К делу № 2-31/2025

УИД 23RS0№-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Каневская 15 мая 2025 года

Каневской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Сеиной Т.П.,

при секретаре К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1, ФИО2 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании незаконным решения о непризнании заявленного события страховым случаем и взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя,

УСТАНОВИЛ:

Истцы ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» с учетом изменения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ о признании незаконным решения о непризнании заявленного события страховым случаем и взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя.

В обоснование требований с учетом их уточнения указали, что ФИО ДД.ММ.ГГГГ (так указано в иске) заключил с АО «Россельхозбанк» кредитный договор № на сумму 512 798,75 рублей сроком на 5 лет. На основании заявления заемщика о присоединении к программе коллективного страхования ФИО был застрахован на случай болезни и смерти, уплатил страховую премию в размере 65 955,43 руб.. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся АО «Россельхозбанк» (то есть кредитный договор был подключен к программе страхования заемщиков № от 22.12.2021). ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер, о чем истица ФИО1 сообщила банку, и предоставила документы. Истцы являются наследниками умершего ФИО.

Выгодоприобретатель АО «Россельхозбанк» 06.12.2022 направил в адрес ответчика заявление на страховую выплату по программе страхования №. Из данного заявления следует, что АО «Россельхозбанк» просил ответчика перечислить страховую выплату в связи с наступлением страхового события (смерти в результате болезни, наступившей ДД.ММ.ГГГГ). Из указанного выше заявления также следует, что на момент наступления страхового события у застрахованного лица по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Россельхозбанк», размер фактической задолженности составлял 461 549,74 рублей (включая проценты за пользование кредитом, штрафы и пени).

Письмом от 09.12.2022 ответчик сообщил банку о непризнании заявленного события страховым случаем.

06.06.2023 истица ФИО1 обратилась в страховую компанию с просьбой пересмотреть принятое решение, дополнительно предоставив копию посмертного эпикриза.

16.06.2023 ответчик предоставил ответ (как в адрес банка, так и в адрес ФИО1) на заявление ФИО1 о пересмотре принятого решения, из которого следует, что оснований для пересмотра ранее принятого решения и страховой выплаты у общества не имеется. Письмом от 01.04.2024 № претензия ФИО1 оставлена без удовлетворения, что послужило поводом для обращения в суд истцами.

Из полученных от страховой компании ответов следует, что смерть ФИО не была признана страховым случаем, так как в представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ «Каневская ЦРБ» следует, что ФИО в марте 2016 г. установлен диагноз <данные изъяты> Из представленного с заявлением посмертного эпикриза ГБУЗ «Каневская ЦРБ» установлено, что ФИО поступил на стационарное лечение 29.09.2022 с диагнозом: <данные изъяты> перенесенный в 2005 году <данные изъяты>. По мнению ответчика, первоначальной причиной смерти ФИО явилось заболевание: <данные изъяты>

На основании результатов судебной экспертизы, проведенной в отделе сложных судебно-медицинских экспертиз ГБУЗ «Бюро СМЭ», от 13.12.2024, ответ на вопрос №: какова причина смерти ФИО, умершего ДД.ММ.ГГГГ, - причиной смерти ФИО явился повторный <данные изъяты>, о чем свидетельствует клинические, инструментальные и морфологические данные. Ответ на вопрос №: находится ли заболевание - <данные изъяты> в причинно - следственной связи со смертью ФИО - <данные изъяты> является неблагоприятным фоном, резко повышал риск развития повторного <данные изъяты>.

Таким образом, <данные изъяты>, диагностированный до присоединения застрахованного лица к программе страхования, не является причиной смерти ФИО.

С учетом уточнения требований просили признать незаконным решение АО «РСХБ - Страхование» о непризнании страховым случаем заявленное событие, а именно: смерть ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившая ДД.ММ.ГГГГ в результате болезни в соответствии с Программой страхования № в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора коллективного страхования от 01.09.2021 №;

признать страховым случаем заявленное событие, а именно: смерть ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившая ДД.ММ.ГГГГ в результате болезни в соответствии с Программой страхования № в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование» договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №;

взыскать с АО «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере 461 549,74 руб. по страховому случаю, наступившему ДД.ММ.ГГГГ в результате смерти (от болезни) ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в соответствии с Программой страхования № в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора коллективного страхования от 01.09.2021 №.

