Решение по делу № 2-508/2022 от 13.09.2022 - о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Балтийск 13 сентября 2022 года

Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Чолий Л.Л.,

при секретаре Берестовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее также ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании части страховой премии - 197120 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 21.06.2022 в размере 22731,77 рублей, компенсации морального вреда - 50 000 рублей, за оказание юридической помощи в размере 10000 рублей и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от удовлетворенных требований.

В обоснование требований указал, что 09 октября 2020 г. между ним и ПАО «МТС Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1377200 рублей, со сроком возврата до 15.10.2025. Одновременно с подписанием указанного договора были оформлены полисы о страховании жизни и здоровья по программе 4 и 5 и оплачены страховые взносы, при этом один из полисов по программе 4 был оформлен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 05 апреля 2019 г., утвержденных приказом № (далее полисные условия от 05.04.2019), а другой по программе 5 на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21 июля 2020 г., утвержденных приказом № (далее полисные условия от 21.07.2020). Срок страхования определен до 09.10.2025.

26 января 2021 г. кредит истцом был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договоры страхования.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования по обоим полисам, однако ответчик вернул ему денежные средства только по страховому полису, оформленному по программе 5, однако по полису, оформленному по программе 4, отказался возвращать, и его обращение к финансовому уполномоченному не дало результатов.

Истец полагает, что ему безосновательно отказано в возврате денежных средств по полису, оформленному по программе страхования 4, поскольку он заключал оба договора страхования в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита и на момент заключения кредитного договора оснований для заключения одного из договоров страхования на основании полисных условий от 05.04.2019, не имелось, поскольку при заключении договора от 09.10.2020 № уже действовали полисные условия от 21.07.2020, где указано, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя.

Данный пункт полисных условий полностью согласуется с пунктами 10 и 12 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от 27.12.2019 и Информационным письмом Центрального банка Российской Федерации от 13.07.2021 №, в связи с чем, истцу должна быть возвращена страховая премия в размере 197120 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель настаивают на исковых требованиях, приведя доводы, аналогичные указанному в иске, и полагая, что применение страховщиком полисных условий от 05.04.2019, при том, что уже вступили в силу полисные условия от 21.07.2020 при заключении истцом договора страхования, незаконно, так как противоречило установленным на тот момент правилам возврата страховой суммы, оплаченной в рамках обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Истец и его представитель настаивают также на том, что страхование по программе 4 было оформлено в рамках обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствии, в позиции, оформленной в письменном виде, не согласен с требованиями истца, полагая, что они не основаны на действующем законодательстве, так как ФИО1 заключил договор страхования по программе 4, содержащейся в полисных условиях от 05.04.201,9 и договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и договор страхования по программе 4 продолжает действовать даже после погашения задолженности по кредиту.

Третье лицо - ПАО «МТС-Банк» уведомлено о дате и времени судебного заседания, своего представителя в суд не направило.

Заслушав истца и его представителя, изучив имеющиеся в деле письменные доказательства, пояснения ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 09 октября 2020 г. между истцом и ПАО «МТС Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1377200 рублей, со сроком возврата до 15 октября 2025 г.

В рамках данного договора потребительского кредита, истец подал заявление о предоставлении кредита, в котором попросил содействие в получении дополнительных услуг, оказываемых страховой компанией по программе 4 и программе 5, после чего ему был выдан полис № по программе 5 «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а именно «смерть от авиакатастрофы» и «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» (л.д. ) на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21.07.2020, а также выдан полис № по программе 4 «Смерть застрахованного по любой причине» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий); «Инвалидность застрахованного 1 и 2 группы (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий).

Из договоров страхования следует, что ФИО1 ознакомлен с Полисными условиями страхования от 05.04.2019 и от 21.07.2020 и согласен с ними, копии получены им на руки.

26 января 2021 г. кредит истцом был досрочно погашен. Данное обстоятельство не отрицается сторонами, после чего ФИО1 обратился к ответчику за возвратом страховой премии по обоим договорам страхования, а затем к финансовому управляющему Службы финансового уполномоченного, и ему была возвращена страховая премия в размере 66000 рублей по договору страхования по программе 5, признавших, что данный договор был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В тоже время, ФИО1 было отказано, как ответчиком, так и финансовым уполномоченным Службы финансового уполномоченного в возврате страховой премии по договору страхования по программе 4 в размере 197200 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В абзаце первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) речь идет о договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений, приведенных выше норм права, следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п. 6 договора и п. 7.2.5 Полисных условий от 05.04.2019 в течение действия договора страхования, страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая, определяется по формуле. Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.

Как следует пункта 4 индивидуальный условий кредитования по договору потребительского кредита от 09.10.2020, заключенному истцом с банком, годовая процентная ставка увеличивается на 4 процентных пунктов при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программе 5, размер выплаты по страховым рискам составляет 100% страховой премии или в размере 1/300 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору.

Страховыми рисками по программе страхования 4, являются: «Смерть застрахованного по любой причине» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий); «Инвалидность застрахованного 1 и 2 группы (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий), по которым предусмотрен размер выплат- 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая (п. 6 Договора страхования жизни и здоровья заемщика)».

Согласно Приложению № к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», утвержденные приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 05.04.2019 г. №, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.3 Полисных условий). Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, (п. 11.2.2 полисных условий). В случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора (п. 11.3 Полисных условий). В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий). В случае досрочного расторжения либо прекращения действия договора, а также в случае истечения срока действия договора, обязательство страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) настоящего договора, сохраняются (п. 11.6 Полисных условий).

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку из материалов дела следует, что в зависимости от заключения истцом договора страхования банком не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе, в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, а также, что выгодоприобретателем по договору страхования банк не является, то есть истец, как заемщик, не являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является банк (кредитор) или третье лицо, действующее в его интересах, при этом договор добровольного страхования между истцом и ответчиком не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд приходит к выводу, что оснований для применения в рассматриваемом случае положений ч. 2.4 ст. 7 и ч. ч. 10, 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе), на которые истец ссылался, как на правовые основания требования о взыскании страховой премии, не имеется.

Вместе с тем, согласно п. 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данной периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Таким образом, истец вправе был обратиться за возвратом страховой премии по договору страхования по программе 4 в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, однако в указанный период времени он этого не сделал, что исключает возможность возврата страховой премии страхователю, более того, суд учитывает, что при заключении договоров страхования ФИО1 был ознакомлен с полисными условиями по программе 4 и по программе 5.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Доводы истца и его представителя о том, что договор страхования по программе 4 должен был заключаться по полисным условиям от 21.07.2020, которые уже действовали на момент заключения договора потребительского кредита от 09.10.2020, судом признаются необоснованными, поскольку ФИО1 при заключении договора потребительского кредита изъявил желание (свободное волеизъявление) на заключение двух договоров страхования на основании полисных условий как от 05.04.2019 (по варианту 1), так и от 21.07.2020 (по варианту 7/1), которые имеют свои особенности, которые были указаны, в том числе, в памятке по каждому страховому полису, из которых видно, что основания расторжения страховых договоров разное, более того, истец был ознакомлен с полисными условиями, ему были вручены памятки, полисные условия от 05.04.2019 на момент заключения договора потребительского кредита не были отменены и не признаны недействительными, истец не воспользовался своим правом на расторжение одного из договоров страхования (либо обоих договоров) в течение 14 дней.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика страховой премии в размере 197120 рублей не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов, являются производными от требования о взыскании страховой премии, в котором истцу отказано, суд приходит к выводу о наличии оснований и для отказа в иске и по указанным требованиям.

Исходя из вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Балтийский городской суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области Л.Л. Чолий

Мотивированное решение изготовлено 20.09.2022.