Решение по делу № 2-7773/2022 от 27.02.2023

Дело №2-859/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Владикавказ 27 февраля 2023 года

Советский районный суд г.Владикавказ РСО - Алания в составе:

председательствующего судьи Валиевой Л.Г.,

при секретаре Хабаловой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ГазпромСтрахование» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ГазпромСтрахование» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. В обоснование исковых требований указал, что при оформлении кредитного договора с <данные изъяты> № от .... ФИО6 подписала заявление об участии в программе коллективного страхования от ...., страховая компания <данные изъяты> В настоящее время <данные изъяты> присоединен к <данные изъяты> а также <данные изъяты> ликвидирована, правопреемником является ООО СК «Газпром Страхование». ФИО6 умерла .... в результате болезни <данные изъяты> ее наследником является ФИО1 .... ФИО1. обнаружил кредитный договор № от ... обратившись в <данные изъяты> и нотариусу ему стало известно, что по кредитному договору № от .... имеется задолженность <данные изъяты> При оформлении кредита ФИО6 по заявлению об участии в программе коллективного страхования от ... оплатила <данные изъяты> и была включена в число участников Программы страхования по Варианту А, страховая сумма <данные изъяты> срок страхования с .... по ...., застрахованным лицом является ФИО6, страхователем <данные изъяты>, страховщиком - <данные изъяты> При частичном или полном погашении кредита срок страхования и страховая сумма не изменяются. .... ФИО1 направил заявление в ООО СК «Газпром Страхование» просил произвести страховую выплату по кредитному договору № от ... заявление ответчиком получено ...., сроки, установленные п.9 Условий, истекли ... однако ответа не последовало. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию убытки в размере <данные изъяты> неустойка за период с .... по .... в размере <данные изъяты> моральный вред, который истец оценивает в <данные изъяты>, а также расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания извещался надлежащим образом, письменным заявлением от .... просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещался надлежащим образом. В письменных возражениях исковые требования ФИО1 не признал и указал, что ... между <данные изъяты> (в настоящий момент - ООО СК «Газпром страхование») и <данные изъяты> заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №.

... на основание письменного заявления ФИО6 присоединилась к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам <данные изъяты> на условиях, указанных в самом заявление (п.п. 2.1 - 2.3):

Страховые риски (с учетом исключений, указанных в Условиях страхования) в зависимости от варианта страхования:

«Смерть» - смерть Застрахованного в результате несчастного случая;

«Инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая;

«Временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая

Срок страхования: с ... до ... по кредитному договору № от «... (далее - Кредитный договор).

Страховая сумма: <данные изъяты>

... От истца поступило заявление о наступление страхового случая, в котором он указал, что является наследником застрахованного лица и просит произвести выплату страхового случая. Ранее документы о страховом случае были направлены правопреемником Страхователя - <данные изъяты>

В соответствии с предоставленными документами смерть застрахованного лица наступила в следствие перенесенного заболевания: <данные изъяты>

... на основании представленных медицинских документов ООО СК «Газпром страхование» принято решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием страхового случая, предусмотренного договором страхования, о чем Страхователю направлено письмо от ... исх. №, а в последующем и Истцу - от ... исх. №.

Смерть застрахованного лица ФИО6 не является страховым случаем на основании согласованных условий договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 года N 4015-1, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Как следует из п. 2 ст. 4 Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика про извести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны

для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страхо вом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его рборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхованиявправе по своему усмотрению определить перечень случаев, страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми (п.2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 г.).

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толкований условий Договора судомпринимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторонс учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры ипереписку, практику,установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования; страхователь истраховщик могут договориться об изменении, исключении отдельных положений и дополнении правил страхования. Все эти изменения должны быть отражены в тексте договора (страхового полиса). Таким образом, если заключенный договор страхования содержит условия, отличающиеся от условий правил страхования, то стороны должны руководствоваться условиями, согласованными сторонами при заключении договора (т.е. указанными в полисе страхования).

Условия страхования были согласованы при подписание застрахованным лицом заявления на страхования, исходя из согласованных условий страхования, была рассчитана страховая премия в размере <данные изъяты>

Согласно разделу 1 Условий участия, под «несчастным случаем» понимается - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности либо к его смерти.

Указанный в справке о смерти и посмертном эпикризе диагноз не несчастного случая, и не является посттравматическим.

В соответствии со ст. 55,56 ГПК РФ, просил об отказе в страховой выплате.

Требование Истца о взыскании суммы штрафа и неустойки счел не подлежащими удовлетворению, так как правовые основания для взыскания штрафа в размере: 50% от суммы, присужденной судом отсутствуют, поскольку наступление события, являющегося страховым случаем не доказано материалами дела.

Однако, в случае удовлетворения требований, взыскания штрафа, просил суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер суммы штрафа до разумных пределов с учетом всех обстоятельств настоящего дела.

Требование морального вреда в размере <данные изъяты> по мнению ответчика, превышает все разумные пределы в рассматриваемых правоотношениях и не подлежит удовлетворению.

Сумма требований за услуги представителя превышает разумные пределы оплаты за услуги такого рода деятельности, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения заявленных истцом требований, то понесенные им расходы по оплате услуг представителя подлежат максимальному снижению.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Так, судом установлено и из материалов дела усматривается, что ... между <данные изъяты> (в настоящее время - ООО СК «Газпром страхование») и <данные изъяты> (на момент рассмотрения дела сменившего наименование на <данные изъяты>) заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №.

.... между <данные изъяты> и ФИО6 заключен кредитный договор №.

На основании заявления от ... ФИО6 была включена в число участников варианта А программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам <данные изъяты> действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастны случаев и болезней заемщиков кредитов, от ...., заключенного между <данные изъяты> и <данные изъяты>

Период страхования был установлен с ... по ...., страховая сумма – <данные изъяты>

В рамках данной программы застрахованы следующие риски: смерть в результате несчастного случая; инвалидность постоянная утрата трудоспособности с установлением первой или второй группы инвалидности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая "смерть" является банк в размере фактической задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового события, но не более страховой суммы.

В соответствии с пунктом 2.5 заявления на участие в программе коллективного страхования, плата за страхование составляла <данные изъяты>

.... ФИО6 умерла.

На дату смерти ФИО6 имелась просроченная задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>. Общая сумма задолженности по кредитному договору на .... составляла <данные изъяты>

В соответствии с предоставленными сторонами документами смерть ФИО6 наступила вследствие перенесенного заболевания: <данные изъяты>

Наследником к имуществу ФИО6, умершей ... является супруг ФИО1, которому нотариусом <данные изъяты> выдано свидетельство о праве на наследство по закону от ...

ООО СК «ВТБ Страхование» письмами от .... и .... отказало ФИО1 в выплате страхового обеспечения, не признав смерть ФИО6 страховым случаем, поскольку заболевание, от которого наступила смерть застрахованного лица – <данные изъяты> не является несчастным случаем.

Согласно справке <данные изъяты> от .... ФИО6 на «Д» учете не состояла.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 года N 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В данном случае условия страхования изложены в заявлении об участии в программе страхования и Условиях участия в Программе коллективного страхования.

Условия страхования были согласованы при подписание застрахованным лицом заявления на страхования, о чем свидетельствует подпись застрахованного лица.

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования.

Обязанность доказать факт заключения договора страхования, наступления обязанности страховщика произвести выплату страхового возмещения, а равно факт наступления страхового случая, возлагается на истца.

Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате заболевания.

При этом судом не установлено, что смерть застрахованного лица произошла в результате внезапного физического воздействия на организм застрахованного, или в результате иных событий, определенных страховщиком как несчастный случай.

Напротив суд установил, что причиной смерти ФИО6 явилось перенесенное заболевание: <данные изъяты>

Неосведомленность застрахованного лица о наличии у него заболевания, протекавшего латентно, не обращение за медицинской помощью, что привело к смерти ФИО6, не свидетельствует о том, что смерть наступила в результате несчастного случая.

Заявленное событие – смерть ФИО6, наступившая вследствие перенесенного заболевания, не охватывается понятием "несчастный случай" применительно к условиям договора страхования и Правилам страхования, в связи с чем, в рассматриваемом споре страховой случай не наступил, поскольку смерть застрахованного не охватывается страховой защитой по договору страхования и потому не влечет за собой обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.

Руководствуясь ст. ст. 193 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ГазпромСтрахование» о взыскании убытков в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа и судебных расходов в размере <данные изъяты>, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда РСО-Алания в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Г.Валиева