Истцы ФИО1, ФИО2, представитель истцов - адвокат Мамедханян Т.А. в судебное заседание не явились, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие истцов и их представителя, уточненные исковые требования поддержали и просили об удовлетворении требований.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, выступающего на стороне истцов, АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО3 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования истцов поддержал, полагал их подлежащими удовлетворению, ранее представил отзыв на иск, который приобщен к материалам дела.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном ранее возражении на иск исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ (так указано в возражении) между ФИО (заемщик, застрахованное лицо) и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО присоединился к Программе страхования № на основании заявления на присоединение Программе страхования №. 06.12.2022 в адрес страховщика поступило заявление выгодоприобретателя по договору страхования (АО «Россельхозбанк») по факту смерти ФИО. В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ «Каневская ЦРБ» указано, что ФИО в марте 2016 г. установлен диагноз <данные изъяты>. Согласно справке о смерти № а-025029 от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> причиной смерти ФИО явилось заболевание: <данные изъяты>.

Таким образом, заболевание (сахарный диабет), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования №. Согласно п. 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования № страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования. У АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной ее наступления послужило диагностированное до начала действия договора страхования у ФИО заболевание.

В представленном дополнительном возражении указал, что согласно заключению эксперта № ФИО в течение 8 лет страдал сахарным диабетом, состоял на учете у эндокринолога. На листе 5 заключения эксперта № патологоанатомический диагноз в свидетельстве о смерти №: а) <данные изъяты>. В п. 34 (стр. 7) заключения эксперта № патологоанатомический диагноз: основное заболевание - <данные изъяты>

На вскрытии установлена установлена непосредственная причина смерти - <данные изъяты>

Таким образом, патологоанатом на основании медицинских документов и результатов вскрытия пришел к заключению, что <данные изъяты>, который отражен в справке о смерти в) первоначальная причина смерти, что соответствует Приказу Министерства здравоохранения РФ от 15 апреля 2021 г. № 352н «Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи, смерти, и порядка их выдачи».

Выводы экспертов, которые указывают <данные изъяты> фоновое заболевание, противоречит выводами патологоанатома, из которых следует, что непосредственной причиной явился <данные изъяты> но в тоже время он явился осложнением основного заболевания - <данные изъяты>). Комиссия экспертов в своих выводах не оценила наличие <данные изъяты>

На разрешение эксперта был поставлен, в том числе вопрос о наличии причинно-следственной связи между заболеванием у ФИО <данные изъяты> и заболеванием, послужившим причиной его смерти. Выводы эксперта на поставленные вопросы нуждаются в пояснениях, в связи с тем, что на поставленный вопрос ответа не было дано. Указанные основания имеют существенное значение для рассмотрения дела, без их разрешения экспертное заключение не может быть принято в качестве допустимого доказательства по делу.

Суд на основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 22 декабря 2021 года между кредитором АО «Россельхозбанк» и ФИО заключен кредитный договор (соглашение) №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 512 798 рублей 75 копеек, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 10,8% годовых и полностью возвратить кредит в срок до 22 декабря 2026 года.

Согласно п. 10 вышеуказанного кредитного договора в целях обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору в день его подписания (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования, согласно условиям которого ФИО выразил добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования (Программа страхования №), заключенному между банком АО «Россельхозбанк» и страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является, в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, выгодоприобретателем по которому является кредитор АО «Россельхозбанк».

Договор страхования состоит из заявления на присоединение к программе коллективного страхования и Программы страхования №, договор заключен на срок до полного погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

22.12.2021 ФИО был застрахован по договору страхования от несчастных случаев и болезней, плата за присоединение уплачиваемая заемщиком банку составила 65 955,43 рублей за весь срок страхования и включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 32 073,64 рубля. Страховая премия оплачена страховщику, что сторонами не оспаривалось.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования от 31.12.2019 № вышеуказанный договор страхования заключен на основании Правил коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 (в редакции от 20.01.2014, 15.04.2016, 16.10.2017, 25.03.2019).

Как следует из материалов дела, банком надлежащим образом выполнены обязательства по вышеуказанному кредитному договору, и заемщику был предоставлен кредит в размере 512 798 рублей 75 копеек.

Однако, заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов в соответствии со ст. 819 ГК РФ надлежащим образом не исполнены.

Заемщик ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной <адрес>.

Смерть застрахованного лица ФИО наступила в период действия вышеуказанного договора страхования.

