Решение по делу № 2-2060/2025 от 15.09.2025 - о расторжении договора целевого жилищного займа, взыскании денежных средств по договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество.

Элистинский городской суд (Республика Калмыкия)

Категория дела О расторжении договоров Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – ФГКУ «Росвоенипотека») обратилось в суд с указанным иском к <ФИО>, ссылаясь

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Из материалов дела следует и судом установлено, что 29 ноября 2016 г. между ФГКУ «Росвоенипотека» и <ФИО> заключен договор № 1607/00230540 целевого жилищного займа (далее – Договор ЦЖЗ), предоставляемого участнику НИС

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Принимая во внимание условия договора (п. 8 Договора ЦЖЗ), суд также приходит к выводу о наличии

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к <ФИО> о расторжении договора целевого жилищного займа, взыскании

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

УИД 08RS0001-01-2025-003565-62

Дело № 2-2060/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 сентября 2025 года гор. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Эминова О.Н.,

при секретаре судебного заседания Манжеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО2 о расторжении договора целевого жилищного займа, взыскании денежных средств по договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ФИО2, являясь военнослужащим по контракту, в соответствии со ст. 9 Федерального закона «О накопительной ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» был включен в установленном порядке в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее – НИС). ФИО2, являясь участником НИС, воспользовался предоставленным ему Федеральным законом правом на заключение договора целевого жилищного займа и приобрел в рамках программы «Военная ипотека» жилой дом, расположенный по адресу: <данные изъяты>.

С целью реализации своего права ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк» (далее – Банк, - кредитор), участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением целевого жилищного займа. На основании п. 2 ст. 14 Федерального закона 29 ноября 2016 г. между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО2 был заключен договор целевого жилищного займа № 1607/00230540, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее – договор ЦЖЗ).

Целевой жилищный займ предоставлен: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 29 ноября 2016 г. <***>, предоставленного ПАО «Сбербанк» для приобретения в собственность ответчиком жилого дома, расположенного по адресу: <данные изъяты>, общей площадью 124 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, расположенный на земельном участке общей площадью 600 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>; бани, общей площадью 9,5 кв.м.; гаража общей площадью 42,2 кв.м., сарай, общей площадью 20,0 кв.м.; сарая, общей площадью 8,4 кв.м.; сарая, общей площадью 5,5 кв.м.; сарая, общей площадью 4,5 кв.м., договорной стоимостью 2 907 000 руб. 00 коп.

На погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика.

Жилой дом, приобретенный ответчиком с использованием ЦЖЗ и ипотечного кредита, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (далее – ФЗ «Об ипотеке), п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у кредитора и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации договора купли-продажи дома. Закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается (ч. 4 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке»). Залог в пользу РФ зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Калмыкия.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа, именной накопительный счет ФИО2 закрыт 30.08.2023 г. (дата возникновения основания исключения из реестра (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) – 30 апреля 2021 г.) без права на использование накоплений.

Таким образом, у ответчика на дату закрытия НИС образовалась задолженность по договору ЦЖЗ в размере 3 103 339 руб. 13 коп.

Ввиду досрочного увольнения ФИО2 с военной службы (21 июля 2023 г.) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете, ответчику 05 октября 2023 г. направлен график возврата задолженности, с получением которого ФИО2 обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. Однако обязанность по возврату задолженности по договору ЦЖЗ ответчик не исполняет.

