб., а на принадлежащий ответчику ФИО2 предмет залога обращается взыскание, то с ответчика ФИО2 взыскивается госпошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: Чувашская <адрес> (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп., в том числе просроченный основной долг в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп., неустойку на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп., неустойку на просроченные проценты в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп., неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп., комиссию за режим «Возврат в график» и тарифный план в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп., комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.

Обратить взыскание на переданное в залог публичному акционерному обществу «Совкомбанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО2 ФИО6 – автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества – автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, № в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ибресинский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.М. Андреева

Мотивированное решение составлено 06 февраля 2025 года.