Решение по делу № 2-2720/2023 от 03.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Дело №2-2720/2023

УИД 22RS0013-01-2023-002435-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 июля 2023 года г.Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Ю.В. Буравихиной,

при секретаре Е.С. Сахаровой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Бийский городской суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, у котором просит взыскать с наследников ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 30232 руб. 69 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1106 руб. 98 коп.

ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика судом привлечен ФИО1.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 72938 руб. 31 коп. под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.п. 4.1 Условий кредитования.

Согласно п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет 30232 руб. 69 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Банк направил требование (претензию) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика. Согласно ответа от нотариальной палаты наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО3 после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества до истца не доведена, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, по запросу суда представил письменные пояснения, согласно которым при оформлении кредитного договора № ФИО2 приняла решение вступить в программу добровольного страхования. Страховой компанией является ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

ФИО2 была ознакомлена с условиями договора добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ №100711/СОВКОМ-П. Согласно ст.2 п.2.1.1.2 Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору №/Совком-П Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ, в программу страхования 1 (2) (для физических лиц в возрасте от 55 (для женщин) до 70 лет) включены страховые случаи: а) смерть в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. На дату наступления страхового события (ДД.ММ.ГГГГ) возраст застрахованного лица составляет 68 лет. В представленной справке о смерти №А-08662 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что причиной смерти ФИО2 стало заболевание (а. острая дыхательная недостаточность; б. двусторонняя пневмония). Согласно международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ-10) – перечисленные причины смерти являются заболеваниями. В связи с тем, что ФИО2 была застрахована от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая», а причиной ее смерти стало заболевание, ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «Смерть» и осуществить выплату.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился, ссылался на наличие указанного договора страхования, поскольку страховая компания отказала в страховой выплате, не указав причину.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 72938 руб. 31 коп. на срок 36 месяцев, а заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом на условиях и в сроки, предусмотренные договором (л.д.22-25).

В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязалась уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19.9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, а также платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного периода кредитования определяется тарифами банка.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик также обязался уплатить неустойку в размере 20% годовых в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

При оформлении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № заемщик ФИО2 подала заявление на включение в программу добровольного страхования АО «МетЛайф» (л.д.25 на обороте).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была подключена к Генеральному договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ей был выдан страховой сертификат добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28-30).

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ на депозитный счет ФИО2 со ссудного счета были зачислены денежные средства в размере 46000 руб. 00 коп. в рамках потребительского кредитования, а также денежные средства в размере 226938 руб. 31 коп., что в сумме составило 72938 руб. 31 коп. (46000 руб. + 26938,31 руб. - л.д.8).

Из предоставленных заемщику банком кредитных денежных средств была удержана комиссия за карту в размере 5999 руб. 00 коп., а также комиссия за услугу «гарантия минимальной ставки» в размере 2844 руб. 59 коп. согласно тарифам банка, с которыми ФИО2 была ознакомлена при заключении кредитного договора; кроме того, была списана плата за включение в программу страховой защиты в размере 13566 руб. 53 коп.; 46000 руб. 00 коп. было выдано со счета наличными, 4528 руб. 19 коп. было зачислено на счет ФИО2 № по ее заявлению (5999,00 руб. + 2844,59 руб. + 13566,53 руб. + 46000,00 руб. + 4528,19 руб. = 72938,31 руб.) (л.д.8).

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается копией записи акта о смерти № (л.д.59).

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 30232 руб. 69 коп., в том числе: просроченная ссуда – 19699 руб. 87 коп., просроченные проценты – 1984 руб. 84 коп., проценты по просроченной ссуде – 4295 руб. 31 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2774 руб. 68 коп., комиссия за смс-информирование – 864 руб. 49 коп., неустойка на остаток основного долга - 613 руб. 50 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, контррасчет задолженности стороной ответчика не представлен.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет ФИО2 в счет погашения кредита внесено 94003 руб. 19 коп., данная сумма учтена в представленном истцом расчете задолженности (л.д.31).

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными требования истца о взыскании просроченного основного долга в размере 19699 руб. 87 коп., а также просроченных процентов в размере 1984 руб. 84 коп., процентов по просроченной ссуде в размере 4295 руб. 31 коп., начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на остаток ссудной задолженности (19699, 87 руб.) из расчета 29,9% годовых, комиссии за смс-информирование в размере 864 руб. 49 коп. (л.д.31-33).

Разрешая требования истца в части взыскания неустоек, суд исходит из следующего.

В силу положений п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Расчет неустойки на просроченную ссуду, которая составила 2774 руб. 68 коп., судом также проверен и признан арифметически верным, расчет произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на начало которого прошло более 6 месяцев со дня смерти заемщика, по ставке 0,0546, что не превышает 20% годовых.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер просроченного кредита и процентов по нему, а также размер начисленной неустойки, суд полагает, что сумма предъявленной ко взысканию неустойки в размере 2774 руб. 68 коп. является обоснованной и соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Пунктом 21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.

Вместе с тем, как следует из представленного расчета, истцом произведено начисление неустойки на остаток основного долга в размере 613 руб. 50 коп.

Начисление неустойки на остаток основного долга является необоснованным, поскольку производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено условиями заключенного между сторонами договора и не соответствует требованиям закона. Соответственно, требование истца о взыскании с ответчика неустойки на остаток основного долга в размере 613 руб. 50 коп. суд находит не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу данной нормы смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

Согласно абз.1 ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п.14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

На основании п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

В силу положений п.1 ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В рассматриваемом случае, после смерти ФИО2 наследником первой очереди является ее сын ФИО1.

Согласно п.1 ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В данном случае, как следует из материалов гражданского дела, после смерти заемщика ФИО2. наследство принял ее сын – ФИО1, подав нотариусу в установленном порядке заявление о принятии наследства (л.д.50).

Иных лиц, принявших наследство, судом не установлено.

Как разъяснено в п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

С учетом данных обстоятельств, к ответчику ФИО1 переходят все права и обязанности по выданному ФИО2 кредиту в пределах стоимости наследственного имущества, принятого наследником.

Согласно материалам гражданского дела, материалам наследственного дела, наследственное имущество, открывшееся после смерти ФИО2, состоит из квартиры по адресу: <адрес>, а также прав на денежные средства, находящиеся на счетах в доп. офисе № Сибирского банка ПАО Сбербанк, счет № и № в полной сумме, с причитающимися процентами и компенсациями, денежные средства, находящиеся на счетах в доп. офисе № Сибирского банка ПАО Сбербанк, счет № в полной сумме, с причитающимися процентами и компенсациями.

Стоимость данного имущества, перешедшего к наследнику ФИО1, значительно превышает размер задолженности ФИО2 по кредиту.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19699 руб. 87 коп., процентов на просроченную ссуду в размере 4295 руб. 31 коп., просроченных процентов в размере 1984 руб. 84 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 2774 руб. 68 коп., комиссии за смс-информирование в размере 864 руб. 49 коп., что в сумме составляет 29619 руб. 19 коп.

В силу положений ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска были понесены судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 1106 руб. 98 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом частичного удовлетворения поданного иска, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1084 руб. 51 коп. (1106,98/30232,69х29619,19).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в порядке наследования с ФИО1, СНИЛС №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 29619 руб. 19 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1084 руб. 51 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.В. Буравихина

Мотивированное решение составлено 10.07.2023 года.