В связи с чем, за ним по состоянию на 16 мая 2025 г. образовалась задолженность в сумме 3 155 233 руб. 01 коп., в том числе: 2 892 261 руб. 25 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 226 610 руб. 74 коп. – сумма процентов по состоянию на 16.05.2025 г. за пользование ЦЖЗ по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,5% со дня увольнения ответчика с военной службы – 23 июля 2025 г. по 16 мая 2025 г.; 36 361 руб. 02 коп. – пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ссылаясь на изложенное, истец просит суд: расторгнуть договор займа № 1607/00230540 от 29 ноября 2016 г., заключенный между ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО2; взыскать с ФИО2 в свою пользу денежные средства в размере 3 155 233 руб. 01 коп., в том числе: 2 892 261 руб. 25 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 226 610 руб. 74 коп. – сумма процентов по состоянию на 16.05.2025 г. за пользование ЦЖЗ по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,5% со дня увольнения ответчика с военной службы – 23 июля 2025 г. по 16 мая 2025 г.; 36 361 руб. 02 коп. – пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом с 17 мая 2025 г. по день вступления решения в законную силу включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 7,5%; обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, расположенный по адресу: <данные изъяты>, общей площадью 124 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, расположенный на земельном участке общей площадью 600 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>; бани, общей площадью 9,5 кв.м.; гаража общей площадью 42,2 кв.м., сарая, общей площадью 8,4 кв.м.; сарая, общей площадью 5,5 кв.м.; сарая, общей площадью 4,5 кв.м.; установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 2 907 000 руб. 00 коп., определить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов, в случае если после реализации заложенного имущества ответчика денежных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», недостающие денежные средства взыскать за счет личного имущества ответчика.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2, мотивируя следующим.

29 ноября 2016 г. между ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) и ФИО2 заключен кредитный договор <***> (далее - Кредитный договор), на основании которого выдан ипотечный кредит в сумме 1 889 741 руб., на срок 193 мес. (срок возврата по 31.12.2032 г.), под 11,75 % годовых, на приобретение недвижимости: земельный участок общей площадью 600+/-0,15 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, расположенный по адресу: <данные изъяты>; жилой дом общей площадью 124 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, расположенный по адресу: <данные изъяты>; сарай, общей площадью 5,5 кв.м.; сарай, общей площадью 8,4 кв.м.; сарай, общей площадью 20,0 кв.м.; сарай, общей площадью 4,5 кв.м.; гараж общей площадью 42,2 кв.м.; баня, общей площадью 9,5 кв.м.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору (п. 10 кредитного договора) залог приобретаемого объекта недвижимости: земельный участок общей площадью 600+/-0,15 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, расположенный по адресу: <данные изъяты>; жилой дом общей площадью 124 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, расположенный по адресу: <данные изъяты>; сарай, общей площадью 5,5 кв.м.; сарай, общей площадью 8,4 кв.м.; сарай, общей площадью 20,0 кв.м.; сарай, общей площадью 4,5 кв.м.; гараж общей площадью 42,2 кв.м.; баня, общей площадью 9,5 кв.м.

В соответствии с п. 10 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог объекта недвижимости, который будет находиться в ипотеке у Кредитора и у Российской Федерации в лице Уполномоченного органа как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации права собственности Заемщика на Объект недвижимости.

Согласно п. 2.1 Договора купли-продажи квартиры от 15.12.2016 г. расчет между сторонами осуществлен в следующем порядке:

часть стоимости недвижимого имущества в размере 9 000 руб. 00 коп. оплачивается покупателем за счет собственных средств, что составляет 0,31% от стоимости недвижимого имущества,

за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного по договору целевого жилищного займа № 1607/00230540 от 29 ноября 2016 года, заключенному между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО2, в размере 1 007 258 руб. 78 коп., что составляет 34,54% от стоимости недвижимого имущества,

за счет кредитных средств ПАО Сбербанк в размере 1 889 741 руб. 00 коп., предоставленных по кредитному договору <***> от 29 ноября 2016 г., заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО2, что составляет 65,15% от стоимости недвижимого имущества.

В соответствии с п. 10 Кредитного договора залоговая стоимость Объекта устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с кредитной документацией стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 916 000 руб. 00 коп. (закладная от 15.12.2016 г.; отчет об определении рыночной стоимости домовладения № А-8/11 от 07.11.2016 г., независимый оценщик ФИО1 (г.Элиста).

Банку стало известно, что ФГКУ «Росвоенипотека» подало в Элистинский городской суд Республики Калмыкия исковое заявление к ФИО2 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и об обращении взыскания на заложенное имущество. Таким образом, считают, что наличие указанных обстоятельств, возникновение обязательств со стороны заёмщика и затрагивания интересов ПАО Сбербанк является существенным.

