Решение по делу № 2-1790/2022 от 28.11.2022 | Каневской районный суд (Краснодарский край)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Истец Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») в лице Краснодарского регионального филиала обратился в суд с иском к ответчику <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Поскольку со стороны ответчика существенно нарушены условия договора, суд считает, что у истца возникло право в силу ст. ст. 450, 811 ГК РФ требовать расторжения Соглашения № от 02.09.2019 и возврата суммы кредита. Учитывая

Резолютивная частьитоговое решение суда

Иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

К делу № 2-1790/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Каневская 28 ноября 2022 года

Каневской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Сеиной Т.П.,

при секретаре В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») в лице Краснодарского регионального филиала обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

В обоснование требований указал, что 02 сентября 2019 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - кредитор) и ФИО1 (далее - заемщик) заключено Соглашение о кредитовании счета № (далее - Соглашение) в форме присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее - Правила).

По условиям Соглашения банк обязался предоставить заемщику кредитные средства в пределах кредитного лимита в размере 311 166 рублей 67 копеек, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее за пользование кредитным лимитом в размере 26,9% процентов годовых в течение срока кредитования и полностью возвратить кредит не позднее 24 месяцев с даты выдачи кредита (пп. 1, 2, 4 пункта 1 индивидуальных условий Соглашения, п. 5.1 Правил).

В соответствии с п. 5.3 Правил кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента. Счет, открытый клиенту для предоставления кредита, № (пп. 17 п. 1 Соглашения).

Выпиской за период с 02.09.2019 по 12.04.2022 по вышеуказанному счету подтверждается предоставление банком заемщику кредитных средств, а также факт совершения последним операций по снятию и внесению денежных средств.

Согласно п. 14 Соглашения заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Пунктами 2, 3 Соглашения предусмотрено, что его подписание подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которыми банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами. Подписанием настоящего Соглашения заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами и Тарифным планом, действующим на момент подписания Соглашения.

Согласно п. 2.3 Правил банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора.

Согласно п. 5.4.1 Правил проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными по количеству фактических календарный дней.

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных средств клиента (п. 5.4.2 Правил).

В соответствии с пп. 6 п.1 Соглашения платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Льготный период начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность. Последний льготный период заканчивается в дату окончания срока действия кредитного лимита. Льготный период составляет до 55 дней согласно пп. 18 п. 1 Соглашения.

Заемщиком нарушаются существенные условия Соглашения № от 02.09.2019, в частности пп. 6 п. 1 о периодичности осуществления платежей.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по Соглашению за период с 02 сентября 2019 года по 30 мая 2022 года образовалась задолженность в размере 383 591 руб. 20 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 295 132,80 руб., размер задолженности по уплате неустойке за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 79 700,54 руб., размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 6 883,62 руб., размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 874,23 руб.

Возникшие между ФИО1 и взыскателем (кредитором) правоотношения регулируются ст. 850 ГК РФ, согласно которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите.

Из пп. 6 п. 1 Соглашения следует, что заемщик обязуется осуществлять платежи по кредиту в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

В этой связи, к данным правоотношениям применяется п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которому если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное условие отражено также в п. 7.2.16, п. 7.2.26 Правил - клиент обязуется своевременно выполнять обязательства по погашению задолженности по договору, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

02 марта 2022 года в адрес заемщика направлялось требование от 01 марта 2022 года № о досрочном возврате задолженности, однако до настоящего времени ответ на указанное требование не получен, погашение задолженности не производится.

Таким образом, заемщиком допущено существенное нарушение договора, и в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда.

Банк предъявил заявление о вынесении судебного приказа мировому судье судебного участка № 151 Каневского района Краснодарского края. 27 апреля 2022 года был вынесен судебный приказ производство № 2-849/2022 о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 151 Каневского района от 19 мая 2022 данный судебный приказ были отменен на основании возражений должника.

Просил взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 02.09.2019 по состоянию на 30.05.2022 в размере 383 591 рубль 20 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 295 132,80 руб.; размер задолженности по уплате неустойке за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 79 700,54 руб., проценты за пользование кредитом - 6 883,62 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 874,23 рублей; расторгнуть кредитный договор № от 02.09.2019, заключенный Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») с ФИО1; взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») с ФИО1 сумму расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 13 035 рублей 91 копеек.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте судебного разбирательства не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, возражал против удовлетворения ходатайства ответчика об уменьшении неустойки.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, ранее заявила ходатайство об уменьшении неустойки в связи в ее явной несоразмерностью и просила снизить размер неустойки с 79 700 рублей 54 копейки до 5 000 рублей.