Как видно из материалов дела, 06 декабря 2022 года АО «Россельхозбанк» в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» было направлено заявление на страховую выплату по Программе страхования № к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию от несчастных случаев и болезней в связи с наступлением страхового события - смерть ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица ФИО.

09 декабря 2022 года АО СК «РСХБ-Страхование» (далее - общество) в письменном ответе отказало АО «Россельхозбанк» в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения, поскольку согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования). В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ «Каневская ЦРБ» указано, что ФИО в марте 2016 установлен диагноз «<данные изъяты>». Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> причиной смерти ФИО явилось заболевание: <данные изъяты>. Считает, что заболевание <данные изъяты> явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования. Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования № страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования. Полагая, что заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Как следует из наследственного дела №, после смерти ФИО наследство приняли супруга ФИО1 и дочь ФИО2.

Таким образом, истцы ФИО1 и ФИО2 являются наследниками застрахованного лица – заемщика ФИО, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Россельхозбанк» на основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ были предъявлены требования в суд о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору к наследственному имуществу ФИО, наследникам ФИО1, ФИО2.

Из справки АО «Россельхозбанк» от 12.03.2025 следует, что остаток задолженности по кредитному договору № от 22.12.2021 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти заемщика) составляет 461 549 рублей 74 копейки, в том числе основной долг - 458 026 рублей, текущие проценты -3 523 рубля 67 копеек.

Как усматривается из материалов дела, истец ФИО1 обращались к ответчику с заявлением от 06.06.2023 о пересмотре ранее принятого решения и признании страховым случаем смерти заемщика ФИО с предоставлением посмертного эпикриза.

16.06.2023 ответчиком в адрес ФИО1 и АО «Россельхозбанк» направлен ответ на вышеуказанное заявление об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения и выплаты страхового возмещения.

Истцы, полагая, что отказ АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю незаконный, и задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страхового возмещения по вышеуказанному договору страхования заемщика, обратились с данным иском в суд.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договори события - страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (абз. 1).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (абз. 2).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В п. 11 заявления на присоединение имеется подпись ФИО4 о получении Программы страхования №, являющейся Приложением № к заявлению.

Согласно п. 2 раздела «Страховые случаи» Программы страхования № (программа коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней) АО СК «РСХБ-Страхование» по страхованию от несчастных случаев и болезней в период действия договора страхования в отношении застрахованных лиц с даты достижения ими возраста 65 лет и до достижения 75 лет (возраст застрахованного лица ФИО на момент заключения договора страхования 69 лет), страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, за исключением событий перечисленных как Исключения в Программе страхования №.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (раздел «Термины и определения» Программе страхования №).

Согласно п. 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования № не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем (а также его последствием) впервые диагностированным/произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 67 ГПК РФ предусмотрено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3).

Частью 1 ст. 79 ГПК РФ предусмотрено, что при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу. Проведение экспертизы может быть поручено судебно-экспертному учреждению, конкретному эксперту или нескольким экспертам.

Определением суда по данному делу по ходатайству истцов была назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено экспертам Государственного бюджетного учреждения здравоохранения «Бюро судебно-медицинской экспертизы» министерства здравоохранения Краснодарского края.

Согласно заключению комиссионной медицинской судебной экспертизы № от 13 декабря 2024 года ответ на вопрос 1: Какие заболевания имелись у ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в том числе имелось ли заболевание <данные изъяты>

Анализом представленной документации установлено, что у ФИО имелись следующие заболевания: <данные изъяты>

Ответ на вопрос 2: Когда впервые выявлено заболевание - <данные изъяты>

Согласно данным представленных документов сахарный диабет у ФИО отмечался с 2016 года, так ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз: <данные изъяты>.

<данные изъяты> наблюдалась согласно представленной документации с 1996 года (в 1996 году была проведена <данные изъяты>). Согласно представленной документации в 2005 году выявлен повторный <данные изъяты>

Ответ на вопрос 3: Какова причина смерти ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ?

Причиной смерти ФИО явился повторный <данные изъяты>, о чем свидетельствуют клинические, инструментальные и морфологические данные (нестабильная гемодинамика, инфаркт по ЭКГ от ДД.ММ.ГГГГ, обнаружение на секции и по данным микроскопического исследования осложненной атеросклеротической бляшка с разрывом покрышки с пристеночными тромботическими массами в передней ветви левой коронарной артерии сердца, некроза сердечной мышцы).