По состоянию на 25.08.2025 г. задолженность Заемщика по Кредитному договору №40548536 от 29.11.2016 г. составляет 815 402 руб. 23 коп., в том числе: просроченные проценты – 6 485 руб. 97 коп.; просроченный основной долг – 805 804 руб. 33 коп.; неустойка за непредоставленные вовремя документы – 3 112руб. 83 коп.

ПАО Сбербанк России не возражает относительно требований ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО2 о взыскании задолженности договору целевого жилищного займа. Требование ФГКУ «Росвоенипотека» в части обращения взыскания на заложенное имущество может быть удовлетворено только после удовлетворения требований начального кредитора (залогодержателя) - Публичного акционерного общества «Сбербанк России».

Ссылаясь на изложенное, Банк просит суд взыскать досрочно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору <***> от 29.11.2016 г. по состоянию на 27.08.2025 г. в размере 815 402 руб. 23 коп., в том числе: просроченные проценты – 6 485 руб. 97 коп.; просроченный основной долг – 805 804 руб. 33 коп.; неустойка за непредоставленные вовремя документы – 3 112руб. 83 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 41 308 руб. 04 коп.; расторгнуть кредитный договор <***> от 29.11.2016 г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2; обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на залоговое имущество, а именно: земельный участок общей площадью 600+/-0,15 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, расположенный по адресу: <данные изъяты>; жилой дом общей площадью 124 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, расположенный по адресу: <данные изъяты>; сарай, общей площадью 5,5 кв.м.; сарай, общей площадью 8,4 кв.м.; сарай, общей площадью 20,0 кв.м.; сарай, общей площадью 4,5 кв.м.; гараж общей площадью 42,2 кв.м.; баня, общей площадью 9,5 кв.м.; установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 2 916 000 руб. 00 коп., определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца ФГКУ «Росвоенипотека» ФИО3 в суд не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования удовлетворить.

Представитель ПАО «Сбербанк России», заявивший самостоятельные требования на предмет спора, в суд также не явился, извещен, просил исковые требования удовлетворить, против удовлетворения исковых требований ФГКУ «Росвоенипотека» не возражает, рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в суд не явился, о рассмотрении дела извещен в порядке, установленном гл.10 ГПК РФ, сведений об уважительности причин не явки либо ходатайств об отложении слушания дела, возражений по иску в суд не представил, своего представителя для участия в рассмотрении дела не направил.

При этом информация о движении дела размещена также на официальном сайте Элистинского городского суда Республики Калмыкия в сети Интернет по адресу: elistinsky.kalm. sudrf.ru.

В соответствии со ст.ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон спора.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Пунктом 1 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» установлено, что накопительно-ипотечная система (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.

Согласно п. 1 Указа Президента Российской Федерации от 20 апреля 2005 года №449 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, возложены на Министерство обороны РФ.

Во исполнение Указа Президента РФ п. 1 Постановления Правительства РФ от 22 декабря 2005 года № 800 «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы в ведении МО РФ создано федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», которое выступает по всем сделкам в интересах РФ. Участники НИС - военнослужащие - граждане РФ, проходящие военную службу по контракту, и включенные в реестр участников. Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной безвозмездной основе в соответствии с Федеральным законом. Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 29 ноября 2016 г. между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО2 заключен договор № 1607/00230540 целевого жилищного займа (далее – Договор ЦЖЗ), предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих для уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита жилого помещения (жилых помещений) и погашения обязательств по ипотечному кредиту. Целевой жилищный заем предоставлялся для уплаты первоначального взноса в размере 1 007 258 руб. 48 коп. в целях приобретения жилого дома по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 29 ноября 2016 г. <***>, выданному ПАО «Сбербанк России», находящегося по адресу: <данные изъяты>, общей площадью 124 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, на земельном участке общей площадью 600 кв.м., кадастровый номер земельного участка <данные изъяты>, договорной стоимостью 2 907 000 руб. 00 коп. (из которых жилой дом – 2 352 000 руб., земельный участок – 555 000 руб., гараж – 3000 руб., баня – 2000 руб., сарай – 1 000 руб., сарай – 1 000 руб., сарай – 1 000 руб., сарай – 1 000 руб.), а также для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту (займу) (п.3.1, п.3.2), за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика.

