Дело № 2-1257/2022
УИД 03RS0032-01-2022-001860-22
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 сентября 2022 года г. Бирск
Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Коровиной О.А., при секретаре Шамсутдиновой И.Д.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Сбербанк». В обоснование иска указано, что 28.02.2022 г. между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 250 000 руб. 00 коп., под 13,90 % годовых, сроком на 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 28.02.2022 г. Также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 41 250 руб. 00 коп., срок страхования — 60 месяцев. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхование (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи настоящего искового заявления истец обращался к Финансовому уполномоченному. По результатам рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, с которым истец не согласен, в связи с чем, вынужден обратиться с иском в суд. 18.04.2022 г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 28.02.2022 г. по 18.04.2022 г. (49 дн.). В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 40 143 руб. 07 коп. Заявление, направленное в банк 18.04.2022 г. об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, в законные сроки удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За период с 05.05.2022 г. по 24.06.2022 г. истцом начислена неустойка исходя из следующего расчета: 40 143,07 руб. * 0,03 = 1 204,29 руб. * 50 дн. = 60 214,50 руб.. Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер которого он оценивает в сумме 10 000 руб..
Истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 40 143 руб. 07 коп., неустойку в размере 60 214 руб. 50 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 800 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в суд направлено заявление о рассмотрении дела без участия истца и его редставителя.
В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО1 возражала против удовлетворения заявленных требований, по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.
В судебное заседание третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», а также АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" своих представителей не направили, извещены о времени и месте рассмотрения дела.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может быть возложена на гражданина в силу договора.
В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.(п.1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.(п.2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.(п.3).
В соответствии со ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
В соответствии со ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 28.02.2022 г. между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 250 000 руб. 00 коп., на срок 60 месяцев, под 13,90 % годовых.
28.02.2022 г. ФИО2 написал заявление на страхование по Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» №, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 41 250 руб. 00 коп., срок страхования — 60 месяцев.
В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из материалов дела следует, что истец 18.04.2022 года обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении договора страхования, то есть по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Требования истца ответчиком не удовлетворены.
Из условий договора страхования следует, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом, возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.
Также согласно Памятке к заявлению на участие в программе обращено внимание на то, что если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит.
Судом установлено, что договор страхования жизни и здоровья заключен на основании заявления ФИО2, в котором он просил Банк заключить в отношении него договор страхования. Истец является застрахованным лицом по программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в ООО СК "Сбербанк страхование жизни". В рассматриваемом случае истцом добровольно избран способ обеспечения исполнения обязательств в виде страхования, при этом в предусмотренный 14-дневный срок с даты подачи заявления об участии в программе страхования и даты заключения договора страхования истец с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате денежных средств не обратился, следовательно, он является застрахованным лицом по 27.02.2027 г.. Суд приходит к выводу, что банком выполнены все необходимые действия по включению клиента в число участников программы страхования, а именно со Страховой компанией заключен договор, что подтверждается Выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису №№ от 06.04.2022, и по нему оплачена страховая премия в размере 41 250 руб..
Таким образом, Банк по заданию заказчика обязался совершить определенные действия по заключению в отношении него договора страхования, а также из установленного обстоятельства, что в отношении ФИО2 был заключен договор страхования, уплачена Банком страховая премия за ФИО2. Принимая во внимание, что ко дню направления ФИО2 в банк заявления об отказе от участия в программе страхования, по своей сути, являющегося заявлением об отказе от договора возмездного оказания услуг, ПАО "Сбербанк России" свои обязательства перед истцом, вытекающие из этого договора, по заключению договора страхования исполнило, оказало услугу, за которую ФИО2 внесена плата, в полном объеме, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о взыскании с Банка платы за оказанную услугу, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия через Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан.
Мотивированное решение составлено 20 сентября 2022 года.
Председательствующий судья: подпись. О.А. Коровина
Копия верна. Судья: О.А. Коровина
Подлинник решения находится в деле
№ 2-1257/2022 Бирского межрайонного суда РБ