Решение по делу № 2-1242/2023 от 13.04.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

66RS0007-01-2022-009039-60

Мотивированное решение изготовлено 13.04.2023 г. дело № 2-1242/2023

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «6» апреля 2023 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Пироговой М.Д.

при секретаре Шарычевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» предъявило ФИО1 иск о расторжении кредитного договора №, о взыскании задолженности в размере 2 782 970 руб. 82 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 21.07.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда; об обращении взыскании на предмет залога - квартиру, общей площадью 56,6 кв.м., этаж 3, расположенную по адресу<адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 806 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

Истец также просил взыскать расходы на уплату государственной пошлины- 34114,85 руб.

В обоснование иска указано, что ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано ДД.ММ.ГГГГ в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. Полное и сокращенное наименование Банка 05.12.2014г. приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Банком и ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 2664085 руб. 46 коп. под 14,9% годовых, сроком на 120 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется как неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1988г. № 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 56,6 кв.м., этаж 3, расположенная по <адрес> с кадастровым №, принадлежащий на праве собственности ФИО1

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3806000 руб.

Поскольку заключенный Банком и ФИО1 договора не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, Банк вправе требовать с ФИО1 уплаты установленных договором процентов за пользование заемным денежными средствами и неустойки со дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на 20.07.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ., на 20.07.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней.

ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 129908 руб. 55 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком составляет 2782970 руб. 82 коп., из них: просроченная ссуда 2633192 руб..; просроченные проценты – 130327 руб. 25 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 10416 руб. 34 коп., неустойка на просроченную ссуду – 5225 руб. 05 коп., неустойка на просроченные проценты – 1439 руб. 71 коп., комиссия за СМС-информирование – 596 руб., иные комиссии – 1770 руб. 00 коп.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковое заявление поддержала по доводам и основаниям, изложенным в нем.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении или о рассмотрении в свое отсутствие не заявил.

Личное участие ответчика обусловлено необходимостью защиты его прав в судебном заседании. Вместе с тем, учитывая необходимость соблюдения срока рассмотрения дела, отсутствие ходатайств о приобщении дополнительных доказательств, даче пояснений в судебном заседании, суд, руководствуясь принципом разумности, недопустимости нарушения прав другой стороны на своевременное рассмотрение дела, в соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика по имеющимся в деле материалам.

Исходя из содержания нормы статей 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению, что является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом мнения представителя истца, в соответствии с положений статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело, в порядке заочного производства, при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 819 данного Кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 данного Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключили ДД.ММ.ГГГГ. кредитный договор № на сумму 2664 95 руб. 46 коп. под 14,90% годовых на срок 120 месяцев до 10.12.2031г. на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Во исполнение заключенного договора Заемщику открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Согласно графику ежемесячный платеж составляет 42964 руб. 55 коп. кроме последнего платежа - 42 962 руб. 90 коп.

В целях исполнения обязательств по кредитному договору <***> «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется как неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), – квартиры, общей площадью 56, 6 кв.м., этаж 3, с кадастровым № расположенной по <адрес>

ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и предоставил Заемщику денежные средства в сумме 2664085 руб. 46 коп рублей путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, что следует выписки по счету.

За период действия договора кредитной карты ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплаты ежемесячного платежа.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 330 данного Кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Установлено, что задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на 20.07.2022г. составляет 2 782 970 руб. 82 коп., из них: просроченная ссуда 2 633 192 руб..; просроченные проценты – 130 327 руб. 25 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 10 416 руб. 34 коп., неустойка на просроченную ссуду – 5 225 руб. 05 коп., неустойка на просроченные проценты – 1 439 руб. 71 коп., комиссия за СМС-информирование – 596 руб., иные комиссии – 1 770 руб. 00 коп.

Представленные истцом расчеты суммы иска проверены в судебном заседании, произведены арифметически верно, соответствуют материалам дела.

В виду нарушения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, Банк воспользовался правом на досрочное взыскание кредита и направил 07.06.2022г. исх. № ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств ФИО1 в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено.