Обеспечением исполнением обязательств заемщика перед займодавцем в рамках настоящего договора является ипотека жилого дома, указанного в п.3.1 настоящего договора, возникающая у займодавца и у кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение (п.4 договора).

Указанное недвижимое имущество приобреталось с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых и жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года №370, п. 4 Договора ЦЖЗ считается находящейся одновременно в залоге у Кредитора и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

В Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество 22 декабря 2016 г. зарегистрировано право собственности ФИО2 на:

жилой дом, расположенный по адресу: <данные изъяты>, общей площадью 124 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4098/2 от 22.12.2016 г.;

земельный участок общей площадью 600 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4153/2 от 22.12.2016 г.;

баню, общей площадью 9,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4106/2 от 22.16.2022 г.;

гараж общей площадью 42,2 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4102/2 от 22.16.2016 г.;

сарай, общей площадью 20 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4119/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 8,4 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4109/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 5,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4113/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 4,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4115/2 от 22.12.2016 г.

Одновременно зарегистрировано ограничение прав и обременение объекта недвижимости:

- в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», с 22.12.2016 г. до возникновения права у участника НИС на использование накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих либо до полного возврата средств ЦЖЗ в случаях и порядке, предусмотренном ч.2 ст.15 Федерального закона от 20 августа №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;

- в пользу ПАО «Сбербанк России», с 22.12.2016 г. по 31.12.2032 г.

В соответствии с п. 6 Договора ЦЖЗ, целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

Согласно пунктам 75, 76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых и жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 г. №370 (далее - Правила) (в ред. Постановления Правительства РФ от 25.05.2017 №627, действовавшей на момент заключения договора ЦЖЗ), при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в п.75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

В соответствии с п. 8 Договора ЦЖЗ, проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком РФ на дату возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников НИС.

Согласно подп.«в» п.85 Правил при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку ввиду пеней в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Из справки ФГКУ «Росвоенипотека» от 06 мая 2025 г. (л.д.11) следует, что именной накопительный счет ответчика ФИО2 закрыт 30 августа 2023 г. года на основании сведений регистрирующего органа (вх. № 55991 от 21 августа 2023 г.) об исключении его из реестра без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения 21 июля 2023 г.

Ввиду досрочного увольнения ответчика ФИО2 с военной службы и отсутствия у него основания для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, 05.10.2023 г. ответчику направлено требование о погашении образовавшейся задолженности (которое получено ответчиком 10.11.2023 г.).

Однако обязательств по возврату суммы целевого жилищного займа и процентов согласно графику погашения задолженности ответчик до настоящего времени не производил, задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» ответчиком не погашена.

На основании п. 89 Правил предоставления жилищных займов, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

По состоянию на 16 мая 2025 г. задолженность ответчика по договору ЦЖЗ составляет 3 155 233 руб. 01 коп., в том числе: 2 892 261 руб. 25 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 226 610 руб. 74 коп. – сумма процентов по состоянию на 16.05.2025 г. за пользование ЦЖЗ по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,5% со дня увольнения ответчика с военной службы – 23 июля 2025 г. по 16 мая 2025 г.; 36 361 руб. 02 коп. – пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Поскольку ответчик принятые им обязательства по договору целевого жилищного займа № 1607/00230540 от 29 ноября 2016 г. по возврату заемных средств после досрочного увольнения с военной службы без права на использование накоплений, учтенных на его накопительном счете, не исполнил, суд, проверив представленный истцом расчет задолженности и признав его арифметически верным, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 3 155 233 руб. 01 коп., в том числе: 2 892 261 руб. 25 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 226 610 руб. 74 коп. – сумма процентов по состоянию на 16.05.2025 г. за пользование ЦЖЗ по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,5% со дня увольнения ответчика с военной службы – 23 июля 2025 г. по 16 мая 2025 г.; 36 361 руб. 02 коп. – пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Принимая во внимание условия договора (п. 8 Договора ЦЖЗ), суд также приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование целевым жилищным займом с 17 мая 2025 г. по день вынесения решения, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в размере 7,5 % годовых, что составляет 72 504 руб. 63 коп. (из расчета за период с 17 мая 2025 г. по 15 сентября 2025 г.: 2 892 261 руб. 25 коп. х 7,5 % (ключевая ставка ЦБ РФ): 365 х 122 дн.).

При этом требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование целевым жилищным займом с 17 мая 2025 г. по день вступления решения в законную силу включительно не может быть удовлетворено судом, поскольку взыскание процентов за пользование за период с даты вынесения решения суда по дату вступления решения суда в законную силу может привести к нарушению прав ответчика, который не лишен возможности добровольно исполнить судебное решение до его вступления в законную силу.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что ответчиком нарушены Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, в течение длительного времени не погашает целевой займ, это влечет для истца ущерб, в результате которого он в значительной степени лишается того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора, нарушение со стороны ФИО2 признается судом существенным, в связи с чем суд находит возможным удовлетворить требование о расторжении договора целевого жилищного займа № 1607/00230540 от 29 ноября 2016 г., заключенного между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО2

Разрешая требования ПАО «Сбербанк России» суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 29.11.2016 г. между Банком и ответчиком ФИО2 заключен ипотечный кредитный договор <***> (далее - Кредитный договор) на сумму 1 889 741 руб. 00 коп., сроком возврата - 31.12.2032 г., под 11,75 % годовых.

В соответствии с п. 2.1 Договора купли-продажи объекта недвижимости с условием рассрочки платежа с использованием кредитных средств (возникновение ипотеки в силу закона) от 15.12.2016 г. расчет между сторонами осуществлен в следующем порядке:

Согласно п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со специального счета «Военная ипотека» либо со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора в случаях, предусмотренных Общими условиями кредитования. Кредитным договором (п. 12) предусмотрена неустойка за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 10 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Суд установил, что обязательства по кредитному договору <***> от 29.11.2016 г. ответчиком надлежащим образом не исполнены, по состоянию на 25.08.2025 г. задолженность ответчика ФИО2 перед ПАО «Сбербанк России» составляет 815 402 руб. 23 коп., в том числе: просроченные проценты – 6 485 руб. 97 коп.; просроченный основной долг – 805 804 руб. 33 коп.; неустойка за непредоставленные вовремя документы – 3 112 руб. 83 коп.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности, 21.07.2025 г. ПАО «Сбербанк России» направил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. До настоящего момента указанные требования исполнены не были.

ПАО «Сбербанк России» соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный ч.2 ст.450 ГК РФ, поскольку требование о досрочном расторжении кредитного договора ответчику, как стороне кредитного договора, направлялось.

Принимая во внимание, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, нарушение со стороны ФИО2 является существенным, суд считает требования третьего лица ПАО «Сбербанк России», заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, о расторжении кредитного договора <***> от 29.11.2016 г. и взыскании задолженности в размере 856 710 руб. 27 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Статьей 350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке»), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу п. 5 ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с частями 1 и 4 ст. 77 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Согласно п. 3.1 Договора ЦЖЗ от 29.11.2016 года договорная стоимость жилого дома находящегося на земельном участке по адресу: Республика Калмыкия, г. Элиста, въезд Кирбазарный, д.15, составляет 2 907 000 руб. 00 коп.

Обеспечением исполнения обязательств ответчика перед истцом ФГКУ «Росвоенипотека» в рамках договора № 1607/00230540 целевого жилищного займа от 29.11.2016 г. и перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору <***> от 29.11.2016 г. является залог приобретенной в собственность недвижимости.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору (п. 10 Кредитного договора) залог объекта недвижимости:

баню, общей площадью 9,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4106/2 от 22.16.2022 г.;

гараж общей площадью 42,2 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4102/2 от 22.16.2016 г.;

сарай, общей площадью 20 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4119/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 8,4 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4109/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 5,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4113/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 4,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4115/2 от 22.12.2016 г.

- стоимостью 2 907 000 руб., который будет находиться в ипотеке у кредитора и у Российской Федерации в лице Уполномоченного органа как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости.

В соответствии с п. 10 Кредитного договора залоговая стоимость Объекта устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценки стоимости объекта недвижимости.

