Решение по делу № 02-2658/2025 от 11.06.2025 - о признании пункта правил страхования недействительным, о взыскании денежных средств, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа.

УИД 77RS0013-02-2025-000762-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2025 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе судьи Семенихиной А.Ю.,

при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2658/2025 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании пункта правил страхования недействительным, о взыскании денежных средств, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании пункта правил страхования недействительным, о взыскании денежных средств, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование своих требований указав, что с 01.10.2024 все обязательства по договорам страхования компании ООО «ВСК-Линия жизни» переданы в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 02.07.2020 фио и ООО СК адрес жизни» заключили договор страхования жизни № 3720010236 от 02.07.2020. Срок действия договора страхования – 5 лет с 17.08.2020 по 18.08.2025. Страховая премия на весь срок действия договора составила сумма Оплата страховой премии осуществлена фио 02.07.2020 платежным поручением № 62611056 в сумме сумма Перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование и размеры страховых сумм по каждому страховому риску указаны в страховом полисе. Одним из страховых рисков является «смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования». В соответствии с приложением № 2 к страховому полису при расчете страховой выплаты по данному страховому риску к страховой сумме добавляется размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода. 05.04.2024 фио умер. Единственным наследником по завещанию к имуществу умершего фио и выгодоприобретателем по договору страхования жизни является ФИО1 Выгодоприобретатель по договору страхования ФИО1 обратился к ответчику с заявлениями о наступлении страхового случая, предоставив все требуемые документы, но выплата страхового возмещения не была произведена. 12.11.2024 в адрес ответчика направлено заявление с требованием произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица. 03.12.2024 в адрес ответчика повторно направлено заявление с требованием произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица с приложением нотариально заверенных копий документов (свидетельства о смерти фио, справки о смерти, справки нотариуса о круге наследников, копии паспорта наследника). 16.12.2024 в адрес ответчика направлено заявление на получение страховых выплат по форме страховой компании. 21.01.2025 истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием произвести страховую выплату. Однако, до настоящего времени ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежные средства по договору страхования выгодоприобретателю ФИО1 не выплатило, чем уклонилось от выполнения взятых на себя обязательств. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» посчитало, что согласно п. 5.2 и п. 5.2.3. Правил страхования, не являются страховыми случаями, события, наступившие в результате заболевания СПИДом, психическим заболеванием или ВИЧ-инфекцией. В справке о смерти № С-00841 от 05.04.2024 указано, что смерть фио наступила 05.04.2024 в результате: А) болезни сердца легочная уточненная I27.8; Б) множественные инфекции, возникшие вследствие болезни, вызванной ВИЧ В 20.7. Страховая компания посчитала, что заявленное событие не является страховым случаем и не дает оснований для страховой выплаты. Однако каких-либо данных о том, что смерть застрахованного лица произошла вследствие его умысла, в материалах дела не содержится. Истец считает, что п. 5.2 и п. 5.2.3. Правил страхования, устанавливающие, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате заболевания СПИДом, психическим заболеванием или ВИЧ-инфекцией, ущемляют права потребителя и должны быть признаны недействительными.

На основании изложенного, истец просит с учетом уточнения, признать недействительными п. 4.1.3. в части «за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил», п. 5.2 и п. 5.2.3. Правил инвестиционного страхования жизни № 1 (в редакции от 02.09.2019), устанавливающие, что не являются страховыми случаями, события наступившие в результате заболевания СПИДом, психическим заболеванием или ВИЧ-инфекцией, как ущемляющие права потребителя; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 по договору страхования жизни № 3720010236 от 02.07.2020 страховую выплату в размере сумма и дополнительный инвестиционный доход в связи со смертью застрахованного лица фио, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Представитель истца в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ранее представил в материалы дела письменные возражения на иск.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно абзацу первому пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом, договор страхования должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

К существенным условиям договора страхования в силу положений статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относятся сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статьям 10, 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора; если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми (в соответствии с п. 2 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02.07.2020 между фио и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № 3720010236, экземпляр которого был выдан фио, что также не оспаривалось стороной истца в ходе судебного разбирательства.

Срок действия договора страхования – 5 лет с 17.08.2020 по 18.08.2025.

05.04.2024 г. фио умер.

Согласно справки нотариуса адрес от 22.10.2024, единственным наследником по завещанию к имуществу умершего фио является ФИО1

Согласно условиям договора страховым риском является, в том числе: «Смерть Застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил».

Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью страхования, вручены страхователю, он с ними ознакомлен в полном объеме и согласен.

Таким образом, условия, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ, между страховщиком и страхователем были достигнуты.

Согласно п. 5.2 и п. 5.2.3 Правил страхования не являются страховыми случаями события, наступившие в результате заболевания СПИДом, психическим заболеванием или ВИЧ-инфекцией.

Из справки о смерти № C-00841 от 05.04.2024 следует, что смерть фио наступила 05.04.2024 в результате заболеваний: А) «Болезнь сердца легочная уточненная I27.8»; «Множественные инфекции, возникшие вследствие болезни, вызванной ВИЧ В20.7».

В соответствии с п. 21 Письма Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 19.01.2009 № 14-6/10/2-178 «O порядке выдачи и заполнения медицинских свидетельств о рождении и смерти» после заполнения всех необходимых строк медицинского свидетельства необходимо произвести выбор первоначальной причины смерти. В статистическую разработку включается только одна первоначальная причина при смерти от заболеваний и две причины при смерти от травм (отравлений): первая – по характеру травмы (XIX класс МКБ-10), вторая – внешняя причина (ХХ класс МКБ-10). Необходимо иметь в виду, что первоначальная причина смерти может указываться не только на строке подпункта в) части I, но и на других строках. Например, промежуточная причина смерти может быть отобрана как первоначальная; при этом последняя будет располагаться на строке подпункта б).

При таких обстоятельствах, заболевание «Множественные инфекции, возникшие вследствие болезни, вызванной ВИЧ» является исключением из страхового покрытия в соответствии с п. 5.2.3 правил страхования.

Условия договора страхования, заключенного фио, не противоречат положениям статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2).

Таким образом, подписав договор страхования, страхователь подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

Помимо этого, подписывая договор, страхователь согласился, что условия страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора ему вручены, он с ними ознакомлен и согласен.

Из статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Суд не усматривает оснований для применения к спорным правоотношениям указанных норм права, так как из установленных выше обстоятельств дела следует, что вопреки доводам иска, умерший фио был ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Принцип свободы договора является одним из важнейших гражданско-правовых принципов, а свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Учитывая, что договор страхования подписан страхователем добровольно и собственноручно, суд считает, что, ознакомившись с условиями договора страхования, фио был вправе отказаться от его заключения, либо обратиться к страховщику с заявлением о предоставлении иного страхового продукта на иных, приемлемых для него условиях.

Оснований для признания пункта правил страхования недействительным суд не усматривает, поскольку положениям закона он не противоречит (ст. 421, 422, 942 Гражданского кодекса РФ, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

На основании вышеизложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о признании пункта правил страхования недействительным.

Также при установленных по делу обстоятельствам не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании денежных средств.

Поскольку судом в удовлетворении основных требований иска отказано, производные от них требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании пункта правил страхования недействительным, о взыскании денежных средств, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 11 июня 2025 года

Судья фио