Поскольку в судебном заседании установлено существенное нарушение обязательств Заемщика по кредитному договору, выраженное в том, что Банк лишается того, на что рассчитывал при заключении договора – надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. подлежат удовлетворению в размере 2782970 руб. 82 коп., с продолжением начисления процентов за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, на сумму остатка основного долга с 21.07.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 данного Кодекса требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку в судебном заседании установлено существенное нарушение обязательств Заемщика по кредитному договору, выраженное в том, что Займодавец лишается того, на что рассчитывал при заключении договора – надлежащего и своевременного погашения суммы долга и уплаты процентов за пользование им, требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк», с одной стороны, и ФИО1 – с другой, подлежат удовлетворению в полном объеме.

При решении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 337 данного Кодекса, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Положениями статьи 348 данного Кодекса (в редакции Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ) предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (пункт 1).

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

В силу статьи 349 данного Кодекса обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Установлено, что обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору является Ипотека (п. 17 Индивидуальных условий).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***> «Совкомбанк» и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ договор залога (ипотеки) №, из п. 4.1.7 данного договора следует, что целевое назначение кредита: кредит предоставляется как неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) – квартиры, общей площадью 56, 6 кв.м., этаж 3, с кадастровым № расположенной по <адрес>

Стоимость предмета ипотеки составила 3806000 руб. на основании п. 3.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ

Ненадлежащее исполнение Заемщиками принятых на себя обязательств с учетом размера задолженности по кредиту и периодов просрочки является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 28.1 Закона Российской Федерации «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Согласно пункту 11 статьи 28.2 данного Закона начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с частью 2 статьи 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом.

Установление судом начальной продажной стоимости заложенного имущества, с которой начинаются торги, является одним из вопросов, разрешаемых судом при вынесении решения, и относится к порядку исполнения решения об обращении взыскания на заложенное имущество.

Отсутствие в резолютивной части решения указания на начальную продажную цену заложенного имущества может привести к невозможности реализации такого имущества в рамках исполнительного производства, и, следовательно, к существенному нарушению прав как взыскателя, так и должника.

Определение начальной продажной цены заложенного имущества при разрешении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке находится в компетенции суда и разрешается им с учетом доводов сторон и представленных ими доказательств о стоимости заложенного имущества на день принятия решения об обращении на него взыскания.

Согласно статье 7 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Поскольку ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге, ни нормами Закона Российской Федерации «О залоге» не определен конкретный вид стоимости, подлежащий применению при определении начальной продажной цены предмета залога, суд полагает, что в силу статьи 7 Закона Российской Федерации «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при установлении начальной продажной цены во внимание должна приниматься именно рыночная стоимость заложенного имущества на момент принятия решения об обращении взыскания на данное имущество.

Суд принимает во внимание п. 3.1 Договора залога (ипотеки) на основании которого по соглашению сторон стоимость предмета залога - квартиры, общей площадью 56, 6 кв.м., этаж 3, с кадастровым № расположенной по <адрес> составляет 3806000 руб.

При этом также учитывает, что доказательств иной цены сторонами в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ по настоящему делу не представлено, указанную сумму стороны спора не опровергли.

При таком положении у суда имеются предусмотренные основания для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное в обеспечение кредитных обязательств имущество: квартиру, общей площадью 56, 6 кв.м., этаж 3, с кадастровым № расположенной по <адрес> принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3806000 руб., путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит также взысканию государственная пошлина в сумме 34114 руб. 85 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 196-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1;

взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2782970 (два миллиона семьсот восемьдесят две тысячи девятьсот семьдесят) руб. 82 коп., с продолжением начисления: процентов за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, на сумму остатка основного долга с 21.07.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; расходы на уплату государственной пошлины в сумме 34114 (тридцать четыре тысячи сто четырнадцать) руб. 85 коп.

обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общая площадь 56,6 кв.м., этаж 3, расположенную по <адрес>, с кадастровым №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 806 000 руб..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья