Дело № 2-86/2025
УИД 45RS0003-01-2025-000037-12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Варгаши Курганской области 9 апреля 2025 года
Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В.,
при секретаре Веретенниковой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование иска указало, что 01.11.2005 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Банк исполнил свои обязательства по договору о карте в полном объеме, открыл на имя ФИО1 счет № и выпустил кредитную карту. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по возврату кредита, у него за период с 01.11.2005 по 23.09.2022 образовалась задолженность в размере 119 627,13 руб. По договору уступки прав (требований) № 7 от 24.08.2010 право требования задолженности перешло от ЗАО «Банк Русский Стандарт» к ООО «ЭОС». По договору уступки требования (цессии) № 09-22 от 23.09.2022 право требования задолженности перешло от ООО «ЭОС» к ООО «ПКО «Феникс», которое 23.09.2022 выставило ответчику требование о погашении задолженности, которое ответчиком не исполнено. В целях взыскания задолженности истец обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа. Впоследствии судебный приказ № 2-3718/2024 от 08.08.2024 был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. Просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу, образовавшуюся за период с 01.11.2005 по 23.09.2022 включительно, в размере 119 627,13 руб., а также государственную пошлину в размере 4 589 руб., всего – 124 216,13 руб.
Определением Варгашинского районного суда Курганской области от 19.03.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, относительно предмета спора, привлечены АО «Банк Русский Стандарт», ООО «ЭОС».
Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Представители третьих лиц, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Банк Русский Стандарт» и ООО «ЭОС» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования ООО «ПКО «Феникс» удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом).
Судом установлено, что 23.04.2005 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, анкетой о заключении договора о предоставлении потребительского кредита.
23.04.2005 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № на сумму 6 402,90 руб., с размером процентной ставки 23,4 % годовых, сроком на 306 дней (с 24.04.2005 по 24.02.2006), размер ежемесячного платежа по кредиту составил 720 руб., последний платеж – 623,86 руб. и подлежал внесению до 24 числа каждого месяца. В заявление о предоставлении данного кредита от 23.04.2005 ФИО1 просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет (п. 3 Заявления). Акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты (п. 4.3 Заявления).
Таким образом, в рамках кредитного договора № от 01.11.2005 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 23.04.2005 был заключен кредитный договор №, на имя клиента был открыт счет № и выпущена банковская карта с кредитным лимитом 40 000 руб. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной Клиентом в анкете (п. 2.10 Условий).
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Данный договор по своей сути является договором присоединения. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении, анкете, Условиях предоставления и обслуживании карт «Русский Стандарт», Тарифах.
Договор заключен путем акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета (п. 2.2.2 Условий).
Договор заключен с ФИО1 в соответствии с Тарифным планом ТП 52, которым предусмотрено: плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается, (дополнительной) – 100 руб.; плата за перевыпуск карты (основной, дополнительной) – не взимается; размер процентов, начисляемых по кредиту, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров; проценты на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 42 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете – 1,5 % (мин. 100 руб.), за счет кредита – 4,9 % (мин. 100 руб.); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1,5 % (мин. 100 руб.), за счет кредита – 4,9 % (мин. 100 руб.); плата за направление клиенту счета-выписки – 50 руб.; коэффициент расчета минимального платежа – 1 %; неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 700 руб.; комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается, также плата не взимается за выпуск/перевыпуск клиенту ПИН-кода; за блокирование/разблокирование карты по заявлению клиента; плата за безналичную оплату товаров.
Банк исполнил свои обязательства по договору о карте в полном объеме, открыл и выпустил кредитную карту на имя ФИО1, что подтверждается письменными материалами дела и ответчиком не оспаривалось.
Активация карты ответчиком произведена, что подтверждается выпиской из лицевого счета о движении денежных средств.
Таким образом, ФИО1 добровольно принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором платы и комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, устанавливающим принцип свободы договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно выписке из лицевого счета № датой начала операций по счету клиента является 01.11.2005. Всего за указанный период с использованием кредитной карты ответчиком совершено расходных операций на сумму 284 327 руб., что подтверждается расчетом суммы задолженности и не оспаривалось ответчиком.
Банк вправе взимать с Клиента проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в любой момент времени потребовать от Клиента погашения задолженности путем выставления клиенту заключительного счета-выписки, а также по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения Клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты (п.п. 8.7, 8.17 Условий). Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Ответчик неоднократно нарушал условия кредитования, в связи с чем 13.06.2009 ЗАО «Банк Русский Стандарт» выставил ответчику заключительный счет-выписку с требованием погасить задолженность в сумме 115 702,07 руб. в срок до 12.07.2009. Требование банка ответчиком исполнено не было.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором.
24.08.2010 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № 7, по условиям которого ООО «ЭОС» приобрел права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в том числе по договору № (выписка из акта приема-передачи прав требования (Реестр № 1-А)).
