Решение по делу № 2-300/2022 от 04.10.2022 - о взыскании страхового возмещения.

Дело 2-300/2022

УИД 22RS0007-01-2022-000384-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2022 года г. Белокуриха

Белокурихинский городской суд, Алтайского края, в составе:

председательствующего Омелько Л.В.,

при секретаре Саповской М.В.,

с участием представителя ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – Сбербанк страхование) о взыскании страхового возмещения, ссылалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ ею заключен со Сбербанк страхование договор страхования жизни и здоровья. Выгодоприобретателем по договору является истица. Страховая премия составляет 60901 рубль 35 копеек. Страховая премия ФИО2 оплачена 22 октября 2021 года. Срок действия договора страхования с 22 октября 2021 года по 16 ноября 2024 года. Страховое покрытие 536901 рубль 35 копеек. Период начала страхования с 60-ым календарным днем с даты оплаты, т.е. с 16 декабря 2021 года, оплачиваемый период с 32 календарного дня нетрудоспособности.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 являлась временно нетрудоспособной по состоянию здоровья. Обратившись в страховую компанию истица получила отказ.

Истица полагает, что поскольку период ее нетрудоспособности пришелся на период страхования, то с момента действия страхования по риску Временной нетрудоспособности, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ она приобрела право на страховое возмещение из расчета 83 дня нетрудоспособности х 2000 рублей (максимальная сумма по договору) = 166000 рублей.

Истица просила взыскать с ответчика в ее пользу страховое возмещение в размере 166000 рублей, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50% от взысканной суммы, неустойку за нарушение сроков страхового возмещения в размере 577680 рублей, компенсацию морального вреда 20000 рублей, дополнительные расходы связанные с оказанием юридической помощи в размере 30000 рублей.

В судебное заседание истица ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

Представитель истицы ФИО1 иск поддержала в полном объеме, полагает, что поскольку период нетрудоспособности возник в том числе и в период действия страховки, то право на страховое возмещение ФИО2 возникло с периода начала действия страхования, т.е. с 32-го дня нетрудоспособности.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. Разрешение спора по существу оставила на усмотрение суда. В отзыве на исковое заявление пояснили, что отношения между Банком и заемщиком по подключению к Программе страхования не являются отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Представитель ответчика Сбербанк страхование в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения по причине несоблюдения истицей досудебного порядка урегулирования спора, а именно не обратился к финансовому уполномоченному.

В порядке положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Заслушав пояснения стороны истицы, исследовав письменные доказательства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО2 и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор № на сумму 563901 рубль 35 копеек.

В тот же день ФИО2 подала заявление на участием в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в доп. Офис ПАО Сбербанк №.

Согласно названному заявлению ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО Сбербанк России заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Ей понятно и она согласна с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях. Страховые риски, расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, 2.2. указанным в заявлении – 1.1.1. смерть; 1.1.2. инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; 1.1.3. инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; 1.1.4.инвалидность 2 группы в результате заболевания; 1.1.5. временная нетрудоспособность; 1.1.6 первичное диагностирование критического заболевания и пр.

Договор страхования подписан ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 5 Памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика выгодоприобретателем по страховому риску временная нетрудоспособность является застрахованное лицо, каковым является ФИО2

В соответствии с п. 3.1.2. заявления срок страхования по страховому риску временная нетрудоспособность, дата следующая за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты.

Как следует из поручения владельца счета ФИО2 оплата по договору страхования произведена ДД.ММ.ГГГГ в размере 60901 рубль 35 копеек (л.д. 86).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок страхования по страховому риску временная нетрудоспособность начинается с ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по страховому риску временная нетрудоспособность размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1. настоящего заявления, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Из представленных по запросу суда медицинских документов усматривается, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, истица ФИО2 являлась нетрудоспособной (л.д. 87-103).

Истица полагает, что в этом случае наступил страховой случай по риску временной нетрудоспособности, в связи с чем должно быть произведена страховая выплата начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования (л.д. 17-18) с приложением листков нетрудоспособности.

За № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлен ответ об отказе в выплате страхового возмещения по причине того, что временная нетрудоспособность наступила до начала срока страхования по риску временная нетрудоспособность, в связи с чем заявленное событие не может быть признано страховым.

В судебном заседании представитель истицы ФИО1 пояснила, что заключая договор страхования ФИО2 не читала договор страхования, просто согласилась его заключить. Также полагает, что если не учитывать период нетрудоспособности, который продолжается и после 60 дня оплаты договора страхования, то в этом случае теряется смысл договора страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из заявления ФИО2 на участие в добровольном страховании следует, что она уведомлена о необходимости ознакомления с Правилами страхования размещенными по ссылке.

Заключив договор страхования, истица выразила свое согласие на заключение договора страхования на указанных в договоре условиях, при этом истица была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них.

Таким образом, поскольку истица при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей услугах страхования, при этом истица была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, услуга по страхованию была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Как следует из раздела 1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, датой страхового случая по страховому риску временная нетрудоспособность является – дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/ первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется застрахованному лицу, - дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащем сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз).

Как отмечено выше, в соответствии с п. 3.1.2. заявления срок страхования по страховому риску временная нетрудоспособность по договору страхования заключенному с ФИО2 наступает с ДД.ММ.ГГГГ, первый лист нетрудоспособности ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до даты начала срока страхования.

С учетом определения терминологии условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика даты страхового случая, которой признается дата соответствующая первому дню нетрудоспособности, каковым является ДД.ММ.ГГГГ, не имеет правового значения продолжительность временной нетрудоспособности, а также не имеет значения то обстоятельство что продолжительность заболевания имела место быть и после наступления срока страхования, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ.

Из анализа изложенного, оценив все имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что временная нетрудоспособность истицы ФИО2 связана с заболеванием диагностированным у нее ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты начала срока страхования по страховому риску временная нетрудоспособность по договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем данное событие не подпадает под признаки страхового случая, определенного в договоре страхования, а следовательно требования истицы о взыскании страхового возмещения и как производных от основного требования требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и процессуальных издержек не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая спор по существу суд не может согласиться с ходатайством стороны ответчика о наличии оснований для оставления гражданского дела без рассмотрения по основаниям несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора, т.е. путем обращения к финансовому уполномоченному, поскольку как отмечено в определении Верховного Суда Российской Федерации №-КГ22-6-К5 от 21 июня 2022 года принимая во внимание позицию стороны ответчика направленную на непризнание требований истицы, ходатайство стороны ответчика о несоблюдении процедуры обращения к финансовому уполномоченному направлено лишь на формальное соблюдение процедуры досудебного порядка урегулирования спора, что противоречит смыслу и целям этого досудебного порядка, а также не соответствует задачам гражданского судопроизводства.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 (<данные изъяты>) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 октября 2022 года.

Судья Белокурихинского

городского суда Л.В.Омелько