№ 2-4034/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 августа 2022 года адрес

Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Бедняковой В.В., при секретаре фио.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «КАРДИФ» о признании о признании правил добровольного страхования частично недействительными, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «КАРДИФ» о признании пункта 4.1.11 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016 недействительным, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения в размере 578 135 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, мотивируя свои требования тем, что 03.06.2020 между кредитором адрес Банк» и заемщиком фио был заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования в размере 704 997,11 руб., сроком возврата кредита до 02.06.2025, с процентной ставкой 12,9% годовых с одновременным заключением договора залога транспортного средства марки марка автомобиля XREY и договора личного страхования с ответчиком на основания Правил добровольного страхования на период с 03.06.2020 по 02.06.2025, предусматривающих в качестве страхового случая смерть застрахованного лица в результате несчастного случая либо болезни, установление застрахованному инвалидности первой либо второй группы, выгодоприобретателями по которому являются наследники застрахованного, с выплатой последним соответствующей страховой суммы. 05.08.2021 фио скончалась, истец является наследником застрахованного лица, однако ответчиком в осуществлении страховой выплаты было отказано со ссылкой на исключение из страхования заболевания ВИЧ или СПИД. Ссылаясь на то, что ограничение ответственности страховщика в зависимости от наличия у застрахованного лица ВИЧ-инфекции и обусловленных им заболеваний является необоснованным и дискриминационным, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Представитель истца ФИО1 по доверенности фио в судебном заседании заявленные требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО «СК «КАРДИФ» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск.

адрес «РН-Банк» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, возражений относительно доводов иска не представило.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 03.06.2020 между кредитором адрес Банк» и заемщиком фио был заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования № 28695-0620 в размере 704 997,11 руб. сроком возврата кредита до 02.06.2025 аннуитеными платежами с процентной ставкой 12,9% годовых согласно графику платежей с одновременных заключением договора залога транспортного средства марки марка автомобиля XREY, 2020 года выпуска (п. 11 договора).

Также 03.06.2020 между страховщиком ООО «СК «КАРДИФ» и страхователем фио был заключен договор страхования № LM-01-700561 на основания Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016 на период с 03.06.2020 по 02.06.2025, предусматривающих выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая либо болезни, установление застрахованному инвалидности первой либо второй группы, выгодоприобретателями по которому являются наследники застрахованного, с выплатой последним соответствующей страховой суммы.

Согласно дополнительным условиям к договору страхования иные условия, не включенные в договора страхования, изложены в Правилах страхования. События, указанные в разделах 4, 8 Правил добровольного страхования от 16.05.2016, не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями.

Подписывая договор, фио подтвердила, что выражает свое согласие на его заключение и подтверждает, что ее возраст не менее 18-ти и не более 70-ти лет, не является инвалидом первой и второй группы, дееспособна, не принадлежит к категории «ребенок-инвалид», является трудоспособной, не страдает хроническими заболеваниями, отрицает перенесенный инсульт, инфаркт миокарда, сердечную недостаточность третье стадии, цирроз печени, терминальную почечную недостаточность, гепатит С, злокачественные заболевания крови, онкологические заболевания, СПД, ВИЧ-инфекции, не проходит лечение от диабета, психических и нервных расстройств.

Согласно пп. 1.2. – 1.4. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016 (далее - Правила) страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) в течение срока страхования, предусмотренного договором страхования, произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье самого страхователя – физического лица или других указанных в договоре страхования физических лиц, именуемых в дальнейшем Застрахованными лицами. Если иное не предусмотрено в договоре страхования (либо в отдельном документе, заполняемом застрахованным лицом при заключении договора страхования), право на получение страховых выплат по риску «Смерть Застрахованного лица» принадлежит законным наследникам Застрахованного лица, по другим рискам выгодоприобретателем является само застрахованное лицо.

Из п. 1.7. Правил следует, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), и имущественные интересы, связанные с риском неполучения доходов от трудовой деятельности (страхование финансовых рисков).

В соответствии с пп. 2.1. – 2.3. Правил 2.1. страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых, осуществляется страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения из объема страхового покрытия» настоящих Правил.

Пунктом 4.1.11. Правил предусмотрено, что события, указанные в п. 2.3. настоящих Правил страхования не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями если их прямой или косвенной причиной являются, в том числе, ВИЧ-инфекция или СПИД, а также заболевания, связанные со СПИДом или ВИЧ-инфекцией.

Из п. 4.3. Правил страхования следует, что не покрываются объемом страхового покрытия и не являются страховыми случаями события, указанные в п. 2.3. настоящих Правил страхования (Смерть), произошедшие с застрахованным лицом, который на момент заключения договора страхования: являлся лицом моложе 2 лет, старше 59 лет; инвалидом 1-й или 2-й группы, имеющим категорию «ребенок-инвалид : недееспособным лицом; лицом, страдающим психическими заболеваниями и или расстройствами (включая эпилепсию); страдающим хроническими заболеваниями сердечно - сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь III - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д. хроническими заболеваниями дыхательной системы (хроническая обструктивная болезнь легких, бронхиальная астма, туберкулез и т.п.); состоящим на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; перенесшим инсульт, инфаркт миокарда; страдающим хроническими заболеваниями печени (хронические гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии и т.д. и желудочно-кишечного тракта в терминальной стадии, хронической почечной недостаточностью любой стадии, аутоиммунными заболеваниями, гепатитом С. злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным; на протяжении последнего года осуществлял свои трудовые функции с какими-либо ограничениями, если иное не предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 8.1.2 страховщик освобождается от обязанности по осуществлению страховой выплаты, в том случае, если произошедшее событие не покрывается объемом страхового покрытия (страхование не распространяется).

Согласно п. 6.13.2 Правил страхования, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет страховщику документы, в число которых входит справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни застрахованного лица.

05.08.2021 фио скончалась, причиной смерти которой согласно справке о смерти ОЗАГС Малоярославецкой районной администрации адрес адрес от 09.08.2021 является хроническая болезнь почки 5 стадии, гломерулярные поражения при болезнях крови и иммунных нарушениях, болезнь, вызванная ВИЧ с проявлениями других уточненных состояний.

К имуществу умершей нотариусом фио открыто наследственной дело № 116/2021, наследнику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

В ответ на претензии истца о рассмотрении заявления о наступлении страхового случая, признании события страховым, выплате страхового возмещения в размере 578 135 руб. ответчиком предоставлены ответы от 17.09.2021, 19.04.2022 об отказе в выплате страхового возмещения по заключенному с фио договору страхования со ссылкой на п. 4.1.11. Правил.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ но договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В статье 943 ГК РФ закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможным убытков от его наступления (страхового риска). Если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

В свою очередь, судом не установлено положений действующего гражданского законодательства, которым противоречат положения пункта 4.1.11. Правил страхования о том, что не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями если их прямой или косвенной причиной являются, в том числе, ВИЧ-инфекция или СПИД, а также заболевания, связанные со СПИДом или ВИЧ-инфекцией, ввиду того, что при заключении договора страхования застрахованное лицо было ознакомлено с Правилами страхования, согласилось с его условиями, оспариваемый пункт Правил не является дискриминационным, поскольку не противоречат требованиям ст. 426 ГК РФ, а лишь определяет объем страхования, риски страховщика, а потому в требованиях о признании Правил добровольного страхования частично недействительными надлежит отказать.

При таких обстоятельствах, учитывая, что пунктом 4.1.11. Правил, в признании которого недействительным судом отказано, предусмотрено, что страховым случаем не признается смерть, наступившая в результате ВИЧ-инфекции или СПИДа, а также заболеваний, связанных со СПИДом или ВИЧ-инфекцией, в настоящем деле судом установлено, что смерть застрахованного наступила от такого заболевания, то также не подлежат удовлетворению исковые требования о признании смерти фио страховым случаем и взыскании с ответчика страхового возмещения.

Требования иска в части взыскания с ответчика штрафа и компенсации морального вреда также подлежат отклонению, поскольку производны от основного требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК «КАРДИФ» о признании Правил добровольного страхования частично недействительными, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Останкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Беднякова