Дело № 2-3300/2022

Поступило в суд 05 мая 2022 г.

УИД 54RS0030-01-2022-003193-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2022 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе

Председательствующего судьи Пыреговой А.С.

при помощнике судьи Бессараб Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии за неистекший период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 129 012 руб., а также потребительский штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом ко взысканию.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях № №..., предусматривающего выдачу наличными сумму кредита в размере 745 500 руб. Процентная ставка по кредиту 9,49% годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

В тот же день истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери заботы» №... от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с полисом страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено заявление на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита. Однако, ответчиком было отказано в выплате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия.

ДД.ММ.ГГГГ было вынесено решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований истца.

Истец считает, что отказ финансового уполномоченного в удовлетворении требований, равно как и отказ ответчика в возврате части страховой премии за неистекший период страхования незаконными в связи с чем он обратился с настоящим иском в суд.

.

В судебном заседании истец В., представитель истца С., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, согласно которым просил отказать в удовлетворении искового заявления истца в полном объеме, поскольку полагал, что при досрочном погашении кредита истец не может претендовать на возврат части страховой премии.

Представитель третьего лица АО Альфа-Банк в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между В. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №... на сумму 745 500 руб.

По условиям кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 14,4% годовых. При этом, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 9,49% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита предусмотрено, что для применения дисконта (в целях определения итоговой ставки по кредиту) заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий требованиям. По договору добровольного страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски, а именно: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования".

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и В. заключен договор страхования №... и выдан полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы". Договор страхования заключен в соответствии с "Правилами добровольного страхования жизни и здоровья" ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Совокупная страхования премия по договору страхования составила140 810 руб, 04 коп.

По условиям данного договора были застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Потеря работы».

При этом, страховыми случаями по данному отдельному договору не признавались события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" не признавались страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Выгодоприобретатель по договору страхования не установлен.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ является сам истец.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ на имя В. ответчиком оформлен Полис-оферта №... по программе "Страхование жизни и здоровья", выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия по договору составила 4 584руб. 08 коп.

Согласно данному Полису-оферте у В. застрахованы следующие страховые риски: "Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования" и "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

При обращении в АО "Альфа-Банк" в целях предоставления ему кредита В. в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным простой электронной подписью заемщика, копия которого была предоставлена в суд непосредственно самим истцом, выразил согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров страхования, а именно добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы ", а также договор страхование по программе "Страхование жизни и здоровья ".

Заключение договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья " состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Согласно справке №... от ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о прекращении договора страхования и о возврате части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Страховая премия в рамках договора №... возвращена по правилам п. 8.5.условий страхования и п. 1.2 памятки к договору страхования: случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем обязательств по договору потребительского кредита, страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления на отказ от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение Страхователем обязательств по договору потребительского кредита. Все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

ДД.ММ.ГГГГ часть страховой премии была возвращена заявителю, что подтверждается платежным поручением №....

Относительно возврата части страховой премии в рамках договора страхования №... ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В своей претензии от ДД.ММ.ГГГГ истец, выражая несогласие с отказом в возврате части страховой премии, также просил страховщика произвести соответствующий возврат по 2-м договорам страхования страховых премий пропорционально периода действия договоров, а именно 129 012 руб.

По результатам рассмотрения обращения истца ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказал в удовлетворении требований.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ В. отказано в удовлетворении требований.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками Договор страхования №... не обладает.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования №... (п.1.3 выдержки из условий не признаются страховым случаем Происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу;).

Как установлено судом страхование жизни и здоровья заемщика по спорному договору не являлось обязательным при заключении указанного кредитного договора. Соответствующих условий в кредитном договоре не содержалось.

В силу ст. 958 ГК РФ в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия не возвращается.

Факт ознакомления истца и его согласия с указанным положением договора страхования подтверждался подписью истца, сделанной им собственноручно, заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни.

Досрочное погашение кредита не ведет в данном случае к отпадению риска наступления соответствующих страховых случаев.

В кредитном договоре снижение ставки по кредиту (предоставление дисконта) было связано только с заключением договора страхования №..., со страховыми рисками - смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

Именно данный договор можно считать договором страхования, заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права, предусмотренного ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно на частичный возврат уплаченной страховой премии.

Данные обстоятельства истцом не оспаривались, по договору страхования №... страховая премия пропорционально была возвращена.

Таким образом, суд исходит из того, что спорный договор страхования, а также полисные условия не содержат положений о возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, размер страховой выплаты не связан с размер долга по кредиту, заключение спорного договора страхования не ставилось в зависимость от возможности заключения кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истца. Выгодоприобретателем по договору является сам истец.

Истцом со страховщиком были заключены два самостоятельных договора страхования, с различными страховыми рисками, один из которых носил обеспечительный характер для кредитного договора, а другой - нет.

Аналогичная позиция изложена в определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №....

На основании изложенного суд полагает, что доводы истца не нашли своего подтверждения при рассмотрении настоящего дела.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии за неистекший период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Пырегова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