УИД 77RS0016-02-2025-004718-47
Гр.дело №2-1834/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 марта 2025 годаг. Москва
Мещанский районный суд г. Москвы
в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.,
при секретаре Аббазовой Ж.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1834/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк» о признании недействительным условия кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ПАО «Московский кредитный банк», в котором просит признать недействительным и исключить из кредитного договора условие о заключении и предоставлении в Банк в течение пятнадцати календарных дней с даты регистрации права собственности заемщика на квартиру оригинал договора страхования риска утраты квартиры в результате прекращения и /или ограничения права собственника заемщика на квартиру, а также копии документов, подтверждающих уплату очередной страховой премии в соответствии с условиями договора страхования, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.
В обоснование иска указано, что 15.08.2022 между заемщиком ФИО1 и Банком ПАО «Московский кредитный банк» заключен кредитный договор №31806/22, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 18 911 629 руб., под 0,99 процента годовых на срок до 05.08.2048. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до 1, 99 процентов годовых.
Согласно условий договора, кредит предоставляется для уплаты по договору участия долевом строительстве от 15.08.2022 заключенному с застройщиком ООО «Специализированный застройщик «Метрополия» с целью строительства и передачи заемщику объекта долевого строительства - квартиры по адресу - <...>, условный номер 1/78, условный номер подъезда б/ 1.
По мнению истца, п. 10.5 кредитного договора включает недействительные условия, а именно кредитный договор содержит условие, обязывающее истца заключить и предоставить в Банк оригинал договора страхования, а также копии документов, подтверждающих уплату очередной страховой премии в соответствии с условиями договора страхования. По договору страхования должны быть застрахованы, в том числе следующие риски - в течение пятнадцати календарных дней с даты регистрации права собственности заемщика на квартиру - риск утраты квартиры в результате прекращения или ограничения права собтсвенности заемщика на квартиру. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту.
Данный пункт кредитного договора о титульном страховании противоречит п.п.2 п.2 ст. 6. 1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которым запрещено взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом.
Исследовав письменные доказательства, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно положениям ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК стороны согласовали при подписании Договора все условия предоставления кредита. Данные условия соответствуют принципу свободы договора.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Судом установлено, что 15.08.2022 между заемщиком ФИО1 и Банком ПАО «Московский кредитный банк» заключен кредитный договор №31806/22, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 18 911 629 руб., под 0,99 процента годовых на срок до 05.08.2048. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до 1, 99 процентов годовых (п.п.1 - 4).
Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставляется для уплаты по договору участия долевом строительстве от 15.08.2022 заключенному с застройщиком ООО «Специализированный застройщик «Метрополия» с целью строительства и передачи заемщику объекта долевого строительства - квартиры по адресу - <...>, условный номер 1/78, условный номер подъезда б/ 1.
Согласно п. 10.1 кредитного договора, заемщик обязуется в течение 30 календарных дней с даты подписания акта приема - передачи недвижимости и до оформления права собственности заемщика на недвижимость, предоставить в Банк копию акта приема - передачи недвижимости, оформить закладную, удостоверяющую право залога Банка в отношении недвижимого имущества, указанного в п.12 Индивидуальных условий, направить ее на государственную регистрацию в орган исполнительной власти, уполномоченный осуществлять государственный кадастровый учет, государственную регистрацию прав, ведение Единого государственного реестра недвижимости и предоставление сведений, содержащихся в Едином государственном реестре недвижимости.
В силу п.10.5 кредитного договора, заемщик обязан заключить и предоставить в Банк оригинал договора страхования, а также копии документов, подтверждающих уплату очередной страховой премии в соответствии с условиями договора страхования. По договору страхования должны быть застрахованы, в том числе следующие риски - в течение пятнадцати календарных дней с даты регистрации права собственности заемщика на квартиру - риск утраты квартиры в результате прекращения или ограничения права собтсвенности заемщика на квартиру.
Обращаясь в суд с настоящим иском истец указал, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту.
Пункт 10.5 кредитного договора о титульном страховании противоречит п.п.2 п.2 ст. 6. 1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которым запрещено взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что истцу были доведены все условия кредитного договора в соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», в том числе размер процентной ставки, порядок ее изменения, что подтверждается собственноручными подписями истца.
Доказательства навязывания каких-либо услуг со стороны Банка истцом, в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлены.
В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита (займа), а также указание о необходимости Предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) н требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора н (пли) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В силу положений части 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на же (сумма, срок возврата потребительского кредит и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без заключения договора страхования.
Согласно пунктам 8 письма Высшего Арбитражного Суда от 13 сентября 2011 г. № 146 допускается страховая защита заемщиков при условии отсутствия навязывания услуги страхования.
Соответствующая позиция отражена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (Утвержден президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 г.).
Согласно п. 4 названного Обзора в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Обязанность застраховать свою жизнь и здоровья может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этот услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Таким образом, законом предусмотрено право сторон согласовать увеличение процентной ставки в случае не заключения потребителем договора страхования, предусмотренного кредитным договором.
Разрешая спор по существу, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом приведенных правовых норм, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения иска в части признания недействительным п. 10.5 кредитного договора, как нарушающего права истца, как потребителя, поскольку при заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную об условиях кредитного договора, размере процентной ставки и возможностях ее изменения при определенных договором обстоятельствах.
Истец, будучи уведомленным о возможном изменении процентной ставки в случае невыполнения требований Банка, изложенных в оспариваемом пункте вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования, принимая на себя соответствующие возможные последствия.
Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о признании п. 10.5 кредитного договора недействительным, в удовлетворении производных исковых требования о взыскании компенсации морального вреда также надлежит отказать, поскольку данное требование является производным от первоначально заявленного требования.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк» о признании недействительным условия кредитного договора - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 06 июня 2025г.
Судья А.Д. Городилов