Суд на основании ч.ч.4, 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 02 сентября 2019 года между АО «Россельхозбанк» в лице главного операциониста Дополнительного офиса № в ст. Каневской Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключено Соглашение № о кредитовании счета, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 311 166 рублей 67 копеек под 26,9 годовых, срок действия договора 24 месяца с даты выдачи кредита.

Соглашение заключено путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования посредством подписания Соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, содержащихся в Соглашении, и Общих условий договора, содержащихся в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, с которыми ответчик ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в договоре, и соответствует требованиям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 5.3 Правил кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по Договору на ссудном счете клиента № (пп. 17 п. 1 Соглашения).

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредитные средства на счет заемщика, который совершал операции по снятию и внесению, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 5.4.1 Правил проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными по количеству фактических календарный дней.

Согласно п. 6 Соглашения (Индивидуальных условий кредитования) платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Установлено, что заемщиком нарушены существенные условия Соглашения № от 02.09.2019, в том числе п. 6 о периодичности осуществления платежей.

Кредитным договором установлено, что заемщик обязуется своевременно исполнять обязательства по погашению задолженности по договору (п.7.2.16 Правил).

Однако, в нарушение вышеуказанных условий Соглашения ответчиком нарушены обязательства по Соглашению, несвоевременно исполнялись обязательства по погашению задолженности, последний платеж произведен 28.08.2021.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Соглашения предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и (или) уплате процентов за пользование кредитов в виде неустойки в размере 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно), а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженность за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 7.2.26 Правил клиент обязуется в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

Доказательств обратного ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность заемщика по Соглашению № от 02.09.2019 за период с 02 сентября 2019 года по 30 мая 2022 года составляет в размере 383 591 рублей 20 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 295 132,80 рублей, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 79 700,54 рублей, размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 6 883,62 рублей, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 874,23 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от 02.09.2019 соответствует условиям договора и рассчитан в соответствии с действующим законодательством, а потому суд признает данный расчет правильным.

Иной расчет ответчиком суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлен.

По общему правилу, предусмотренному пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым в силу абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера взыскиваемой неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту с 79 700,54 рублей до 5 000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного обязательства, длительность просрочки исполнения обязательства, заявленный период взыскания неустойки, одновременно учитывая требования разумности и справедливости, баланс интересов сторон правоотношений, суд полагает, что оснований для уменьшения заявленной неустойки не имеется, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком.

При таких обстоятельствах суд находит не подлежащим удовлетворению ходатайство ответчика об уменьшении размера неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту с 79 700,54 рублей до 5 000 рублей.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из требования от 01 марта 2022 года № следует, что истец обращался к ответчику с требованием о погашении задолженности по кредитному договору № от 02.09.2019 и с предложением расторгнуть кредитный договор.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ответчиком допущено существенное нарушение обязательств по кредитному договору № от 02.09.2019 по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

При изложенных обстоятельствах суд считает, что имеются основания для расторжения Соглашения № от 02.09.2019 и досрочного взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по указанному Соглашению.

Суд находит, что следует взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от 02.09.2019 по состоянию на 30.05.2022 в размере 383 591 рубль 20 копеек, в том числе просроченная задолженность по основному долгу - 295 132 рубля 59 копеек, задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 79 700 рублей 54 копеек, проценты за пользование кредитом - 6 883 рубля 62 копеек, неустойка за не исполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 874 рубля 23 копеек и расторгнуть кредитный договор № от 02.09.2019, заключенный Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») и ФИО1.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как видно из материалов дела, истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 035 рублей 91 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 18.04.2022 на сумму 3 110 рублей 00 копеек, № от 01.06.2022 на сумму 9 925 рублей 91 копеек.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 035 рублей 91 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») сумму задолженности по кредитному договору № от 02.09.2019 по состоянию на 30.05.2022 в размере 383 591 рубль 20 копеек, в том числе просроченная задолженность по основному долгу - 295 132 рубля 59 копеек, задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 79 700 рублей 54 копеек, проценты за пользование кредитом - 6 883 рубля 62 копеек, неустойка за не исполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 874 рубля 23 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 02.09.2019, заключенный Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 035 рублей 91 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Каневской районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 02.12.2022.

Судья

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →