Дело № 2-569/2025(2-4834/2024) УИД 74RS0017-01-2024-007580-53 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2025 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Максимова А.Е.,

при секретаре Кураксиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, в котором просит взыскать с наследников, принявших наследство после смерти заемщика ФИО2 в пределах наследственной массы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 25.08.2022г. по 12.11.2024г. в размере 159 533,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5786 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 130 000 руб. сроком на 60 месяцев под 16,1% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы «Мобильный банк». Возможность такого заключения предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. По условиям кредитного договора заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умерла. Поскольку обязательство по кредитному договору надлежащим образом не исполнено, образовалась задолженность в размере 159 533,23 руб., из которых 116 424,42 руб. – просроченный основной долг, 43 108,81 руб. – просроченные проценты (л.д. 4-6).

Определением суда, внесенным в протокол судебного заедания 05.02.2025г., к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1 (л.д. 58).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 6, оборот, 59,61-62, оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит истцу в иске отказать в связи с недостаточностью наследственной массы для удовлетворения требований (л.д. 60, 62-63).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает иск ПАО Сбербанк не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений статьи 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК также предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ФИО3 (добрачная фамилия – ФИО4) М.Ю., заключив договор банковского обслуживания путем подачи соответствующего заявления (л.д. 19), являлась с ДД.ММ.ГГГГ. клиентом ПАО Сбербанк. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении услуги «Мобильный банк» с использованием дебетовой карты №л.д. 20), указав при этом номер своего мобильного телефона №.

В соответствии с п. 1.14 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма". Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").

В силу с пункта 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.26 Положения "О правилах осуществления перевода денежных средств" распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2, воспользовавшись услугой «Мобильный Банк», направила ПАО Сбербанк заявку на получение кредита, подписанную простой электронной подписью (смс пароль - №, полученный ФИО2 на номер мобильного телефона №), в которой просила выдать ей кредит в размере 130 000 руб. сроком на 60 месяцев под 16,1 % годовых. В результате рассмотрения заявки ей был одобрен кредит на указанных условиях (протокол проведения операций в автоматизированном системе «Сбербанк Онлайн» - л.д.23).

На счет ФИО2 № (карта <данные изъяты> в тот же день зачислено 130 000 руб. (л.д. 23оборот).

В соответствии с п.п 2,3 ст.434 ГК, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 1 статьи 438 ГК акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК).

В силу положений ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно Федеральному закону от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Руководствуясь изложенными нормами права, суд приходит к выводу о заключении кредитного договора 06.10.2021г. в электронной форме посредством услуги «Мобильный Банк» путем подписания данного договора ФИО2 простой электронной подписью.

Перечислив денежные средства на счет заемщика, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. Полученными кредитными средствами ФИО2 распорядилась самостоятельно путем снятия наличных, доказательств обратному не представлено.

В силу ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 21) погашение кредита должно было производиться аннуитетными платежами в размере 3168,26 руб. ежемесячно 6-го числа каждого месяца.

Согласно расчету задолженности и приложениям к нему (л.д.12-18), до ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 производились платежи в погашение долга по кредиту. Вместе с тем, после указанной даты условия договора ФИО2 не выполнялись. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умерла (копия записи акта о смерти – л.д. 43).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составила 159 533,23 руб., из которых: 116 424,42 руб. – просроченный основной долг, 43 108,81 руб. – просроченные проценты (л.д. 37). Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным.

На момент смерти ФИО2 была зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д. 25). Данная квартира принадлежит на праве единоличной собственности супругу ФИО2 – ФИО1, приобретена им до брака с ФИО2 на основании договора купли-продажи, заключенного с ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ. (выписки из ЕГРН – л.д. 48-51, копия записи акта о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ. – л.д. 54).

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК).

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как предусмотрено ч.1 ст. 1153 ГК принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу статьи 1175 ГК каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления Пленума № 9).

Согласно вышеназванного Постановления Пленума № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (п. 58, п. 59, п. 60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60).

По смыслу ст.418 ГК смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью.

Данная правовая позиция содержится в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которой принявший наследство наследник становится должником и несет вытекающие из договора займа обязательства со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из заявленных истцом требований, их обоснования, а также с учетом положений гражданского законодательства, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и его стоимости, а также наследников, принявших наследство, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Наследственное дело после смерти ФИО2 не заводилось (л.д. 22).

В Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним отсутствуют сведения о зарегистрированных правах на объекты недвижимого имущества на имя умершей ФИО2 (л.д.44), в Управлении Гостехнадзора Министерства сельского хозяйства Челябинской области отсутствуют сведения о правах на специализированную технику, зарегистрированных за ФИО2 (л.д. 52). По данным РЭО ОГИБДД ОМВД России по Златоустовскому городскому округу на имя ФИО2 транспортные средства не зарегистрированы (л.д. 47).

В исковом заявлении ПАО Сбербанк указано, что на счетах заемщика на дату смерти были денежные средства.

Как следует из выписки по счету №, открытому у кредитора на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ. (МСК) был осуществлен перевод с указанного карточного счета на счет ФИО1 денежных средств в сумме 34419,79 руб. (л.д. 26, 55-57).

Поскольку смерть ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ. по местному времени (л.д. 43), указанная операция совершена ФИО1 после смерти супруги и свидетельствует о фактическом принятии ФИО1 наследства.

На запрос суда истцом предоставлены сведения о денежных средствах, находящихся на счетах ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме 13423,92 руб., в том числе:

- на счете № – 86,48 руб.;

- на счете № – 13325,04 руб.;

- на счете № – 01,59 руб.;

- на счете № – 10,81 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет 34419,79 руб. + 13423,92 руб. = 47843,72 руб.

Как следует из п.1 ст. 1175 ГК необходимые расходы, вызванные предсмертной болезнью наследодателя, расходы на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управление им, а также расходы, связанные с исполнением завещания, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости.

Такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя и в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. При этом в первую очередь возмещаются расходы, вызванные болезнью и похоронами наследодателя, во вторую - расходы на охрану наследства и управление им и в третью - расходы, связанные с исполнением завещания (абз. 2 п. 2 ст. 1174 ГК).

Ответчиком ФИО1 в материалы дела представлен счет-заказ и квитанция от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 64), подтверждающие факт несения им расходов на организацию похорон ФИО2: на гроб, венок, траурную ленту, свечи, найм автобуса, услуги бригады захоронения, вынос, инструменты, сопровождение, установку креста, формирование надгробья, услуги морга, доставку тела, оформление документов, кремацию, всего на сумму 62400 руб.

Кроме того, ФИО1 понесены расходы на поминальный обед 22.08.2024г. – 15000 руб. и установку памятника (л.д. 65-66).

Расходы на сумму 62400 руб. признаются судом необходимыми для осуществления достойных похорон ФИО2 и, поскольку законодателем установлена приоритетность данных расходов, они подлежат исключению из общей стоимости наследственного имущества, в пределах которой наследник отвечает по долгам наследодателя, поскольку подлежат компенсации за счет наследственного имущества в первую очередь.

Поскольку стоимости наследственного имущества недостаточно для погашения кредитной задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 98 ГПК, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ., публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ОГРН №) отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий А.Е. Максимов

Мотивированное решение составлено 02.04.2025г.