Гражданское дело № 2-236/2022

УИД 80RS0002-01-2022-000733-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Могойтуй 26 сентября 2022 года

Могойтуйский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Ситко Т.И., единолично,

при секретаре Бабуевой Д.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

представителя ответчика адвоката Шугаева О.Г., предоставившего удостоверение и ордер,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Байкальского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указало, что на основании кредитного договора <***> от 28.02.2017 г. выдало кредит ФИО1 в сумме 100 000 рублей 00 копеек на срок 22 месяца под 21,4 % годовых.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 29.03.2022 г. на основании ст. 129 ГПК РФ.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату (п. 3.1, кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в платежную дату (п. 3.2, кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых (п. 3.3. кредитного договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором.

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

Поскольку должник обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 13.03.208 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 120 229 рублей 93 копейки. Указанная задолженность была взыскана по заявлению взыскателя 18.07.2018 Могойтуйским районным судом Забайкальского края вынес решение суда по делу № 2-240/2018, которое было исполнено должником.

Однако, за период с 14.03.2018 по 12.02.2020 (включительно) Банк продолжал начисление процентов на остаток суммы основного долга, в результате образовалась просроченная задолженность в сумме 32 466 рублей 90 копеек, в том числе, просроченные проценты – 32 466 рублей 90 копеек.

По состоянию на 12.02.2020 г. задолженность ответчика составляет 32 466 рублей 90 копеек, в том числе, просроченные проценты – 32 466 рублей 90 копеек.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор <***> от 28.02.2017, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 28.02.2017 г. за период с 14.03.2018 по 12.02.2020 в размере 32 466 рублей 90 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 174 рублей 01 копейки.

В судебное заседание истец – представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, надлежаще извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично в части расторжения кредитного договора, при этом просила считать договор расторгнутым с 13 марта 2018 года, в удовлетворении остальных требований просила отказать. Суду пояснила. Что она действительно брала кредит в размере 100 000 рублей в Сбербанке России. По решению суда с нее взыскали сумму кредита с неустойками, решение суда она исполнила.

Представитель ответчика Шугаев О.Г. просил удовлетворить требования банка в части расторжения кредитного договора, при этом считать датой расторжения кредитного договора 13 марта 2018 года, в удовлетворении остальных требований банка отказать. Указал, что с должника взыскана вся сумма по кредитному договору <***> от 28.02.2017 года и задолженность по нему. Согласно пп. 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора заёмщиком предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки. На основании ч. 4 ст. 395 ГК РФ в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию. Таким образом, начисление истцом процентов на остаток суммы основного долга с 14 марта 2018 года по 12 февраля 2020 года и требование истца о взыскании с ответчика просроченных процентов является незаконным и необоснованным. Возникает риск неосновательного обогащения банком в связи с повторным взысканием просроченных процентов. Истец указывает разные даты для расчета. Из ответа ПАО «Сбербанк России» от 16.02.2022 года по запросу прокуратуры следует, что расчет задолженности для обращения в суд в 2018 году производился банком по состоянию на 11.12.2017 года, а не на 13.03.2018 года. В этом письме истец ссылается на то, что в решении суда отсутствовал пункт о расторжении договора. Таким образом, истец фактически указывает на судебную ошибку при вынесении решения. Действия банка по не расторжению кредитного договора при обращении в суд в 2018 году являются недобросовестными, направленными на получение незаконной материальной выгоды. Истец обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением не привел расчет сложившейся суммы просроченных процентов 32 466,90 руб., указал, только формулы, где под «С» не указана какая процентная ставка имеется в виду, процентная ставка по кредиту в размере 21,40 % или 20% согласно п. 12 договора, не указано какое количество дней банк взял за расчет 365 или 366 дней., под «К» не указано какой период взят. Пункты Общих условий кредитного договора приобщенных к исковому заявлению, не совпадают с пунктами Общих условий кредитного договора предоставленных ФИО1, имеются разночтения. Кроме того кредитный договор истцом представлен не в полном объеме.

Суд, в силу ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца.

Выслушав ответчика, ее представителя, изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки и т.п.

Как установлено в судебном заседании, в соответствии со ст. 819 ГК РФ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 состоялся кредитный договор, предусматривающий, согласно ст. 809 ГК РФ, получение с заемщика ежемесячно процентов от суммы займа за пользование кредитом.

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита от 28.02.2017 г. /л.д. 7-8/, заключенного между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик), подписывая настоящие Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 заявляет, что предлагает ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью Договора, по которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 100 000 рублей 00 копеек на срок 22 месяца, а заемщик обязуется возвратить кредитору потребительский кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью Договора.

Пунктом 4.2.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору /л.д. 17-22/.

Истцом были выполнены свои обязательства по предоставлению кредита, что следует отчета об операциях, предоставленных истцом /л.д. 9/. Факт получения кредита в указанной в кредитном договоре подтвержден надлежаще заверенными копиями указанного выше кредитного договора, содержащих подпись ответчика, а также копией паспорта ФИО1 /л.д. 6/.

