Решение по делу № 2-1506/2025 от 08.09.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1506/2025

50RS0034-01-2025-001945-86

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2025 года г.о. Павловский-Посад

Павлово-Посадский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кривоноговой Т.П.,

при секретаре судебного заседания Бурумовой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога - земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью 800 кв.м по адресу: <адрес>

Требования истца основаны на том, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № № от 06.12.2023г. выдало кредит ФИО1 в сумме 12 000 000 рублей на срок 360 месяцев под 8,0% годовых на приобретение земельного участка и на индивидуальное жилищное строительство с одновременным приобретением недвижимости, а именно: земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью 800 кв.м по адресу: <адрес> <адрес> Согласно выписке по счету по кредитному договору, заемщику были перечислены денежные средства 07.12.2023г. в размере 3299625 руб. и 02.02.2024г. в размере 5398202,25 руб. остальная часть кредита не была выдана. Однако объект недвижимости - жилой дом так и не был построен. Для обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 09.01.2025г. по 24.06.2025г. образовалась просроченная задолженность в сумме 9035381 (девять миллионов тридцать пять тысяч триста восемьдесят один рубль) рублей 28 коп., в том числе: просроченные проценты – 383795,72 рублей, просроченный основной долг – 8638413,87 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 454,68 руб., неустойка за просроченные проценты – 12717,01 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 340000 рублей. На основании изложенного ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в размере 9035381,28 рублей, расходы на уплату госпошлины в размере 123623,83 рублей, обратить взыскание на предмет залога - земельный участок по указанному адресу путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи в размере 272000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о явке в суд извещался надлежащим образом, с ходатайством об отложении разбирательства по делу не обращался.

При указанных обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что стороны вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Изучив материалы дела, судом установлено, что между ПАО Сбербанк России (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор № № от 06.12.2023г. по условиям которого заемщику предоставлен кредит (открыта невозобновляемая кредитная линия) установлен лимит кредитования в размере 12 000 000 руб. на срок 360 месяцев с уплатой процентов за полученный кредит в размере 8 процентов годовых на индивидуальное строительство жилого дома на приобретаемом земельном участке с кадастровым номером № общей площадью 800 кв.м по адресу: <адрес> (л.д. 39-44).

Условиями кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

Согласно пункту 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог земельного участка с кадастровым номером №, общей площадью 800 кв.м по адресу: <адрес>

Пунктом 18 предусмотрен порядок предоставления кредита путем зачисления на счет № № первая часть на приобретение земельного участка в размере не более его стоимости за вычетом собственных средств; выдача второй части не более 25% лимита за вычетом первой части после подтверждения государственной регистрации ипотеки (залоге) земельного участка под строительство в пользу кредитора; выдача третьей части не более 45% от общего лимита за вычетом первой части после предоставления фотоматериалов, подтверждающую строительную готовность фундамента; выдача четвертой части после предоставления фотоматериалов, подтверждающих наличие построенного дома с крышей и коммуникациями.

Указанный земельный участок приобретен ФИО1 на основании договора купли-продажи земельного участка от 06.12.2023г. (л.д. 35-36). Цена земельного участка по договору составила 500000 рублей, из которых 100500 рублей оплачиваются собственными средствами ФИО1 и 399500 рублей целевыми кредитными средствами.

07.12.2023г. ФИО1 подано заявление в ПАО Сбербанк на зачисление кредита в размере 399500 руб. на счет № №

По данным, содержащимся в Едином государственном реестре недвижимости, собственником земельного участка, с кадастровым номером № общей площадью 800 кв.м по адресу: <адрес> с 07.12.2023г. является ФИО1. На земельный участок наложено обременение в пользу ПАО Сбербанк в виде ипотеки с силу закона, сроком действия с 07.12.2023г. на 360 месяцев (л.д. 29-33).

07.12.2023г. ФИО1 подано заявление в ПАО Сбербанк на зачисление кредита в размере 2900125 руб. на счет № №

Судом установлено, что банком исполнены условия договора путем зачисления денежных средств на текущий счет, открытый на имя ФИО1: 07.12.2023 в размере 3299625 руб., 02.02.2024 в размере 5398202,25 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 57-58). Оставшаяся часть кредитного договора не была выдана.

Из письменных пояснений, представленных истцом, следует, что заемщик длительное время не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

Из представленного истцом лицевого счета, сведений о движении денежных средств следует, что платежи ответчик с 09.01.2025г. в необходимом размере не вносит.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 09.01.2025г. по 24.06.2025г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 9035381 (девять миллионов тридцать пять тысяч триста восемьдесят один рубль) рублей 28 копеек, в том числе: просроченные проценты – 383795,72 рублей, просроченный основной долг – 8638413,87 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 454,68 руб., неустойка за просроченные проценты – 12717,01 руб.

Ответчику 22.05.2025г. были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора (л.д. 34-35). Требование до настоящего момент не выполнено.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в виде внесения платежей в установленных суммах и в согласованные сторонами сроки, и доказательств обратного ответчиком представлено не было; наличие задолженности, подтвержденной документально, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию образовавшаяся за период с 09.01.2025г. по 24.06.2025г. (включительно) задолженность в размере 9035381 рублей 28 копеек, в том числе: просроченные проценты – 383795,72 рублей, просроченный основной долг – 8638413,87 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 454,68 руб., неустойка за просроченные проценты – 12717,01 руб.

Определяя итоговую сумму, подлежащую взысканию в пользу истца, суд принимает во внимание представленный истцом расчет задолженности, признав его арифметически верным.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует договору, тарифам и действующему законодательству, проценты рассчитаны исходя из установленной договором процентной ставки. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

Доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств, каких-либо обоснованных возражений, относительно заявленных истцом требований, а также доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности, контррасчет задолженности ответчиком в суд не представлено.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (п. 1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (п. 2).

В п. 1 ст. 2 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, согласно п.п. 1 п. 1 ст. 5 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе земельные участки.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Согласно ч. 9 ст. 77.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку судом установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредитных денежных средств, в обеспечение исполнения которых в залог банку передан земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью 800 кв.м по адресу: <адрес> а основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленные пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" отсутствуют (сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки и просрочка исполнения обязательства составляет более трех месяцев), суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в данной части.

В силу разъяснений, изложенных в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Исходя из установленной отчетом об оценке рыночной стоимости земельного участка с кадастровым номером №, общей площадью 800 кв.м по адресу: <адрес> в размере 340 000 руб., 80% этой стоимости составляет 272 000 руб. Указанный отчет сторонами не оспаривался, принят судом в качестве надлежащего доказательства, поскольку составлен в соответствии с требованиями закона (л.д. 25-28).

Таким образом, суд считает возможным установить начальную продажную цену реализуемого заложенного имущества в размере 80% от его рыночной стоимости, определенной в отчете об оценке, а именно в сумме 272000 руб.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчиком нарушены условия возврата денежных средств и уплаты процентов, а требование истца о погашении задолженности и возврата суммы кредита осталось неудовлетворенным, суд считает требование истца о расторжении кредитного договора № № от 06.12.2023г., подлежащее удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в чью пользу состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы, в связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца, уплаченную государственную пошлину в размере 123623,83 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -199, 233-235 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от 06.12.2023г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОРГН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № № от 06.12.2023г. за период с 09.01.2025г. по 24.06.2025г. включительно в сумме 9035381 (девять миллионов тридцать пять тысяч триста восемьдесят один рубль) рублей 28 копеек, в том числе: просроченные проценты – 383795,72 рублей, просроченный основной долг – 8638413,87 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 454,68 руб., неустойка за просроченные проценты – 12717,01 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 123623 рубля 83 копейки, а всего взыскать сумму в размере 9159005 рублей 11 копеек (девять миллионов сто пятьдесят девять тысяч пять рублей 11 коп.)

Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью 800 кв.м по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 272000 (двести семьдесят две тысячи) рублей. Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший решение, заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московской областном суде в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.П. Кривоногова