Дело № 2-1194/2023

УИД 52RS0045-01-2023-000994-43

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 августа 2023 года г. Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бадояна С.А., при секретаре Забелиной Я.П., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным.

В обоснование заявленных требований истец указала, что у нее в Банке ВТБ (ПАО) открыт расчетный счет, к которому присоединена дебетовая карта. На сотовом телефоне установлено мобильное приложение банка «ВТБ Онлайн» для проведения через абонентский № онлайн операций и отслеживания поступления (расходования) денежных средств по данному расчетному счету. **** (в исковом заявлении ошибочно указано «июля» вместо «августа») около 16 час. 30 мин. истец через мобильное приложение Банк ВТБ (ПАО) зашла в личный кабинет и обнаружила, что на ее кредитном счете находится сумма в размере 1 359 009 руб. 56 коп., что для нее было неожиданным, так как на данном счете находилась сумма в размере 70 009 руб. 56 коп. Она решила, что это техническая ошибка, поскольку никаких кредитных и заемных денежных средств не брала и на данный расчетный счет не переводила. В разделе «кредиты» истец обнаружила, что **** был открыт новый продукт - кредитный договор № на сумму 1 289 000 рублей. Срок кредита с **** по **** Ежемесячная сумма платежа составляла примерно 20 085 рублей. Первый платеж в счет погашения автокредита должен был быть исполнен **** Данный автокредит она не оформляла (договор не заключала) и денежные средства в сумме 1 289 000 рублей на счет кредитной карты не заказывала. Чтобы из ее личных денежных средств не произошло списание, она перевела на свой банковский расчетный счет, открытый в ПАО «Сбербанк», денежные средства в сумме 70 000 рублей двумя операциями: на сумму 15 000 рублей и 55 000 рублей. После этого, в личном кабинете банка ВТБ зашла в настройки и через услугу «связь с банком» связалась с сотрудником банка, заблокировав свой личный кабинет.

**** истец пришла в Саровский филиал Банка ВТБ (ПАО), где сообщила о происшедшем событии и запросила выписку о движении денежных средств по счету, однако, зайти в свой личный кабинет не могла, так как смс-сообщения от банка на ее сотовый телефон не приходили.

**** она вновь обратилась в Саровский филиал Банка ВТБ (ПАО), где представитель банка сообщила, что с ее расчетного счета были списаны денежные средства тремя транзакциями: **** на сумму 25 500 рублей и на сумму 574 000 рублей; **** на сумму 600 000 рублей. Во всех трех случаях получателем денежных средств указан Л.А.Г..

Поскольку она не имела волеизъявления на заключение кредитного договора по приобретению автомобиля, не подавала каких-либо заявок на оформление такого договора, в том числе и онлайн и не подписывала его, то обратилась с заявлением в МУ МВД России по ЗАТО г. Саров, где следственным отделом возбуждено уголовное дело № по ч. 4 ст. 159 УК РФ, по которому проводится предварительное расследование.

В настоящее время в Банке ВТБ (ПАО) у истца образовалась задолженность по кредитному договору, который она не заключала.

В добровольном порядке банк отказался урегулировать данный спор.

Истец полагает, что подписанный неизвестным лицом кредитный договор является недействительной (ничтожной) сделкой, поскольку в нарушение закона не соблюдена письменная форма кредитного договора.

На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным кредитный договор № от ****, заключенный ПАО Банк ВТБ с ФИО2

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена в установленном законом порядке, обеспечила явку представителя.

Представитель истца ФИО1, действующий по ордеру, заявленные требования поддержал, дал пояснения по существу иска.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание явку представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, представил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что **** между Банком ВТБ (ПАО) (применительно к условиям Кредитного договора - Банк или Кредитор) и Истцом (применительно к условиям Кредитного договора - Заемщик) в системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн (далее - Система ДБО ВТБ Онлайн) заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор), по условиям которого Заемщику был предоставлен кредит на сумму 1 289 000 рублей путем зачисления денежных средств на счет Заемщика №. Оспариваемый Кредитный договор заключен в системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн после успешной Идентификации и Аутентификации Истца, подписан электронной цифровой подписью (далее - ЭЦП). Доступ в личный кабинет в Системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн (далее - Система ДБО ВТБ Онлайн) Истцу был предоставлен на основании Заявления клиента (резидента Российской Федерации) на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), доступ в личный кабинет был предоставлен надлежащим образом.

Ознакомление Истца с Общими условиями Кредитного договора, размещенными в публичном доступе на сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, презюмируется, а Индивидуальные условия Кредитного договора отдельно согласованы с Истцом в Личном кабинета в Системе ДБО ВТБ Онлайн, приняты и подписаны им ЭЦП - кодом из СМС-сообщения, что подтверждается следующим:

**** 14:35:36 Вход в Личный кабинет в Системе ДБО ВТБ Онлайн по коду из СМС «Код для входа в ВТБ Онлайн : ******. Никому не сообщайте его!» -/-/SMS-/-/Доставлено абоненту-- /**** 14:35:39.

В рамках этой сессии (без выхода из личного кабинета) осуществляются следующие действия:

**** 14:36 Подключение к Push-уведомлениям мобильного устройства «Уважаемый клиент, устройство Samsung SM-A***N подключено к Push-уведомлениям» -/-/SMS-/-/Доставлено абоненту -/-/**** 14:36:37 Истец не предпринял никаких действий в связи с подключением к Push-уведомлениям мобильного устройства, в Банк не обращался, доказательств обратного не представлено.

**** 14:40:23 Подача заявки на кредит «Подтвердите подачу заявки на автокредит, согласие на обработку персональных данных и запрос в Бюро кредитных историй. Никому не сообщайте этот код: ******* -/-/SMS -/-/Доставлено абоненту-/-/**** 14:40:29.

**** 14:42:39 Подача заявки на кредит «Подтвердите подачу заявки на автокредит согласие на обработку персональных данных и запрос в Бюро кредитных историй. Никому не сообщайте этот код: ******* -/-/SMS -/-/Доставлено абоненту-/-/**** 14:42:44

**** 14:44:17 Уведомление об одобрении кредитной заявки «Е.П., вам одобрен автокредит, узнать подробности и оформить кредит вы можете в ВТБ Онлайн https://online.vtb.ru/i/cla, в автосалоне с представителем ВТБ или в центре автокредитования vtb.ru/otd- саr Банк ВТБ (ПАО)» -/-/ SMS -/-/Доставлено абоненту-/-/**** 14:44:24

**** 14:49:13 Ознакомление с кредитным договором «Е.П., документы по вашему автокредиту готовы к подписанию. Завершите оформление кредита в ВТБ Онлайн https://online.vtb.ru/i/cla Банк ВТБ (ПАО)» -/-/SMS-/-/Доставлено абоненту-/-/**** 14:49:19

**** 15:45:28 Подписание кредитного договора «Е.П.! Подтвердите заключение кредитного договора в ВТБ-Онлайн на сумму *******.* рублей на срок ** месяцев по ставке **.*%. Никому не говорите этот код, даже сотрудникам Банка! Код для подписания кредитного договора и иной документации ******. Банк ВТБ (ПАО)» -/-/SMS-/-/Доставлено абоненту -- /**** 15:45:35

**** 15:49:28 Уведомление о заключении кредитного договора «Е.П., автокредит оформлен, деньги будут перечислены на ваш счет. Благодарим, что выбрали Банк ВТБ (ПАО)» -/-/SMS-/-/Доставлено абоненту-/-/**** 15:49:32

Уведомление о движении денежных средств в рамках этой же сессии (без выхода из личного кабинета):

**** 15:49:42 Уведомление о поступлении денежных средств «Поступление ******* **р Счет***** Баланс *******.**р **;**» Push/-/-Доставленные/-/-**** 15:49:43/-/-

**** 15:49:42 Уведомление о поступлении денежных средств «Поступление *******.**; Счет***** Баланс ******* **р **.**» Push /-/-Доставленные/-/-**** 15:49:47/-/-

**** 15:59:03 Перевод денежных средств самой себе «Перевод *****.**р Счет***** Е.С. Баланс *******.**р **.**» Push/-/-Доставленные/-/- **** 15:59:04/-/-

**** 15:59:03 Перевод денежных средств самой себе «Перевод *****.**р Счет***** Е.С. Баланс *******.**р **.**» Push /-/-Доставленные/-/- **** 15:59:03/-/-

**** 16:56:18 Перевод денежных средств самой себе «Перевод *****.**р Счет***** Е.С. Баланс *******.**р **.**» Push /-/-Доставленные/-/- **** 16:56:19/-/-.

Таким образом, заключению Кредитного договора предшествовал ряд осознанных, целенаправленных действий Истца в Личном кабинете в рамках одной сессии.

В рамках одной и той же сессии (без выхода из личного кабинета) ****, в период времени с 14:35:36 до 16:56:18 Истцом подается заявка на кредит, подтверждаются кодами из СМС документы по кредиту (кредитный договор) и осуществляются перевод денежных средств на собственные счета, в связи с чем, довод Истца о том, что она кредитный договор не заключала, а обнаружение кредитной задолженности для нее стало неожиданным, является надуманным.

СМС-сообщения изложены на русском языке, в доступной для понимания форме, что подтверждается Выгрузкой из Системного протокола автоматизированной банковской системы Банка ВТБ об СМС-сообщениях, представленной в материалы дела, доставлены на Доверенный номер истца, что подтверждается отчетом мобильного оператора о доставке «Доставлено».

Денежные средства по Кредитному договору предоставлены Заемщику в день заключения Кредитного договора - ****, распоряжения на перечисление денежных средств даны в Личном кабинете Системы ДБО ВТБ Онлайн после успешной Авторизации, Аутентификации и Идентификации Истца **** и ****, что Истцом не оспаривается.

Полученными денежными средствами Истец распорядилась по своему усмотрению.