При подписании кредитного договора ответчик была ознакомлен с условиями договора, информирована о размере кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, его сроке действия, дате окончания платежного периода, что подтверждается её личной подписью в кредитном договоре.

Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в том числе уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» следует (п. 3.1, 3.2) заемщик должен осуществлять погашение кредита и уплату процентов ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Уплату процентов за пользование кредитом производится ежемесячно в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условий).

Согласно п. 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», следует, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно расчету задолженности, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по уплате в срок кредита и процентов в размерах, предусмотренных договором, в связи с чем, образовалась задолженность.

На основании решения Могойтуйского районного суда Забайкальского края от 18 июля 2018 года с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 28.02.2017 года в сумме 125 623 (Сто двадцать пять тысяч шестьсот двадцать три) рубля 91 копейку и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 712 (Три тысячи семьсот двенадцать) рублей 48 копеек.

Как указал истец, и не оспаривалось ответчиком ФИО1, указанная задолженность по вынесенному решению Могойтуйского районного суда Забайкальского края от 18 июля 2018 года взыскана с ответчика, и оно исполнено.

Постановлением судебного пристава-исполнителя Могойтуйского РО СП УФССП России по Забайкальскому краю от 27 марта 2020 года исполнительное производство №-ИП было окончено в связи с исполнением требований в полном объеме.

Поскольку условиями договора предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно), требование банка о взыскании просроченных процентов суд находит обоснованным.

Согласно расчету задолженности /л.д. 10, 11/ за период с 14.03.2018 по 12.02.2020 (включительно) задолженность по просроченным процентам составила 32 466 рублей 90 копеек.

Допустимых доказательств свидетельствующих о неправильности произведённого истцом расчета суммы задолженности, ответчиком суду не представлено.

Свой расчет, опровергающий размер задолженности, предъявленной банком ко взысканию, ответчиком суду не представлен.

Установлено, что истцом принимались меры по досудебному урегулированию спора, что подтверждается направлением ответчику требования об уплате задолженности от 04.05.2022 /л.д. 22/.

Доказательств уплаты суммы задолженности либо отсутствия задолженности по указанному договору, суду не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объёме.

Доводы о том, что представленные в суд Общие условия кредитования не совпадают с Общими условиями кредитования, выданными ФИО1, судом не принимаются поскольку разночтения в данном случае идут по нумерации пунктов Общих условий кредитования, содержание Общих условий кредитования совпадают, кроме того ФИО1 при подписании кредитного договора была ознакомлена в данными условиями, согласилась с ними, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре, свой экземпляр Общих условий кредитования ФИО1 предоставила суду.

Доводы стороны ответчика о том, что истец злоупотребляет своим правом, обращаясь в суд с иском о взыскании просроченных процентов, подлежат отклонению, поскольку истцом реализовано свое право на обращение с иском в суд о взыскании процентов за иной период, что соответствует положениям ст. 2 ГПК РФ, где прямо предусмотрено, что защите подлежат нарушенные или оспариваемые права.

В силу положений ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не мог быть ими заключен на значительно отличающихся условиях.

В судебном заседании факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора, нарушения обязательств по погашению задолженности доказан исследованными материалами дела. Также суд приходит к выводу, что ответчиком существенно нарушены условия договора по возврату полученной суммы кредита, процентов.

В силу закона ответчик обязан выполнить принятые на себя обязательства и погасить задолженность по кредитному договору кредитный договор действует до выполнения ответчиком принятых на себя обязательств.

До настоящего времени с требованиями о расторжении кредитного договора не истец, не ответчик в суд не обращались.

Истцом в адрес ответчика ФИО1 04.05.2022 г. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора /л.д. 22/. Однако, ответчиком данное требование не выполнено в указанный в требовании срок.

В связи с указанным, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор <***> от 28 февраля 2017 года, взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору.

Доводы стороны ответчика о том, что истец злоупотребляет своим правом, обращаясь в суд с иском о взыскании просроченных процентов, подлежат отклонению, поскольку истцом реализовано свое право на обращение с иском в суд о взыскании процентов за иной период, что соответствует положениям ст. 2 ГПК РФ, где прямо предусмотрено, что защите подлежат нарушенные или оспариваемые права.

Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в сумме 1 174 рубля 01 копейку /л.д. 5, 16/.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Байкальский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 28.02.2017 г., заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 в связи с существенным нарушением условий договора заемщиком.

Взыскать с ФИО1, паспорт в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 28.02.2017 г. в размере 32 466 (тридцать две тысячи четыреста шестьдесят шесть) рублей 90 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 174 (одна тысяча сто семьдесят четыре) рублей 01 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Могойтуйский районный суд Забайкальского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 сентября 2022 года.

Судья Т.И. Ситко