Ответ на вопрос 4: Находится ли заболевание: <данные изъяты> в причинно-следственной связи со смертью ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ?

<данные изъяты> являлся неблагоприятным фоном, резко повышал риск развития повторного инфаркта миокарда и тяжелого его течения.

Согласно ч. 3 ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в ст. 67 ГПК РФ.

Выводы заключения вышеуказанной судебной медицинской экспертизы не вызывают у суда сомнений, поскольку экспертиза проведена экспертами, имеющими высшее медицинское образование и специальную подготовку, большой стаж работы по специальности, заключение дано на основе анализа материалов гражданского дела, представленной медицинской документации (3 медицинских карт ФИО, дела медико-социальной экспертизы ФИО) и дополнительных (лабораторных) методов исследования архивного патологоанатомического материала от трупа ФИО, выводы экспертов аргументированы, согласуются с письменными материалами дела; эксперты предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ.

Выводы экспертов противоречивость и (или) неясность не содержат, оснований для назначения и проведения по делу дополнительной или повторной экспертизы судом не установлено.

Доводы ответчика о противоречии между выводами экспертов о том, что непосредственной причиной смерти явился инфаркт, и выводам патологоанатома суд находит необоснованными, поскольку согласно протоколу патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является острый инфаркт миокарда, левожелудочковая недостаточность (п. 37), клинико-патологоанатомический эпикриз: на вскрытии установлена непосредственная причина смерти: <данные изъяты>.

Приказом Минздрава России от 15.04.2021 № 352н утверждены учетные формы медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядка их выдачи, в частности пунктом 1 утверждена форма № 106/у «Медицинское свидетельство о смерти» согласно приложению № 1 к данному приказу.

Из указанного приложения следует, что в разделе 22 поименованной «Причина смерти» имеется два подраздела I и II соответственно. При этом раздел I разбит в свою очередь на 4 пункта: «а, б, в, г». В пункте «а» указывается болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти, в пункте «б» патологическое состояние, которое привело к возникновению причины, указанной в пункте «а», в пункте «в» первоначальная причина смерти указывается последней. В подразделе II раздела 22 указываются прочие важные состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней, включая употребление алкоголя, наркотических средств, психотропных и других токсических веществ, содержание их в крови, а также операции.

Учитывая изложенное, в медицинском свидетельстве о смерти указывается в пункте «а» подраздела I раздела 22 болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти, в пункте «в» - первоначальная причина смерти.

В соответствии с п. 27 Порядка выдачи учетной формы № 106/у «Медицинское свидетельство о смерти», утвержденной Приказом Минздрава России от 15.04.2021 № 352н «Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядка их выдачи», корешки медицинского свидетельства о смерти хранятся в течение одного календарного года после окончания года, когда было выдано медицинское свидетельство (хранятся по месту их выдачи, место хранения определяется локальным нормативным актом).

Медицинское свидетельство о смерти в материалы дела не представлено в связи истечением срока хранения.

Согласно ст. 67 Федерального закона от 15.11.1997 № 143 - ФЗ «Об актах гражданского состояния» в запись акта о смерти вносятся следующие сведения, в том числе: причины смерти (на основании документа, подтверждающего факт смерти).

Приказом Минюста России от 01.10.2018 № 200 утверждены формы справок и иных документов, подтверждающих наличие или отсутствие фактов государственной регистрации актов гражданского состояния (приложение № 1), (в том числе форма справки о смерти (Форма № 12); и Правила заполнения форм справок и иных документов, подтверждающих наличие или отсутствие фактов государственной регистрации актов гражданского состояния (приложение № 2).

Согласно указанным Правилам справки и извещения формируются в федеральной государственной информационной системе ведения Единого государственного реестра записей актов гражданского состояния (далее - информационная система) (п. 2) В справке указываются сведения, содержащиеся в записи акта гражданского состояния (за исключением справки по форме №).

На основании медицинского свидетельства о смерти органом ЗАГСА выдана справка о смерти (Форма №) с указанием причин смерти ФИО.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> причиной смерти ФИО явилось: I. а) <данные изъяты>.

При этом в пункте «в» диабет инсулиннезависимый тип 2 с множественными осложнениями указан код (по МКБ 10) Е.11.7.

Суд находит, что в пункте «в» справки о смерти (Форма №) неверно указано заболевание <данные изъяты>, ошибочно указанного в медицинском свидетельстве о смерти, вместо верного кода (<данные изъяты>, поскольку из медицинских документов, протокола патологоанатомического вскрытия № от 14 октября 2022 года следует, что ФИО страдал <данные изъяты>.