Банк действовал в соответствии с действующим законодательством и договором, заключенным между Банком и Истцом. Основания для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету Истца у Банка отсутствовали, оспариваемые операции были произведены с использованием действительных средств подтверждения, на момент осуществления спорных расходных операций счет Истца заблокирован не был, Банк не имел возможность установить, что распоряжения по счету были даны не уполномоченным лицом, следовательно, у Банка имелись все основания считать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, в связи с чем, в соответствии со ст. ст. 848, 854 ГК РФ Банк обязан был совершить для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида.

Доказательства совершения неправомерных действий со стороны сотрудников Банка (ст.179 ГК РФ) стороной Истца также не представлены, равно как и не представлено доказательств того, что Банком осуществлена передача персональных данных Истца, а также сведений, составляющих банковскую тайну (информацию о номере банковской карты Истца) в адрес третьих лиц.

Резюмируя изложенное выше и учитывая, что вина Банка в ненадлежащем исполнении договора банковского счета не установлена, учитывая надлежащее исполнение Банком обязанности по идентификации Истца, по информированию Истца о совершенных операциях при точном соблюдении закона и условий заключенного договора, заключении кредитного договора при непосредственном участии Истца, а также, что денежными средствами Истец распорядился по своему усмотрению, при таких обстоятельствах правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований отсутствуют.

На основании вышеизложенного, ответчик просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО), с учетом мнения, изложенного в настоящем отзыве (л.д. 49-54).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей», предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-I «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона «О защите прав потребителей».

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено, что у истца ФИО2 в Банке ВТБ (ПАО) открыт счет №.

К указанном счету привязан абонентский номер телефона ФИО2 №, который зарегистрирован в приложении «ВТБ онлайн».

Согласно п.1.3. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее по тексту Правила ДБО), доверенный номер телефона - сообщенный Клиентом Банку на основании Заявления, составленного по форме Банка, номер мобильного телефона Клиента, используемый в целях отправления Банком Клиенту сообщений/уведомлений в рамках Договора ДБО, в том числе при использовании Технологии Безбумажный офис, а также для направления Банком Клиенту SMS-кодов/паролей/ОЦП и иных средств подтверждения установленных договором ДБО.

Система ДБО – система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая, предоставление онлайн – сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов в соответствии с договором ДБО и условиями системы ДБО, а именно система «ВТБ-Онлайн» или система «SMS-банкинг».

SMS/Push-код – средство подтверждения, используемое для аутентификации и подписания электронных документов в ВТБ-Онлайн по каналам доступа интернет-банк/мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в sms/Push-сообщении.

**** Банком ВТБ (ПАО) в системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ – Онлайн на имя ФИО2 оформлен кредитный договор № на сумму 1 289 000 рублей сроком по **** под 18,5% годовых.

Договор подписан с использованием простой электронной подписи - СМС-кода.

Указанная сумма – 1 289 000 рублей была зачислена на счет истца № в день заключения кредитного договора, затем денежные средства тремя транзакциями были перечислены на счет, открытый на имя Л.А.Г.: **** двумя транзакциями на сумму 25 500 руб. и 574 000 руб., **** на сумму 600 000 рублей, всего перечислено 1 199 500 руб.

**** Следственным отделом МУ МВД России по ЗАТО г. Саров Нижегородской области возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, по факту хищения денежных средств с банковского счета ФИО2 на сумму 1 199 500 руб.

На дату рассмотрения искового заявления предварительное расследование приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Как указано в постановлении следователя СО МУ МВД России по ЗАТО г. Саров Нижегородской области, **** неустановленным способом неустановленное лицо путем подключения услуги «переадресация» на абонентский № ФИО2 совершило несанкционированный доступ в приложение «ВТБ Онлайн», после чего с банковского счета №, открытого в офисе ПАО «ВТБ» в г.Саров Нижегородской области на имя ФИО2, совершило хищение денежных средств в сумме 1 199 500 руб., которые были переведены на неустановленный расчетный счет на имя Л.А.Г. (л.д. 42).

Таким образом, из установленных обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не истцу и не в результате его действий, а неустановленному лицу.

Ответчик не представил доказательств согласования с заемщиком индивидуальных условий кредитного договора. Изложенный ответчиком в письменном отзыве порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Доказательств того, что именно ФИО2 получила и ввела СМС-код для подписания кредитного договора, ответчиком не предоставлено. При этом установлено, что непосредственно перед направлением заявки на кредит в личном кабинете в системе ДБО ВТБ Онлайн было подключено иное мобильное устройство, которое впоследствии использовалось для доступа в личный кабинет истца и получения кредита. Полученными денежными средствами истец не пользовалась, так как они были переведены на неустановленный счет неизвестному лицу. В данной связи суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований и признании кредитного договора № от **** недействительным (ничтожным), поскольку кредитный договор подписан не ФИО2, а иным лицом от ее имени.

Принимая во внимание, что истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, в силу ст. 103 ГПК РФ, п.3 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 195, 196, 197, 198, 199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор № от ****, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) (ИНН №) и ФИО2 (паспорт гражданина РФ №).

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 30 августа 2023 года.

Судья С.А. Бадоян