Решение по делу № 2-1218/2023 от 25.09.2023

Дело №2-1218/2023

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

25 сентября 2023 года г.Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Ермиловой Ю.А.,

с участием представителя ФИО1 – ФИО2 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1218/2023 по исковому заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, в обоснование своих требований указывая следующее. ... между ФИО1 и страховщиком - Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (сокращенное фирменное наименование: ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на основании Правил страхования, в редакции утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни №... (далее - «Договор страхования»). Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. В соответствии с п.5.2 Договора страхования при заключении Договора страхования страхователь подтвердил, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения, он не являлся инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы и не имел действующего направление на медико-социальную экспертизу. Впоследствии страховщику стало известно, что у застрахованного лица на момент заключения договора страхования имелись ограничения, которые не позволяют его брать на страхование на условиях по вышеназванному договору страхования. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно выписки из акта освидетельствования гражданина, признанного инвалидом серии №... от ... следует, что до заключения договора страхования, ... страхователю была установлена ... группа инвалидности с переосвидетельствованием .... Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Также, согласно Условиям договора страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным. Предоставление истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья ответчика влечет за собой нарушение прав и законных интересов ответчика как субъекта страхового дела. Просит признать недействительным договор страхования №..., заключенный между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; применить последствия недействительности сделки к договору страхования №... в виде возврата денежных средств в счёт уплаты страховой премии.

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда, указывая, что между нею и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ... повторно заключена сделка - договор страхования жизни (страховой полис) серия №.... Договор заключен в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью и заключен на условиях, содержащихся в страховом полисе и правилах страхования №..., с момента уплаты страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе. ФИО1 платила полностью страховщику размер страхового взноса за весь период страхования, в сумме: ... рублей. Документально, с соответствующей подписью, с текстом данного договора и его условиями не была ознакомлена, так как при его заключении только сообщили реквизиты и выдали памятку, сам договор не распечатывался и не предоставлялся, в нем не расписывалась. Ранее, при подаче заявления на ипотеку в ПАО Сбербанк, ФИО1 предоставляла весь необходимый пакет документов, требуемых для ипотечного кредитования для приобретения квартиры. Необходимостью заключения вышеуказанного договора послужили обстоятельство заключения кредитного ипотечного договора №... от ... с ПАО «Сбербанк России». При заключении указанного договора, ФИО1 была предупреждена кредитным менеджером о том, что при отказе от заключения договора страхования, процентная ставка по ипотеке изменится, и составит вместо ...% - ...%. Учитывая, что страхователем кредитный договор №... с ПАО «Сбербанк России», был заключен по электронной сделке ..., то на первый период (год) страхования был заключен страховой полис (Договор страхования жизни) серия №... дата заключения ... – «Защищенный заемщик многолетний». Данное обстоятельство, свидетельствующее о добросовестности застрахованного лица по данному договору страхования, которым являлась ФИО1, подтверждается справкой ПАО Сбербанк, согласно которой полис страхования был полностью и своевременно оплачен со стороны страхователя, а сам договор действовал в период с ... по ... и расторгнут ... по истечении срока действия. Из условий страхования, согласно договору страхования жизни серия №..., страховым случаем, в т.ч. является и установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «инвалидность 1 или 2 группы»). Согласно абз. 2 п.4.5 указанного договора страховая сумма: устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет ... рублей. Срок действия договора страхования с 00 ч 00 мин ... по 23 ч 59 мин ... при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе. Истица указывает, что ею выполнены все условия в полном объеме, в т.ч. и информирование страховщика обо всех фактических обстоятельствах своего состояния здоровья и предоставления полного пакета документов, а именно, когда она в ... оформляла кредитный ипотечный договор на приобретение иной квартиры по адресу: ..., тогда при заключении с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и также как в настоящем случае, данное юридическое лицо было ознакомлено со всеми ее, добровольно предоставленными данными, включая инвалидность ... группы. В связи с чем ФИО1 полагает, что как кредитор, так и страховщик, были извещены в силу большей информированности о ее состоянии здоровья. Также указывает, что пенсия по третьей группе инвалидности ежемесячно поступала на ее карту ПАО «Сбербанк», и страховщик, при надлежащей осмотрительности, был обязан ее проверить. Полагает, что именно истец при надлежащей осмотрительности, обладая всей полнотой информации, мог и должен был проверить в силу прямых функциональных обязанностей, ее доходы, которые состояли из заработной платы и пенсии по инвалидности. Считает, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни», имело возможность и было обязано проверить по условиям заключенного договора, своего клиента, как сторону договора, тем более что информацией о ФИО1 они располагали с ..., более ... лет. Полагает, что истцом не приведено никаких доказательств, что она скрывала и они не имели возможности отказаться от заключения договора, либо изменить его условия. Впоследствии, после наступления страхового случая, ФИО1 изучила раздел «декларация и согласия страхователя / застрахованного лица», и сообщила, что она является инвалидом ... группы, по заболеванию «Сахарный диабет». Страховой случай, по которому ФИО1 ... была присвоена ... группа инвалидности – являлась .... Также указывает, что согласно условий договора, дала свое согласие на получение страхователем любых сведений из медицинских организаций о состоянии ее здоровья, в том числе врачебной тайны, следовательно истец имел право в любом виде, в любой форме, в любое время собрать информацию, в т.ч. и о наличии ... группы инвалидности. Учитывая надлежащую осмотрительность и здравый смысл, ФИО1 предполагала, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни», как юридическое лицо, надлежащим образом ознакомилось с данными по состоянию ее здоровья, поскольку у страховщика имеется право на запрос дополнительных сведений и (или) документов. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ... на заявление о признании случая страховым, был предоставлен отказ. ФИО1 указывает, что при заключении договора страхования не были заполнены и подписаны заявление на страхование от несчастного случая, а также карточка сведений о лице, подлежащем страхованию. Страхователю полис с указанием на ознакомление с Правилами страхования и получение этих правил застрахованным лицом, не выдавался. Доказательств, свидетельствующих о том, что было разъяснено, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни, первоначальным истцом не представлено. Также указывает, что страховщик при заключении договора страхования не предлагал пройти медицинское освидетельствование, то есть что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин и отсутствия специальных познаний, следовательно страховщик в данном случае, осуществляя профессиональную деятельность по страхованию, не проявил должную осмотрительность и не проверил данные о фактическом состоянии здоровья истца на момент заключения договора страхования. ФИО1 просит признать отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая установления инвалидности ... группы страховым случаем, незаконным; обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить ФИО1 в связи с впервые установленной инвалидностью ... группы по полису №... от ..., страховое возмещение в сумме 1569546.81 рублей.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, ранее в судебном заседании ... встречные исковые требования поддержала в полном объеме, первоначальные исковые требования не признала, дополнительно пояснила, что в ... ей была установлена ... группа инвалидности, также в ... она оформляла в Сбербанке ипотечный кредит, тогда же ею была предоставлена справка об инвалидности. В ... она подала новую заявку на ипотеку. В ... попала в больницу экстренно, была удалена вторая почка, далее ... установлена ... группа инвалидности. Полагает, что в ... она предоставила сведения об инвалидности в банк, в связи с чем банк знал о ее состоянии здоровья.

Представитель ФИО1 – ФИО2, действуя по доверенности, в судебном заседании исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не признал, встречные исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные изложенному во встречном исковом заявлении, просит встречный иск удовлетворить, исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оставить без удовлетворения.

Третье лицо – ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещен, ходатайств об отложении дела не поступило, сведений об уважительности причины неявки в судебное заседание не имеется, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Материалами дела установлено следующее.

Согласно страхового полиса (договор страхования жизни) серии №... (л.д. 8), являющегося офертой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - страховщик предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования жизни. Договор страхования составлен в виде электронного документа, подписан усиленной квалифицированной подписью и считается заключенным на условиях, содержащихся в настоящем страховом полисе и Правилах страхования №..., с момента уплаты страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст настоящего страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя/застрахованного лица (выгодоприобретателя).

Согласно п.1 указанного страхового полиса страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; согласно п.2 - страхователем /застрахованным лицом является ФИО1, ... года рождения, которой заключен кредитный договор №... от ... с ПАО Сбербанк.

Выгодоприобретателем по данному договору страхования, согласно п.3, являются: до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя); с момента выдачи кредита по кредитному договору – Банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части выгодоприобретателем является страхователь.

Также пунктом 4.1.1.4. страхового полиса предусмотрены страховые случаи, в том числе установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»).

Также страховым полисом предусмотрены размеры и порядок оплаты страховой премии, страхового тарифа, страховая сумма установлена в размере ... рублей, срок действия договора страхования определен с 00 час. 00 мин. ... по 23 час. 59 мин. ... при условии оплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе.

Также указанный страховой полис содержит декларацию и согласия страхователя/застрахованного лица, где заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным. Согласно п. 5.4 декларации страхователь подтверждает, что вся указанная в данном страховом полисе информация является полной и достоверной.

Согласно п. 5.3.2 декларации страхователь подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе и Правилах страхования, в частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования.

В соответствии с п.5.5 декларации, совершая любое действие, свидетельствующее о волеизъявлении (об акцепте и (или) оферте настоящего документа) в частности, осуществляя оплату страховой премии (первого страхового взноса при рассрочке), страхователь добровольно выражает свою волю на присоединение к соглашению «О порядке взаимодействия с клиентами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по удаленным каналам обслуживания», размещенному на официальном интернет-сайте ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подтверждает, что ознакомлен с текстом указанного выше Соглашения ЭДО, понимает его содержание и принимает все его условия без каких-либо оговорок.

Согласно п.6.1 к страховому полису прилагаются правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, согласно п.6.5. заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что информация о страховой услуге предоставлена ему в доступной форме и все специальные термины разъяснены и поняты; страховой полис и Правила страхования №..., утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №... от ..., страхователем получены, с их содержанием страхователь ознакомлен и согласен.

В соответствии с протоколом проведения медико-социальной экспертизы в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от ... (л.д. 37-43) в отношении ФИО1 первично проведена медико-социальная экспертиза для установления группы инвалидности, установлена ... группа инвалидности сроком до ..., дата очередного освидетельствования – ....

В соответствии с протоколом проведения медико-социальной экспертизы в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от ... (л.д. 44-53) в отношении ФИО1 повторно проведена медико-социальная экспертиза для установления группы инвалидности, установлена первая группа инвалидности сроком до ..., дата очередного освидетельствования – .... Причина пропуска срока переосвидетельствования с ... по ... признана уважительной, инвалидность за прошлое время с ... по ... установлена.

Согласно справке №... от ... ФИО1, ... года рождения установлена инвалидность впервые, ... группа инвалидности установлена на срок до ..., дата очередного освидетельствования ... (л.д. 165).

Согласно справке №... от ... ФИО1, ... года рождения установлена инвалидность повторно, ... группа инвалидности установлена на срок до ..., дата очередного освидетельствования ... (л.д. 164).

Согласно справке №... от ... ФИО1, ... года рождения установлена инвалидность повторно ..., ... группа инвалидности установлена на срок до ..., дата очередного освидетельствования ... (л.д. 13).

После установления инвалидности ... группы ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, письмом от ... ООО «Сбербанк страхование жизни» отказало ФИО1 в осуществлении страховой выплаты и признания наступления страхового случая (л.д. 12).

Согласно заключению экспертизы №... ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы (л.д. 106-141) экспертами даны ответы на следующие вопросы суда:

1. Какие заболевания были диагностированы у ФИО1 до момента установления инвалидности ... группы, которые повлекли установление ей ... группы инвалидности?

Ответ: В представленной медицинской документации на имя ФИО1, ... года рождения, имеются данные о следующих заболеваниях, диагностированных до момента установления инвалидности ... группы (медико-социальная экспертиза от ...): .... ... гражданка ФИО1 перенесла операцию – ....

2. Какие заболевания были диагностированы у ФИО1 до момента установления инвалидности ... группы, которые повлекли установление ей ... группы инвалидности?

Ответ: Из представленной медицинской документации видно, что до момента установление ФИО1 ... группы инвалидности (инвалидность ... группы установлена ..., медико-социальная экспертиза от ...) диагностированы следующие заболевания: ...

3. Стоят ли в прямой причинной связи заболевания, имевшиеся у ФИО1 на момент установления ... группы инвалидности с заболеваниями, повлекшими установление инвалидности ... группы?

Ответ: Заболевания, диагностированные у ФИО1 на момент установления ... группы инвалидности стоят в прямой причинной связи с заболеваниями, повлекшими установление ... группы инвалидности, в частности развитие осложнений основных заболеваний (...), повлекших выраженные нарушения функций ..., а также стойких значительно выраженных нарушений функций ..., что привело к ....

4. Когда впервые были диагностированы у ФИО1 заболевания, повлекшие установление ... группы инвалидности?

Заболевания, повлекшие установление ... группы инвалидности ФИО1: ... начало .... ... проведение ... и перевод пациента ФИО1 на ....

Оценив представленные доказательства, с учетом заключения судебной экспертизы, суд считает, что при заключении договора страхования ФИО1 страдала заболеванием, о котором знала, имела ... группу инвалидности, при этом не указала о наличии у нее заболевания и группы инвалидности в анкете-заявлении.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования страхователь ФИО1 не сообщила страховщику об имеющихся у нее заболеваниях, сообщенные заемщиком сведения о состоянии её здоровья не соответствуют действительности и касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При изложенных обстоятельствах суд находит исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежащими удовлетворению, договор страхования №... суд признает недействительным, применив последствия недействительности сделки к данному договору страхования в виде возврата ФИО1 денежных средств в счет уплаты страховой премии. Поскольку исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суд удовлетворяет, принимая во внимание вышеизложенное, у суда отсутствуют основания для удовлетворения встречного искового заявления.

К доводам представителя ответчика о том, что ФИО1 не была ознакомлена с текстом договора страхования и его условиями, суд относится критически, поскольку подписывая страховой полис, который составлен в виде электронного документа, и оплачивая страховую премию, она подтвердила, что получила страховой полис и Правила страхования №....

Также несостоятельны доводы ФИО1 и ее представителя о том, что документы о состоянии здоровья ФИО1 были предоставлены в Сбербанк при предыдущем оформлении кредита в ..., поскольку подписывая полис страхования и содержащуюся в нем декларацию ФИО1 уведомляет страховщика, а не кредитную организацию об отсутствии у нее инвалидности, а также об отсутствии действующего направления на медико-социальную экспертизу, тогда как на момент заключения договора страхования у ФИО1 имелась ... группа инвалидности.

Суд считает несостоятельной ссылку ответчика на ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, где указано, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно ч.3 ст. 945 Гражданского кодекса РФ оценка страхового риска страховщиком на основании данной статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (пункт 3).

При этом применительно к положениям пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика.

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Непроведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

В соответствии с ч. 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судом по настоящему делу были назначена судебная экспертиза, производство которой было поручено ГБУЗ Бюро СМЭ МЗ РБ.

В суд поступило заявление ГБУЗ Бюро СМЭ МЗ РБ об оплате проведенной судебной экспертизы в размере 47252 рубля.

Суд считает, что заявление экспертного учреждения о возмещении расходов на производство экспертизы подлежит удовлетворению с возмещением за счет сторон спора, так как заключение экспертизы принято судом.

При распределении судебных расходов суд исходит из того, что исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворены, встречное исковое заявление оставлено без удовлетворения, в связи с чем расходы по оплате экспертизы суд взыскивает с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования №..., заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1, применив последствия недействительности сделки к данному договору страхования в виде возврата ФИО1 денежных средств в счет уплаты страховой премии.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения (паспорт №...) в пользу ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы МЗ РБ (ИНН №...) расходы на производство экспертизы в размере 47252 (сорок семь тысяч двести пятьдесят два) рубля.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: А.Р. Вильданова

Решение в окончательной форме изготовлено 02 октября 2023 года.