УИД 53RS0016-01-2022-001897-91
Дело № 2-24/2023
Решение
Именем Российской Федерации
11 января 2023 года г. Старая Русса
Старорусский районный суд Новгородской области в составе, председательствующего судьи Самсонова А.А., при секретаре судебного заседания Платоновой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, стоимость нотариальных услуг, штрафа,
установил:
истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «СК«Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии в размере <данные изъяты> неустойки в размере <данные изъяты> морального вреда в размере <данные изъяты> стоимости оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, сумму штрафа в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и публичным акционерным обществом «МТС Банк» (банк) был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств на сумму <данные изъяты> на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика. Между заемщиком и банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования № по программе <данные изъяты>. Сумма страховой премии составляет <данные изъяты> и списана банком со счета заемщика.
Заемщик обратился к банку с досудебной претензией об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, но требования не исполнены. Заемщик не согласен с решением Финансового уполномоченного, поэтому обращается в суд. Страховая премия в размере <данные изъяты> была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования <данные изъяты> месяцев с момента выдачи полиса.
В адрес ответчика представителем истца ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты> Страховая премия в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, о чем представлен расчет: <данные изъяты>
Отказ от удовлетворения требований истца нарушает ее право как потребителя на отказ от услуги.
Согласно пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки составляет три процента от цены выполненных работ (оказания услуг). Ценой услуги страхования является страховая премия (страховой взнос). За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере <данные изъяты>
На дату вынесения решения финансового уполномоченного сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, поэтому требования ко взысканию предъявлены в размере <данные изъяты>
Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие <данные изъяты> дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим истец оценивает причиненный моральный вред в размере <данные изъяты>
В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ серия № не присутствовали. В письменном заявлении представитель истца просила провести судебное разбирательство без участия истца либо его представителя.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в письменном заявлении просила провести судебное разбирательство без участия представителя истца.
В письменных возражениях представителя ответчика от ДД.ММ.ГГГГ на исковое заявление со ссылкой на пункт 11.4 полисных условий отмечено о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по устному согласию на заключение договора страхования и подтвердила, что получила на руки «Полисные условия» и сам полис страхования жизни, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними, обязуется исполнять условия страхования. Истцом не доказан факт досрочного погашения кредита, нет правовых оснований для возврата суммы страховой премии, т.к. истец не уложился в отведенные ему <данные изъяты> дней, регламентированные указанием ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита. Свою волю с условиями договора истец подтвердил собственноручной подписью на всех представленных документах.
В судебном заседании представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался судом.
По определению от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «МТС-Банк», представитель которого в судебном заседании не участвовал, о месте и времени рассмотрения дела извещался судом.
С соблюдением требований статьи 167 ГПК РФ судебное разбирательство проведено в отсутствии не явившихся лиц.
Проанализировав доводы сторон, изложенные в письменных пояснениях, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
Вместе с тем, как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в пункте 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Согласно списка № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлено письменное требование (№) услугами Почта России. Письменное требование в адрес ООО СК « Сбербанк Страхование Жизни» направлено по списку № от ДД.ММ.ГГГГ (№) услугами Почта России.
Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № выдан ДД.ММ.ГГГГ страховщиком ООО «СК Страхование Жизнь» на имя страхователя (застрахованный) ФИО1, дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, место рождения <адрес>, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, программа страхования <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты> подписанный сторонами.
Факт выдачи и получения ФИО1 потребительского кредита на сумму <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ подтверждается сформированными банковскими документами: заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ; индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; график платежей; договор комплексного обслуживания; условия предоставления кредита; лист дополнительных подтверждений; справка о текущей задолженности; справка о заключении договора.
Из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ следует, что общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», сокращенное наименование ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (с изменениями и дополнениями) внесено записью от ДД.ММ.ГГГГ в реестр юридических лиц.
Согласно агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и публичным акционерным обществом «МТС-Банк» (агент), по условиям которого агент обязуется за вознаграждение осуществлять от имени и по поручению страховщика поиск и привлечение физических лиц для последующего заключения страхователями договоров страхования со страховщиками (пункт 2.1). К агентскому договору приобщены: положение о вознаграждении агента от ДД.ММ.ГГГГ; поручение на обработку персональных данных; положение об исполнении стандартов; реестр заключенных договоров; соглашение об электронном документообороте от ДД.ММ.ГГГГ; форма договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита; декларация страхователя /застрахованного/; отчет (акт об оказании услуг); реестр заключенных договоров страхования; дополнительное соглашение.
В памятке по договору кредитного страхования жизни отражены основные (общие) условия по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (пункт 1). Заключение договора личного страхования является добровольным и не является необходимым условием для выдачи кредита (займа) кредитной финансовой организацией (пункт 3). В разделе 5 пункт 3.1 отмечено о заключении договора страхования на основании устного заявления страхователя, путем подписания страхователем и страховщиком договора страхования. При этом страхователь- физическое лицо обязан предоставить страховщику необходимые личные документы :копии паспорта, номера телефонов и т.д. (пункт 5.3.1). По заключенному договору страхования, страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора, возможность отказаться от договора страхования. В этом случае оплачена страховая премия возвращается в течение 10 дней (п. 6.3)
В решении уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 (уполномоченный) сказано об обращении представителя заявителя с просьбой о возврате страховой премии и выплате неустойки при досрочном расторжении договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и отказе в удовлетворении требований. Принимая такое решение, уполномоченный ссылается на пункт 1 статьи 934, пункт 2 статьи 935, статью 958 ГК РФ, регулирующие порядок заключения договора страхования, при котором страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодическим обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала при определенных обстоятельствах. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В решении уполномоченного есть ссылка на пункты 6.3,11.2.2,11.3, 11.4 полисных условий по заключенному договору страхования, определяющих страхователю <данные изъяты> календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. В случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В остальных случаях досрочного расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается. Уполномоченный считает, что представленные документы о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (кредит от ДД.ММ.ГГГГ) датированы ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного полисными условиями, поэтому страховая премия возврату не подлежит.
Представленные доказательства не оспорены, не противоречивы, соответствуют обстоятельствам по делу, принимаются судом в качестве допустимых доказательств.
Таким образом, суд приходит к выводу, что при расторжении договора страхования по истечении <данные изъяты> календарных дней с момента его заключения, условиями договора не предусмотрена выплата страховой премии. Данная выплата также не предусмотрена положениями закона в виду наличия в договоре такой оговорки.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд
решил.
исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, морального вреда в размере <данные изъяты> стоимости оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, сумму штрафа в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Старорусский районный суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 27 января 2023 года.
Председательствующий А.А. Самсонов