При изложенных обстоятельствах ссылка ответчика на справку о смерти № от 01.11.2022 является несостоятельной, поскольку данную справку нельзя признать допустимым доказательством по делу.

Сомневаться в достоверности выводов, изложенных в заключении экспертов комиссионной медицинской судебной экспертизы №, оснований не имеется, заключение соответствует ст. 86 ГПК РФ.

Суд считает, что в основу решения следует положить заключение комиссионной медицинской судебной экспертизы №, согласно выводам которой причиной смерти ФИО явился повторный <данные изъяты>

Ответчиком выводы данного заключения эксперта не опровергнуты, ходатайств о назначении по делу дополнительной или повторной экспертизы им не заявлялось.

С учетом вышеизложенного суд считает, что заболевание (<данные изъяты>) не является причиной смерти застрахованного лица ФИО, и не состоит в прямой причинно-следственной связи с причиной смерти - инфаркт миокарда, в связи с чем, решение ответчика о непризнании заявленного события страховым случаем нельзя признать законным.

При таких обстоятельствах суд находит, что смерть застрахованного лица ФИО в результате болезни является страховым случаем, и имеются основания для удовлетворения исковых требований.

Оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.ст. 963, 964 ГК РФ, судом не установлено.

На основании изложенного, следует признать незаконным решение АО СК «РСХБ-Страхование» о непризнании заявленного события страховым случаем, а именно: наступившая ДД.ММ.ГГГГ в результате болезни смерть ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в соответствии с Программой страхования № в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора коллективного страхования от 01.09.2021 №;

признать страховым случаем заявленное событие, а именно наступившая ДД.ММ.ГГГГ в результате болезни смерть ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в соответствии с Программой страхования № в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно разделу «Размер страховой выплаты» Программы страхования № по страхованию от несчастных случаев и болезней при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая, но не более установленного лимита ответственности в соответствии с условиями Программы страхования №.

Согласно разделу «Страховая сумма» Программы страхования № размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы и пени), но не более страховой суммы в отношении застрахованного лица на дату его присоединения к Программе страхования. Лимит ответственности страховщика по страхованию от несчастных случаев и болезней равен фактической сумме непогашенной задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы и пени) на дату направления страховщиком в адрес выгодоприобретателя соответствующего запроса после принятия страховщиком. Лимит ответственности страховщика не может превышать размер страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Из указанной выше справки АО «Россельхозбанк» от 12.03.2025 следует, что остаток задолженности по кредитному договору № от 22.12.2021 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти заемщика) составляет 461 549 рублей 74 копейки, в том числе основной долг - 458 026 рублей, текущие проценты - 3 523 рубля 67 копеек.

Поскольку смерть заемщика ФИО является страховым случаем, с учетом лимита ответственности страховщика, который не может превышать размер страховой суммы на дату наступления страхового случая (461 549 рублей 74 копейки), суд считает, что следует взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере 461 549 рублей 74 копеек по страховому случаю, наступившему в результате смерти от болезни ФИО в соответствии с Программой страхования № в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора коллективного страхования от 01.09.2021 №.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, подп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19, подп. 1, 8 п.1 333.20 Налогового Кодекса РФ следует взыскать с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины) в бюджет муниципального образования Каневской район государственную пошлину в размере 17 038 рублей 72 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1, ФИО2 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании незаконным решения об отказе признать событие страховым случаем и взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя удовлетворить.

Признать незаконным решение Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» о непризнании заявленного события страховым случаем, а именно: наступившая ДД.ММ.ГГГГ в результате болезни смерть ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в соответствии с Программой страхования № в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора коллективного страхования от 01.09.2021 №.

Признать страховым случаем заявленное событие, а именно наступившая ДД.ММ.ГГГГ в результате болезни смерть ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в соответствии с Программой страхования № в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование», ИНН <данные изъяты>, в пользу выгодоприобретателя Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», №, страховое возмещение в размере 461 549 рублей 74 копеек по страховому случаю, наступившему в результате смерти от болезни ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в соответствии с Программой страхования № в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора коллективного страхования от 01.09.2021 №.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в бюджет муниципального образования Каневской район государственную пошлину 17 038 рублей 72 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Каневской районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 23.05.2025.

Судья