При этом согласно п. 3.8 договора цессии каждому из заемщиков, права (требования) к которым уступлены в рамках настоящего договора, банком были выставлены заключительные счета-выписки, содержащие требование о полном исполнении заемщиками своих денежных обязательств перед банком в рамках заключенных между ними и банком договоров о карте, указанных в реестре. Но вышеуказанное требование заемщиками исполнено не было. Данные обстоятельства были в полной мере учтены сторонами при определении цены настоящего договора и определении стоимости (цены) прав (требований) по каждому из договоров по карте, указанных в реестре.
Банк уступает Компании в отношении каждого договора о карте, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, указанной в пункте 3.2 Договора, но включая право на получение неустойки, начисляемой в рамках и в соответствии с Договором о карте с даты заключения настоящего договора, но не ранее этой даты (п. 3.1 Договора цессии).
Согласно пункту 3.4 Договора цессии Компания не получает право на начисление с даты заключения настоящего Договора процентов за пользование кредитом в рамках договора о карте, указанного в реестре и взимание процентов, начисленных с даты заключения настоящего Договора. Проценты за пользование кредитом после даты оплаты заключительных счетов-выписок, не начисляются и не подлежат взиманию. По всем договорам о карте, указанным в реестре, Банком были выставлены заключительные счета-выписки и даты оплаты заключительных счетов-выписок прошли.
В свою очередь, по договору уступки требования (цессии) № 09-22 от 23.09.2022 право требования задолженности перешло от ООО «ЭОС» к ООО «ПКО «Феникс» (акт приема-передачи прав требований от 23.09.2022).
В соответствии с п. 1.1 Договора цессии № 09-22 от 23.09.2022 Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам – должникам Цедента, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, включая права по обеспечивающим обязательства сделкам. Права требования считаются уступленными Цедентом и переходят к Цессионарию с даты заключения настоящего Договора (п.п. 1.3).
Таким образом, в настоящее время право требования задолженности по договору карты № от 01.11.2005, заключенному с ФИО1, принадлежит ООО «ПКО «Феникс».
ДД.ММ.ГГГГ ООО «ПКО «Феникс» направило ФИО1 требование о полном погашении долга по договору № от 01.11.2005 в сумме 119 627,13 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «ПКО «Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 о взыскании задолженности по вышеуказанному договору.
ДД.ММ.ГГГГ судебным приказом мирового судьи судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области № с ФИО1 в пользу ООО «ПКО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 119 627,13 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 796 руб., всего: 121 423,13 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области от 16.08.2024 судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.
Согласно расчету суммы задолженности по кредиту у ответчика перед банком за период с 01.11.2005 по 23.09.2022 образовалась задолженность по основному долгу в размере 284 327 руб., проценты – 52 311,38 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств – 6 911,46 руб., комиссия за смс-сервис – 270 руб., комиссия за обслуживание счета – 23 987,57 руб., плата за участие в Программе Банка по организации – 2 449,72 руб., плата за пропуск минимального платежа – 3 600 руб. Общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на 23.09.2022 составляет 373 857,13 руб. В период пользования кредитной картой ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 254 230 руб., последний платеж по кредиту совершен 15.02.2009. Таким образом, согласно расчету сумма задолженности по кредиту у ответчика по состоянию на 23.09.2022 образовалась задолженность в размере 119 627,13 руб. (373 857,13 руб. - 254 230 руб.), при этом фактически данная задолженность сформировалась 30.05.2009 г.
04.02.2025 истец обратился в Варгашинский районный суд Курганской области с настоящим иском.
В ходе рассмотрения дела от ответчика поступило ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Кодекса.
В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых предусмотрено договором в виде периодических платежей, исчисляется с момента наступления срока каждого отдельного платежа. При этом в случае предъявления кредитором предусмотренного условиями договора требования о досрочном возврате всей суммы займа (кредита), срок исковой давности исчисляется с момента неисполнения заемщиком такого требования.
Согласно заключительному счету-выписке от 13.06.2009, который был выставлен первоначальным кредитором ЗАО «Банк Русский Стандарт», ответчику был установлен срок возврата задолженности по кредитной карте до 12.07.2009.
Датой начала течения трехгодичного срока исковой давности истребованию задолженности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 ГК РФ и Условиями предоставления и обслуживания карт, следует считать 13.07.2009.
Последующее выставление требования о полном погашении долга цессионарием ООО «ПКО Феникс» от 23.09.2022 правового значения не имеет и не изменяет начала течения срока исковой давности.
Таким образом, по истечении срока, предоставленного ответчику для оплаты заключительного счета-выписки (с 13.07.2009), лицо, выставившее заключительный счет, знало и должно было знать о нарушении своего права. Таким образом, срок исковой давности истек 13.07.2012.
Из материалов дела следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 01.08.2024, с исковым заявлением – 04.02.2025, то есть по истечении трехлетнего срока с момента окончания срока оплаты задолженности по заключительному счету-выписке.
Соответственно, срок исковой давности истек как на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, так и на дату обращения с иском.
Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом суду представлено не было, о восстановлении данного срока истцом не заявлено.
Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание заявление ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья И.В. Столбов
Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2025.