РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2025 года г.Самара

Октябрьский районный суд города Самары в составе:

председательствующего судьи Федоровой И.А.,

при секретаре судебного заседания Смоляковой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-21/25 по иску ФИО, действующего в интересах ФИО к САО «ВСК» об обязании произвести страховую выплату,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратился в суд в интересах ФИО с иском, ссылаясь на то, что дата умерла ФИО, являющаяся матерью ФИО ФИО проживал совместно с ФИО без регистрации брака в органах ЗАГС. Согласно свидетельству об установлении отцовства №... ФИО является отцом ФИО дата ФИО приобрела квартиру, распложенную по адресу: адрес, с кадастровым номером №... за счет кредитных денежных средств. Также ФИО с САО «ВСК» был заключен договор страхования №.... дата ФИО умерла в ГБУЗ СО «Тольяттинская ГКБ № 5», куда ранее была госпитализирована в связи с установлением диагноза новая коронавирусная инфекция Ковид-19. дата ФИО обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО, однако, в выплате было отказано.

Просит суд с учетом уточнений обязать САО «ВСК» произвести выплату страхового возмещения по договору страхования №..., заключенному дата между ФИО и САО «ВСК» в связи со смертью ФИО в размере 526149,60 руб.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, были извещены надлежащим образом, до начала судебного заседания представитель истца направил в адрес суда письменные пояснения по делу с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав мнение представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ФИО, дата года рождения, является дочерью ФИО и ФИО, что подтверждается свидетельством о рождении №...

Из иска усматривается, что брак между ФИО и ФИО в установленном законом порядке не заключался.

Также у ФИО имеется сын ФИО, дата года рождения, отцом которого являлся ФИО, который умер дата.

дата между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО, ФИО был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит на сумму 2 040 000 руб. Целью использования заемщиками кредита является приобретение в собственность залогодателя предмета ипотеки, указанного в п. 11.3 индивидуальных условий кредитного договора за цену 2 400 000 руб.

20.04.2022 между ФИО и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования недвижимого имущества; страхования титула и выдан полис ипотечного страхования №... со сроком действия с дата по дата.

Договор страхования заключен на основании Правил ипотечного страхования от дата №....

Застрахованными лицами по договору страхования являются ФИО, ФИО

Разделом «Страхование от несчастных случаев и болезней» договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть», «Инвалидность».

Страховая сумма по договору страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней в отношении ФИО установлена в размере 701 532,79 руб.

Выгодоприобретателем первой очереди в соответствии с условиями договора страхования является ПАО Банком «ФК Открытие» в пределах денежного обязательства по кредитному договору.

Выгодоприобретателем второй очереди по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (иное лицо, назначенное застрахованным лицом) в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю первой очереди.

дата ФИО умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии №....

После смерти ФИО над ФИО до его совершеннолетия установлено попечительство ФИО, что усматривается из распоряжения заместителя Главы г.о.Тольятти от дата №...

В настоящее время ФИО достиг совершеннолетия (дата).

Из справки о смерти ФИО от дата №... усматривается, что смерть ФИО наступила вследствие «отека головного мозга; энцефалита уточенного; инфекции, вызванной Toxoplasma gondii вследствие болезни, вызванной ***

дата ФИО обратился в САО «ВСК» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Смерть», в котором просил произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.

Письмом №... от дата САО «ВСК» уведомило ФИО о необходимости предоставления дополнительного комплекта документов в обоснование заявленного требования, а именно: медицинского свидетельства о смерти (окончательного); в случае смерти в стационаре: посмертного эпикриза и полного текста протокола вскрытия с указанием окончательного патологоанатомического диагноза с результатами гистологических исследований; выписок из амбулаторных карт (медицинских карт) амбулаторного больного, с указанием дат обращений за медицинской помощью, дат установленных диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался застрахованный, включая все время до заключения договора страхования, или заверенной медицинским учреждением копии амбулаторной карты за весь период наблюдения до даты смерти, включая все время до заключения договора страхования; акта судебно-медицинской экспертизы с данными судебно-химической экспертизы/патологоанатомического вскрытия; сведений об обращениях за медицинской помощью с указанием дат и диагнозов из территориального фонда ОМС или страховой компании по ОМС за весь имеющийся период; постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; документов из органов МВД/следствия, содержащих сведения об обстоятельствах произошедшего события; справки от выгодоприобретателя (заверенной надлежащим образом) с указанием размера остатка фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору.

дата в адрес САО «ВСК» от истца поступила претензия о признании заявленного события страховым случаем по договору страхования, о страховой выплате в соответствии с условиями договора страхования, а также о необходимости самостоятельного запроса САО «ВСК» в медицинские учреждения.

дата САО «ВСК» направлен запрос в ГБУЗ СО «Тольяттинская ГКБ № 5» о предоставлении дополнительных медицинских документов: выписки из амбулаторной карты (медицинской карты) по всем обращениям за медицинской помощью, с указанием дат обращений, дат установленных диагнозов, периодов лечения, дат постановки на диспансерный учет (по какому заболеванию), дат установления групп инвалидности (по какому заболеванию) и др. за весь период наблюдения.

дата САО «ВСК» письмом №... уведомило истца о необходимости предоставления дополнительного комплекта документов в обоснование заявленного требования, а именно: медицинского свидетельства о смерти (окончательного); выписок из амбулаторных карт (медицинских карт) амбулаторного больного, с указанием дат обращений за медицинской помощью, дат установленных диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался застрахованный, включая все время до заключения Договора страхования, или заверенной медицинским учреждением копии амбулаторной карты за весь период наблюдения до даты смерти, включая все время до заключения Договора страхования; акта судебно-медицинской экспертизы с данными судебно-химической экспертизы/патологоанатомического вскрытия; сведений об обращениях за медицинской помощью с указанием дат и диагнозов из территориального фонда ОМС или страховой компании по ОМС за весь имеющийся период; справки от выгодоприобретателя (заверенной надлежащим образом) с указанием размера остатка фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору.

В САО «ВСК» предоставлена справка, выданная ПАО Банком «ФК Открытие», о размере задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, которая составляет 982 332,19 руб.

дата в САО «ВСК» от ГБУЗ СО «Тольяттинская ГКБ № 5» поступил посмертный эпикриз ФИО

Истец обратился в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с требованиями к САО «ВСК» о взыскании страховой выплаты по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО от дата №... отказано в удовлетворении требований ФИО к САО «ВСК» о взыскании страховой выплаты по договору страхования.

По мнению финансового уполномоченного, заявителем в адрес финансовой организации не представлены документы, предусмотренные п.8.3.6 Правил страхования, необходимые для принятия финансовой организацией решения по заявленному событию, кроме того, не представлены документы, подтверждающие вступление заявителя в наследство после смерти ФИО, то есть, требования ФИО финансовым уполномоченным фактически по существу не рассматривались.

В ходе рассмотрения дела на основании ходатайства представителя ответчика САО «ВСК» по делу была назначена судебная медицинская экспертиза, производство которой было поручено ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению эксперта ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» №... от дата, смерть ФИО наступила от *** стадии вторичных заболеваний в фазе прогрессирования без АРВТ, реализованных в виде оппортунистических *** инфекций: токсоплазменного менингоэнцефалита с преимущественным поражением левого полушария, с некрозами вещества мозга, абсцесса мозжечка с некротическими изменениями, двусторонней пневмонии пневмоцистной и цитомегаловирусной этиологии в фазе прогрессирование генерализацией воспалительных изменений и развитием мультиорганной дисфункции (полиорганной недостаточности).

Клинических проявлений новой коронавирусной инфекции, которая выявлена при ПЦР положительном результате исследования на №... №... от дата, не установлено, следовательно, высказаться о стадии развития и степени тяжести новой коронавирусной инфекции не представляется возможным.

Из пункта 1 выводов следует, что смерть ФИО наступила от *** стадии вторичных заболеваний в фазе прогрессирования без АРВТ, реализованных в виде оппортунистический *** инфекций. В связи с отсутствием клинических проявлений какого-либо влияния на развитие и течение *** новая коронавирусная инфекция не оказала.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (пункт 1).

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (пункт 2).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (пункт 3).

В силу пункта 3 статьи 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 настоящего Кодекса. Несогласие суда с заключением должно быть мотивировано в решении или определении суда.

В силу пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении» судам следует иметь в виду, что заключение эксперта, равно как и другие доказательства по делу, не являются исключительными средствами доказывания и должны оцениваться в совокупности со всеми имеющимися в деле доказательствами (статья 67, часть 3 статьи 86 ГПК РФ). Оценка судом заключения должна быть полно отражена в решении. При этом суду следует указывать, на чем основаны выводы эксперта, приняты ли им во внимание все материалы, представленные на экспертизу, и сделан ли им соответствующий анализ.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2013 № 13 «О применении норм гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», исходя из принципа процессуального равноправия сторон и учитывая обязанность истца и ответчика подтвердить доказательствами те обстоятельства, на которые они ссылаются, необходимо в ходе судебного разбирательства исследовать каждое доказательство, представленное сторонами в подтверждение своих требований и возражений, отвечающее требованиям относимости и допустимости (статьи 59, 60 ГПК РФ) (пункт 13).При возникновении сомнений в достоверности исследуемых доказательств их следует разрешать путем сопоставления с другими установленными судом доказательствами, проверки правильности содержания и оформления документа, назначения в необходимых случаях экспертизы и т.д. (пункт 14). При исследовании заключения эксперта суду следует проверять его соответствие вопросам, поставленным перед экспертом, полноту и обоснованность содержащихся в нем выводов (пункт 15).

Суд принимает указанное заключение судебной экспертизы в качестве надлежащего относимого и допустимого доказательства. Квалификация судебных экспертов, надлежащим образом предупрежденных об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст.307-308 УК РФ, сомнений не вызывает, исследование ими проведено в пределах специальных знаний. Доказательств, свидетельствующих о заинтересованности экспертов в исходе дела, суду не представлено, выводы заключения носят категоричный, а не вероятностный характер.

Заключение судебной экспертизы ясное и полное, противоречий не содержит, сомнений в правильности и обоснованности не вызывает, сторонами оно не опровергнуто.

В этой связи, при вынесении решения суд руководствуется заключением эксперта ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» №... от дата.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2.1.1 Правил страхования установлено, что объектом страхования от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Под смертью понимается прекращение физиологических функций, являющихся основой жизнедеятельности организма. Факт смерти подтверждается в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке (пункт 2.1.1 Правил страхования).

Пунктом 2.4.1.1 Правил страхования установлено, что страховым случаем по договору страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней может являться смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.

В соответствии с пунктом 8.1 Правил страхования при условии соблюдения страхователем содержащихся в Правилах страхования положений, определений и ограничений и при установлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в соответствии с Правилами страхования и договором страхования.

В заключении судебной экспертизы установлено, что смерть ФИО наступила от *** стадии вторичных заболеваний в фазе прогрессирования без АРВТ, реализованных в виде оппортунистических *** инфекций: токсоплазменного менингоэнецефалита с преимущественным поражением левого полушария, с некрозами вещества мозга, абсцесса мозжечка с некротическими изменениями, двусторонней пневмонии пневмоцистной и цитомегаловирусной этиологии в фазе прогрессирования с генерализацией воспалительных изменений и развитие мультиорганной дисфункции (полиорганной недостаточности).

Из представленных на судебную экспертизу медицинских документов следует, что впервые ***, явившаяся причиной смерти ФИО, диагностирована у нее в дата то есть до заключения договора страхования.

Вместе с тем, заключая договор страхования и заявление на страхование, ФИО подтвердила, что на момент заключения договора страхования ей не устанавливались диагнозы СПИД и ВИЧ инфекция.

При этом, в силу норм ст.1, ст. 10, ст. 944 ГК РФ страхователь обязан уведомить страховщика о состоянии здоровья застрахованного лица.

Следовательно, смерть ФИО наступила от ВИЧ-инфекции 4В стадии вторичных заболеваний в фазе прогрессирования без АРВТ, реализованных в виде оппортунистических ВИЧ-ассоциированных инфекций: токсоплазменного менингоэнцефалита с преимущественным поражением левого полушария, с некрозами вещества мозга, абсцесса мозжечка с некротическими изменениями, двусторонней пневмонии пневмоцистной и цитомегаловирусной этиологии в фазе прогрессирование генерализацией воспалительных изменений и развитием мультиорганной дисфункции (полиорганной недостаточности), то есть по причине заболевания, впервые диагностированного у нее до заключения договора страхования, о котором она страховщику не сообщила.

Соответственно, письменными доказательствами подтверждается, что страховой случай, предусмотренный договором и Правилами страхования, не наступил и у САО «ВСК» не возникло обязанности по выплате страховой суммы.

На основании изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» в адрес суда направлено заявление о возмещении расходов, связанных с производством судебной экспертизы в размере 71646,71 руб.

Из представленного суду счета №... от дата усматривается, что стоимость проведения судебной экспертизы составила 71646,71 руб.

САО «ВСК» на депозит суда внесены денежные средства в размере 15000 руб., что подтверждается платежным поручением №... от дата, которые в силу ч.3 ст.97 ГПК РФ подлежат перечислению экспертной организации.

САО «ВСК» также ходатайствовало о взыскании с истца денежных средств, внесенных в счет оплаты проведения судебной экспертизы, в размере 15000 руб.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В этой связи, разрешая заявленные ходатайства, с учетом того, что в удовлетворении иска истцу отказано, суд полагает возможным взыскать с ФИО в лице законного представителя ФИО в пользу САО «ВСК» расходы по проведению судебной экспертизы в размере 15000 руб., в пользу ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» - расходы по проведению судебной экспертизы в размере 56646,71 руб. (71646,71 руб.-15000 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО, действующего в интересах ФИО оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО в лице законного представителя ФИО (***) в пользу САО «ВСК» расходы по проведению судебной экспертизы в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО в лице законного представителя ФИО (***) в пользу ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы по проведению судебной экспертизы в размере 56646 (пятьдесят шесть тысяч шестьсот сорок шесть) рублей 71 копейку.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, срок изготовления которого в течение 10 рабочих дней.

Судья И.А. Федорова

Мотивированное решение изготовлено 31.01.2025.