Дело № 2-2641/22 11 июля 2022 года
Мотивированное решение изготовлено: 11.07.2022 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Гринь О.А.
при секретаре Евстафьеве Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО9 к ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,
Установил:
Истец обратился в суд и просит признать недействительным условие договора п. 4.1 Условий страхования «защита заемщика автокредита» в части устанавливающей страховую защиту на территории Российской Федерации, взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по полису от 04.03.2018 года в размере 350538 рублей 95 копеек, сумму страхового возмещения по полису от 24.10.2018 года в размере 1123807 рублей 47 копеек сумму компенсации морального вреда 100000 рублей, штраф.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 04.03.2018 и 24.10.2018 года между ответчиком и ФИО10 были заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика. 05.06.2019 года он умер и истец как наследник заемщика является выгодоприобретателем по данной сделке. 01.06.2021 года истцом было направлено заявление ответчику о выплате суммы страхового возмещения, однако ей было отказано по причине того, что страховое событие произошло за пределами Российской Федерации, что не предусмотрено для осуществления страховой выплаты на основании п. 4.1 Условий страхования «защита заемщика автокредита». Истец полагает, что пункт 4.1 договора имеет иное толкование, а потому просит его признать недействительным в части устанавливающей страховую защиту на территории Российской Федерации
Ответчиком был представлен письменный отзыв на иск, согласно которому они просили отказать в удовлетворении заявленных требований, так как согласно п. 4.1 Условий страхования «защита заемщика автокредита» страховая защита действует 24 часа в сутки в течение срока страхования на территории Российской Федерации. Смерть заемщика произошла в р. Израиль, что не подпадает под страховой случай.
Представитель истца в суд явилась, на иске настаивает.
Представитель ответчика в суд явился, иск не признает по основаниям, указанным в отзыве на иск.
Представитель третьего лица в суд не явился, извещен судебной повесткой, которую получил
Суд, исследовав материалы дела считает заявление подлежащим удовлетворению
Как усматривается из материалов дела:
04.03.2018 и 24.10.2018 года между ответчиком и ФИО11 были заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика. 05.06.2019 года он умер (л.д. 98-99).
01.06.2021 года истцом было направлено заявление ответчику о выплате суммы страхового возмещения, однако ей было отказано по причине того, что страховое событие произошло за пределами Российской Федерации (л.д. 39).
Согласно ст. 309 ГК РФ – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
В силу ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Из диспозиции ст. 434 ГПК РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Установлено, что от заемщика в адрес ответчика поступило предложение о заключении договора. Все указанные документы содержат его фамилию, имя, отчество и подпись.
Указанные выше документы являются по своей сути офертой, поскольку содержат в себе все существенные условия кредитного соглашения и достаточно определенно выражают намерение истца считать себя лицом, сделавшим предложение заключить договор.
Указанные действия страховой организации свидетельствуют о том, что ответчиком был совершен акцепт в соответствии с требованиями, предусмотренными ст. 438 ГК РФ.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как указано в ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ст. 421 ч. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Указанная в п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Выгодоприобретателем по данному договору является наследник заемщика, которая сменила фамилию с ФИО2 на ФИО1, обратилась к нотариусу с заявлением принятии наследства (л.д. 168).
Как усматривается из материалов дела, 04.03.2018 и 24.10.2018 года между ответчиком и ФИО2 были заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика. 05.06.2019 года он умер и истец как наследник заемщика является выгодоприобретателем по данной сделке. 01.06.2021 года истцом было направлено заявление ответчику о выплате суммы страхового возмещения, однако ей было отказано по причине того, что страховое событие произошло за пределами Российской Федерации, что не предусмотрено для осуществления страховой выплаты на основании п. 4.1 Условий страхования «защита заемщика автокредита».
Из пункта п. 4.1 Условий страхования «защита заемщика автокредита» страховая защита действует 24 часа в сутки в течение срока страхования на территории Российской Федерации
В соответствии с требованиями ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Из системного толкования условий данного договора следует, что основанием для отказа в страховой выплате являлось то, что смерть заемщика произошла на территории иностранного государства, в то же время, оценивая условия данного договора из него прямо не следует, то что основанием для отказа в страховой выплате является смерть заемщика за пределами РФ, а лишь указано на то, что страховая защита осуществляется на территории РФ, что не может быть основанием для отказа.
Понятие страховой защиты не определяет территорию страхования, так как положений об отказе в выплате данные условия не содержат, а толкуя данные условия можно сделать вывод, что указанный пункт относится к учреждениям, которые расположены в РФ и в которые наследник заемщика может оборотиться по причине наступления страхового случая.
Условия договора должны быть понятны в том числе потребителю, а потому при различном толковании условий договора они должны толковаться в пользу потребителя, что прямо предусмотрено законом, а потому данный пункт условий страхования является недействительным в части устанавливающей страховую защиту на территории Российской Федерации
Согласно ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 г. указывается, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Определяя размер денежной компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика, суд руководствуется требованиями разумности и справедливости, принимает во внимание, что истец понес нравственные страдания в связи с наличием не исполнения договора и поэтому моральный вред подлежит компенсации в размере 30000 рублей.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»: «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с исполнителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.
Более конкретно смысл данной нормы закона разъяснен в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»: «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф».
При расчете суммы штрафа в порядке указанной нормы суд учитывает сумму заявленных материальных требований, компенсации морального вреда, и считает возможным взыскать сумму штрафа в размере 1504346 рублей 42 копейки.
В порядке ст. 98 ГПК РФ – с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход истца в сумме 2372 рубля.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Санкт-Петербурга подлежит взысканию госпошлина в сумме 13199 рублей 73 копейки от оплаты которой истец был освобожден при подаче иска в порядке закона.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Признать недействительным условие договора п. 4.1 Условий страхования «защита заемщика автокредита» по полису от 04.03.2018 года по полису от 24.10.2018 года выданным ФИО12 в части устанавливающей страховую защиту на территории Российской Федерации.
Взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» в пользу ФИО13 сумму страхового возмещения по полису от 04.03.2018 года в размере 350538 рублей 95 копеек, сумму страхового возмещения по полису от 24.10.2018 года в размере 1123807 рублей 47 копеек сумму компенсации морального вреда 30000 рублей, штраф 1504346 рублей 42 копейки расходы по госпошлине в сумме 2372 рубля
Взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга расходы по госпошлине 13199 рублей 73 копейки
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца через Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга.
Судья О.А. Гринь