№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2022 года г.Иваново

Ленинский районный суд города Иванова в составе:

председательствующего по делу – судьи Полосиной О.В.

секретаря судебного заседания – Большаковой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Банк ВТБ 24 (ПАО) (Далее Банк) предоставил кредит ФИО1 в размере 4 000 000 рублей на срок 182 месяца с даты предоставления кредита для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, состоящей из 4-х комнат, общей площадью 83 кв.м., в том числе жилой площадью 49,1 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (далее Квартира). Кредит в сумме 4 000 000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет Ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.4.5 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляла 15,95 % годовых. В связи с несоблюдением условий о страховании процентная ставка была повышена с ДД.ММ.ГГГГ до 16,95% годовых.

Возврат кредита и процентов должен был осуществляться ежемесячными платежами в размере 58 608,65 рублей в период времени не ранее 2 числа и не позднее 19.00 часов 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п.4.4., 4.8. Индивидуальных условий кредитного договора).

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 г, а также решения Общего собрания акционеров ВТБ24 (ПАО) от 03.11.2017 г. Банк ВТБ24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). С 01.01.2018 года Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО).

С сентября 2019 года ответчик перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом в соответствии с п.5.4.1 Правил предоставления и погашения кредита предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено соглашение об отступном №, согласно которому, ответчик в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору в размере 3 297 000,00 руб. передал истцу, приобретенную за счет кредитных средств, квартиру.

ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору была уменьшена на указанную сумму. Оставшуюся часть долга ответчик не погашает.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1258993,50 рубля, в том числе: 303 080,44 рублей – задолженность по кредиту; 377584,89 рублей – проценты за пользование кредитом; 131 313,69 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 447 014,48 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга.

На основании изложенного истец, ссылаясь на ст. ст. 309, 310,807, 809, 810, 811 ГК РФ, просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1 258 993,50 рубля, в том числе 303 080,44 рублей – задолженность по кредиту; 377 584,89 рублей – проценты за пользование кредитом; 131 313,69 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 447 014,48 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 495,00 руб.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3 представила заявление об уменьшении исковых требований в связи с частичным погашением долга. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 254 758,50 рублей, в том числе 303 080,44 рублей – задолженность по кредиту; 373 349,89 рублей – проценты за пользование кредитом; 131 313,69 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 447 014,48 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга. Размер подлежащих взысканию пени и неустойки просила взыскать на усмотрение суда.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения иска был извещен надлежащим образом, в деле участвует представитель.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила отзыв на исковое заявление. В отзыве указала, что истцом неправомерно начислены неустойка и пени после расторжения кредитного договора, также неправомерно осуществлен расчет неустойки и пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г. Удовлетворение исковых требований истца в полном объеме может поставить ответчика в тяжелое материальное положение. Дополнительно пояснила, что у ответчика на иждивении находятся трое несовершеннолетних детей и супруга. Ответчик имеет недостаточный доход, который согласно налоговой декларации за полугодие составил 25 100 руб. В случае удовлетворения исковых требований просила в порядке ст. 333 ГПК РФ снизить размер подлежащих взысканию пени и неустойки.

Суд, выслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 4 000 000,00 руб. на срок по 182 месяца с взиманием за пользование кредитом 15,95 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В связи с несоблюдением условий о страховании процентная ставка была повышена с ДД.ММ.ГГГГ до 16,95% годовых. Денежные средства предоставлены для приобретения квартиры, состоящей из 4-х комнат, общей площадью 83 кв.м., в том числе жилой площадью 49,1 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.

Факт предоставления Банком ДД.ММ.ГГГГ ответчику денежных средств в сумме 4 000 000,00 руб. подтверждается выпиской по счету заемщика.

Пунктами 4.4, 4.8 Индивидуальных условий установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно не ранее 2 числа и не позднее 19.00 часов 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца в размере 58 608,65 руб. При этом заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме при условии размещения на очередную дату ежемесячного платежа на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе и на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств не меньше, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 4 000 000,00 руб. путем перечисления кредита в соответствии с кредитным договором №, согласно распоряжения № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что ответчиком систематически не исполнялись свои обязательства по погашению долга и уплате процентов. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 235,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено соглашение об отступном № согласно которому ответчик в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору в размере 3 297 000,00 руб. передал истцу приобретенную за счет кредитных средств квартиру. Сумма задолженности по кредитному договору была уменьшена на указанную сумму.

Пунктом 12 согласия предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 % в день от невыполненных обязательств.

Пунктом 3.1.1 общих условий кредитования предусмотрено, что банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ.

Истец на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3.1.1 договора потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Однако требования банка о погашении образовавшейся задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком ВТБ (ПАО) составила 1 254 758,50 рублей, в том числе: 303 080,44 рублей – задолженность по кредиту; 373 349,89 рублей – проценты за пользование кредитом; 131 313,69 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 447 014,48 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 этого же Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства и выполнен на основе имеющейся задолженности по договору. Представитель ответчика не возражал по расчету основного долга и процентов.

Суд не соглашается с доводами стороны ответчика о том, что кредитный договор является расторгнутым. Требование ВТБ (ПАО) о досрочном взыскании полной суммы задолженности не является основанием для расторжения договора, какого либо соглашения о расторжении договора стороны в соответствии со ст.450 ГК РФ не заключали. Решения суда о расторжении кредитного договора не выносилось.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заёмщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, в том числе размер задолженности по основному долгу, период задолженности, размер процентов за пользование кредитом, период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, компенсационную природу неустойки, учитывая отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, и размер ключевой ставки Банка России, действовавшей в период нарушения ответчиком обязательств, в соответствии с положениями ст. 333, п. п. 1, 6 ст. 395 ГК РФ, суд считает возможным снизить неустойку, начисляемую в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу до 40 000,00 руб., по процентам до 10 000,67 руб.

Указанные обстоятельства являются исключительными применительно к заёмщику. Снижение размера неустойки не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах иск подлежит частичному удовлетворению с учетом снижения неустойки.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы последнего по оплате государственной пошлины в размере 14 495,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №), в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 726 431 (семьсот двадцать шесть тысяч четыреста тридцать один) рубль.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) расходы на оплату государственной пошлины в сумме 14495 (четырнадцать тысяч четыреста девяносто пять) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иванова в течение месяца после изготовления решения суда в мотивированном виде.

Председательствующий О.В. Полосина

Решение в мотивированном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.