Согласно закладной от 15.12.2016 г. предметом залога является:

баня, общей площадью 9,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4106/2 от 22.16.2022 г.;

гараж общей площадью 42,2 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4102/2 от 22.16.2016 г.;

сарай, общей площадью 20 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4119/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 8,4 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4109/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 5,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4113/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 4,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4115/2 от 22.12.2016 г.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд, приходит к выводу об установлении его начальной продажной стоимости в размере 100% от его рыночной стоимости 2 916 000 руб., определенной закладной.

Возражений относительно рыночной стоимости жилого помещения от ответчика не поступило.

В соответствии с пунктом 10 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 № 370, жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием целевого жилищного займа, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).

При таких обстоятельствах суд находит требования ПАО «Сбербанк России» об обращении взыскания на предмет залога законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению. При этом требования ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению после удовлетворения требований ПАО «Сбербанк России».

Суд определяет способ реализации заложенного имущества:

баню, общей площадью 9,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4106/2 от 22.16.2022 г.;

гараж общей площадью 42,2 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4102/2 от 22.16.2016 г.;

сарай, общей площадью 20 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4119/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 8,4 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4109/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 5,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4113/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 4,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4115/2 от 22.12.2016 г.;

- путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. ст. 333.16, 333.19 Налогового Кодекса РФ при обращении в суд подлежит уплате государственная пошлина в зависимости от цены иска.

В соответствии с платежным поручением № 875907 от 28 октября 2022 г. при подаче искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в размере 41 324 руб. 00 коп.

Судом удовлетворены требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 815 402 руб. 23 коп., следовательно, с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 41 324 руб. 00 коп. (21 308 руб. 04 коп. за требование имущественного характера и 20 000 рублей за требование неимущественного характера).

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении договора целевого жилищного займа и взыскании с ответчика в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» задолженности по договору ЦЖЗ в размере 3 155 233 руб. 01 коп., следовательно, с ответчика в бюджет г. Элисты подлежит взысканию государственная пошлина в размере 66 594 руб. 16 коп. (46 594 руб. 16 коп. руб. за требование имущественного характера и 20 000 руб. за требование неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО2 о расторжении договора целевого жилищного займа, взыскании денежных средств по договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть договор целевого жилищного займа № 1607/00230540 от 29 ноября 2016 г., заключенный между Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <данные изъяты>, паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>, в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность по договору целевого жилищного займа № 1607/00230540 от 29 ноября 2016 г.: 2 892 261 руб. 25 коп. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 226 610 руб. 74 коп. – сумма процентов по состоянию на 16.05.2025 г. за пользование ЦЖЗ по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,5% со дня увольнения ответчика с военной службы за период с 23 июля 2025 г. по 16 мая 2025 г.; 36 361 руб. 02 коп. – пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;

72 504 руб. 63 коп. - проценты за пользование целевым жилищным займом за период с 17 мая 2025 г. по 15 сентября 2025 г.

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 29.11.2016 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <данные изъяты>, паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 29.11.2016 года по состоянию на 25.08.2025 года в размере 815 402 руб. 23 коп., в том числе: просроченные проценты – 6 485 руб. 97 коп.; просроченный основной долг – 805 804 руб. 33 коп.; неустойка за непредоставленные вовремя документы – 3 112руб. 83 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 41 324 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

баню, общей площадью 9,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4106/2 от 22.16.2022 г.;

гараж общей площадью 42,2 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4102/2 от 22.16.2016 г.;

сарай, общей площадью 20 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4119/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 8,4 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4109/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 5,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4113/2 от 22.12.2016 г.;

сарай, общей площадью 4,5 кв.м., запись регистрации № 08-08/001-08/001/022/2016-4115/2 от 22.12.2016 г.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в размере 2 916 000 руб. для уплаты из стоимости предмета ипотеки задолженности ФИО2 перед публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и перед Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» удовлетворить из стоимости заложенного имущества после удовлетворения требований публичного акционерного общества «Сбербанк России».

Взыскать с ФИО2 государственную пошлину в бюджеты г.Элисты Республики Калмыкия в размере 66 594 руб. 16 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по административным делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий: О.Н. Эминов

Решение составлено в окончательной форме 15 сентября 2025 года.

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →