Решение по делу № 2-1017/2023 от 10.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело (УИД) 70RS0001-01-2023-000766-87

№ 2-1017/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10.04.2023 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Коробковой Ю.Е.

помощник судьи Некрасова Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил :

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 29.08.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор /________/ в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме. По условиям заключенного кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 500000 руб. под 30,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 16946,03 руб., в связи с чем, по состоянию на 31.01.2023 общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 613692,68 руб. из них: просроченная ссуда – 498043,85 руб., просроченные проценты – 59211,46 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 107,87 руб., дополнительный платеж – 32996,94 руб., иные комиссии – 22813,33 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., неустойка на просроченные проценты – 3,55 руб., неустойка на просроченную ссуду – 68,68 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 613692,68 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9336,93 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, секретарем судебного заседания совершен звонок на номер мобильного телефона (+/________/), ответчик извещена о дате досудебной подготовки /________/ в 10.00, на которую она не явилась. Достоверно зная о возбуждении гражданского дела в суде, интереса к защите своих прав и свобод, не проявила. О дате, времени и месте судебного заседания ответчик извещена по телефону, в суд не явилась, документов, подтверждающих уважительную причину неявки, не представила. Из адресной справки от 12.03.2023, составленной секретарем судебного заседания, следует, что ФИО1 зарегистрирована по адресу: /________/ Почтовая корреспонденция, направленная по данному адресу, возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п. 63 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу.

Как указывалось судом, по адресу регистрации ответчика направлена судебная повестка с извещением о времени и месте рассмотрения дела посредством почтовой связи, которая адресатом не получена, по обстоятельствам, не зависящим от суда, в связи с чем, считается доставленной.

Исследовав письменные материалы дела, определив на основании ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 441 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 1 ст. 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено, что 29.08.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита /________/, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий договора потребительского кредита, Тарифов банка. Договор заключен через онлайн-сервис путем заполнения клиентом формы заявления с указанием личных, паспортных данных, контактной информации ФИО1 Аутентификация клиента проведена введением в форму кода подтверждения, направленного банком на указанный клиентом номер телефона. Анкету-соглашение на предоставление кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования, индивидуальные условия кредитного договора, заявление-оферту на открытие банковского счета с графиком платежей подписаны заемщиком простой электронной подписью. Подписанные истцом документы получены банком по системе дистанционного банковского обслуживания после проверки корректности электронной подписи заемщика ФИО1 ПАО «Совкомбанк» /________/ произвел зачисление на счет ФИО1 500000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 29.08.2022 по 31.03.2023, то есть исполнил свои обязательства надлежащим образом.

По условиям кредитного договора /________/ от /________/ банк установил ответчику кредит в размере 500 000 руб. на срок 60 месяцев, согласно графику заемщик обязалась 29 числа каждого месяца совершать платежи в счет возврата кредита в размере по 19709,09 руб., процентная ставка по договору – 9,9% годовых, если заемщик использовал кредит путем совершения безналичной операции в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло – процентная ставка 30,9 %.

Ответчик, получив денежные средства, обязанность по возврату суммы основного долга и уплате процентов не исполнила, что подтверждается выпиской по счету. Доказательств уплаты образовавшейся задолженности согласно графику платежей в материалы дела по правилам ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Согласно выписке по счету период с 29.08.2022 по 31.03.2023, ответчиком в счет погашения основного долга внесено 1956,15 руб., в счет уплаты процентов – 200 руб., а также поступившие от заемщика платежи распределены банком: 10998,98 руб. – на уплату страховой премии, 3569,21 руб. – и 3641,90 руб. – на уплату комиссии за услугу «гарантия минимальной ставки» и комиссии за карту. После 27.10.2022 от ответчика платежи в счет возврата кредита не поступали.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно п. 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п.1.8 указанного Положения).

В соответствии с п.3.3. Общих условий потребительского кредита предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком.

Согласно п. 3.6 Общих условий потребительского кредита погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет Заемщика, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При внесении на банковский счет суммы, превышающей минимальный обязательный платеж, производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций.

По причине ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в соответствии с п. 5.2 Общих условий, 10.01.2023 банком в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности в размере 613692,68 руб.

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Обращение ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 подтверждает то обстоятельство, что требования банка заемщиком не исполнены, данные обстоятельства ответчиком не оспорены, в связи с чем суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании задолженности по кредиту - просроченной ссуды – 498043,85 руб., просроченных процентов – 59211,46 руб., просроченных процентов по просроченной ссуде – 107,87 руб. подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

В соответствии п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований ст. 811 ГК РФ, у суда имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки на просроченные проценты – 3,55 руб., неустойки на просроченную ссуду – 68,68 руб., поскольку п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 20 % годовых.

Ответчиком не выплачена страховая премия в размере по 10998,98 руб. 31.10.2022, 29.11.2022 и 29.12.2022, размер которой и порядок её оплаты предусмотрен п. 2.1 заявления о предоставлении транша. А потому требование истца о взыскании с ответчика дополнительного платежа в размере 32996,94 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 22813,33 руб., что включает в себя комиссию за услугу «гарантия минимальной ставки»- 10707,63 руб., комиссия за карту – 10925,70 руб., комиссия за возврат в график – 1180 руб. Указанные комиссии предусмотрены заявлением о предоставлении транша, памяткой участника акции «Всё под 0!», подписанными заемщиком. При расчете сумм комиссий, подлежащих взысканию, суд руководствуется выпиской по счету и расчетом, представленным банком. Суд, проверив расчет, представленный стороной истца, признал его верным. Ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Постановлении от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333ГК РФ. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.п. 71, 75 Постановления от 24.03.2016 № 7).

Оценивая соразмерность установленной договором неустойки последствиям нарушения ответчиком кредитных обязательств, обстоятельства, при которых они имели место, суд исходит из того, что установленный размер неустойки в 20% годовых за каждый день просрочки от суммы полной задолженности не превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам и соразмерен последствиям нарушения обязательств, а именно сумме просроченной ссуде в размере 498043,85 руб., в связи с чем у суда отсутствуют основания для снижения размера неустоек и применения положений ст. 333 ГК РФ.

Поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренную ст. 401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 29.08.2022 /________/ в размере 613692,68 руб. из которых просроченная ссуда – 498043,85 руб., просроченные проценты – 59211,46 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 107,87 руб., дополнительный платеж – 32996,94 руб., иные комиссии – 22813,33 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., неустойка на просроченные проценты – 3,55 руб., неустойка на просроченную ссуду – 68,68 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9336,93 руб., что подтверждается платежным поручением от 21.02.2023 № 30, с учетом размера удовлетворенных судом исковых требований, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в указанном размере из расчета (5200 руб. + 1% х 416692,68 руб.), рассчитанная в порядке п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил :

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору кредитному договору от 29.08.2022 № 6143461028, за период с 30.11.2022 по 31.01.2023 в размере 613692,68 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9336,93руб.

На решение может подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение суда в окончательной форме принято 17.04.2023.