УИД 77RS0020-02-2025-011015-53
Дело № 2-7142/2025
Решение
Именем Российской Федерации
24 ноября 2025 года адрес
Перовский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Вальчук А.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7142/2025 по заявлению адрес об отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
адрес обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного фио №У-25-61373/5010-003 от 16.06.2025 г.
В обоснование заявления указано, что решение финансового уполномоченного от 16.06.2025 заявитель считает незаконным, поскольку обязательства перед потребителем ФИО1 исполнены страховщиком в полном объеме: произведена выплата страховой суммы, а также дополнительный инвестиционный доход (ДИД) и проценты после фактического получения дохода 30.05.2025. Просрочка выплаты ДИД отсутствует, так как его выплата по условиям договора страхования и инвестиционной декларации поставлена в зависимость от фактического получения страховщиком дохода от инвестирования в иностранные активы. Из-за санкций и блокировки международных расчетов доход не мог быть получен ранее, что является предпринимательским риском, о котором потребитель был уведомлен. Кроме того, начисление неустойки по Закону о защите прав потребителей неправомерно, поскольку договор инвестиционного страхования заключен с целью получения прибыли, а не для личных, семейных или бытовых нужд, в связи с чем положения указанного закона не подлежат применению к спорным правоотношениям.
Представитель заявителя адрес фио в судебное заседание явился, заявление поддержал в полном объеме.
Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио – фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления по доводам, изложенным в письменных возражениях.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что законом на указанных в нём лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что её страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключённым договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
В п. 1 ст. 4 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусмотрено, что на владельцев транспортных средств возложена обязанность по страхованию риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. (п. 1 ст. 15 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
В абз. 8 ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» закреплено, что договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования (п. 1 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
В п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» указано, что, если транспортные средства повреждены в результате их взаимодействия (столкновения) и гражданская ответственность их владельцев застрахована в обязательном порядке, страховое возмещение осуществляется на основании пункта 1 статьи 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность потерпевшего (прямое возмещение ущерба).
03.09.2018 вступил в действие Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», который предполагает обязательное досудебное обращение потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному, в части споров, возникающих со страховых организаций, осуществляющими деятельность по ОСАГО – начиная с 01.06.2019 года.
Ст. 15 ФЗ от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
Из положений ст. 22 вышеуказанного ФЗ следует, что по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении, или об отказе в его удовлетворении.
Ст. 23 ФЗ от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено следующее.
Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным и подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении.
Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать дней после дня вступления в силу данного решения.
Решение финансового уполномоченного исполняется добровольно финансовой организацией либо судебным приставом – исполнителем на основании удостоверения, выдаваемого потребителю, который является исполнительным документом.
Положениями ст. 26 ФЗ от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» закреплено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.
В судебном заседании устанвлено, что 12 марта 2022 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Капитал в плюс» № 1019807564822.
Договор страхования заключен на основании Условий страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 16), которые являются его неотъемлемой частью.
Срок действия договора страхования установлен с 15 марта 2022 года по 14 марта 2025 года, продолжительность страхования составила 3 года.
Общий размер страховой премии по договору составил сумма, которая была оплачена страхователем 14 марта 2022 года, что подтверждается платежным поручением № 23407.
Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие Застрахованного до 14.03.2025», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда», «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании».
Страховая сумма по рискам «Дожитие застрахованного до 14.03.2025» и «Смерть застрахованного» установлена в размере сумма.
Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда» установлена в размере сумма.
Страховая сумма по риску «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании» установлена в размере сумма.
При заключении договора страхования ФИО1 была вручена расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования.
Согласно указанной расписке, страхователь подтвердил, что понимает, что финансовая организация не гарантирует получение дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, страхователь понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.
Разделом 15 договора страхования предусмотрено право страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратегии.
Акцептом договора страхования страхователь подтвердил выбор стратегии инвестирования «Stay at Home 2.0» с валютой инвестирования доллары США.
Согласно описанию стратегии, она основана на оптимизированном индексе, состоящем из акций 11 компаний, предоставляющих сервисы для полноценной работы в удаленном формате, онлайн покупок и онлайн развлечений.
В состав индекса входят компании CITRIX SYSTEMS INC., RINGCENTRAL INC-CLASS A, MICROSOFT CORP., VMWARE INC-CLASS A, ELECTRONIC ARTS INC., NETFLIX INC., NETEASE INC-ADR, ALIBABA GROUP HOLDING, OCADO GROUP PLC, AMAZON.COM INC., SHOPIFY INC - CLASS A.
Все 11 компаний имеют равный вес в индексе, который ребалансируется к начальным значениям на ежемесячной основе, оптимизация индекса происходит за счет контроля волатильности корзины акций на уровне 12%.
В разделе 15 договора страхования приведена формула расчета дополнительного инвестиционного дохода, а также установлены параметры программы: дата начального значения базового индекса – 22 февраля 2022 года, дата экспирации – 13 февраля 2025 года, дата курса – 14 февраля 2025 года, курс приобретения активов стратегии инвестирования страховщиком в рублях РФ (К1) – 79,8057, коэффициент участия – 64%.
В этом же разделе договора содержится декларация о рисках, связанных с инвестированием, в которой указаны различные виды рисков, включая правовой риск, социально-политический риск, а также риск потери дохода.
В декларации о рисках указано, что риск потери дохода представляет собой возможность наступления события, которое влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций.
Также в декларации указано, что в случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным нулю, а в случае частичного неполучения дохода – начисляется пропорционально полученному.
С целью реализации стратегии инвестирования страховщиком была приобретена номинированная в рублях структурная нота эмитента Goldman Sachs с международным кодом идентификации ценных бумаг (ISIN) XS2396851458.
Условия выплат по данной ценной бумаге (процент выплат от номинала, даты наблюдений, условия для выплаты) полностью идентичны условиям расчета дополнительного инвестиционного дохода в договоре страхования.
В связи с недружественными действиями иностранных государств и введением санкций в отношении Российской Федерации, российских юридических лиц и граждан, международные расчеты по иностранным ценным бумагам оказались заблокированы.
Согласно пресс-релизу, опубликованному 15 марта 2022 года на официальном сайте ООО «РБ Специализированный депозитарий», международная расчетно-клиринговая система Euroclear прекратила операции по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций) по реквизитам их владельцев.
Вследствие указанных обстоятельств страховщик не получил доход от изменения значения базового индекса по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем.
17 марта 2025 года ФИО1 обратился в финансовую организацию с заявлением об осуществлении страховой выплаты по договору страхования по риску «Дожитие застрахованного до 14.03.2025».
23 марта 2025 года финансовая организация письмом уведомила потребителя о том, что страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного» выплачена на указанные в заявлении реквизиты.
В этом же письме финансовая организация уведомила потребителя о том, что в настоящее время осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода не представляется возможным ввиду неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, вследствие реализации рисков, перечисленных в декларации о рисках, а именно социально-политического и экономического рисков, в связи с невозможностью проведения международных мультивалютных расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов, обусловленной политикой международных санкций в отношении российских контрагентов.
24 марта 2025 года финансовая организация осуществила потребителю страховую выплату по договору страхования по риску «Дожитие застрахованного до 14.03.2025» в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 64969.
24 марта 2025 года финансовая организация произвела перечисление суммы налога на доходы физических лиц с исчисленной страховой выплаты в размере сумма в Казначейство России (ФНС России), что подтверждается платежным поручением № 64972.
14 апреля 2025 года потребитель через личный кабинет на сайте финансовой организации направил обращение о выплате суммы налога на доходы физических лиц, удержанной и перечисленной в налоговый орган, суммы дополнительного инвестиционного дохода в размере сумма, а также неустойки в связи с нарушением срока осуществления страховой выплаты.
Финансовой организацией не был предоставлен ответ на указанное обращение от 14 апреля 2025 года.
22 мая 2025 года ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с обращением № У-25-61373 о взыскании с финансовой организации суммы налога на доходы физических лиц, дополнительного инвестиционного дохода и неустойки.
Денежные средства в рамках структурной облигации ООО «СФО Ниобиум» (регистрационный номер 6-01-00675-R от 27.12.2022) поступили на счет ООО «СФО Ниобиум» 18 марта 2025 года и были выплачены владельцам облигаций 30 мая 2025 года.
30 мая 2025 года финансовая организация осуществила потребителю выплату суммы дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 129733.
30 мая 2025 года финансовая организация осуществила потребителю выплату неустойки в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 129736.
30 мая 2025 года финансовая организация произвела перечисление налога на доходы физических лиц с исчисленной неустойки в размере сумма в Казначейство России (ФНС России), что подтверждается платежным поручением № 129737.
Согласно сведениям информационного терминала агентства «Блумберг» и информации, содержащейся на официальном сайте Solactive German Index Engineering, значение базового индекса SOLATION Index на дату начального значения (22.02.2022) составляло 2228,55, на дату экспирации (13.02.2025) – 2419,57.
Курс приобретения активов стратегии инвестирования страховщиком в рублях РФ (К1) составлял 79,8057, курс на дату 14.02.2025 (К2) составлял 90,3099.
Расчет дополнительного инвестиционного дохода по формуле, предусмотренной договором страхования: сумма × 64% × ((2419,57 – 2228,55) / 2228,55) × (90,3099 / 79,8057), составил сумма с учетом округления до целого числа рублей, что не оспаривалось сторонами.
В соответствии с пунктом 10.7 Условий страхования после получения всех документов, необходимых страховщику для принятия решения о страховой выплате, страховщик в течение 10 рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате.
В соответствии с пунктом 10.8 Условий страхования по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда» страховщик составляет страховой акт в течение 5 рабочих дней после принятия решения об осуществлении страховой выплаты и утверждает его, страховая выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента утверждения страхового акта.
Заявление с полным комплектом документов и требованием о страховой выплате по договору страхования было получено финансовой организацией 17 марта 2025 года.
Страховая выплата по риску «Дожитие застрахованного до 14.03.2025» в размере сумма была осуществлена финансовой организацией 24 марта 2025 года, то есть в пределах срока, установленного Условиями страхования.
Выплата дополнительного инвестиционного дохода в размере сумма была осуществлена финансовой организацией 30 мая 2025 года, то есть с нарушением срока, установленного Условиями страхования, на 46 календарных дней (с 15 апреля 2025 года по 30 мая 2025 года).
Размер страховой премии по договору страхования по рискам «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Смерть Застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда» составил сумма.
Расчет неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за период с 15 апреля 2025 года по 30 мая 2025 года составил сумма (3% × сумма × 46 дней).
С учетом того, что неустойка не может превышать цену оказанной услуги (размер страховой премии), сумма неустойки, подлежащая взысканию, составила сумма.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму дополнительного инвестиционного дохода сумма за период с 15 апреля 2025 года по 30 мая 2025 года (46 дней) при ключевой ставке 21% годовых и количестве дней в году 365 составил сумма (1 862 × 46 × 21% / 365).
16 июня 2025 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио принято решение № У-25-61373/5010-003 об удовлетворении требований потребителя финансовой услуги фио частично.
Указанным решением с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу фио взыскана неустойка в размере сумма (с учетом произведенной финансовой организацией выплаты в размере сумма).
Указанным решением с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу фио взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере сумма.
В удовлетворении требования о взыскании дополнительного инвестиционного дохода отказано, поскольку финансовая организация добровольно исполнила это обязательство в полном объеме.
Требование о взыскании части страховой выплаты, составляющей сумму удержанного налога на доходы физических лиц, оставлено без рассмотрения, поскольку налоговые правоотношения не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.
Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания, то есть 30 июня 2025 года.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).
В силу разъяснений, данных в п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, на договоры страхования Закон о защите прав потребителей распространяется в части, не урегулированной специальными законами.
Довод заявителя о том, что договор инвестиционного страхования заключен с целью получения прибыли, в связи с чем положения Закона о защите прав потребителей не подлежат применению, суд отклоняет как несостоятельный.
Как указано в п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 25.04.2024 № 19, отношения по добровольному страхованию регулируются нормами ГК РФ, Закона № 4015-1, Закона № 2300-1, и потребителем признается гражданин, заключивший договор для личных нужд.
Доказательств осуществления ФИО1 предпринимательской деятельности при заключении договора заявителем не представлено.
Финансовым уполномоченным верно установлено, что ДИД подлежал выплате в составе страхового возмещения, его расчет производится по формуле, установленной договором, и не поставлен в зависимость от фактического получения страховщиком денежных средств.
Ссылки заявителя на санкционные риски как на основание освобождения от ответственности суд находит необоснованными, поскольку данные обстоятельства являются предпринимательским риском страховщика и не освобождают его от исполнения обязательств перед потребителем (ст. 401 ГК РФ).
Финансовым уполномоченным установлены все юридически значимые обстоятельства, необходимые для разрешения спора.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В поступившем в суд заявлении не указано каких-либо новых, иных, объективных и достоверных, в своей совокупности достаточных доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении страховщиком своих обязательств, в связи с чем имелись бы основания для освобождения его от финансовых санкций.
При таких обстоятельствах оснований для признания незаконным и отмены решения финансового уполномоченного не имеется, в связи с чем заявленные требования удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении заявления адрес об отмене решения финансового уполномоченного.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Московский городской суд через Перовский районный суд адрес.
Мотивированное решение составлено 04.05.2026 г.
Судья А.С. Вальчук