Дело № 2-3097/2025

24RS0013-01-2024-003116-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2025 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Адиканко Л.Г.

при секретаре Коноваловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило о взыскании задолженности в сумме 162863,83 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4457,28 рублей.

Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 150000 рублей под 28,00%/11,50% годовых по безналичным/наличным операциям, сроком на 120 месяцев. Заемщиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 13.06.2024 образована задолженность в размере 162863,83 рублей, в том числе, просроченная ссудная задолженность в сумме 149925,87 рублей, комиссии – 12778,67 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 150,29 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором указал, что требования истца о взыскании комиссии в размере 12787,67 рублей неправомерны, поскольку ее взыскание противоречит Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»; просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных актов.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пунктов 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования, на Индивидуальных условиях для кредита по тарифному плану Кредитная карта Комфорт, в соответствии с которыми установлен лимит кредитования в сумме 150000 рублей со сроком возврата кредита – до востребования; кредитование осуществляется на условиях процентной ставки за проведение безналичных операций в размере 28% годовых, наличных операций - 11,50% годовых <данные изъяты>.

В силу п. 6 Индивидуальных условий, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет; состав минимального обязательного платежа определяется Общими условиями и составляет 1% от суммы полученного, не погашенного кредита, но не менее 500 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности подлежит начислению неустойка в размере 0,0548% за каждый день просрочки от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских кар и Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора, являются общедоступными и размещены на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов Банка; заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, и Правилами в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Индивидуальные условия кредитования подписаны заемщиком ФИО1 без каких-либо замечаний, о чем свидетельствует его собственноручная подпись <данные изъяты> и не оспаривалось им в представленном отзыве на иск.

Как следует из выписки по счету на имя ФИО1, заемщик воспользовался кредитными средствами, осуществляя снятие наличных денежных средств и безналичный перевод денежных средств в период с 08.05.2020 по 25.09.2023 <данные изъяты>; вопреки договорным обязательствам, возврат заемных средств и уплата процентов заемщиком надлежащим образом не исполнены.

Из представленного истцом расчета, на задолженность ФИО1 на 13.06.2024 составила 162863,83 рублей, в том числе:

149925,87 рублей - просроченная ссудная задолженность,

12787,67 рублей – комиссии,

150,29 рублей - неустойка на просроченную ссуду.

Размер просроченной ссудной задолженности и исчисленная неустойка на просроченную ссуду, ответчиком ФИО1 не оспаривались; расчет задолженности проверен судом, его правильность сомнений не вызывает; при расчете долга, истцом зачтены все платежи заемщика, поступившие в спорный период; размер погашений ответчиком также не оспаривались, распределение поступивших средств отвечает условиям договора.

Возражая против иска, ответчик ссылался на то, что требования истца о взыскании комиссии в размере 12787,67 рублей неправомерны, поскольку ее взыскание противоречит Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)».

Проверяя состоятельность доводов ответчика, суд учитывает, что согласно представленного АО «Совкомбанк» расчета, заявленная ко взысканию комиссия в сумме 12787,67 рублей исчислена за банковскую услугу «Минимальный платеж», а также за услуги «Подписки без НДС» (<данные изъяты>).

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» ответу на судебный запрос, при переходе кредитного договора на баланс ПАО «Совкомбанк», к кредитному договору начали применяться Тарифы по продукты Карты «Халва». Соответствующая информация была размещена в операционных офисах на информационных стендах, а также на официальном сайте Банка в сети интернет (http://halvacard.ru/vostochniy_credit) (https://sovcombank.ru/pages/klientam-banka-vostochnii). Кроме того, в целях уведомления клиента о произошедшем изменении Тарифов соответствующая информация была направлена клиенту посредством смс-сообщения ДД.ММ.ГГГГ.

Каких-либо доказательств, что ФИО1 выразил согласие на обслуживание договора кредитования на условиях платности услуг, истцом не представлено.

Положениями ст. 310 ГК РФ установлен общий запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В абз. 2 и 3 п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

Предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

Если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то, по общему правилу, такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены (пункт 12).

Согласно ч. 10 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, ни Законом о банках и банковской деятельности, ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора и увеличивать размеры комиссий или вводить новые комиссии, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статья 29 Закона о банках и банковской деятельности).

С учетом вышеприведенных нормативных положений и разъяснений по их применению, принимая во внимание, что на момент заключения договора кредитования комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», а также за услуги «Подписки без НДС» не были предусмотрены договором, и ФИО1 согласия на обслуживание на новых условиях не выражал, условия о комиссиях за банковскую услугу «Минимальный платеж», а также за услуги «Подписки без НДС», принятые банком в одностороннем порядке, являются ничтожными.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика комиссии в сумме 12787,67 рублей за банковскую услугу «Минимальный платеж», а также за услуги «Подписки без НДС».

При этом, рассматривая дело по представленным доказательствам, суд принимает во внимание, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора. Надлежащее исполнение обязательства предусматривает совершение обязанным лицом действий в определенных договором месте, сроке, способом, размере. Отступления от любого из определенных договором действий без согласия кредитора свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательства, влечет предусмотренную договором либо законом ответственность.

Оценив представленные в дело доказательства, судом установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом. Допущенное нарушение договорных обязательств повлекло за собой образование задолженности в размере 150076,16 рублей, из которой: 149925,87 рублей - просроченная ссудная задолженность, 150,29 рублей - неустойка на просроченную ссуду. Задолженность в указанном размере подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные им судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Исковые требования удовлетворены в сумме 150076,16 рублей, что составляет 92% от заявленных требований. Следовательно, подлежащий к взысканию с ответчика в пользу истца размер расходов по оплате государственной пошлины составляет 4101 рубль (4457,28 * 92%).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150076 рублей 16 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4101 рубль.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по оплате комиссий в сумме 12787 рублей 67 копеек, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения (ДД.ММ.ГГГГ).

Председательствующий: подпись. КОПИЯ ВЕРНА. Судья Емельяновского районного суда Л.Г. Адиканко