Гражданское дело № 2-3805/2023
УИД 68RS0001-01-2023-004754-07
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тамбов 16 ноября 2023 года
Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе: судьи Заболотниковой О.А.
при помощнике судьи Каркавиной М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным договора, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным договора от 18.11.2021г №, компенсации морального вреда в размере 70 000 рублей.
В обоснование иска указано, что 18.11.2021г. от её имени третьими лицами был заключён кредитный договор № с Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» на сумму 299859,80 рублей. Этот кредитный договор заключён без её участия и без её волеизъявления. До неё не были доведены как сведения о факте заключения договора, так и сведения об индивидуальных условиях этого договора. Она не имеет доступ в свой личный кабинет в Мобильном Банке и не осуществляла в нем каких-либо операций.
Она является клиентом КБ «Ренессанс Кредит», а именно - в этом банке у неё имеется счёт №, поэтому КБ «Ренессанс Кредит» обладал всеми её персональными данными, необходимыми для заключения кредитного договора от её имени.
О самом факте заключения договора она узнала после того, как ей стали поступать телефонные звонки от КБ «Ренессанс Кредит». Также 03.06.2023г. ей поступило смс-оповещение от КБ «Ренессанс Кредит» о якобы имеющейся у неё просроченной задолженности. Погашение кредита велось из средств, оставленных лицом, заключившим договор от её имени и на её счете. Часть средств, полученных по кредитному договору, на счете была оставлена с целью, чтобы факт заключения кредитного договора от её имени как можно дольше не был ею замечен.
10.07.2023г. она обратилась непосредственно в КБ «Ренессанс Кредит» с требованием провести проверку по факту мошенничества. Полученный ею 17.07.2023г. ответ от КБ «Ренессанс Кредит» свидетельствует о не разрешении проблемы.
Поскольку оспариваемый кредитный договор был заключен от её имени, но без её участия, вследствие чего были нарушены требования закона при его заключении, эта сделка должна быть признана недействительной.
Кредитный договор был заключен исключительно из-за того, что Банк не обеспечил сохранность её персональных данных, то есть персональных данных потребителя, которые ранее получил. В связи с данными обстоятельствами она испытала нравственные страдания, ей был причинен моральный вред, который она оценивает в размере 70 000 рублей.
В судебном заседании истица поддержала исковые требования по вышеуказанным основаниям.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом, причина неявки неизвестна, согласно письменным возражениям просил отказать в удовлетворении исковых требований.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско- правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума N 25).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).
В статье 10 этого же Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационнотелекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры и услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Судом установлено, что 18.11.2021г. ФИО1 с Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключён кредитный договор № на сумму 299859,80 рублей под 14,9 % годовых, срок кредита (в днях)-1840.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Из установленных судом обстоятельств следует, что вышеуказанный кредитный договор был оформлен с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Договор № подписан смс-кодом, направленным банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона заемщика, введение которого является электронной подписью и подтверждает наряду с другими идентификаторами совершение заемщиком соответствующей операции через дистанционный сервис Банка.
Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Вопреки письменным возражениям ответчика, утверждения относительно доведения до ФИО1 достоверной информации по всем условиям договора, документального подтверждения не нашли.
Объективных доказательств, подтверждающих ознакомление ФИО1 и принятие ею всех условий кредитного договора, в материалы дела ответчиком не представлены.
Ссылка ответчика на алгоритм совершаемых клиентом действий при получении кредита, как на доказательства осведомленности ФИО1 относительно условий кредитного договора носят предположительный и декларативный характер.
Исходя из смысла правовых норм, статей 12, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не предоставление потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах) не влечет недействительность заключенного договора, а является основанием для признания его незаключенным.
При совокупности установленных обстоятельств суд приходит к выводу о признании оспариваемого кредитного договора незаключенным, при этом суд исходит из того, что доведение банком до заемщика ФИО1 достоверной и полной информации по всем существенным условиям объективными доказательствами не подтверждается. В нарушение вышеприведенных положений закона стороны не согласовали все существенные условия договора, что не позволило ФИО1 в полной мере оценить риски взятых на себя обязательств.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, поскольку в ходе рассмотрения дела не нашел своего подтверждения факт нарушения ответчиком личных неимущественных прав истца, при этом истец основывает свои требования на отсутствии у неё волеизъявления на заключение кредитного договора и нарушении положений действующего гражданского законодательства при заключении кредитного договора.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) удовлетворить частично.
Признать незаключенным кредитный договор №74750856539 от 18.11.2021г. между ФИО1 и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО).
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании компенсации морального вреда отказать.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через суд, принявший решение, в течение месяца со дня изготовления полного текста решения суда.
Мотивированное решение изготовлено 23.11.2023г.
Судья Заболотникова О.А.