КОПИЯ

№ 2-2308/2022

70RS0004-01-2022-002997-09

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2022 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В.,

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 500032,08 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 8200,32 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, по условиям которого сумма кредитования составила 450 000 руб. под 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий кредитования. Ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не оплачивает. Общая сумма задолженности составляет 500032,08 руб., из которой: 448803,87 руб. – просроченный основной долг, 45767,91 руб. – начисленные проценты, 5460,30 руб. – штрафы и неустойки.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился.

Согласно адресной справке ФИО1 зарегистрирован по адресу: <адрес>.

Направленная по данному адресу судебная корреспонденция ответчиком не получена и возвращена в суд по истечении срока хранения в отделении почтовой связи, что подтверждается отчетом о отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

При извещении о дате и месте проведения судебного заседания по имеющемуся в материалах дела номеру телефона абонент на звонок не ответил. Из ответов сотовых операторов связи ПАО «Вымпелком», ПАО «МТС» на запросы суда ФИО1 не является абонентом их связи.

Согласно сведениям ИЦ при УВД Томской области ФИО1 на территории Тоской области свободы не лишен и не ограничен в свободе передвижения.

В соответствии с пунктами 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая, что судом предпринимались меры по извещению ответчика о месте, дате и времени судебного заседания, по имеющимся в распоряжении суда контактным сведениям, в данном случае риск неполучения корреспонденции несет адресат, в связи с чем, ответчик признан судом извещенной надлежащим образом.

С учетом изложенных обстоятельств, на основании ст. 165.1 ГК РФ, ст.ст.167, 233 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что АО «Альфа-Банк» предложил ФИО1 заключить договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - договор кредита), на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

В силу п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписал данные Индивидуальные условия кредитования, указав, что с договором кредита он ознакомлен, согласен и обязуется выполнять его условия. Своей подписью заемщик подтвердил, что Индивидуальные условия были переданы ему для ознакомления ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассматривает данные действия истца как оферту, поскольку они полностью отвечают требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлись предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение истца, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с заемщиком, которым будет принято предложение, а также содержало существенные условия договора.

Акцептом заемщика оферты банка явились действия по подписанию Индивидуальных условий кредитования.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого и с учетом заключенного дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, изменяющего индивидуальные условия в части размера процентной ставки, порядка ее определения, условия о беспроцентном периоде и введения комиссии за обслуживание кредитной карты, заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 450 000 руб. под 28,99 % годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из Индивидуальных условий (п.1) возможность использования лимита кредитования (450000 руб.) обеспечивается банком с даты подписания Индивидуальных условий при условии активации кредитной карты. За пользование кредитом установлен беспроцентный период 60 календарных дней. Затем за пользование кредитом подлежат начислению проценты в размере 28,99 % годовых (п.4 дополнительного соглашения к договору).

В силу п. 1.2 Общих условий дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа, которая указывается в Индивидуальных условиях.

Согласно п. 3.1. Общих условий, предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях.

Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.5 Общих условий выдачи кредитной карты).

В течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа (п. 4.1. Общих условий).

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, определяемая в соответствии с п.4.2 Общих условий договора, которую заемщик обязан уплатить банку до окончания платежного периода.

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., и проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10, с учетом условий п.3.11 Общих условий (п.4.2 Общих условий).

Платежный период – срок, в течение которого заемщик обязан уплатить банку минимальный платеж, платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода (п. 1.14 Общих условий).

Под задолженностью по договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным тарифами Банка, штрафам и неустойками, начисленным в соответствии с Общими условиями (п.3.6 Общих условий).

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет (абз. 3 п. 3.10 Общих условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования (абз. 1 п. 3.10 Общих условий).

Проценты начисляются ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году (абз. 2 п. 3.10 Общих условий).

Под датой уплаты процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка (абз. 4 п.3.10 Общих условий).

Распиской ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается получение им банковской карты №№, выданной к счету №.

Во исполнение соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику на счет кредитной карты предоставлен кредитный лимит в размере 450000 руб. Данный факт подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.

Как усматривается из представленных в материалы дела выписок по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик воспользовался денежными средствами из кредитного лимита счета кредитной карты.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 9.3 Общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита.

Из представленных в материалы дела выписок по счету № следует, что ответчик исполнял свои обязательства по договору кредита ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.

Доказательств обратного вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлены.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд приходит к выводу об обоснованности взыскания с ответчика задолженности по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ и п. 9.3 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется представленными в материалы дела выписками по счету, справкой по кредитной карте и расчетом задолженности.

Заемщик в ходе совершения расчетных операций по кредитной карте воспользовался денежными средствами в общей сумме 2418539,76 руб., при этом в счет погашения задолженности по основному долгу заемщиком были внесены на счет карты денежные средства в размере 1969735,89 руб. Таким образом, ФИО1 был израсходован лимит кредитования по кредитной карте на сумму в размере 448803,87 руб., что составляет задолженность по основному долгу.

Проценты по кредитному соглашению рассчитываются по следующей формуле: сумма транша х проценты по кредиту х количество календарных дней использования транша / 365 (366) (количество дней в году).

Начисленные проценты за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: 297630,52 руб. Ответчиком платежи в счет погашения задолженности по начисленным процентам внесены в размере 251862, 61 руб. Таким образом, задолженность по начисленным процентам за указанный период пользования кредитом составляет 45767,91 руб.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий предусмотрено, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете Кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплаты процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно) на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов (основного долга) осуществляется по формуле: сумма просроченных процентов (основного долга) х количество календарных дней периода начисления неустойки х 0,1 %.

Неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ (начала просрочки основного долга) по ДД.ММ.ГГГГ начислена в размере 3682,19 руб. Платежей в счет погашения данной неустойки заемщиком не вносилось, в связи с чем размер неустойки за несвоевременное погашение основного долга составил 3682,19 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженности неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена в размере 1778,11 руб. Платежей в счет погашения данной неустойки заемщиком не вносилось, в связи с чем размер неустойки за несвоевременное погашение процентов составил 1778,11 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся нормы, касающиеся неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период пользования кредитной картой, дату начала просрочки платежей, а также то обстоятельство, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за который банком начислена неустойка, проценты также заемщику начислялись по ставке в соответствии с условиями договора, суд считает возможным по аналогии руководствоваться вышеизложенной нормой закона при отсутствии положений об обязательности ее применения по настоящему спору, и приходит к выводу о том, что неустойка в размере 36,5 % годовых (исходя из ставки 0,1% за каждый день просрочки) может быть снижена до 18,25% годовых, в связи с чем, к взысканию определяет неустойку на просроченную задолженность по основному долгу в размере 1841,10 руб., неустойку на просроченные проценты в размере 889,05 руб.

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 497301, 93 руб. из расчета: 448803,87 руб. (основной долг) + 45767,91 руб. (проценты) + 1841,10 руб. (неустойка по основному долгу) + 889,05 руб. (неустойка на просроченные проценты).

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в сумме 8200,32 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8200,32 руб.

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки, судом согласно статье 333 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 8200,32 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН №) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ...), в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН №) сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 497301, 93 руб., из которых 448803,87 руб. – просроченный основной долг; 45767,91 руб. – проценты за пользование кредитом; 1841,10 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга; 889,05 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8200,32 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

...

...

Судья: Я.В. Глинская

...

...

...